W dobie niekorzystnych warunków w obszarze terminowych spłat zobowiązań finansowych oraz w kontekście rosnącej liczby upadłości konsumenckich (w samym tylko lipcu 2024 r., liczba upadłości konsumenckich wyniosła aż 1731), kredyty oddłużeniowe, kredyty konsolidacyjne i inne tego typu rozwiązania finansowe zdecydowanie zyskują na zainteresowaniu. To właśnie o kredycie oddłużeniowym traktuje dzisiejsza publikacja.
- 1. Co to jest kredyt oddłużeniowy?
- 1.1. Czy warto skorzystać z kredytu oddłużeniowego?
- 2. Kto może otrzymać kredyt oddłużeniowy?
- 3. Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać kredyt oddłużeniowy?
- 4. Jak uzyskać kredyt oddłużeniowy?
- 5. Jakie zobowiązania można spłacić za pomocą kredytu oddłużeniowego?
- 6. Jakie dokumenty trzeba przygotować, aby zaciągnąć kredyt oddłużeniowy?
- 7. Jakie są różnice między kredytem oddłużeniowym a konsolidacyjnym?
- 8. Jak wybrać najlepszy kredyt oddłużeniowy?
- 9. Które banki oferują kredyty oddłużeniowe?
- 9.1. Kredyt konsolidacyjny nr 1 – Kasa Stefczyka Pożyczka konsolidacyjna FIT:
- 9.2. Kredyt konsolidacyjny nr 2 – Bank Pekao S.A. Pożyczka Konsolidacyjna:
- 9.3. Kredyt konsolidacyjny nr 3 – BNP Paribas Bank Polska S.A. Kredyt konsolidacyjny:
- 9.4. Kredyt konsolidacyjny nr 4 – Raiffeisen Digital Bank S.A. Pożyczka konsolidacyjna:
- 9.5. Kredyt konsolidacyjny nr 5 – Alior Bank Internetowy S.A. Kredyt konsolidacyjny:
- 10. Kiedy warto skorzystać z kredytu oddłużeniowego?
- 11. Warto wiedzieć
Musisz pamiętać, że kredyt oddłużeniowy co do zasady skonstruowany jest w ten sposób, aby przy jego dobrym dopasowaniu do Twojej sytuacji finansowej, umożliwić Ci terminową spłatę Twoich zobowiązań finansowych. Proces uzyskiwania kredytu oddłużeniowego jest dość skomplikowany, dlatego ważne jest, abyś posiadał możliwie największą wiedzę na temat tego instrumentu finansowego. Pamiętaj – często kredyt oddłużeniowy (jako forma kredytu konsolidacyjnego), jest jedynym sposobem na dalsze funkcjonowanie jako kredytobiorcy.
Co to jest kredyt oddłużeniowy?
Kredyt oddłużeniowy to nic innego, jak specyficzna forma kredytu konsolidacyjnego, który jest przeznaczony dla osób, które posiadają nadmierną liczbę zobowiązań finansowych (dotyczy to osób, które są zadłużone, przekredytowane itd.). Kredyt oddłużeniowy to pożyczka udzielona w celu spłaty Twoich dotychczasowych zobowiązań.
Wypowiedź eksperta
Izabela StachuraKredyt oddłużeniowy często jest słusznym rozwiązaniem w trudnej sytuacji kredytobiorcy, jednakże należy pamiętać, że decyzja związana z jego zaciągnięciem zawsze wymaga uprzedniej wnikliwej analizy, sprawdzenia warunków kredytu oddłużeniowego itd.
Czy warto skorzystać z kredytu oddłużeniowego?
Z praktycznego punktu widzenia wyjaśniam, że kredyt oddłużeniowy może być jednocześnie rozwiązaniem niezwykle korzystnym, jak i szkodliwym. Wszystko zależy od konkretnej sytuacji i możliwości finansowych kredytobiorcy, który realnie nie radzi sobie ze skalą swoich zadłużeń, które pochodzą z różnych zobowiązań finansowych zaciągniętych często w różnego rodzaju instytucjach – parabankach (pozabankowych), firmach pożyczkowych itd.
Na pewno zaletą tej formy finansowania jest jeden wierzyciel, z którym możesz ewentualnie negocjować warunki spłaty zobowiązania. Z jednym wierzycielem dużo łatwiej jest się porozumieć – to istotna okoliczność, o której powinieneś pamiętać (generalna zasada – im więcej jest wierzycieli skierowanych przeciwko Tobie, tym Twoja sytuacja będzie trudniejsza).
Spróbuj tego
Pamiętaj – każde zobowiązanie finansowe należy terminowo spłacać – ta koronna zasada ma również zastosowanie w przypadku kredytu oddłużeniowego.
Kto może otrzymać kredyt oddłużeniowy?
Kredyt oddłużeniowy to rozwiązanie dla osób, które mają co prawda problem z terminowym regulowaniem kilku pożyczek lub kredytów, ale także posiadają stałe źródło dochodu, którego wysokość wystarczy do terminowej płatności jednej mniejszej raty właśnie tego kredytu oddłużeniowego. Możliwość skorzystania z tej formy spłaty długów może być niekiedy uzależniona od dodatkowego zabezpieczenia spłaty – np. znalezienia żyranta czy ustanowienia hipoteki na posiadanej nieruchomości lub wykupienia specjalnego ubezpieczenia.
Generalnie pożyczki oddłużeniowe przeznaczone są dla osób poważnie zadłużonych, które już mają zaległości finansowe (lub te zaległości mogą wystąpić w niedalekiej przyszłości), czasem nawet w kilku instytucjach (mogą to być zarówno zobowiązania w banku oraz w instytucjach pozabankowych).
Spróbuj tego
Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać kredyt oddłużeniowy?
Oddłużenie, które polega na zaciągnięciu kolejnego zobowiązania, które wymaga posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej – zatem również stałych dochodów w skali każdego miesiąca. Powinieneś wiedzieć jakie warunki musisz spełnić, aby otrzymać kredyt oddłużeniowy. Należą do nich:
- posiadanie zadłużenia w różnych instytucjach lub bankach (truizm, jednakże jest to element niezbędny, abyś mógł ubiegać się o kredyt oddłużeniowy);
- odpowiednia zdolność finansowa (parametr indywidualnie oceniany przez podmiot, który udziela kredytu oddłużeniowego);
- posiadanie stałego dochodu (stałe, stabilne zatrudnienie);
- dodatkowe zabezpieczenie spłaty kredytu oddłużeniowego (wymagane w zależności od podmiotu, który udziela kredytu oddłużeniowego oraz indywidualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy). Wyjaśnienie praktyczne – z uwagi na dość wysokie ryzyko, firma udzielająca takiego finansowania może żądać od Ciebie dodatkowego zabezpieczenia np. pod postacią ustanowienia hipoteki na nieruchomości itd.;
Z formalnego punktu widzenia ważne jest, abyś wiedział, że niezbędne będzie posiadanie przez Ciebie:
- dokumentu tożsamości – najczęściej będzie to dowód osobisty;
- dokumentów dotyczących zobowiązań do spłaty – umowy, harmonogramy spłaty itd.;
- zaświadczenie o zarobkach, wyciąg z konta bankowego za wymagany okres itd.;
- inne dokumenty, których może wymagać konkretny podmiot udzielający kredytu oddłużeniowego.
Jak uzyskać kredyt oddłużeniowy?
Oddłużenie jako możliwość wyjścia z pętli długów wymaga złożenia wniosku w firmie, która ma w swojej ofercie taki produkt. O kredyt oddłużeniowy można starać się bezpośrednio w firmie pozabankowej, która posiada w swojej ofercie taki produkt, jak również w firmie wyspecjalizowanej w oddłużaniu, która proponuje kompleksowe rozwiązania w tym zakresie. W tym drugim przypadku oprócz propozycji finansowej można uzyskać m.in. pomoc w negocjacjach z wierzycielami.
Spróbuj tego
Jakie zobowiązania można spłacić za pomocą kredytu oddłużeniowego?
Pamiętaj o tym, że kredyt oddłużeniowy może uzyskać osoba, która posiada zobowiązania finansowe zarówno w banku, jak i w firmie pozabankowej. Przedmiotem spłaty mogą być zarówno:
- kredyt gotówkowy,
- kredyt odnawialny,
- karta kredytowe,
- pożyczka ratalna,
- chwilówka (pożyczka chwilówka),
- inne formy pożyczek z instytucji pozabankowych.
Szczegółowe zasady dotyczące określenia jakie zobowiązania mogą zostać spłacone w ramach kredytu oddłużeniowego, precyzyjnie określa podmiot udzielający takiej formy wsparcia finansowego.
Jakie dokumenty trzeba przygotować, aby zaciągnąć kredyt oddłużeniowy?
Dokumenty, które są Ci potrzebne do uzyskania kredytu oddłużeniowego to najczęściej (oczywiście w zależności od wymagań podmiotu, który udziela Ci kredytu oddłużeniowego):
- dokument tożsamości – jest to zwykle dowód osobisty dłużnika;
- dokumenty potwierdzające wysokość zaciągniętych zobowiązań, które mają zostać spłacone w ramach kredytu oddłużeniowego – np. umowy pożyczek i kredytów;
- dokumenty finansowe potwierdzające wysokość osiąganych dochodów np. zaświadczenie od pracodawcy o dochodach i zatrudnieniu czy wyciąg z konta bankowego, na które wpływa wynagrodzenie;
- dodatkowe dokumenty wymagane przez podmiot finansujący związane z ustanowieniem zabezpieczenia spłaty kredytu np. potwierdzające prawo własności nieruchomości, na której ma być ustanowiona hipoteka.
Jakie są różnice między kredytem oddłużeniowym a konsolidacyjnym?
Poniżej przedstawię Ci różnice pomiędzy kredytem oddłużeniowym a kredytem konsolidacyjnym. Zestawienie odnosić się będzie do tych samych parametrów w odniesieniu do różnych instrumentów (kredytów):
| Kredyt oddłużeniowy | Kredyt konsolidacyjny | |
|---|---|---|
| Podmiot udzielający wsparcia finansowego | firmy i instytucje pozabankowe | banki |
| Zobowiązania objęte spłatą | zobowiązania bankowe i pozabankowe - również pożyczki chwilówki | zobowiązania zaciągnięte w banku |
| Koszty | zdecydowanie wyższe niż w banku | niższe niż w przypadku firmy lub instytucji pozabankowej |
| Wpływ historii kredytowej | brak terminowej spłaty dotychczasowych zobowiązań finansowych nie musi mieć wykluczającego znaczenia w uzyskiwaniu takiego wsparcia finansowego | brak terminowej spłaty dotychczasowych zobowiązań finansowych może być realną przeszkodą w uzyskaniu takiego wsparcia finansowego. Wymagana jest dobra historia kredytowa |
| Kwestia zdolności kredytowej | jest to wsparcie dla osób w trudnej sytuacji finansowej (wymagany jest stały dochód oraz ewentualne dodatkowe zabezpieczenie spłaty kredytu - np. hipoteka) | wymagana jest dobra zdolność kredytowa, która ma determinujące znaczenie dla możliwości uzyskania kredytu konsolidacyjnego |
Jak wybrać najlepszy kredyt oddłużeniowy?
Zdecydowanie najlepszy kredyt oddłużeniowy to taki, który charakteryzuje:
- indywidualne dopasowanie do aktualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy;
- możliwość jego realnej spłaty w kontekście posiadanych stałych dochodów przez kredytobiorcę;
- brak nadmiernych dodatkowych kosztów okołokredytowych;
Aby wybrać kredyt oddłużeniowy, który spełnia powyższe warunki najlepiej jest zrobić rozeznanie na rynku kredytów oddłużeniowych. W tym celu można samodzielnie sprawdzić różnego rodzaju firmy i instytucje, które świadczą tego typu usługi. Warto jest również skorzystać z naszego bezpiecznego i intuicyjnego rankingu kredytów konsolidacyjnych.
Które banki oferują kredyty oddłużeniowe?
W naszym kraju większość banków oferuje kredyty konsolidacyjne – należą do nich m.in.: Alior Bank S.A., Bank Pekao S.A., BNP Paribas Bank Polska S.A., Raiffeisen Digital Bank S.A. Warto jest sprawdzić ofertę wszystkich banków, aby wybrać najlepszą dla Ciebie ofertę.
Poniżej przedstawiam Ci syntetyczne zestawienie wybranych kredytów konsolidacyjnych w różnych bankach w Polsce. Poniższe oferty są aktualne na dzień publikacji niniejszego wpisu – na dzień 4 września 2024 r. Oferty przedstawione zostały na podstawie tych samych i stałych parametrów:
- Kwota kredytu konsolidacyjnego – 75 000,00 złotych;
- Okres spłaty kredytu konsolidacyjnego – 120 miesięcy (10 lat).
Kredyt konsolidacyjny nr 1 – Kasa Stefczyka Pożyczka konsolidacyjna FIT:
- całkowita kwota kredytu konsolidacyjnego do spłaty – 123 465,60 złotych;
- prowizja za udzielenie kredytu konsolidacyjnego – 0,00%;
- RRSO – 11,46%;
- miesięczna rata kredytu konsolidacyjnego – 1 028,88 złotych.
Kredyt konsolidacyjny nr 2 – Bank Pekao S.A. Pożyczka Konsolidacyjna:
- całkowita kwota kredytu konsolidacyjnego do spłaty – 123 924,00 złotych;
- prowizja za udzielenie kredytu konsolidacyjnego – 0,00%;
- RRSO – 11,56%;
- miesięczna rata kredytu konsolidacyjnego – 1 032,70 złotych.
Kredyt konsolidacyjny nr 3 – BNP Paribas Bank Polska S.A. Kredyt konsolidacyjny:
- całkowita kwota kredytu konsolidacyjnego do spłaty – 123 924,00 złotych;
- prowizja za udzielenie kredytu konsolidacyjnego – 0,00%;
- RRSO – 11,56%;
- miesięczna rata kredytu konsolidacyjnego – 1 032,70 złotych.
Kredyt konsolidacyjny nr 4 – Raiffeisen Digital Bank S.A. Pożyczka konsolidacyjna:
- całkowita kwota kredytu konsolidacyjnego do spłaty – 132 897,60 złotych;
- prowizja za udzielenie kredytu konsolidacyjnego – 0,00%;
- RRSO – 13,49%;
- miesięczna rata kredytu konsolidacyjnego – 1 107,48 złotych.
Kredyt konsolidacyjny nr 5 – Alior Bank Internetowy S.A. Kredyt konsolidacyjny:
- całkowita kwota kredytu konsolidacyjnego do spłaty – 151 753,20 złotych;
- prowizja za udzielenie kredytu konsolidacyjnego – 0,00%;
- RRSO – 17,43%;
- miesięczna rata kredytu konsolidacyjnego – 1 264,61 złotych.
Spróbuj tego
Dodatkowo zawsze powinieneś pamiętać o tym, aby:
- dokładnie sprawdzić warunki oferty i umowy kredytu konsolidacyjnego (czytaj warunki umowy);
- zawsze terminowo realizować spłatę swoich zobowiązań kredytowych;
- powstrzymać się (w miarę aktualnych możliwości) od zaciągania nowych, dodatkowych zobowiązań finansowych;
- skonsultować kwestię wyboru danego kredytu konsolidacyjnego z podmiotem, który posiada należytą wiedzę i doświadczenie w tego typu instrumentach finansowych;
- wybierając ofertę kredytu konsolidacyjnego nie opierać się wyłącznie na jednej ofercie (sugerowanym jest zebranie wielu ofert z rynku);
- właściwie ze sobą zestawiać uzyskane z rynku oferty;
- korzystać z ogólnodostępnych rankingów i kalkulatorów kredytowych;
- finalnie przeliczyć sobie miesięczne zobowiązanie i ostateczne koszty kredytu konsolidacyjnego, na który chcesz się zdecydować.
Kiedy warto skorzystać z kredytu oddłużeniowego?
Wszystko zależy od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej oraz tego czy jesteś w stanie realnie spłacać nowe, jedno zobowiązanie finansowe. Kredyty/pożyczki oddłużeniowe mogą Ci pomóc uniknąć spirali długów, ale tylko wówczas, jeśli posiadasz stałe dochody, faktycznie zakładasz terminową spłatę kredytu oddłużeniowego. W przeciwnym razie kredyt oddłużeniowy może tylko pogorszyć Twoją dotychczasową złą sytuację finansową.
Zatem w sytuacji, gdy:
- należycie przekalkulowałeś decyzję odnośnie ubiegania się o kredytu oddłużeniowy;
- posiadasz wystarczającą zdolność kredytową;
- masz stałe i pewne źródło dochodów w skali każdego miesiąca;
- zakładasz realną spłatę kredytu oddłużeniowego;
- nie zakładasz zaciągania dodatkowych, innych zobowiązań finansowych;
wówczas warto jest skorzystać z kredytu oddłużeniowego.
Pamiętaj o tym, że każde zobowiązanie należy terminowo regulować – nie jest inaczej w przypadku kredytu oddłużeniowego (fakt, że do spłaty masz tylko jedną ratę wcale nie oznacza, że to zobowiązanie możesz zbagatelizować – przeciwnie)! Powinno to być dla Ciebie motorem napędowym, aby możliwie najsprawniej naprawić swoją sytuację finansową i wydostać się ze spirali długów. Często kredyt oddłużeniowy pozwoli Ci na „wyjście na prostą” z punktu widzenia Twoich finansów (szeroko rozumianych interesów finansowych i sytuacji finansowej).
Warto wiedzieć
- Kredyt oddłużeniowy to oferta finansowa dostępna w firmach pozabankowych;
- Banki oferują kredyty konsolidacyjne, które często mogą nie być dostępne dla osób, które mają złą historię kredytową lub brak wymaganej zdolności kredytowej (aby dostać kredyt oddłużeniowy możesz mieć złą historię kredytową – w zależności od oceny konkretnego podmiotu, który udziela Ci kredytu oddłużeniowego);
- Warto wziąć kredyt oddłużeniowy w sytuacji, gdy masz stałe miesięczne dochody i realnie planujesz naprawić swoją negatywną sytuację finansową (pamiętaj, że każdy potencjalnie atrakcyjny kredyt oddłużeniowy wymaga tego, abyś dokładnie prześledził jego warunki, opłaty, finalne koszty itd.).
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Na czym polega proces oddłużania?
Oddłużanie powinno obejmować analizę Twojej aktualnej sytuacji finansowej: czyli przede wszystkim posiadanych zarobków i wysokości zobowiązań do spłaty. Efektem tej analizy powinno być dobranie odpowiedniego produktu finansowego, który zapewni możliwość uregulowania zaległości. Dodatkowo firma, która zajmuje się oddłużeniem powinna pomóc Ci w negocjacjach z wierzycielami, które pozwolą np. odstąpić od naliczania dodatkowych kosztów pod postacią odsetek karnych czy wstrzymać się z kosztownym i stresującym postępowaniem komorniczym.
Jakie są zalety kredytu oddłużeniowego?
Zaletą kredytu oddłużeniowego przede wszystkim będzie szansa na pozbycie się długów i uregulowanie Twojej sytuacji finansowej. Odpowiednio dobrana oferta pozwoli Ci spłacić posiadane zadłużenie i poprawić zdolność kredytową na przyszłość. Dodatkowo kredyt oddłużeniowy to posiadanie tylko jednego wierzyciela, z którym dużo łatwiej jest się porozumieć (pamiętaj, że im mniej wierzycieli skierowanych przeciwko Tobie, tym Twoja sytuacja jest lepsza).
Gdzie dostanę kredyt na spłatę chwilówek?
Aby spłacić posiadane przez Ciebie kredyty tzw. chwilówki (kredyty chwilówki), warto jest sprawdzić ofertę kredytów oddłużeniowych. Wraz z pozytywną decyzją kredytową w zakresie oddłużenia i spłaty dotychczasowych chwilówek, będziesz mógł realnie przystąpić do naprawy kondycji swoich finansów. Kredyt na spłatę chwilówek otrzymasz w firmach lub instytucjach pozabankowych (warto jest, abyś sprawdził również ofertę kredytów konsolidacyjnych dostępnych w bankach).
