Aby zaciągnąć jakikolwiek kredyt, musisz mieć odpowiednią zdolność kredytową. Im większa kwota kredytu i dłuższy okres kredytowania, tym dokładniejsza jest jej analiza przeprowadzana przez bank. Jeśli natomiast nie masz wystarczającej zdolności, dobrym pomysłem może być wzięcie kredytu z drugą osobą. Na czym polega wspólny kredyt gotówkowy? Kto może go zaciągnąć? Czy to się opłaca?
- 1. Co to jest wspólny kredyt gotówkowy?
- 2. Kto może wziąć wspólny kredyt gotówkowy?
- 3. Jakie warunki należy spełnić, by otrzymać kredyt ze współkredytobiorcą?
- 3.1. Wspólny kredyt a zdolność kredytowa
- 3.2. Wspólny kredyt a historia kredytowa
- 4. Wspólny kredyt gotówkowy – obowiązki współkredytobiorcy
- 5. Wspólny kredyt gotówkowy a poręczenie kredytu
- 6. Wspólny kredyt gotówkowy – zalety i wady
- 7. Czy warto wziąć wspólny kredyt gotówkowy?
- 8. Warto wiedzieć
Przepisy prawa bankowego ani ustawy o kredycie konsumenckim nie przewidują ograniczeń co do wspólnego kredytu. Oznacza to zatem, że możesz wziąć kredyt gotówkowy ze współkredytobiorcą. Może to być korzystnym rozwiązaniem, jeśli np. nie masz wystarczającej zdolności kredytowej, aby zaciągnąć zobowiązanie samodzielnie.
Co to jest wspólny kredyt gotówkowy?
Wspólny kredyt gotówkowy to zobowiązanie zaciągane wspólnie przez dwie lub więcej osób. Wszyscy uczestnicy takiego kredytu podpisują umowę kredytową oraz odpowiadają solidarnie za zobowiązanie. Oznacza to, że w razie braku wymaganej spłaty bank pociągnie do odpowiedzialności wszystkich współkredytobiorców. Dokładnie tak samo działa np. popularny wspólny kredyt hipoteczny.
Przy wspólnym kredycie gotówkowym szanse na uzyskanie finansowania zazwyczaj są większe – jest to podyktowane faktem, że wspólna zdolność kredytowa jest wyższa niż w przypadku tylko jednego wnioskodawcy.
Kto może wziąć wspólny kredyt gotówkowy?
Odpowiedzi na pytanie, kto może wziąć wspólny kredyt gotówkowy, próżno szukać w przepisach. Zarówno w ustawie Prawo bankowe, jak i w Ustawie o kredycie konsumenckim nie ma zapisów, które wprowadzałyby ograniczenia w tym zakresie. Banki również nie wprowadzają ograniczeń w zakresie tego, z kim możesz wziąć kredyt gotówkowy.
Oznacza to, że możesz wziąć kredyt gotówkowy z dowolną inną osobą. Wbrew pozorom nie musi być to wcale małżonek czy członek rodziny. Zdarza się, że wspólne kredyty biorą przyjaciele czy np. wspólnicy biznesowi. Najczęściej na umowie wspólnego kredytu gotówkowego widnieje dwóch kredytobiorców, ale banki często umożliwiają zaciągnięcie kredytu nawet w cztery osoby.
Jakie warunki należy spełnić, by otrzymać kredyt ze współkredytobiorcą?
Banki są elastyczne w kwestii tego, kto może brać wspólny kredyt gotówkowy. Nie oznacza to jednak, że kredytobiorcy nie muszą spełnić określonych warunków. Podstawowe wymogi są takie same jak dla każdego innego kredytu. Wszyscy kredytobiorcy muszą mieć:
- ukończone 18 lat,
- ważny dowód osobisty lub inny dokument tożsamości,
- pełną zdolność do czynności prawnych.
Ponadto obowiązują wymogi dotyczące historii i zdolności kredytowej.
Wspólny kredyt a zdolność kredytowa
Wspólny kredyt bierze się zwykle ze względu na zdolność kredytową. Jeśli nie masz wystarczającej zdolności do samodzielnej spłaty długu, „dołączenie” drugiej osoby do umowy kredytowej może Ci pomóc w uzyskaniu finansowania. Drugi kredytobiorca oznacza bowiem dla banku dodatkowe źródło dochodów.
Uwaga!
Co do zasady współkredytobiorca zwiększa Twoją zdolność kredytową i szanse na uzyskanie kredytu. Od tej sytuacji mogą być jednak wyjątki – przykładowo gdy złożysz wniosek wspólnie z osobą bezrobotną lub taką, która ma już wysokie własne zobowiązania. Wówczas jednak takie rozwiązanie nie przyniesie Ci korzyści. Może nawet utrudnić uzyskanie kredytu gotówkowego.
Wspólny kredyt a historia kredytowa
Zdolność kredytowa wiąże się też z historią kredytową wnioskodawców. Chodzi tu przede wszystkim o dawne zobowiązania oraz ich spłatę. Dane tego typu są przechowywane i udostępniane bankom przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK) oraz biura informacji gospodarczej (tzw. BIG-i).
Jeśli w przeszłości jeden z wnioskodawców miał problemy z terminową spłatą rat, bank może się nie zgodzić na udzielenie kredytu gotówkowego, chyba że drugi kredytobiorca jest bardzo wiarygodny i ma wysoką zdolność kredytową. Jeśli wszystkie osoby składające wspólnie wniosek o kredyt mają złą historię w BIK, bardzo możliwe, że bank odmówi udzielenia finansowania.
Wspólny kredyt gotówkowy – obowiązki współkredytobiorcy
Współkredytobiorca podpisuje z bankiem umowę na takich samych zasadach jak pojedynczy kredytobiorca. Wszystkie osoby widniejące na umowie zobowiązują się solidarnie spłacać kredyt.
Oznacza to, że:
- razem odpowiadają za spłatę kredytu – chociaż bank nie interesuje się tym, od kogo dostaje pieniądze na pokrycie rat, dopóki są one wpłacane terminowo;
- w razie zaległości w spłacie zostaną razem pociągnięte do odpowiedzialności – wspólna spłata kredytu oznacza wspólną odpowiedzialność za dług; w razie zwłoki w płatnościach wszyscy kredytobiorcy będą traktowani na jednakowych zasadach, co może oznaczać objęcie czynnościami windykacyjnymi lub egzekucją komorniczą.
Wszystko to sprawia, że wspólny kredyt gotówkowy powinno się brać tylko z osobą, do której ma się pełne zaufanie.
Przykład
Wspólny kredyt gotówkowy a poręczenie kredytu
Osoby mające niską zdolność kredytową często mogą dostać kredyt tylko ze współkredytobiorcą lub z poręczeniem. Na pierwszy rzut oka te dwa rozwiązania wydają się niezwykle zbliżone. W rzeczywistości można jednak zauważyć pomiędzy nimi sporo różnic.
Wspólne zaciągnięcie kredytu oznacza złożenie jednego wniosku przez co najmniej dwie osoby. Natomiast w przypadku poręczenia osoba trzecia (poręczyciel, żyrant) zapewnia bankowi gwarancję spłaty długu w razie niewypłacalności kredytobiorcy. Obowiązki i prawa kredytobiorcy oraz poręczyciela znacząco się różnią. W jaki sposób? Dokładnie przedstawia to poniższa tabela.
| Wspólny kredyt gotówkowy | Poręczenie kredytu gotówkowego | |
|---|---|---|
| Liczba kredytobiorców | Co najmniej dwóch | Jeden lub więcej + co najmniej jeden poręczyciel |
| Zdolność kredytowa | Liczona wspólnie dla kredytobiorców | Liczona dla kredytobiorcy i dla poręczyciela oddzielnie (bank sprawdza, czy poręczyciel da radę sam spłacić kredyt) |
| Obowiązek spłaty | Spoczywa solidarnie na wszystkich kredytobiorcach | Spoczywa na kredytobiorcy, a poręczyciel może być pociągnięty do odpowiedzialności tylko w przypadku braku spłaty |
| Prawa | Takie same dla wszystkich kredytobiorców | Poręczyciel ma ograniczone prawa wglądu do dotychczasowej spłaty kredytu |
Pamiętaj! Decydując się na poręczenie kredytu, możesz być zmuszony do spłaty cudzego zobowiązania. Dlatego jest to ryzykowne posunięcie. Na poręczenie warto się decydować tylko wtedy, gdy masz pełne zaufanie do kredytobiorcy.
Wspólny kredyt gotówkowy – zalety i wady
Wspólny kredyt gotówkowy ma kilka istotnych zalet. Należą do nich:
- większe szanse na uzyskanie finansowania,
- możliwość otrzymania wyższej kwoty kredytu,
- możliwość uzyskania lepszych warunków kredytu dzięki wyższej zdolności kredytowej,
- rozłożenie obowiązku spłaty długu na wszystkich współkredytobiorców, co pozwala odciążyć budżet,
- większe bezpieczeństwo ze względu na możliwość polegania na współkredytobiorcach w razie problemów ze spłatą.
Należy jednak mieć na uwadze także wady tego rozwiązania. Po pierwsze, jest ono ryzykowne. Jeśli Twój współkredytobiorca przestanie się wywiązywać z obowiązku spłaty, spadnie to w całości na Ciebie. Ponadto zaciągnięte zobowiązanie obciąża zdolność kredytową wszystkich współkredytobiorców, co może utrudnić zaciąganie kolejnych kredytów.
Czy warto wziąć wspólny kredyt gotówkowy?
Wspólny kredyt to rozwiązanie powszechnie stosowane w przypadku kredytów hipotecznych, które może się też sprawdzić przy innych zobowiązaniach – np. kredytach gotówkowych. Istnieje kilka sytuacji, w których jest to szczególnie wskazane.
Wspólny kredyt gotówkowy może mieć sens np. w przypadku:
- osób młodych, które niekiedy wykazują niską zdolność kredytową i bez współkredytobiorcy nie mają szans na uzyskanie potrzebnego finansowania;
- innych osób, których zdolność kredytowa jest za niska – pomoc osoby lub osób posiadających wyższą zdolność kredytową również może być w tym przypadku jedyną szansą na uzyskanie finansowania;
- gdy chcesz uzyskać lepsze warunki kredytowania – złożenie wniosku z kredytobiorcą daje bankowi większą pewność, więc może on być skłonny np. obniżenia marży lub prowizji albo też wydłużenia okresu kredytowania.
Czy zatem warto brać wspólny kredyt? Każdy musi sobie samodzielnie odpowiedzieć na to pytanie. W przypadkach, gdy problemem jest odpowiednia zdolność kredytowa, może to być bardzo dobre rozwiązanie. Ważne jednak, aby zadłużać się wspólnie tylko z osobami, do których masz pełne zaufanie. Dzięki temu minimalizujesz ryzyko, że obowiązek terminowej spłaty długu spadnie całkowicie na Twoje barki.
Warto wiedzieć
- Wspólny kredyt gotówkowy to kredyt, do którego przystępuje co najmniej dwóch współkredytobiorców.
- Współkredytobiorcy odpowiadają solidarnie za spłatę zobowiązania, a w razie jej braku mogą być pociągnięci do odpowiedzialności na takich samych zasadach.
- Otrzymanie kredytu ze współkredytobiorcą zależy przede wszystkim od liczonej wspólnie zdolności kredytowej wszystkich wnioskodawców, a także od ich pozytywnej historii kredytowej.
- Wspólny kredyt gotówkowy można wziąć z dowolną osobą (nie musi ona być z Tobą spokrewniona ani spowinowacona).
- Wzięcie wspólnego kredytu gotówkowego może być opłacalne np. wtedy, gdy Twoja zdolność kredytowa w pojedynkę jest zbyt niska. Jest to jednak rozwiązanie, które ma zarówno zalety, jak i wady.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Ile osób może wziąć wspólny kredyt gotówkowy?
Nie ma konkretnych ograniczeń co do tego, ile osób może wziąć kredyt gotówkowy wspólnie. W przypadku kredytów gotówkowych banki zazwyczaj zgadzają się na podpisywanie umów dla 2, 3 lub maksymalnie 4 kredytobiorców.
Na jaką kwotę kredytu można liczyć, biorąc wspólny kredyt gotówkowy?
Maksymalna kwota kredytu gotówkowego zależy przede wszystkim od zdolności kredytowej wnioskodawców. W przypadku dwóch lub więcej kredytobiorców zdolność jest liczona wspólnie, co zwykle oznacza możliwość zaciągnięcia zobowiązania w większej kwocie. Należy również mieć na uwadze ograniczenia wynikające z przepisów i zasad stosowanych przez bank. Maksymalna kwota kredytu gotówkowego zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim to 255 550 zł, ale niektóre banki oferują np. kredyty gotówkowe tylko do wysokości 200 000 zł lub niższej kwoty.
Czym różni się poręczyciel od współkredytobiorcy?
Poręczyciel (inaczej żyrant) to osoba, która zobowiązuje się spłacić zobowiązanie za kredytobiorcę w razie niedotrzymania przez niego tego obowiązku. Tymczasem współkredytobiorcy odpowiadają solidarnie za wzięte wspólnie zobowiązanie. Poręczenie kredytu różni się od wspólnego kredytu także np. sposobem liczenia zdolności kredytowej – w przypadku poręczenia bank sprawdzi, czy poręczyciel da radę spłacić zobowiązanie samodzielnie, a przy wspólnym kredycie zdolność jest liczona razem dla wszystkich kredytobiorców.
Porównaj najlepsze kredyty gotowkowe
Źródła
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19971400939/U/D19970939Lj.pdf
