Rosnące ceny kredytów spędzają w ostatnim czasie sen z powiek niejednemu kredytobiorcy. Kolejne już podwyższenie stóp procentowych oznacza bowiem jeszcze większe straty w naszych portfelach. Mimo to, banki wciąż muszą jednak trzymać się zasad, które określają m.in. graniczną wartość oprocentowania.
- Czym jest oprocentowanie kredytu?
- Co prawo mówi o maksymalnym oprocentowaniu kredytu?
- Ile wynosi maksymalne oprocentowanie kredytów w 2022 roku?
- Jak obliczyć maksymalne oprocentowanie kredytu?
- Co trzeba wiedzieć o maksymalnym oprocentowaniu kredytu gotówkowego?
- Co trzeba wiedzieć o maksymalnym oprocentowaniu kredytu hipotecznego?
- Ile wynosi maksymalne oprocentowanie pożyczek pozabankowych?
- Maksymalne oprocentowanie a RRSO
- Warto wiedzieć:
Jak podaje Biuro Informacji Kredytowej, w okresie od stycznia do listopada 2021, banki i SKOK-i udzieliły prawie 2 905 tys. kredytów gotówkowych oraz ponad 251 tys. kredytów mieszkaniowych. Porównując te wyniki do analogicznego okresu roku 2020, widzimy, że hossa na te produkty wciąż trwa. Tym bardziej więc warto uporządkować sobie wiedzę dotyczącą kosztów tego typu zobowiązań, w tym sposób obliczania tzw. maksymalnego oprocentowania kredytu.
Czym jest oprocentowanie kredytu?
Jeśli spojrzymy na oferty kredytów, oprocentowanie będzie jedną z pierwszych wartości, które banki eksponują w swoich ofertach. Nic w tym dziwnego, ponieważ oprocentowanie jest jedną z głównych składowych kosztów danego kredytu, a klienta szukającego finansowania interesuje przede wszystkim to, ile będzie musiał zapłacić za pożyczenie pieniędzy. Stąd też oprocentowanie jest jednym z kluczowych parametrów, jakie widzimy przyglądając się danej ofercie kredytu.
Na oprocentowanie składa się marża banku oraz tzw. stawka referencyjna (najczęściej WIBOR(R) 3M lub WIBOR(R) 6M.
Parametr ten każdorazowo przyjmuje wartość procentową. Jego zadaniem jest z kolei odzwierciedlenie wysokości odsetek, jakie klient zapłaci za pożyczenie pieniędzy w skali roku. Co ważne, kosztów tych nie ponosi się jednorazowo, lecz są one wliczone proporcjonalnie do wysokości comiesięcznej raty.
Na polskim rynku kredytowym możemy spotkać się z dwoma rodzajami oprocentowania – stałym oraz zmiennym.
- Oprocentowanie stałe nie zmienia się przez cały okres kredytowania.
- Oprocentowanie zmienne może ulec zmianie w trakcie spłacania kredytu, co oznacza, że w zależności od zmiany stopy referencyjnej, a co za tym idzie – wartości WIBOR, rata naszego zobowiązania może zmaleć lub wzrosnąć.
Banki nie mają pełnej dowolności w ustalaniu wysokości oprocentowania swoich kredytów. Zgodnie z prawem istnieje bowiem coś takiego jak maksymalne oprocentowanie kredytu, czyli graniczna wartość, której nie można przekraczać.
- Wartość ta jest sumą dwukrotności odsetek ustawowych (równych stopie referencyjnej NBP) oraz stawki 3,5%.
Maksymalne oprocentowanie kredytu można obliczyć ze wzoru: 2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5%)
Co prawo mówi o maksymalnym oprocentowaniu kredytu?
Jak wspomnieliśmy powyżej, maksymalne oprocentowanie kredytu określane jest przez prawo. Doprecyzowując tę informację, należy tutaj dodać, że sposób obliczenia granicznego oprocentowania kredytów określają Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku oraz Kodeks Cywilny wraz z późniejszymi zmianami.
Ile wynosi maksymalne oprocentowanie kredytów w 2022 roku?
8 lutego 2022 roku odbyło się posiedzenie Rady Polityki Pieniężnej, na którym zdecydowano o kolejnym już w tym roku podniesieniu stóp procentowych. Jak możemy się spodziewać, nie jest to ostatnia podwyżka stóp procentowanych, jaka czeka nas w najbliższym czasie.
Na moment powstania tego artykułu (21.02.2022), maksymalne oprocentowanie kredytów nie może przekraczać wartości 12,5%
Jak obliczyć maksymalne oprocentowanie kredytu?
Ze względu na często zmieniające się w ostatnim czasie stopy procentowe, nie warto jednak przywiązywać się zbytnio do przedstawionej powyżej wartości. Zdecydowanie lepszym posunięciem będzie zapamiętanie wzoru na obliczenie maksymalnego oprocentowania kredytu. Znając wspomniany już wzór oraz aktualną wysokość stopy referencyjnej NBP będziemy mogli każdorazowo samodzielnie ustalić graniczną wartość oprocentowania kredytu bankowego.
Przypominamy, że wzór na obliczenie maksymalnego oprocentowania kredytu przyjmuje postać: 2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5%). Obliczmy teraz maksymalne oprocentowanie kredytu na podstawie aktualnej wartości stopy referencyjnej.
Wartość stopy referencyjnej na dzień 21.02.2022 wynosi 2,75%. Nasz wzór przyjmie więc postać:
2 x (2,75% + 3,5%) = 2 x 6,25% = 12,5%
12,5% to aktualnie maksymalnie oprocentowanie kredytu, a więc nasze obliczenia są poprawne.
Co trzeba wiedzieć o maksymalnym oprocentowaniu kredytu gotówkowego?
Jeśli spojrzymy na aktualne oferty kredytów gotówkowych zobaczymy, że banki w większości ustalają oprocentowanie tych produktów na poziomie 6,99%-9,49%. Nie jest to zatem maksymalna wartość jaką mają one do dyspozycji, jednak nie można wykluczyć, że oferty te zmienią się w najbliższym czasie.
Niestety, na zmianę warunków kredytu gotówkowego raczej nie mamy wpływu – choć oczywiście zawsze można próbować negocjacji z bankiem. Jeśli jednak negocjacje skończą się fiaskiem lub zwyczajnie nie chcemy ich podejmować, warto poszukać oszczędności gdzie indziej. W tym celu powinniśmy przyjrzeć się dodatkowym wymaganiom do kredytu, które teoretycznie nie wliczają się do ceny tego zobowiązania. Mowa tu np. o otwarciu konta osobistego, które wiąże się z dodatkowymi opłatami.
Porównując oferty kredytów, warto mieć na uwadze także produkty dodatkowe, których wymaga bank. Może się bowiem okazać, że kredyt z nieco wyższym oprocentowaniem jednak bez dodatkowych wymagań będzie tańszym rozwiązaniem niż kredyt oprocentowany niżej, ale wymagający uruchomienia rachunku w tym samym banku bądź wykupienia ubezpieczenia.
Michał MuchaCo trzeba wiedzieć o maksymalnym oprocentowaniu kredytu hipotecznego?
Aktualne oferty kredytów hipotecznych oferują oprocentowanie na poziomie 5,38% – 6,45%. Jest więc ono nieco niższe niż w przypadku kredytów gotówkowych. Wartości te wynikają jednak z faktu, że kredyty hipoteczne udzielane są na zdecydowanie dłuższy okres niż kredyty gotówkowe.
Kredyty hipoteczne dają także klientowi nieco większe pole do negocjacji. O ile tzw. stawki bazowej nie będziemy w stanie zmienić, zawsze warto negocjować z bankiem wysokość drugiej składowej oprocentowania – marży. Co ważne, negocjować możemy także wysokość prowizji. Warto skorzystać z tych możliwości, gdyż mogą one znacząco zmniejszyć koszty danego zobowiązania.
Ile wynosi maksymalne oprocentowanie pożyczek pozabankowych?
Pożyczki pozabankowe działają w oparciu o Ustawę o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku oraz Kodeks Cywilny wraz z późniejszymi zmianami. Tym samym maksymalne oprocentowanie tego typu produktów będziemy liczyć z tego samego wzoru co maksymalne oprocentowanie kredytów: 2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5%).
Na dzień 21.02.2022 oprocentowanie pożyczek pozabankowych może więc wynieść 12,5%. Warto jednak pamiętać, że na koszt takiego zobowiązania wpływają także postanowienia tzw. ustawy antylichiwarskiej, która ogranicza pozaodsetkowe koszty pożyczek do 25% kwoty pożyczki i 30% tej sumy za każdy rok kredytowania, jednak nie więcej niż 100% wartości zobowiązania.
Maksymalne oprocentowanie a RRSO
Mówiąc o maksymalnym oprocentowaniu kredytu, warto wspomnieć także o RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopie oprocentowania. Co różni te dwa pojęcia?
Maksymalne oprocentowanie kredytu, to graniczna wartość jaką mogą praktykować banki w swoich ofertach kredytów. Mogą – ale nie muszą. RRSO natomiast to pojęcie, które mieści w sobie zarówno realnie zastosowane przez bank oprocentowanie, jak i pozostałe koszty związane z kredytem, np. prowizję. RSSO jest zatem wartością, która w skali procentowej prezentuje całościowe koszty naszego zobowiązania w skali roku. Na jej podstawie możemy więc przeliczyć, ile realnie przyjdzie nam zapłacić za dwanaście miesięcy korzystania z kredytu.
Co ważne, choć RRSO uwzględnia wszystkie koszty kredytu, w ustaleniu tej wartości nie bierze się pod uwagę tzw. kosztów okołokredytowych, a więc np. opłat związanych z otwarciem wymaganego do kredytu konta osobistego.
Źródło:
https://media.bik.pl/informacje-prasowe/722030/bik-podsumowal-2021-r-na-rynku-kredytowo-pozyczkowym-i-zapowiada-mniej-optymistyczne-prognozy-na-2022-r
Warto wiedzieć:
- Maksymalne oprocentowanie kredytu to graniczna wartość jaką mogą posługiwać się banki w swoich ofertach kredytowych.
- Maksymalne oprocentowanie kredytu to dwukrotność odsetek ustawowych (równych stopie referencyjnej NBP) oraz stawki 3,5%. Można ją więc obliczyć ze wzoru: 2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5%).
- Oprocentowanie kredytu może mieć charakter stały lub zmienny.
- RRSO to procentowa wartość, która uwzględnia wszystkie koszty związane z danym kredytem.
- RRSO nie uwzględnia kosztów, które nie są ścisłymi kosztami kredytu, a więc np. opłat wynikających z wymogu uruchomienia konta osobistego.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Ile wynosi średnie oprocentowanie kredytu?
Średnie oprocentowanie kredytu to wartość, która może zmienić się w każdej chwili. Jest ona bowiem zależna od aktualnych ofert dostępnych w bankach, w tym także od ofert promocyjnych.
Ile mogą maksymalnie wzrosnąć stopy procentowe?
Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Eksperci przewidują, że do końca 2022 roku stopy procentowe mogą osiągnąć wartość 3%-4%.
Gdzie mogę sprawdzić, ile wyniosą wszystkie opłaty za kredyt?
Takie dane powinny zostać przedstawione w Formularzu Informacyjnym, który otrzymuje klient jeszcze przed zawarciem umowy o kredyt.
Czy RRSO uwzględnia koszty związane z ubezpieczeniem kredytu?
Tak, jeśli do kredytu wymagane jest ubezpieczenie, RRSO uwzględnia także koszty z nim związane.
Co oznacza WIBOR?
WIBOR odzwierciedla wysokość oprocentowania pożyczek na krajowym rynku międzybankowym. Według tego wskaźnika banki pożyczają pieniądze sobie nawzajem.
