Termin płatności raty kredytu hipotecznego to informacja istotna z punktu widzenia Twojego budżetu. Sprawdź, kiedy bank pobiera ratę kredytu hipotecznego, czy masz wpływ na datę realizacji przelewu oraz co się stanie, jeśli nie dotrzymasz terminu określonego w harmonogramie spłaty zobowiązania.
- 1. Jak sprawdzić, kiedy bank pobiera ratę kredytu hipotecznego?
- 2. Kiedy bank pobierze płatność za pierwszą ratę kredytu hipotecznego?
- 3. Jak ustalić dzień płatności raty kredytu hipotecznego?
- 4. Kiedy bank pobierze ratę, jeśli termin płatności wypada w dzień wolny od pracy?
- 5. Jak bank pobiera ratę kredytu hipotecznego?
- 5.1. Na czym polega automatyczna spłata raty?
- 6. Jakie są konsekwencje płatności raty kredytu hipotecznego po terminie?
- 7. Czy płatność raty jest zawsze zgodna z harmonogramem spłaty kredytu?
Rata przy kredycie hipotecznym, z uwagi na wysokość kwoty, stanowi najczęściej istotne obciążenie z punktu widzenia Twoich finansów. Powinna zatem być zaplanowana w sposób, który pozwoli Ci na bezproblemowe dotrzymanie terminu. To niezwykle ważna kwestia, bo terminowa spłata kredytu to jeden z Twoich głównych obowiązków jako kredytobiorcy. Termin płatności poszczególnych rat znajdziesz w umowie kredytowej, a konkretniej w harmonogramie spłaty rat czyli dokumencie, który stanowi integralną część umowy.
Jak sprawdzić, kiedy bank pobiera ratę kredytu hipotecznego?
Termin spłaty zobowiązania ustalisz w oparciu o harmonogram spłaty kredytu, który jest elementem składowym Twojej umowy. Dokument zawsze możesz sprawdzić w wersji papierowej, jeśli umowę o kredyt podpisywałeś stacjonarnie w placówce banku, albo za pośrednictwem kuriera.
Jeśli korzystasz z bankowości elektronicznej, a zobowiązanie posiadasz w banku, który prowadzi Twój rachunek osobisty, wówczas do harmonogramu spłaty powinieneś mieć dostęp również online. Wystarczy, że po zalogowaniu się do bankowości internetowej (również za pomocą aplikacji) sprawdzisz odpowiednią zakładkę, zwykle będą to “Kredyty”.
Kiedy bank pobierze płatność za pierwszą ratę kredytu hipotecznego?
Pierwszą ratę kredytu bank pobierze w terminie uzgodnionym i określonym w umowie. Zwykle termin pobrania pierwszej raty przypada w kolejnym miesiącu po uruchomieniu zobowiązania. Co istotne najczęściej masz wpływ na ustalenie terminu płatności raty. Ważne, żeby zminimalizować ryzyko ewentualnych opóźnień. Dlatego warto ustalić datę, która przypada po terminie płatności Twojego wynagrodzenia na konto. Wówczas masz pewność, że będziesz w posiadaniu wystarczających środków, które pozwolą Ci na terminowe wywiązanie się z umowy kredytowej.
W zależności od postanowień regulaminu banku, konieczność zapewnienia środków wystarczających do płatności raty kredytowej pojawia się albo najpóźniej w dniu płatności raty lub dzień przed wyznaczonym terminem. Jeśli termin płatności raty przypada w dniu wolnym od pracy, wówczas środki powinieneś zapewnić najpóźniej w ostatnim dniu roboczym poprzedzającym termin płatności raty.
W dniu płatności raty bank może zablokować środki na pocztek spłaty kredytu, dzięki czemu jeszcze przed pobraniem raty, nie będą one mogły być nawet przypadkowo wykorzystane na inny cel.
Porównaj najlepsze kredyty hipoteczne
Jak ustalić dzień płatności raty kredytu hipotecznego?
Harmonogram spłaty kredytu przygotowuje bank w oparciu o pierwotne ustalenia poczynione w czasie ustalania szczegółów związanych z zaciągnięciem zobowiązania i uruchomieniem kredytu. Na tym etapie masz wpływ na ustalenie terminu płatności raty, który uwzględnia Twoją indywidualną sytuację finansową. Jak już wspominaliśmy, termin realizacji przelewu powinien być określony w taki sposób, żeby Twoje wynagrodzenie w tej dacie było już na koncie. Zawsze warto dodać sobie choć dzień lub dwa przerwy pomiędzy terminem płatności wynagrodzenia, a płatnością raty.
Większość instytucji daje możliwość zmiany terminu płatności raty w trakcie spłaty zobowiązania. Takie działanie wymaga jednak aneksu do umowy i dostosowania harmonogramu spłaty do nowo ustalonych warunków. Warto jednak wspomnieć, że aneksowanie umowy może czasem wiązać się dodatkową opłatą i to zwykle niemałą od 30 zł do nawet 300 zł. Informację o dodatkowych kosztach z tego tytułu znajdziesz w Taryfie opłat i prowizji danego banku.
Kiedy bank pobierze ratę, jeśli termin płatności wypada w dzień wolny od pracy?
Jeśli wyznaczony w harmonogramie termin płatności raty wypada w niedzielę lub inny dzień wolny od pracy, wówczas bank pobierze pieniądze w najbliższym dniu roboczym.
Przykład
Taka konstrukcja uwzględnia terminy realizacji standardowych przelewów w systemie Elixir, które realizowane są od poniedziałku do piątku i tylko w dni robocze. Jeśli przyjmiemy, że obowiązek posiadania salda rachunku na poziomie pozwalającym na spłatę raty, przypada na datę pobrania pieniędzy przez bank, to środki wysłane tradycyjnym przelewem nie zostaną zaksięgowane na koncie w weekend, czy święto, tylko właśnie w najbliższy dzień roboczy. Zatem gwarancja pobrania środków na pokrycie raty w dzień roboczy zamiast w wolne, zapobiega ewentualnym opóźnieniom w płatności zobowiązania.
Jak bank pobiera ratę kredytu hipotecznego?
Dzięki automatycznej spłacie raty kredytu hipotecznego Twoim obowiązkiem jest jedynie zapewnienie odpowiednich środków na koncie w terminie płatności raty. Nie musisz pamiętać o zleceniu przelewu, bo cały proces odbywa się automatycznie.
Bank w dniu płatności raty pobierze pieniądze z konta powiązanego z kredytem. Zwykle będzie to rachunek oszczędnościowo – rozliczeniowy prowadzony przez tą instytucję. Automatyczna spłata jest możliwa bezpośrednio z konta technicznego powiązanego z kredytem, jeśli nie masz i nie chcesz otwierać konta w instytucji w której spłacasz zobowiązanie.
Automatyczną spłatę kredytu hipotecznego można realizować również na podstawie polecenia zapłaty. W praktyce musisz wyrazić zgodę na obciążenie Twojego rachunku bankowego na rzecz określonego odbiorcy – w tej konkretnej sytuacji będzie to inny bank. Dyspozycję składasz w swoim banku jednorazowo i działa ona aż do odwołania. Kwotę obciążenia wskazuje odbiorca. Dzięki temu ewentualne różnice w wysokości raty nie oznaczają koniczności potwierdzania dyspozycji przy każdej zmianie.
Na czym polega automatyczna spłata raty?
Automatyczna spłata raty kredytu oznacza, że w terminie płatności raty bank automatycznie pobierze środki ze wskazanego konta, bez koniczności angażowania Cię w takie działanie. Nie musisz zatem pamiętać o terminie płatności i samodzielnie zlecać realizacji przelewu. Jedynym obowiązkiem, który pozostaje po Twojej stronie, jest zapewnienie środków, które wystarczą na pokrycie raty.
Jakie są konsekwencje płatności raty kredytu hipotecznego po terminie?
Twoim podstawowym obowiązkiem jako kredytobiorcy jest terminowa spłata rat kredytu zarówno hipotecznego, gotówkowego czy innego ratalnego. W praktyce oznacza to, że płatności powinny być realizowane zgodnie z harmonogramem spłaty zobowiązania. Każde opóźnienie w płatności raty zostanie odnotowane w BIK. Opóźnienia negatywnie wpłyną na Twoją historię kredytową, co w konsekwencji w przyszłości może utrudnić Ci uzyskanie kolejnego kredytu.
Uwaga!
Przepisy jedynie ograniczają wysokość odsetek za opóźnienie. Bank może w umowie wskazać wysokość odsetek karnych na poziomie niższym nie te ustawowe lub skorzystać z maksymalnej wysokości określonej przez prawo.
W skrajnej sytuacji, kiedy przestaniesz spłacać swoje zobowiązanie kredytowe, w konsekwencji możesz liczyć się nawet z utratą mieszkania czy domu. Do akcji może bowiem wkroczyć komornik, co doprowadzić może do licytacji mieszkania.
Czy płatność raty jest zawsze zgodna z harmonogramem spłaty kredytu?
Co do zasady tak – płatność raty kredytowej odbywa się zgodnie z harmonogramem spłaty. Pamiętaj jednak, że ten dokument może również podlegać zmianom już w czasie spłaty kredytu. Więc pierwotne założenia co do wysokości raty czy terminu płatności mogą ulec zmianie. Podstawa zmiany powinna zostać określona w umowie. Przykładowo może to być zmiana wysokości raty w związku ze wzrostem lub spadkiem wysokości wskaźnika WIBOR lub WIRON czyli zmiennej części oprocentowania. Dopóki jednak harmonogram spłaty zobowiązania obowiązuje, to musisz go przestrzegać.
Warto jednak wspomnieć, że przepisy ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami dają Ci możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązania albo nadpłaty kredytu. W tym pierwszym przypadku, po dacie spłaty całego kredytu, harmonogram przestanie obowiązywać, ponieważ zobowiązanie wygaśnie. Natomiast nadpłata oznacza, że płacisz więcej niż wynosi rata określona w harmonogramie. Konsekwencją nadpłaty będzie zmiana harmonogramu: obniżenie raty lub skrócenie okresu kredytowania przy niezmienionej wysokości miesięcznej raty.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy rata kredytu hipotecznego pobierana jest automatycznie?
Automatyczna spłata raty kredytu hipotecznego to wygodne rozwiązanie, które zapewnia terminową spłatę zobowiązania. Teoretycznie można zdecydować się na system z comiesięcznym przelewem zlecanym osobiście, ale takie rozwiązanie jest niepraktyczne i stwarza ryzyko pojawienia się opóźnień, które zostaną odnotowane w BIK.
Kiedy pobierana jest rata kredytu?
Rata kredytu pobierana jest z konta w dniu ustalonym w harmonogramie spłaty. Jeśli ten dzień wypada w niedzielę lub inny dzień wolny od pracy, wówczas bank pobierze pieniądze z konta w najbliższym dniu roboczym. Automatyczna spłata raty będzie możliwa tylko wówczas, jeśli wysokość salda rachunku będzie wystarczająca do pokrycia raty.
O której godzinie pobierana jest rata kredytu hipotecznego?
System zwykle pobiera ratę kredytu hipotecznego ze wskazanego rachunku bankowego w godzinach wieczornych w dniu roboczym.
Źródła
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20170000819
