Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 17:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Poradniki

Kredyt oddłużeniowy – czym jest i jak działa?

Kredyt oddłużeniowy wydaje się remedium na nadmierne, trudne do spłaty zadłużenie. Choć takie rozwiązanie jest przeznaczone dla osób już mających problemy finansowe, to jednak nie każdy może liczyć na uzyskanie finansowania. Czasem też kredyt oddłużeniowy zamiast kołem ratunkowym, może okazać się jeszcze większą pułapką finansową. Na czym polega ten rodzaj kredytu i jak go uzyskać?

Zadłużenie Polaków po I kwartale 2021 r. szacuje się na niemal 80 mld zł. Jednak sama liczba dłużników, którzy mają problem z terminową spłatą swoich zobowiązań, spadła o ponad 90 tys. do 2,74 mln. Natomiast wysokość zadłużenia wzrosła o 177 mln zł.

Średnia wartość przeterminowanych zobowiązań na osobę wynosi obecnie 29.139 zł. Jednak patrząc na poszczególne obszary kraju, to największe kwoty do spłaty mają mieszkańcy województwa mazowieckiego: średnio 40.734 zł, małopolskiego: 30.552 zł i zachodniopomorskiego: 29.781 zł. Niewątpliwym rekordzistą wśród nierzetelnych dłużników jest 47-letni mieszkaniec województwa pomorskiego z kwotą 75.678.584 zł do spłaty.

Natomiast najniższe obciążenia dotyczą mieszkańców województwa opolskiego: średnio 23.911 zł i warmińsko-mazurskiego 24.240 zł. Gdzie najczęściej zadłużają się Polacy, którzy mają potem problem z terminową spłatą?

Coraz częściej chodzi o zobowiązania zaciągnięte w firmach pozabankowych – suma zaległości kredytowych, które są widoczne w BIK spadła, natomiast zaległości pozakredytowe ujawnione w Rejestrze Dłużników BIG InfoMonitor wzrosły o prawie 894 mln zł (2,1%). To właśnie ci dłużnicy, mogą korzystać m.in. z takiej formy spłaty zaległości jaką oferuje kredyt oddłużeniowy.

Co to jest kredyt oddłużeniowy?

Kredyt oddłużeniowy to pożyczka udzielona w celu spłaty dotychczasowych zobowiązań. Jedna mniejsza rata w miesiącu zamiast kilku z różnym terminem płatności i wysokością, ma pomóc dłużnikowi poradzić sobie z kłopotami finansowymi. Dodatkową zaletą tej formy finansowania jest jeden wierzyciel, z którym można ewentualnie negocjować warunki spłaty zobowiązania.

Trzeba pamiętać, że dłuższy okres spłaty zobowiązań to także większe koszty – kredyt oddłużeniowy będzie droższym rozwiązaniem. Dodatkowo może wiązać się z koniecznością dodatkowych zabezpieczeń – ich rodzaj zależy od ryzyka, które bierze na siebie podmiot finansujący.

Kto może otrzymać kredyt oddłużeniowy?

Oddłużenie jest przeznaczone dla osób, które już mają zaległości finansowe, czasem nawet w kilku instytucjach. Kredyt oddłużeniowy może być alternatywą dla dłużnika, któremu bank odmówił konsolidacji zobowiązań z uwagi na niską zdolność kredytową, negatywną historię w BIK lub posiadanie zadłużenia, które nie podlega konsolidacji np. chwilówek i innych pożyczek pozabankowych.

Kredyt oddłużeniowy to rozwiązanie dla osób, które mają co prawda problem z terminowym regulowaniem kilku pożyczek, ale też posiadają stałe źródło dochodu, którego wysokość wystarczy do terminowej płatności jednej mniejszej raty. Możliwość skorzystania z tej formy spłaty długów może być niekiedy uzależniona od dodatkowego zabezpieczenia spłaty – np. znalezienia żyranta czy ustanowienia hipoteki na posiadanej nieruchomości.

Jak uzyskać kredyt oddłużeniowy?

Najczęściej wymagane warunki do uzyskania decyzji o przyznaniu kredytu oddłużeniowego to:

  • posiadanie zadłużenia, które może być spłacone w ramach takiej formy finansowania – ich rodzaj zależy od konkretnej oferty, jednak z reguły mogą to być zarówno zobowiązania bankowe, jak i pozabankowe,
  • stałe dochody, które pozwolą na terminową spłatę nowego zobowiązania,
  • dodatkowe zabezpieczenie spłaty zobowiązania.

Ten ostatni element nie zawsze będzie obligatoryjny, jednak z uwagi na dość wysokie ryzyko, firma udzielająca finansowania może żądać dodatkowego zabezpieczenia np. pod postacią ustanowienia hipoteki na nieruchomości.

Negatywna historia w BIK nie musi być przeszkodą w uzyskaniu kredytu oddłużeniowego. Ten rodzaj finansowania jest przeznaczony dla osób, które mają problem z terminową spłatą zobowiązań.

Jakie zobowiązania można spłacić za pomocą kredytu oddłużeniowego?

Kredyt oddłużeniowy może uzyskać osoba, która posiada zobowiązania finansowe zarówno w banku, jak i w firmie pozabankowej. Przedmiotem spłaty może być:

Szczegółowe zasady dotyczące określenia jakie zobowiązania mogą zostać spłacone w ramach kredytu oddłużeniowego, wskazuje podmiot udzielający finansowania.

Jakie dokumenty trzeba przygotować?

Dokumenty potrzebne do udzielenia kredytu oddłużeniowego to najczęściej:

  • dokument tożsamości – zwykle dowód osobisty dłużnika,
  • dokumenty potwierdzające wysokość zaciągniętych zobowiązań, które mają zostać spłacone w ramach kredytu oddłużeniowego – np. umowy pożyczek i kredytów,
  • dokumenty finansowe potwierdzające wysokość osiąganych dochodów np. zaświadczenie od pracodawcy o dochodach i zatrudnieniu czy wyciąg z konta bankowego, na które wpływa wynagrodzenie,
  • dodatkowe dokumenty wymagane przez podmiot finansujący związane z ustanowieniem zabezpieczenia spłaty kredytu np. potwierdzające prawo własności nieruchomości na której ma być ustanowiona hipoteka.

Różnice między kredytem oddłużeniowym a konsolidacyjnym

Choć cel obu rozwiązań jest podobny: mniejsze miesięczne obciążenie dla osoby zadłużonej, to pomiędzy kredytem oddłużeniowym a konsolidacyjnym można wskazać wiele różnic. W tabeli poniżej prezentujemy najważniejsze z nich.

 Kredyt oddłużeniowyKredyt konsolidacyjny
Podmiot udzielający finansowania- firmy pozabankowe- banki
Zobowiązania objęte spłatą- zobowiązania bankowe i pozabankowe - również chwilówki- zobowiązania zaciągnięte w banku
Koszty- wyższe niż w banku- niższe niż w firmie pozabankowej
Historia kredytowa- opóźnienia w spłacie zobowiązań nie muszą być przeszkodą w uzyskaniu finansowania- wymagana dobra historia kredytowa - nieterminowa spłat zobowiązań może być przeszkodą w uzyskaniu finansowania
Zdolność kredytowa- finansowanie przeznaczone dla osób w trudnej sytuacji finansowej - wymagany stały dochód i ewentualnie dodatkowe zabezpieczenie spłaty- wymagana zdolność kredytowa na wysokim poziomie

Które banki oferują kredyty oddłużeniowe?

Kredyt oddłużeniowy to domena firm pozabankowych. W banku trudno szukać takiej oferty. Alternatywę stanowią kredyty konsolidacyjne. Jednak jednym z podstawowym warunków uzyskania takiego finansowania, jest wysoka zdolność kredytowa, a tym samym brak zaległości w spłacie zobowiązań i odpowiednio wysokie dochody. Kredyt konsolidacyjny oferuje m.in.:

Kredyt konsolidacyjny w Alior Banku

  • Dostępna kwota kredytu: od 30.000 zł do 200.000 zł
  • Okres kredytowania: 10 lat
  • Prowizja: 0 %
  • Oprocentowanie zmienne: 6,2 %
  • RRSO: 8,95 %
  • Wymagane zabezpieczenie spłaty kredytu: tak – ubezpieczenie

Zalety:

  • możliwość wcześniejszej spłaty kredytu
  • wysoka dostępna kwota kredytowania
  • wygodny sposób załatwienia formalności: przez telefon lub e-mail
  • brak prowizji
  • bank akceptuje wiele rodzajów źródeł dochodu

Kredyt konsolidacyjny w BNP Paribas

  • Dostępna kwota kredytu: od 1.000 zł do 200.000 zł
  • Okres kredytowania: od 6 miesięcy do 10 lat
  • Prowizja: 0 %
  • Oprocentowanie stałe: 7,2 %
  • RRSO: 7,44 %

Zalety:

  • Bank akceptuje dochody pochodzące z różnych źródeł (m.in. umów zlecenia, emerytur, własnego gospodarstwa rolnego czy dochodów uzyskiwanych za granicą)
  • wysoka dostępna kwota finansowania
  • brak prowizji
  • możliwość uzyskania dodatkowej gotówki na dowolny cel

Kredyt konsolidacyjny w PKO BP

  • Dostępna kwota kredytu: w zależności od zdolności kredytowej
  • Okres kredytowania: do 10 lat
  • Prowizja: 0 % dla umów powyżej 50.000 zł
  • Oprocentowanie zmienne: 7,2 %
  • RRSO: 7,45 %

Zalety:

  • długi okres spłaty zobowiązania – do 10 lat
  • możliwość uzyskania dodatkowej gotówki na dowolny cel
  • wygodny sposób złożenia wniosku dla klientów banku: pożyczka może być udzielona za pośrednictwem aplikacji IKO i w serwisie iPKO – bez wychodzenia z domu

Kredyt konsolidacyjny w mBank

  • Dostępna kwota kredytu: w zależności od zdolności kredytowej
  • Okres kredytowania: do 10 lat
  • Prowizja: 1,99% do 22,99%
  • Oprocentowanie: 7,2 %
  • RRSO: 8,06 %

Zalety:

  • możliwość uzyskania dodatkowych środków do 100% sumy konsolidowanych kredytów
  • możliwość złożenia wniosku online

Kredyt konsolidacyjny w Banku PEKAO S.A.

  • Dostępna kwota kredytu: do 200.000 zł
  • Okres kredytowania: do 10 lat
  • Prowizja: 1,99% dla pożyczek powyżej 50.000 zł
  • Oprocentowanie zmienne: 7,2 %
  • RRSO: 8,13 %

Zalety:

  • karencja w spłacie zobowiązania do 3 miesięcy
  • długi okres spłaty zobowiązania – do 10 lat
  • wysoka dostępna kwota kredytu

Czy warto skorzystać z kredytu oddłużeniowego?

Odpowiedź na takie pytanie nie będzie jednoznaczna, bo wszystko zależy od indywidualnych potrzeb dłużnika. Kredyt oddłużeniowy może jednak pomóc osobie, która pomimo problemów finansowych poradzi sobie ze spłatą jednej niższej raty i tym samym pozbędzie się długów.

Kolejne zobowiązanie finansowe w przypadku wysokiego zadłużenia, dużych zaległości i braku środków na terminową spłatę, może być przyczyną jeszcze większych kłopotów finansowych.

Nad opłacalnością kredytu oddłużeniowego warto zastanowić się w szczególności, jeśli pożyczkodawca żąda zabezpieczenia spłaty np. pod postacią ustanowienia hipoteki na nieruchomości. Podpisanie takiej umowy grozi, w razie braku spłaty w terminie, nawet utratą domu lub mieszkania.

Podsumowanie

Kredyt oddłużeniowy to szansa na spłatę zaległości i wyjście z długów. Jednak korzystanie z tego typu rozwiązań, powinna poprzedzić dokładna analiza i ocena możliwości spłaty nowego zobowiązania w terminie.

Głównym celem takiej formy finansowania jest zmniejszenie miesięcznej raty do kwoty, która jest możliwa do spłaty przy aktualnej wysokości osiąganych dochodów. Jeśli ten warunek będzie spełniony, wówczas kredyt oddłużeniowy może stanowić realną pomoc dla dłużnika.

Podpisanie umowy zaciągającej nowe zobowiązanie w sytuacji jeśli wiadomo, że problemy ze spłatą mogą pojawić się ponownie, pociąga za sobą ryzyko egzekucji komorniczej. W takim przypadku lepiej poszukać innego rozwiązania na spłatę zaległości np. pożyczki u osób najbliższych czy upadłości konsumenckiej.

Warto wiedzieć

  • Kredyt oddłużeniowy to oferta dostępna w firmach pozabankowych. Banki oferują jedynie kredyt konsolidacyjny, którego udzielenie zależy od dobrej zdolności kredytowej.
  • Szansę na kredyt oddłużeniowy mają również osoby z negatywną historią w BIK, jednak warunkiem uzyskania finansowania jest m.in. posiadanie stałych dochodów pozwalających na terminową spłatę nowego zobowiązania.
  • W odróżnieniu od kredytu konsolidacyjnego, kredyt oddłużeniowy pozwala na spłatę zaległości takich jak chwilówki czy pożyczki ratalne zaciągnięte w firmie pozabankowej.
PORÓWNAJ KREDYTY
Izabela Stachura
Oceń artykuł

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments