Masz gotówkę, która jutro będzie Ci potrzebna i jednocześnie myślisz nad sposobem, jak ją pomnożyć? Zastanów się nad zdeponowaniem swoich środków pieniężnych na lokacie nocnej. Przeczytaj artykuł, a dowiesz się, na czym polega błyskawiczne oszczędzanie tą metodą.
- 1. Co to jest lokata overnight?
- 2. Jak działa lokata overnight (nocna)?
- 3. Jakie są rodzaje lokat nocnych?
- 4. Jakie są różnice pomiędzy lokatą nocną a standardowym depozytem?
- 5. Kto może skorzystać z lokaty overnight?
- 6. Jak zlecić otwarcie lokaty nocnej?
- 7. Ile można zarobić na lokacie overnight?
- 8. Jakie jest oprocentowanie na lokacie nocnej?
- 9. Jaka kwotę można deponować na lokacie nocnej?
- 10. Czy lokata overnight się opłaca?
- 11. W jakim banku otworzyć lokatę overnight?
- 12. Warto wiedzieć
Lokaty overnight dla klientów indywidualnych popularne były w pierwszym dziesięcioleciu XXI wieku, ponieważ pozwalały uniknąć podatku od zysku kapitałowych (tzw. podatki Belki). W 2012 r. luka prawna, która to umożliwiała, została zlikwidowana i wiele banków wycofało tę formę inwestycji.
Wciąż jednak niektóre instytucje finansowe umożliwiają założenie takiej lokaty klientom firmowym. Zapoznaj się z tekstem, nawet gdy nie jesteś przedsiębiorcą, ponieważ banki zawsze mogą powrócić do lokat nocnych dla klientów detalicznych.
Co to jest lokata overnight?
Lokata nocna to, jak sama nazwa wskazuje, forma oszczędzania w nocy. To specyficzny rodzaj pomnażania środków w godzinach nocnych. Ideę tej metody najlepiej oddawała reklama Alior Banku S.A. promująca niedostępne już konto z lokatą nocną dla klientów indywidualnych. W spocie słyszeliśmy, że połowa środków zgromadzonych na rachunku w nocy pracuje i zarabia na siebie.
Musisz wiedzieć, że od odsetek wypracowanych na lokacie nocnej należy zapłacić podatek od zysków kapitałowych wynoszący 19%. Płatnikiem podatku jest bank, czyli to on wylicza i odprowadza należną kwotę, a Tobie przelewa już pomniejszone środki.
Jak działa lokata overnight (nocna)?
Lokata overnight polega na deponowaniu środków od godzin popołudniowych do godzin rannych następnego dnia roboczego. Dokładne godziny zależą od banku – zazwyczaj jest to czas, kiedy przedsiębiorstwa nie mają potrzeby dysponowania środkami, czyli po zrealizowaniu transakcji zaplanowanych na dany dzień. Np. w Banku Pekao S. A. pieniądze przekazywane są na lokatę dopiero o godz. 21:00 i pracują na siebie do 6:00 rano.
W tym czasie bank blokuje pieniądze i obraca nimi. Środki mogą być wtedy zamrożone (czyli nie możesz ich wypłacić) lub dostępne do wypłaty, z zastrzeżeniem, że wypłacanie przed upływem godziny stanowiącej koniec lokaty wiąże się z utratą prawa do odsetek.
Jakie są rodzaje lokat nocnych?
Istnieją dwa rodzaje lokat nocnych:
- lokata automatyczna,
- lokata otwierana na zlecenie klienta.
Różnica polega na sposobie uruchomienia lokaty. Automatyczna lokata odnawia się samoczynnie każdego dnia roboczego o godzinie wskazanej w umowie. W przypadku tej drugiej lokaty to klient musi zlecić dyspozycję otwarcia – poprzez serwis internetowy banku, na infolinii itp.
Pierwsza metoda jest wygodniejsza. Biorąc pod uwagę fakt, że zysk z ulokowania środków na jeden dzień jest bardzo mały, to konieczność pamiętania, że trzeba jeszcze zlecić otwarcie lokaty, przemawia na korzyść lokat automatycznych. Z drugiej strony – lokata uruchamiana na zlecenie daje większe poczucie kontroli i możliwość wyboru dnia (a właściwie nocy), kiedy środki będą się pomnażały.
Jakie są różnice pomiędzy lokatą nocną a standardowym depozytem?
Lokaty overnight to taki sam produkt jak lokata 3-miesięczna czy 6-miesięczna, z tą różnicą, że odsetki kapitalizowane są po jednym dniu. Kapitalizacja odsetek to dopisanie ich do kwoty Twojego kapitału, a więc od tej chwili są one Twoją własnością. Dzięki temu codziennie powiększasz swoje środki i od coraz to większych środków naliczane są (coraz wyższe) odsetki. Można to porównać do toczącej się kuli śnieżnej, która im dłuższy czas, tym nabiera rozpędu i jest coraz potężniejsza.
Wyjaśnijmy tę zależność na przykładzie:
- Lokaty automatyczne działają tak, że w chwili uruchomienia lokaty na jej konto przeksięgowuje się nadwyżkę środków z rachunku bieżącego.
- Jeżeli w umowie z bankiem masz zapis, że lokata otwiera się od nadwyżki ponad 50 000 zł, to gdy na koncie masz 120 000 zł, to 70 000 zł bank przelewa na lokatę. Kolejnego dnia zwraca Ci te 70 000 zł z odsetkami i ponownie (po południu w dniu roboczym) przeksięgowuje 70 000 zł plus odsetki (które razem stanowią Twój kapitał) i od tej sumy nalicza odsetki kolejny raz.
- Dzieje się tak w kółko, dopóki umowa o lokatę nie wygaśnie lub jej nie wypowiesz.
Kto może skorzystać z lokaty overnight?
Aktualnie (według danych na dzień 22.02.2024 r.) lokatę overnight mogą otworzyć tylko przedsiębiorcy. Regulamin banku może przewidywać inne warunki lokaty dla małych i średnich przedsiębiorstw, a inne klientom zakwalifikowanym do segmentu korporacyjnego.
Jak zlecić otwarcie lokaty nocnej?
Umowę o automatyczną lokatę możesz podpisać w placówce banku lub poprzez infolinię. Lokaty na zlecenie klienta otwierane są za pomocą dyspozycji – tzn. zlecasz uruchomienie lokaty np. poprzez serwis internetowy instytucji, w której masz otwarty rachunek.
Ile można zarobić na lokacie overnight?
Lokaty overnight są nisko oprocentowane, więc nie możesz liczyć na duży zysk. Poniekąd to zrozumiałe – bank obraca pieniędzmi zaledwie przez kilka godzin, więc nie wygeneruje znaczącego wyniku finansowego. Jednak są to pieniądze, które i tak (najczęściej) nie są Ci potrzebne w nocy, więc lepiej, żeby się pomnażały, zamiast leżeć zamrożone na koncie.
Jakie jest oprocentowanie na lokacie nocnej?
Wysokość oprocentowania zależy od banku, ale należy liczyć się z odsetkami od 0,01 % w stosunku rocznym. Co to znaczy w stosunku rocznym? To odsetki dla lokaty trwającej rok. W przypadku lokaty overnight (a więc trwającej jeden dzień) oprocentowanie jest proporcjonalnie niższe. Oznacza to, że kilkaset tysięcy włożone na lokatę nocną wypracuje groszowy zysk, ale powtarza się on każdego roboczego dnia.
Jaka kwotę można deponować na lokacie nocnej?
Regulaminy otwierania i prowadzenia lokat overnight nie przewidują maksymalnych limitów, a minimalne wynoszą od 50 000 zł. Automatyczna lokata nie otworzy się, jeżeli na rachunku bieżącym (lub innym, z którego przelewane są środki) nie ma wystarczającej kwoty.
Czy lokata overnight się opłaca?
Lokaty overnight pozwalają zachować płynność finansową (środki są zamrożone tylko na kilka godzin) przy niskim oprocentowaniu. Wydaje się, że zyski z takich lokat są na tyle małe, że nie warto zaprzątać sobie nimi głowy. Jednak niektóre banki utrzymują je w swoich ofertach, co potwierdza, że przedsiębiorcy z nich korzystają.
Firmy wychodzą z założenia, że nawet niewielki zarobek jest lepszy niż jego brak, a lokata gwarantuje bezpieczeństwo inwestycji. Środki pieniężne objęte są gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego i całkowicie bezpieczne do równowartości w złotych 100 000 euro.
Podsumowując – przy dużym wolumenie wolnych środków i dłuższym okresie oszczędzania lokata nocna przyniesie satysfakcjonujące zyski.
W jakim banku otworzyć lokatę overnight?
Aktualnie żaden bank oferuje lokat overnight dla klientów indywidualnych, ale kilka ma przygotowany taki produkt z myślą o przedsiębiorcach.
- Bank Pocztowy S.A. – założenie lokaty overnight wymaga podpisania aneksu do umowy rachunku. Lokata otwiera się automatycznie na koniec dnia roboczego pod warunkiem zgromadzenia na koncie klienta co najmniej 50 000 zł. Przelew następuje z rachunku bieżącego lub pomocniczego. Oprocentowanie overnight w Banku Pocztowym S.A. wynosi 0,01% w stosunku rocznym.
- BNP Paribas S.A. – automatyczna lokata z kwotą minimalną 50 000 zł, oprocentowanie minimalne 0.01% a maksymalne – 2%.
- Bank Pekao S.A. – lokata trwa od godz. 21:00 do 6:00 rano następnego dnia i uruchomi się, o ile na rachunku bieżącym jest co najmniej 100 000 zł, oprocentowanie środków oparte jest o zmienną stawkę rynkową oraz uzgodnioną formułę oprocentowania, klient może wskazać dowolny rachunek do przekazywania odsetek.
- PKO BP – lokata nocna w banku PKO BP dostępna jest tylko dla klientów korporacyjnych. Z założenia minimalna lokata to 500 000 zł, ale jednocześnie regulamin banku pozwala negocjować warunki lokaty.
- Santander Bank Polska S.A. – minimalna wartość lokaty z PLN to 100 000 (dla lokat w innej walucie: 30 000 USD, 30 000 EUR, 15 000 GBP lub 45 000 CHF), oprocentowanie jest ustalane indywidualnie.
- Alior Bank S.A. – lokatę można otworzyć w PLN, EUR i USD, a jej oprocentowanie bank uzgadnia z klientem indywidualnie, Alior Bank S.A. nie informuje na swoich stronach o minimalnej wartości lokaty.
Mimo że w większości instytucji oprocentowanie overnight jest negocjowalne, to nie należy się nastawiać na wysokie kwoty. Na pewno z finansowego puntu widzenia korzystniejsze są tradycyjne lokaty kilkumiesięczne, ale wiążą się one z zablokowaniem środków przed dłuższy czas, a nie przez kilka godzin w porze nocnej. Lokaty overnight nie są wysoko oprocentowane, ale deponując środki dłuższy czas, chronimy je choć w małym stopniu przed inflacją.
Warto wiedzieć
- Lokaty overnight otwierane są pod koniec dnia roboczego i zamykane kolejnego dnia rano.
- Ten typ lokat dostępny jest aktualnie tylko dla klientów biznesowych.
- Lokaty dzielą się na: automatyczne (samoczynnie odnawiają się każdego dnia) i uruchamiane na zlecenie klienta.
- Minimalna kwota lokaty to 50 000 zł.
- Lokaty overnight są oprocentowane bardzo nisko, ale to i tak lepiej, niż gdyby środki leżały na koncie i nie zarabiały w ogóle.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jak działa lokata overnight?
Polega on na przelaniu środków na rachunek lokaty po południu i zamknięciu lokaty następnego dnia. Środki kapitalizowane są codziennie w dni robocze.
Czy lokata nocna się opłaca?
Lokaty overnight są nisko oprocentowane, ale biorąc pod uwagę, że najczęściej w nocy nie potrzebujemy wypłacać środków, to nawet niewielki zysk jest korzyścią.
W jakim banku założyć lokatę nocną?
Aktualnie (według danych na dzień 22.02.2024 r.) lokatę nocną mają w ofercie m.in. Alior Bank S.A., Bank Pekao S.A.
Jaka jest maksymalna kwota lokaty nocnej?
Nie ma górnego limitu środków deponowanych na lokacie nocnej. Choć banki mogą ograniczyć górny limit depozytu.
Czy lokata overnight odnawia się automatycznie?
Tak, banki mają w ofercie lokaty automatyczne. To kolejny argument przemawiający na korzyść tego typu lokat. Wystarczy raz podpisać umowę, a lokata odnowi się każdego dnia roboczego bez konieczności składnia codziennych dyspozycji.
