Sytuacja na rynku finansowym dynamicznie się zmienia. Atrakcyjne warunki na jakich otrzymałeś kredyt jeszcze kilka lat temu, aktualnie mogą okazać się wygórowane, a samo zobowiązanie po prostu drogie. Na szczęście istnieją rozwiązania, które pomagają obniżyć koszty spłaty wcześniej zaciągniętego kredytu. Jednym z nich jest kredyt refinansowy.
- 1. Czym jest kredyt refinansowy?
- 1.1. Kredyt konsolidacyjny a refinansowanie kredytu – jaka jest różnica?
- 1.2. Jaka jest różnica pomiędzy kredytem refinansowym a kredytem gotówkowym?
- 2. Jakie kredyty można refinansować?
- 2.1. Kredyt refinansowy hipoteczny
- 2.2. Kredyt refinansowy inwestycyjny
- 2.3. Gotówkowy kredyt refinansowy
- 3. Kto może skorzystać z kredytu refinansowego?
- 4. Ile kosztuje refinansowanie kredytu?
- 5. Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać kredyt refinansowy?
- 6. Jak uzyskać kredyt refinansowy krok po kroku ?
- 7. Jakie są zasady udzielenia kredytu refinansowego?
- 8. Czym kredyt refinansowy różni się od pierwotnego zobowiązania?
- 9. Jakie są zalety kredytu refinansowego?
- 10. Jakie są wady kredytu refinansowego?
- 11. Jakie są alternatywy dla kredytu refinansowego?
- 12. Kiedy warto korzystać z refinansowania?
- 13. Na co warto zwrócić uwagę zaciągając kredyt refinansowy?
- 14. Kto udziela kredytów refinansowych?
- 15. Warto wiedzieć
Kredyt refinansowy oznacza przeniesienie zobowiązania z jednego banku do innego. Podstawowy cel takiej operacji jest jeden: lepsze warunki kredytowania. Takie rozwiązanie sprawdzi się zwłaszcza przy zobowiązaniach długoterminowych. Sprawdź, czy i jak możesz obniżyć koszty kredytu dzięki refinansowaniu.
Czym jest kredyt refinansowy?
Kredyt refinansowy to kredyt, który zaciągasz, by natychmiast spłacić inne zobowiązanie, zyskując jednocześnie korzystniejsze dla siebie warunki spłaty. Transakcja niemal zawsze jest bezgotówkowa.
Mianowicie bank, który udziela Ci refinansowania spłaca dotychczasowe zobowiązanie wobec banku, który udzielił Ci wcześniejszego kredytu. Określenie “niemal zawsze” zakłada możliwość uzyskania w ramach refinansowania dodatkowej gotówki, którą otrzymasz na swoje konto i będziesz mógł przeznaczyć na dowolny cel. Kwotę kredytu do spłaty bank refinansujący przekaże natomiast bezpośrednio na konto dotychczasowego wierzyciela.
Przykład
Opłacalność kredytu konsolidacyjnego opiera się na założeniu, że zmiana kredytodawcy będzie oznaczać korzystniejsze warunki kredytowania, zatem przede wszystkim obniżenie kosztów. Samo zobowiązanie jest jednak podobne do poprzedniego. Takie same pozostają zazwyczaj:
- kwota kredytu czyli suma jaką pożyczasz bez uwzględnienia odsetek i prowizji – kredyt konsolidacyjny będzie jednak pomniejszony o spłaconą już wcześniej kwotę główną
- forma zabezpieczenia kredytu – jeśli refinansujesz kredyt hipoteczny, to zabezpieczeniem w dalszym ciągu będzie hipoteka na nieruchomości, zmieni się jedynie bank wpisany do księgi wieczystej nieruchomości,
- termin ostatecznej spłaty kredytu – choć czasem termin spłaty zobowiązania może zostać wydłużony. W przypadku kredytów hipotecznych standardowo maksymalny okres kredytowania dla kredytu refinansowego to 35 lat.
Natomiast praktycznie zawsze zaciągnięcie kredytu refinansowego wiąże się z przeniesieniem zobowiązania do innego banku. Bank, który udzielił pierwotnego kredytu nie ma powodu, by zmieniać jego warunki na korzyść klienta. Jeśli to robi, mamy do czynienia z renegocjacją warunków kredytu (hipotecznego, inwestycyjnego), a nie z kredytem refinansowym.
Zatem kredyt refinansowy to nowy kredyt, który całkowicie zastępuje pojedynczy kredyt w innym banku.
Kredyt konsolidacyjny a refinansowanie kredytu – jaka jest różnica?
Konsolidacja oznacza połączenie kilku zobowiązań w jedno. Jej celem jest jedna niższa rata i jeden wierzyciel zamiast kilku rat płaconych w różnych terminach spłaty, w różnej wysokości i na rzecz innych podmiotów. Przy czym nowe zobowiązanie nie zawsze będzie tańsze niż spłata kilku dotychczasowych. Jednak w przypadku konsolidacji kredytów, korzyścią jest przede wszystkim jedna niższa rata, dzięki wydłużeniu okresu spłaty.
Natomiast podstawowym celem refinansowania są bardziej atrakcyjne niż dotychczas warunki kredytowania. Dodatkowo refinansowanie dotyczy tylko jednego kredytu.
Jaka jest różnica pomiędzy kredytem refinansowym a kredytem gotówkowym?
Kredyt gotówkowy możesz przeznaczyć na dowolny cel. Natomiast konsolidacja to zobowiązanie celowe. Dodatkowe środki, które możesz uzyskać dzięki konsolidacji, możesz co prawda wydać dowolnie, ale są one jedynie dodatkową opcją.
Kredyt gotówkowy nie jest powiązany z innym zobowiązaniem, tylko samodzielnym produktem. Dodatkowo różnice mogą dotyczyć zarówno kwoty obu kredytów, jak i okresu spłaty. Okres kredytowania dla kredytów gotówkowych to maksymalnie 10 lat. W przypadku refinansowania np. kredytu hipotecznego możesz skorzystać z okresu spłaty rozłożonego maksymalnie na 35 lat – tak, jak przy tradycyjnym kredycie hipotecznym.
Jakie kredyty można refinansować?
Swoboda umów pozwala na refinansowanie (przeniesienie) właściwie dowolnego kredytu bankowego. Wiąże się to jednak z pewnymi kosztami, ponownym badaniem zdolności kredytowej i formalnościami. Z tego względu refinansowane są głównie kredyty długoterminowe, np. hipoteczne.
Kredyty refinansowe mogą być także zaciągane na spłatę kredytów o wysokim oprocentowaniu i znacznej kwocie początkowej, takich jak kredyty inwestycyjne i niektóre kredyty gotówkowe.
Kredyt refinansowy hipoteczny
Najczęściej kredyty refinansowe dotyczą kredytów hipotecznych zaciągniętych na zakup mieszkania lub domu jednorodzinnego. Wynika to przede wszystkim z długiego terminu spłaty tych zobowiązań. Po kilku latach od podpisania umowy, aktualne oferty banków mogą być znacznie bardziej atrakcyjne, niż te obowiązujące wcześniej. W takiej sytuacji warto rozważyć kredyt refinansowy.
Spróbuj tego
Zatem hipoteczny kredyt refinansowy może być dla Ciebie opłacalny, gdy pierwotna umowa kredytowa była zawarta na niekorzystnych warunkach lub Twoja zdolność kredytowa uległa znacznej poprawie.
Kredyt refinansowy inwestycyjny
Oprocentowanie kredytów inwestycyjnych różni się ze względu na branżę i ryzyko przedsięwzięcia. Firma może być zmuszona wziąć kredyt na niekorzystnych warunkach, gdy jej kapitał zakładowy jest niski lub potrzebuje środków na innowacyjne rozwiązania, które bank uzna za ryzykowne.
Dotyczy to zwłaszcza startupów technologicznych, firm działających w branży IT lub przechodzących głęboką restrukturyzację. Jeśli od czasu wzięcia kredytu sytuacja Twojej firmy poprawiła się, wówczas warto rozważyć złożenie wniosku o refinansowanie dotychczasowego kredytu. Oszczędności z tego tytułu mogą być znaczne.
Spróbuj tego
Gotówkowy kredyt refinansowy
Kredyty gotówkowe to szeroka kategoria zobowiązań, które nie wymagają zabezpieczenia hipotecznego.
Refinansowanie kredytu gotówkowego może Ci się opłacać zwłaszcza gdy:
- pierwotny kredyt został zaciągnięty na niekorzystnych warunkach w stosunku do aktualnie obowiązujących ofert,
- Twoja zdolność kredytowa znacznie się poprawiła,
- pierwotny kredyt związany był z drogimi umowami wiązanymi.
Przede wszystkim warto refinansować kredyty gotówkowe zaciągnięte na niekorzystnych warunkach, zwłaszcza gdy chodzi o duże kwoty i długi, np. 10-letni okres spłaty takiego zobowiązania.
Kto może skorzystać z kredytu refinansowego?
Możesz skorzystać z refinansowania, jeśli spełniasz warunki przyznania nowego zobowiązania. Choć szczegóły ofert mogą różnić się między sobą, to podstawowe warunki będą podobne:
- masz zobowiązanie w innym banku – pamiętaj, że refinansowanie to kredyt celowy, z przeznaczeniem na spłatę innego kredytu,
- masz odpowiednio wysoką zdolność kredytową– to podstawowe kryterium każdego kredytu, również refinansowania,
- zgadzasz się na bezgotówkowe rozliczenie dotychczasowego zobowiązania pomiędzy bankami – kredytodawca udzielający Ci kredytu refinansowego spłaca Twoje wcześniejsze zobowiązania bezpośrednio do banku, który go udzielił – zatem nie otrzymasz pieniędzy swoje na konto.
Ile kosztuje refinansowanie kredytu?
Koszty refinansowania zależą od tego jakie zobowiązanie chcesz przenieść do innego banku. Najdroższa opcja dotyczy refinansowania kredytu hipotecznego, bo oprócz oprocentowania i ewentualnej prowizji, konieczne będzie również poniesie kosztów w zakresie:
- ponownej wyceny nieruchomości przez rzeczoznawcę majątkowego – nieruchomość na przestrzeni czasu mogła zarówno zyskać na wartości, jak i stracić, dlatego wcześniejsza wycena, może być już nieaktualna – koszt przygotowania dokumentu to około 400 zł do około 1 000 zł,
- kosztów zaświadczenia o wysokości salda kredytu – bank może, choć nie musi naliczyć opłaty z tytułu wydania takiego dokumentu,
- opłaty związanej z wpisem hipoteki na rzecz innego banku w księdze wieczystej nieruchomości – koszt wpisu to 200 zł,
- koszty wymaganego ubezpieczenia – nie jest to obowiązkowa opcja, ale czasem może pomóc obniżyć np. wysokość oprocentowania, lub zabezpieczyć się na wypadek utraty pracy lub śmierci kredytobiorcy,
- ubezpieczenie pomostowe – czyli zwykle podwyższona marża obowiązująca do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej – zgodnie z aktualnie obowiązującymi przepisami ubezpieczenie podlega zwrotowi po zakończeniu jego obowiązywania na wniosek kredytobiorcy. Co więcej bank nie musi naliczyć takie opłaty.
- ewentualna prowizja z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu – takie informacje lepiej sprawdzić w umowie kredytowej jeszcze przed podjęciem decyzji o refinansowaniu. Warto też sprawdzić, który bank nie pobiera prowizji i wybrać korzystniejszą ofertę.
Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać kredyt refinansowy?
Pierwsze ograniczenie odnosi się do określonej kategorii zobowiązań, które można refinansować: kredyt refinansowy można zaciągnąć na spłatę innego kredytu, zwykle długoterminowego. Udzielenie kredytu refinansowego jest możliwe w przypadku kredytu hipotecznego.
Banki raczej nie udzielają kredytów refinansowych na niewielkie kwoty, które powinny zostać spłacone w krótkim terminie np. kredyty krótkoterminowe. Praktycznie nie ma możliwości połączenia kredytu refinansowego z kredytem dofinansowywanym z środków Funduszy Europejskich.
Wypowiedź eksperta
Bartłomiej BoruckiPodsumowując zastąpienie starego kredytu nowym nie będzie dostępne dla osób z negatywną historią kredytową.
Jak uzyskać kredyt refinansowy krok po kroku ?
Pierwszy krok w wyborze kredytu, to zawsze porównanie ofert. Możesz to zrobić samodzielnie lub z doradcą kredytowym. Kredyt refinansowy powinien oznaczać bardziej atrakcyjne warunki – zwykle będą to niższe koszty.
Porównując oferty sprawdź nie tylko wysokość proponowanego oprocentowania, ale również prowizję, koszty ubezpieczenia oraz opłaty związane z korzystaniem z innych produktów banku przy okazji kredytu refinansowego. Zawsze możesz też poprosić o przygotowanie symulacji kosztów i w ten sposób ocenić opłacalność zmiany.
Przyjrzyjmy się bliżej procesowi złożenia wniosku o kredyt refinansowy na przykładzie oferty banku Credit Agricole.
- Zacznij od rozmowy telefonicznej z ekspertem bankowym, który pomoże Ci dobrać ofertę do Twoich potrzeb, przedstawi symulację kosztów nowego zobowiązania i przygotuje listę potrzebnych do wniosku dokumentów. Zamiast telefonicznie, możesz też umówić się na konsultację w banku.
- Kolejny etap, to przygotowanie dokumentów potrzebnych do wniosku.
- Bez względu na rodzaj refinansowania kredytu bank sprawdzi Twoją zdolność kredytową czyli potrzebne będą dokumenty potwierdzające wysokość dochodów. Do banku trzeba również przygotować dokumenty dotyczące wcześniejszego zobowiązania. W przypadku refinansowania kredytu hipotecznego wymagana będzie też zwykle ponowna wycena nieruchomości.
- Kolejny krok to złożenie wniosku wraz ze wszystkimi załącznikami. Można to zrobić podczas osobistej wizyty w placówce banku.
- Po weryfikacji dokumentów bank przyśle Ci decyzję kredytową na podany adres e-mail. Możesz ją też odebrać w placówce banku.
- Ostatni etap to podpisanie umowy kredytu w wybranej placówce banku. Instytucja udzielająca refinansowania dokona rozliczeń bezpośrednio z bankiem udzielającym pierwotnego zobowiązania. Tobie natomiast pozostaje terminowa spłata kredytu na nowych warunkach i na rzecz nowego kredytodawcy.
Jakie są zasady udzielenia kredytu refinansowego?
Analiza zobowiązania jakim jest kredyt refinansowy pozwala wskazać jego typowe cechy, takie jak:
- Uzyskanie kredytu refinansowego wymaga złożenia wniosku z kompletem wymaganych dokumentów.
- Kredyt refinansowy oznacza spłatę innego pojedynczego zobowiązania.
- Refinansowanie wymaga przeniesienia kredytu do innego banku.
- Pożyczone środki trafią bezpośrednio na rachunek banku, który udzielił pierwotnego kredytu.
- Nowe zobowiązanie powinno być tańsze niż pierwotnie zaciągnięte.
- Nie ma ograniczeń w zakresie liczby kredytów których celem jest refinansowanie, każda decyzja powinna być jednak uzasadniona ekonomicznie i przynieść Ci realne oszczędności.
- Refinansowanie kredytu wymaga posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej.
Czym kredyt refinansowy różni się od pierwotnego zobowiązania?
Dwie podstawowe różnice, pomiędzy nowym a wcześniejszym zobowiązaniem dotyczą podmiotu udzielającego finansowania oraz kosztów. Refinansowanie kredytu oznacza udzielenie nowego zobowiązania przez inny bank. Przy kredycie refinansowym zmienia się wierzyciel – ale to wydaje się tylko formalność.
Najważniejszą zmianą powinno być obniżenie kosztów kredytowych. Najczęściej chodzi o wysokość oprocentowania, które zwłaszcza przy kredytach długoterminowych ma znaczący wpływ na całkowity koszt kredytu.
Jakie są zalety kredytu refinansowego?
Podstawową zaletą kredytu refinansowego jest możliwość obniżenia kosztów dotychczasowego zobowiązania. Taka operacja będzie opłacalna zwłaszcza w przypadku, jeśli Twoja sytuacja finansowa uległa poprawie lub zmiany dotyczą ogólnej sytuacji na rynku kredytowym, a dzięki temu banki oferują korzystniejsze warunki kredytów.
Jakie są wady kredytu refinansowego?
Wady kredytu refinansowego dotyczą przede wszystkim dość dużej liczby formalności. Szczególnie ma to miejsce przy refinansowaniu kredytu hipotecznego, gdzie wymagana jest ponowna wycena nieruchomości i wpis hipoteki na rzecz nowego kredytodawcy do księgi wieczystej.
Spróbuj tego
Jakie są alternatywy dla kredytu refinansowego?
Zanim podejmiesz decyzję o refinansowaniu kredytu do innego banku, zacznij do negocjacji warunków z obecnym kredytodawcą.
Zmiana sytuacji finansowej, lepsza praca, wyższe zarobki, niższe miesięczne koszty życia – to wszystko może mieć wpływ na obniżenie ryzyka kredytowego, jakie ponosi bank w związku z udzielonym kredytem, a tym samym posłużyć jako argumenty do renegocjacji warunków kredytowych. Taką próbę negocjacji zawsze możesz podjąć, bo na pewno jej realizacja będzie wymagała mniejszego zaangażowania, czasu i formalności niż kredyt refinansowy, a może przynieść Ci zadowalający efekt.
Drugim rozwiązaniem jest konsolidacja kredytów, która w praktyce oznacza niższą miesięczną ratę, ale całkowity koszt kredytu wcale nie musi być mniejszy. Ta opcja sprawdzi się, jeśli chcesz połączyć kilka zobowiązań bankowych i masz wysoką zdolność kredytową.
Kiedy warto korzystać z refinansowania?
Kredyt refinansowy to rozwiązanie korzystne w określonej sytuacji. Ze względu na konieczność poniesienia dodatkowych opłat przeniesienia kredytu, warto z niego skorzystać jedynie wówczas, gdy ten nowy będziesz spłacać na znacznie korzystniejszych warunkach niż stare zobowiązanie. Za ofertą kredytu refinansowego możesz rozejrzeć się, gdy:
- Twoja zdolność kredytowa wzrosła – np. dzięki nowej pracy czy podwyższeniu wynagrodzenia,
- prowizje lub oprocentowanie kredytów danego typu spadły w czasie trwania Twojej umowy kredytowej,
- zmieniła się Twoja sytuacja osobista, co oznacza bezpośrednie przełożenie na lepszą zdolność kredytową,
- dotychczasowy bank odmawia renegocjacji warunków kredytowych – wówczas warto sprawdzić ofertę konkurencji.
Jeśli wskazane powyżej czynniki odnoszą się do Twojej sytuacji to porównaj aktualne oferty kredytów refinansowych. Policz dokładnie opłacalność kredytu. Jeśli nowe warunki kredytowania będą lepsze, a Ty zaoszczędzisz dzięki niemu przynajmniej kilka tysięcy złotych – skorzystaj.
Na co warto zwrócić uwagę zaciągając kredyt refinansowy?
Jak już wspominaliśmy, nowe zobowiązanie ma na celu przede wszystkim przynieść Ci lepsze warunki spłaty, a zatem przede wszystkim obniżenie kosztów. Porównując oferty zwróć zatem uwagę na koszty związane z zaciągnięciem nowego kredytu:
- oprocentowanie,
- prowizje,
- ale też opłaty dodatkowe.
Wybierając ofertę zrób symulację harmonogramu spłaty. Sprawdź jaka będzie całkowita kwota do spłaty w ramach nowego zobowiązania. Porównaj z dotychczasowymi kosztami. Sprawdź też czy nowy bank pozwala na bezpłatną wcześniejszą spłatę zobowiązania. Takie przygotowanie do zmiany może dać Ci realne oszczędności.
Kto udziela kredytów refinansowych?
Oferty kredytu refinansowego można znaleźć w większości banków komercyjnych. Często refinansowanie może być jednym z celów na jaki można przeznaczyć kredyt hipoteczny. Zatem poszukując tej formy finansowania oprócz nazwy warto zwrócić uwagę na opis oferty kredytowej.
Szukając kredytu refinansowego możesz też zwrócić się o profesjonalną pomoc, ponieważ kredyt który weźmiesz powinien być bardziej opłacalny, od tego który już masz, a jednocześnie tańszy od tych, które oferują konkurencyjne banki. Polecamy korzystanie ze sprawdzonych narzędzi i profesjonalnego wsparcia w zakresie kredytów refinansowych. Oferty możesz porównać również za pomocą naszej porównywarki.
Warto również zapytać swojego doradcy finansowego lub wysłać zapytania do kilku banków. Bardzo możliwe, że Twój bank będzie zainteresowany przyznaniem Ci kredytu refinansowego na spłatę kredytu zaciągniętego w innym banku.
Warto wiedzieć
- Kredyt refinansowy ma przede wszystkim służyć obniżeniu kosztów związanych z dotychczas spłacanym zobowiązaniem czyli oznacza przede wszystkim niższe oprocentowanie.
- Można refinansować kredyt hipoteczny, jak i kredyt gotówkowy. Zwykle najkorzystniejsze jest refinansowanie kredytu z długim okresem spłaty.
- Refinansowanie wiąże się zawsze z ponowną oceną zdolności kredytowej wnioskodawcy.
- Wniosek o kredyt refinansowy warto złożyć zwłaszcza w przypadku ofert z niższym oprocentowaniem lub w razie znacznej poprawy zdolności kredytowej.
- Refinansowanie kredytu hipotecznego wymaga najczęściej ponownej wyceny nieruchomości.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Ile razy można refinansować kredyt?
Nie ma limitu czy zasad, które wskazują ile razy refinansowanie kredytu jest możliwe. Przede wszystkim ważne jest, żeby taka operacja przyniosła znaczące oszczędności. Zatem każde kolejna oferta musi mieć korzystniejsze warunki niż poprzednia. Trzeba pamiętać, że w przypadku kredytu hipotecznego refinansowanie oznacza nie tylko sporo formalności, ale też określone koszty, więc nie warto takiej operacji przeprowadzać za często.
Jak działa refinansowanie kredytu?
Refinansowanie kredytu oznacza zaciągnięcie kolejnego zobowiązania w innym banku w celu spłaty wcześniejszego kredytu, ale na lepszych niż dotychczasowe warunkach. Uzyskane środki przekazywane są bezpośrednio do pierwotnego banku, a cały proces zwykle ma charakter bezgotówkowy. Celem kredytu refinansowego jest przede wszystkim obniżenie kosztów.
Czy kredyt można refinansować w banku, który udzielił pierwotnego zobowiązania?
Nie. Refinansowanie oznacza przeniesienie kredytu do innego banku. Z aktualnym kredytodawcą możesz renegocjować dotychczasowe warunki kredytu, ale nie będzie to refinansowanie.
czy Kredyt refinansowy można wypowiedzieć do 14dni jak inne kredyty?
Tak i nie. Zgodnie z prawem, kredyt można wypowiedzieć w ciągu 14 dni. Ponieważ jednak środki z niego zostały automatycznie przelane/zaksięgowane na spłatę wcześniejszego zobowiązania, to jedyną możliwością wypowiedzenia kredytu jest spłacenie go w całości z własnych środków. Poprzednie zobowiązanie zostało zamknięte w momencie spłaty i nie ma możliwości powrotu do niego.
Gdyby istniała przerwa czasowa pomiędzy otrzymaniem środków z kredytu refinansowego, a momentem spłaty i zamknięcia poprzedniego zobowiązania, wtedy możliwe byłoby wypowiedzenie umowy kredytu na standardowych warunkach. Należy założyć, że kredytów refinansowych nie da się wypowiedzieć od momentu gdy poprzednie zobowiązanie zostało zamknięte.