Marzysz o czterech kółkach, ale nie masz wystarczających środków? Możesz skorzystać z pomocy banku. Zakup samochodu można sfinansować za pomocą kredytu samochodowego lub kredytu gotówkowego. Czym różnią się te rozwiązania? Które z nich wybrać?
- 1. Czym jest kredyt samochodowy?
- 1.1. Rodzaje kredytu samochodowego
- 1.2. Kredyt samochodowy – wady i zalety
- 2. Czym jest kredyt gotówkowy?
- 2.1. Kredyt gotówkowy – wady i zalety
- 3. Czym różni się kredyt samochodowy od kredytu gotówkowego?
- 4. Kredyt samochodowy czy gotówkowy? Porównanie kosztów
- 5. Kredyt na samochód: czym się kierować przy wyborze oferty?
- 6. Kredyt na samochód: jak obniżyć koszty?
- 7. Jak zwiększyć zdolność kredytową przed zakupem auta?
- 8. Co warto wiedzieć?
Kredyt to popularny sposób na sfinansowanie zakupu pojazdu. Z ankiety opublikowanej w serwisach internetowych Autocentrum, Superauto oraz WP Autokult wynika, że pierwszym wyborem konsumentów jest zakup za gotówkę, ale kredyt znajduje się na drugim miejscu. Polacy często zadłużają się na cele konsumpcyjne – w tym na zakup auta. Może to być korzystne rozwiązanie, ale warto poświęcić trochę czasu na wybór najlepszego kredytu. Czy korzystniej wypada kredyt samochodowy, czy gotówkowy? Jakie mają wady i zalety?
Czym jest kredyt samochodowy?
Kredyt samochodowy jest kredytem celowym, a więc przyznawanym na zakup konkretnej rzeczy. Pieniądze, które pożyczy Ci bank, muszą zatem być przeznaczone w całości na zakup samochodu. Nie musi to być nowy samochód – kredytem można sfinansować także zakup pojazdu używanego. Co ciekawe, kredyt samochodowy możesz wykorzystać do zakupu samochodu osobowego, ale także np.:
- samochodu ciężarowego,
- motocykla,
- skutera,
- kampera,
- przyczepy kempingowej,
- łodzi motorowej,
- jachtu.
Jego zastosowanie jest zatem dość szerokie. Ważne jednak, aby cel, który ma być zrealizowany przy pomocy kredytu samochodowego, był dokładnie określony (jest on wpisany do umowy kredytowej, a bank ma prawo skontrolować, czy pieniądze zostały wydane zgodnie z przeznaczeniem). Ponadto w przypadku kredytu samochodowego wymagane jest zabezpieczenie. Może nim być np. cesja praw z polisy autocasco (AC), zastaw rejestrowy czy przewłaszczenie na zabezpieczenie.
Uwaga!
Rodzaje kredytu samochodowego
Kredyty samochodowe są dostępne w ofertach większości banków. Istnieją również tzw. banki samochodowe, które zwykle dysponują szerszą ofertą form finansowania. Często można w nich znaleźć różne rodzaje kredytu samochodowego. Są to np.:
- kredyt jednoratowy – w tym przypadku płacisz wkład własny (najczęściej 50% wartości samochodu), a następnie dokonujesz jednorazowej spłaty pozostałej kwoty we wskazanym terminie; co istotne, kredyt jednoratowy (nazywany też kredytem 50/50) często nie wymaga płacenia odsetek ani prowizji;
- kredyt standardowy – w tym przypadku dokonujesz spłaty wraz z odsetkami w miesięcznych ratach, przez ustalony w umowie okres kredytowania;
- kredyt balonowy – w tym przypadku większość wartości samochodu (np. 80%) spłacasz w comiesięcznych ratach, a na koniec jednorazowo (tzw. rata balonowa) spłacasz pozostałą wartość pojazdu; głównymi atutami tego rozwiązania są niskie raty i niski wkład własny.
Różne rozwiązania sprawiają, że z łatwością wybierzesz kredyt samochodowy dopasowany do Twoich potrzeb.
Kredyt samochodowy – wady i zalety
Kredyt samochodowy ma liczne zalety, do których zaliczają się:
- możliwość uzyskania wysokiej kwoty kredytu,
- ocena zdolności kredytowej uwzględniająca różne źródła dochodów,
- możliwość sfinansowania zakupu nowego i używanego samochodu,
- możliwość sfinansowania zakupu także innych pojazdów, np. motocykla, przyczepy czy jachtu,
- duży wybór ofert w bankach tradycyjnych i bankach samochodowych,
- możliwość zrealizowania formalności w salonie samochodowym.
Można jednak również wskazać na pewne wady kredytu samochodowego. Są to:
- możliwość wykorzystania uzyskanych pieniędzy tylko na zakup konkretnego pojazdu,
- konieczność ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia spłaty kredytu,
- wpisanie banku jako współwłaściciela pojazdu do czasu spłaty kredytu,
- wymóg wykupienia polisy AC,
- zwykle wymóg posiadania wkładu własnego,
- zwykle ograniczenia co do maksymalnego wieku pojazdu.
Czym jest kredyt gotówkowy?
Kredyt gotówkowy to finansowanie otrzymywane od banku na dowolny cel. Kredytodawca nie będzie Cię rozliczać z tego, na co wydasz uzyskane w ten sposób środki. Uzyskane w ramach kredytu gotówkowego pieniądze możesz więc przeznaczyć na zakup samochodu tylko w części, a resztę zagospodarować w inny sposób.
Można zatem powiedzieć, że kredyt gotówkowy zapewni Ci więcej swobody. W tym przypadku nie ma górnej granicy wieku kupowanego pojazdu ani innych dodatkowych wymogów (jak np. zakup AC). Ponadto przy kredycie gotówkowym nie ma potrzeby ustanawiania zabezpieczenia. Bank nie będzie też współwłaścicielem auta do momentu zakończenia spłaty kredytu.
Kredyt gotówkowy – wady i zalety
Zalety kredytu gotówkowego obejmują:
- ograniczone do minimum formalności,
- możliwość przeznaczenia pieniędzy z kredytu na dowolny cel,
- brak wymagań co do wkładu własnego,
- brak górnej granicy wieku samochodu finansowanego kredytem gotówkowym,
- brak konieczności zabezpieczenia kredytu,
- możliwość uzyskania kredytu gotówkowego przez internet.
Wśród wad należy natomiast wymienić:
- często brak możliwości uzyskania kwoty kredytu pozwalającej na zakup drogiego pojazdu,
- konieczność samodzielnego dopełnienia formalności.
Czym różni się kredyt samochodowy od kredytu gotówkowego?
Pomiędzy kredytem samochodowym a kredytem gotówkowym można zauważyć sporo różnic. Te najważniejsze przedstawia poniższa tabela:
| Kredyt samochodowy | Kredyt gotówkowy | |
|---|---|---|
| Cel | Ściśle określony – możliwość przeznaczenia środków tylko na zakup samochodu | Nieokreślony – możliwość przeznaczenia środków na dowolne cele |
| Zabezpieczenie | Wymagane | Niewymagane |
| Oprocentowanie | Niższe | Wyższe |
| Kwota kredytu | Wyższa | Niższa |
| Realizacja formalności | W banku lub u dealera | W banku (możliwość załatwienia sprawy online) |
| Wkład własny | Zwykle wymagany | Niewymagany |
| Dodatkowe wymogi | Obowiązkowe wykupienie AC, wpisanie banku jako współwłaściciela samochodu do czasu spłaty kredytu | Brak |
Zestawienie powinno Ci pomóc podjęć decyzję co do optymalnej formy finansowania zakupu pojazdu. Warto mieć na uwadze, że zarówno w przypadku kredytu samochodowego, jak i kredytu gotówkowego, można wskazać na pewne wady i zalety. W zależności od indywidualnej sytuacji (zdolności kredytowej, wartości i wieku samochodu, indywidualnych preferencji) zarówno kredyt samochodowy, jak i kredyt gotówkowy mogą się sprawdzić!
Kredyt samochodowy czy gotówkowy? Porównanie kosztów
Jakie dokładnie są różnice w kosztach pomiędzy kredytem samochodowym i kredytem gotówkowym? Całkowity koszt kredytu zależy od jego parametrów oraz wybranej oferty. Porównajmy przykładowe koszty przy kredycie samochodowym i gotówkowym, posługując się aktualnymi ofertami banków (na marzec 2024 r.).
| Mistrzowski Kredyt Gotówkowy z prowizją 0% dla nowych klientów Santander Consumer Bank | Kredyt samochodowy Santander Consumer Bank | Pożyczka gotówkowa - oferta specjalna ING Bank Śląski S.A | Kredyt Samochodowy Klasyczny SEAT Financial Services | |
|---|---|---|---|---|
| Kwota kredytu | 25 000 zł | 25 000 zł | 90 000 zł | 89 900 zł |
| Okres kredytowania | 48 miesięcy | 48 miesięcy | 60 miesięcy | 60 miesięcy |
| Oprocentowanie | 9,99 % | 11,09 % | 10,49 % | 3,5% |
| Prowizja | 0% | 2,00% | 0% | 0% |
| RRSO | 10,49 % | 12,87 % | 11,01 % | 9,58% |
| Całkowita kwota do zapłaty | 30 442,56 zł | 31 700,64 zł | 116 041,80 zł | 106 530 zł |
| Rata miesięczna | 634,22 zł | 660,43 | 1 934,03 zł | 1 326 zł |
| Wkład własny | 0 zł | 0 zł | 0 zł | 26 970 zł |
Nie da się zatem jednoznacznie stwierdzić, że wzięcie kredytu samochodowego będzie tańsze niż wzięcie kredytu gotówkowego. Tani kredyt gotówkowy może być korzystniejszym wyborem, zwłaszcza jeśli chcesz kupić na raty niezbyt drogie, używane auto. Wówczas zarówno całkowita kwota kredytu do spłaty, jak i rata mogą być niższe.
W przypadku zakupu nowego samochodu zwykle korzystniejszy jest kredyt samochodowy. Najlepsze warunki uzyskasz, wpłacając wysoki wkład własny i decydując się na ofertę dopasowaną do konkretnego auta. Sprawdźmy to na przykładzie!
Przykład
Kredyt na samochód: czym się kierować przy wyborze oferty?
Jak sprawdzić, która oferta finansowania samochodu jest najkorzystniejsza? Niskie raty to nie wszystko!
Musisz przede wszystkim zwrócić uwagę na całkowity koszt kredytu oraz całkowitą kwotę do spłaty. Im są niższe, tym lepiej. Bardzo przydatnym wskaźnikiem do oceny kosztów kredytu jest też RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jest to wskaźnik uwzględniający nie tylko bazową stawkę oprocentowania, ale również wszystkie inne koszty. Im jest niższy, tym mniej zapłacisz za swój kredyt samochodowy czy gotówkowy. W porównaniu tych parametrów może Ci pomóc nasz ranking kredytów samochodowych.
Uwaga!
Kredyt na samochód: jak obniżyć koszty?
Interesuje Cię kupno samochodu na raty na możliwie najkorzystniejszych warunkach? Możesz postarać się obniżyć koszt kredytu, zwracając uwagę na kilka czynników. Jakich?
- Wiek samochodu – im samochód starszy, tym wyższy jest koszt kredytu, co odbija się na wysokości raty i podwyższa całkowitą kwotę do spłaty. Kredyt samochodowy najłatwiej uzyskasz na samochód nowy lub maksymalnie kilkuletni. Jeśli chcesz kupić pojazd, który ma 10 czy 15 lat, prawdopodobnie będzie możliwe sfinansowanie zakupu tylko kredytem gotówkowym. Przy starszych samochodach mogą być też stosowane ograniczenia w okresie spłaty.
- Wartość samochodu – im samochód droższy, tym wyższa całkowita kwota kredytu. To pozwala na uzyskanie korzystniejszych warunków – niższe mogą być zarówno oprocentowanie kredytu, jak i prowizja. Pamiętaj jednak, żeby dostosować wysokość miesięcznej raty do swoich możliwości finansowych.
- Wkład własny – wniesienie wkładu własnego to jeden z lepszych sposobów na obniżenie kosztów kredytu na samochód. Korzystając z usług banku samochodowego, najprawdopodobniej będziesz musiał wpłacić co najmniej 10% wartości auta w postaci wkładu własnego.
Jak zwiększyć zdolność kredytową przed zakupem auta?
Chcesz zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu samochodowego lub gotówkowego na zakup auta? Warto zawczasu zadbać o swoje finanse. Zdolność kredytowa zależy m.in. od:
- źródła i wysokości dochodów,
- aktywnych zobowiązań finansowych,
- liczby osób na utrzymaniu.
Zarówno w przypadku kredytu gotówkowego, jak i przy kredycie samochodowym na zwiększenie zdolności kredytowej pozwoli np. pozbycie się części zobowiązań. Jeśli obecnie spłacasz kredyt, pożyczkę czy zakup na raty, postaraj się uregulować te zobowiązania, zanim złożysz wniosek o kredyt na samochód. Może Ci to ułatwić uzyskanie pożądanej kwoty kredytu, ale też pomóc w wynegocjowaniu lepszych warunków od banku, np. niższej prowizji.
Innym sposobem na poprawę zdolności kredytowej jest zwiększenie dochodów. Być może masz możliwość podjęcia dodatkowego zajęcia lub poproszenia szefa o podwyżkę. Pomoże Ci to w uzyskaniu dowolnej formy finansowania zakupu samochodu.
Źródła:
- https://krd.pl/centrum-prasowe/raporty/2019/dlaczego-polacy-sie-zadluzaja
- https://www.seat.pl/oferta/finansowanie/produkty-finansowe/kredyt-klasyczny
Co warto wiedzieć?
- Zarówno kredyt samochodowy, jak i kredyt gotówkowy mogą być dobrymi formami finansowania zakupu pojazdu.
- Kredyt gotówkowy można przeznaczyć na dowolny cel. Kredytobiorca nie jest w żaden sposób rozliczany z tego, na co wydaje pozyskane środki. Kredyt samochodowy można przeznaczyć tylko na zakup samochodu (lub innego pojazdu określonego w umowie kredytowej).
- Przy zakupie nowego samochodu zwykle celowy kredyt samochodowy jest korzystniejszy. Kredyt gotówkowy może Ci się bardziej opłacić przy zakupie tańszego, używanego samochodu.
- Dokładne koszty finansowania mogą się jednak różnić – dlatego warto porównywać zarówno kredyty samochodowe, jak i kredyty gotówkowe przed podjęciem ostatecznej decyzji.
- Aby obniżyć koszt kredytu na samochód, można wnieść wysoki wkład własny. Korzystniejsze warunki uzyskasz także przy zakupie nowszego i droższego auta.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jak działa kredyt samochodowy?
Kredyt samochodowy jest kredytem celowym, czyli udzielanym na konkretny cel (zakup pojazdu). Często możesz go uzyskać za pośrednictwem dealera, choć dostępne są także kredyty samochodowe na zakup aut używanych. Zobowiązanie spłaca się w ratach o wysokości zależnej od kwoty kredytu, okresu kredytowania i warunków udzielonych przez bank.
W jakim banku można wziąć kredyt na samochód?
Kredyt na samochód uzyskasz w zasadzie w każdym banku. Czasami jest on dostępny w formie kredytu samochodowego, ale można też pozyskać środki na zakup auta, korzystając z kredytu gotówkowego. Szeroką ofertą kredytów samochodowych dysponują tzw. banki samochodowe – np. Toyota Bank, Volkswagen Bank, Renault Credit International Bank Polska, SEAT Financial Services itp. Udzielają one kredytów samochodowych na zakup pojazdu określonej marki.
Jakie sposoby na zabezpieczenie kredytu samochodowego stosują banki?
Ustanowienie zabezpieczenia dla banku na samochodzie będącym przedmiotem zakupu jest warunkiem dla otrzymania kredytu samochodowego. Może ono być realizowane w formie:
zastawu rejestrowego,
cesji praw z polisy AC,
przewłaszczenia na zabezpieczenie,
depozytu karty pojazdu (dotyczy wyłącznie używanych aut).
W przypadku kredytów gotówkowych nie ma obowiązku ustalania zabezpieczenia.
Czy opłaca się brać kredyt na samochód?
Jeśli nie masz wystarczających środków, aby kupić samochód za gotówkę, kredyt może być dobrym rozwiązaniem. Finansowanie od banku możesz uzyskać w formie kredytu samochodowego lub kredytu gotówkowego. Całkowita kwota do zapłaty oraz RRSO pozwolą Ci porównać oferty i wybrać tę najtańszą.
Czy można wziąć kredyt na samochód używany?
Zakup samochodu używanego także możesz sfinansować kredytem. Trzeba mieć jednak na uwadze, że przy kredycie samochodowym zazwyczaj występuje ograniczenie wieku pojazdu (np. 10 lub 15 lat). Jeśli zatem chcesz kupić starsze auto, pozostaje Ci kredyt gotówkowy.
