Od czego zależy maksymalna kwota kredytu

Osoba wnioskująca o kredyt nie zawsze otrzyma maksymalną kwotę finansowania, jaką oferuje bank. Podpowiadamy jak poprawić swoją zdolność kredytową by móc pożyczyć więcej pieniędzy.

Źródło obrazka: depositphotos

Według danych Biura Informacji Kredytowej banki i SKOK-i udzieliły w okresie od stycznia do września 2020 r. kredytów gotówkowych na łączną kwotę 42,951 mld zł. Średnia wartość takiego zobowiązania wynosiła 19.329 zł. W tym samym okresie banki pożyczyły pieniądze na cele mieszkaniowe o wartości 52,418 mld zł – przy czym średnia wysokość kredytu hipotecznego udzielonego w III kwartale 2020 wyniosła 288.828 zł. Oczywiście maksymalne kwoty kredytów mogą być dużo wyższe, ale żeby pożyczyć więcej, trzeba spełnić szereg warunków.

Od czego zależy maksymalna kwota kredytu?

Określenie maksymalnej kwoty kredytu, z jakiej może skorzystać kredytobiorca, leży głównie w interesie banku. Ma przede wszystkim ograniczyć ryzyko kredytowe, a także wskazać górny pułap wysokości kredytu dla klienta, który spełnia wszystkie stawiane przez bank warunki. Można wskazać trzy czynniki, które mają wpływ na wysokość udzielonego kredytu i jego maksymalną kwotę:

• potrzeby finansowe i zdolność kredytowa osoby składającej wniosek o kredyt,
• oferta banku,
• ograniczenia ustawowe.

Zgodnie z obowiązującymi przepisami, każdy bank przed udzieleniem kredytu, zarówno gotówkowego jak i hipotecznego, ma obowiązek zbadać zdolność kredytową klienta. W praktyce chodzi o oszacowanie czy kredytobiorca, przy zachowaniu dotychczasowych dochodów i wydatków, będzie zdolny do pokrycia dodatkowo comiesięcznych rat kredytu w terminie określonym umową.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Wpływ na zdolność kredytową klienta mają takie warunki jak:

• wysokość osiąganych dochodów,
• rodzaj umowy – preferowana jest umowa o pracę na czas nieokreślony, ale osoby zatrudnione na podstawie umów cywilno-prawnych również mogą uzyskać finansowanie – przy umowach okresowych ważny jest również dotychczasowy staż u danego pracodawcy – im dłuższy tym lepiej,
• wysokość stałych wydatków – takich jak np. czynsz, opłaty za prąd, gaz, wodę, telefon i inne,
• posiadane zobowiązania – inny kredyt czy pożyczka, a także debet w koncie czy karta kredytowa obniżają zdolność kredytową,
• dotychczasowa historia kredytowa – banki sprawdzają bazy Biura Informacji Kredytowej – terminowa spłata wcześniejszych zobowiązań ułatwi otrzymanie kredytu,
• liczba osób na utrzymaniu,
• wiek – bank może określić zarówno minimalny, jak i maksymalny wiek kredytobiorcy – najczęściej ma to miejsce w przypadku kredytów hipotecznych, kiedy długość okresu spłaty jest ustalana w taki sposób, aby ostatnia rata była płatna przed ukończeniem np. 65 lat.

Przy szukaniu najlepszej oferty kredytowej warto porównać propozycje różnych banków – nie tylko w zakresie wysokości kosztów, ale także wysokości maksymalnej dostępnej kwoty – w szczególności jeśli twoje potrzeby finansowe są duże. Różnice w całkowitym koszcie kredytu mogą sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Maksymalna kwota kredytu a przepisy

Ostatnim z wymienionych wyżej czynników są ograniczenia ustawowe. Przykładowo maksymalna wysokość kredytu konsumenckiego określona ustawą z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim wynosi 255.550 zł. W przypadku kredytów hipotecznych wyznacznikiem górnej granicy udzielanego finansowania jest wartość nieruchomości zabezpieczonej hipoteką pomniejszona o wysokość wymaganego wkładu własnego. Oczywiście przy założeniu, że kredytobiorca cechuje się wystarczającą zdolnością kredytową.

Maksymalna kwota a kredyt gotówkowy i hipoteczny

Kredyt gotówkowy zazwyczaj opiewać będzie na niższą kwotę niż hipoteczny, ale warunki wymagane przez bank do jego otrzymania będą mniejsze. Poza tym środki pochodzące z kredytu gotówkowego przeznaczyć można na dowolny cel. Kredytobiorca nie musi ustanowić dodatkowego zabezpieczenia spłaty zobowiązania, dlatego ryzyko kredytowe dla banku w przypadku kredytów gotówkowych będzie wyższe niż w przypadku tych zabezpieczonych hipoteką, a tym samym oferowana kwota będzie niższa.

Na wysokość kredytu hipotecznego będzie miała wpływ wartość kupowanej lub budowanej nieruchomości. Przy czym zgodnie z obowiązującymi przepisami, kredytobiorca nie otrzyma środków stanowiących 100% wartości mieszkania czy domu. Samodzielnie musi zgromadzić pieniądze na pokrycie wkładu własnego – zwykle co najmniej 20% wartości nieruchomości (wkład własny nie może zostać sfinansowany innym kredytem czy pożyczką).

Przykłady maksymalnej kwoty kredytów gotówkowych:

• W mBanku maksymalna wysokość kredytu gotówkowego to 180.000 zł.
• Santander Bank Polska oferuje kredyt gotówkowy online do 100.000 zł.
• W banku PKO BP kredytobiorca może liczyć maksymalnie na kwotę 176.020 zł.
• Klienci Banku Millennium mogą pożyczyć do 150.000 zł.
• W Alior Bank w ramach pożyczki internetowej można uzyskać do 150.000 zł.

Przykłady maksymalnej kwoty kredytów hipotecznych:

• Bank PKO BP oferuje kredyt hipoteczny do 3.000.000 zł przy wkładzie własnym na poziomie co najmniej 20%.
• Klienci Banku Millennium mogą pożyczyć do 5.000.000 zł w ramach kredytu hipotecznego. Finansowanie wynosi do 90 % wartości nieruchomości.
• W banku Credit Agricole można pożyczyć do 90% wartości nieruchomości i nie więcej niż 3.500.000 zł.
• Santander Bank Polska nie określa górnej kwoty kredytu hipotecznego, ale uzależnia wysokość finansowania od zdolności kredytowej klienta i wartości domu lub mieszkania. Klienci banku mogą liczyć na sfinansowanie do 90% wartości nieruchomości, a inne osoby muszą posiadać środki na pokrycie wkładu własnego w wysokości co najmniej 20%.

Jak zwiększyć szanse na wysoką kwotę kredytu?

O ile kredytobiorca nie posiada wpływu na aktualną ofertę banków, ani na ograniczenia ustawowe, to może zawsze popracować nad podwyższeniem swojej zdolności kredytowej. Rozwiązań jest kilka:

• dobra historia kredytowa – ważne jest nie tylko terminowe regulowanie zobowiązań, ale również posiadanie historii kredytowej – wystarczy karta kredytowa albo debet w koncie spłacany zgodnie z zasadami określonymi w umowie, żeby bank uznał potencjalnego kredytobiorcę za rzetelnego,
• spłata innych zobowiązań – przed złożeniem wniosku o kolejny kredyt warto spłacić wcześniej zaciągnięte kredyty czy pożyczki,
• dodatkowe zabezpieczenie spłaty kredytu – np. przystąpienie innej osoby o wysokiej zdolności kredytowej do umowy kredytu,
• ubezpieczenie spłaty kredytu – najczęściej na wypadek śmierci lub utraty pracy – może nie tylko przyczynić się do niższych kosztów zobowiązania, ale również pozytywnie wpłynąć na kwotę udzielonego finansowania.

Dobra zdolność kredytowa spełnia jeszcze jedną rolę – to dla klienta banku narzędzie, które pomoże wynegocjować lepsze warunki uzyskania kredytu – choćby niższe oprocentowanie czy prowizję z tytułu udzielenia finansowania.

Jak wysokość kredytu wpływa na jego koszt?

Im wyższa kwota kredytu, tym wyższe koszty będą obciążać kredytobiorcę. Dlatego przy korzystaniu z finansowania zewnętrznego nie warto starać się o uzyskanie najwyższej możliwej kwoty – nawet jeśli zdolność kredytowa na to pozwala. Dlaczego? Zarówno odsetki, jak i prowizja liczona od kwoty kredytu przy wysokim poziomie zobowiązania będą duże.

Przykład:
Przy kredycie hipotecznym w wysokości 3.000.000 zł, rozłożonym na 360 rat, łączna kwota spłaty zobowiązania wyniesie 4.445.280 zł – co oznacza, że łączne koszty wyniosą 1.445.280 zł.

Przy kredycie hipotecznym w wysokości 1.000.000 zł rozłożonym na 360 rat kwota do zwrotu wyniesie 1.481.760 zł, a to oznacza, że kredytobiorca musi zapłaci dodatkowo 481.280 zł.

Podsumowanie

Bank określa maksymalną kwotę kredytu w oparciu o ograniczenia ustawowe, ale także o prowadzoną w tym zakresie wewnętrzną politykę kredytową. Dodatkowo wysokość finansowania zależy od indywidualnej oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy. Zobowiązanie musi być ustalone na takim poziomie, aby bank miał pewność terminowej spłaty rat kredytu i jednocześnie móc zaspokoić potrzeby finansowe klienta.

Izabela Stachura

Prawniczka. Zawodowo łączy zainteresowania z zakresu prawa handlowego i cywilnego. Z branżą finansową związana od 3 lat. Prywatnie wielbicielka książek Terry'ego Pratchetta i wypraw w góry.

Zobacz inne wpisy tego autora

Powiązane tematy

Oferta powitalna Pekao S.A. dla byłych klientów Idea Banku [ANALIZA]

Bank Pekao przejął Idea Bank. Teraz zachęca pozyskanych klientów do skorzystania z oferty powitalnej i zamknięcia starego rachunku. Sprawdziliśmy, czy...

Rodzaje kont osobistych – przegląd dostępnych opcji

Konto osobiste to wygodny i bezpieczny sposób na zarządzanie prywatnym budżetem. Dopasuj zatem rachunek bankowy do swoich potrzeb i sprawdź...

Jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy?

Udzielenie kredytu zależy przede wszystkim od zdolności kredytowej klienta banku. Oprócz wysokości osiąganych dochodów i comiesięcznych wydatków instytucja udzielająca finansowania...

Wcześniejsza spłata kredytu konsumenckiego a zwrot prowizji

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej stanął po stronie konsumentów i orzekł, że w przypadku przedterminowej spłaty kredytu konsumenckiego, kredytobiorcy należy się...

Co to jest okres bezodsetkowy na karcie kredytowej?

Karta kredytowa to, przy odrobinie samodyscypliny, dobry sposób na całkiem tanie pożyczanie środków finansowych w banku. Sprawdź ile wynosi i...

Komentarze:

Dodaj komentarz

  Subscribe  

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze