Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 17:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Poradniki

Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny

Ubiegając się o kredyt na zakup mieszkania lub domu należy wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową, a kluczowym parametrem mającym na nią wpływ są osiągane dochody. Sprawdzamy ile trzeba zarabiać w 2022, żeby dostać kredyt hipoteczny.

Na zdolność kredytową Polaków w pierwszych miesiącach 2022 roku bardzo duży wpływ miały dwa czynniki niezależne od nich samych – znaczny wzrost stóp procentowych NBP i rekomendacja dla banków dotycząca urealnienia uwzględnianych kosztów życia. Oznacza to, że osoby, które kwotowo zarabiają tyle samo co w analogicznym okresie 2021, mogą zaciągnąć mniejsze kredyty.

Co to znaczy dostać kredyt hipoteczny?

W opinii redakcji rankomat.pl, żeby odpowiedzieć na pytanie zadane w tytule tego artykułu, trzeba je najpierw uszczegółowić. Podanie poprawnej odpowiedzi będzie możliwe jedynie wówczas, gdy określisz:

  • Kwotę jaką chcesz pożyczyć od banku – musisz zarabiać znacznie więcej, żeby pożyczyć 700 000 niż gdy brakuje Ci 200 000 zł.
  • Okres przez jaki możesz spłacać kredyt – Ten sam kredyt rozłożony na 10 lat generuje znacznie wyższe raty niż gdy spłacasz go 25 lat.
  • Cel kredyt hipotecznego – Bank nie zawsze chętnie udziela finansowania np. zakupu trudno zbywalnej nieruchomości.
  • Rodzaj rat jakie chcesz spłacać – Przy ratach malejących Twoja zdolność kredytowa będzie niższa niż przy równych.

Wszystkie te parametry bardzo silnie wpływają na dostępność kredytów hipotecznych. Ktoś kto chciałby.

Załóżmy, że dostać kredyt to otrzymać go na takich warunkach, jakie spełniają Twoje potrzeby i mieszczą się w Twoich możliwościach płatniczych. Rozpatrzmy kilka przykładowych przypadków.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać (jakikolwiek) kredyt hipoteczny

Jak pisaliśmy w artykule o kredycie hipotecznym przy minimalnej krajowej – kredyt hipoteczny można dostać nawet przy bardzo niskich zarobkach. Kwota jaką bank będzie gotowy pożyczyć nie będzie jednak wystarczająca na zakup większości mieszkań dostępnych na rynku i na pewno nie wystarczy na dom czy mieszkanie w dużym mieście.

Warto jednak pamiętać, że kredyty hipoteczne to nie tylko kredyty mieszkaniowe, czyli zaciągane w celu nabycia nieruchomości. Część osób decyduje się zaciągnąć kredyt hipoteczny pod zastaw nieruchomości, którą już mają w celu np. dokonania remontu, zebrania funduszy na inwestycję lub założenie własnej firmy. Kredyty hipoteczne są tańsze od gotówkowych, więc przy odpowiednim planowaniu takie rozwiązanie będzie korzystne dla kredytobiorcy.

Dlatego nie można określić minimalnej kwoty ją trzeba zarabiać, żeby uzyskać kredyt hipoteczny. Nawet przy bardzo niskich zarobkach jest to możliwe, tylko niekoniecznie praktyczne.

Średnia krajowa, a kredyt hipoteczny

Jeśli można zaciągnąć kredyt hipoteczny zarabiając minimalną krajową, to tym bardziej można to zrobić uzyskując średnie wynagrodzenie na podstawie umowy o pracę. A jeśli ma się rodzinę?

Korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej wpisujesz nie tylko zarobki i formę zatrudnienia, ale też ilość osób na utrzymaniu oraz miesięczne wydatki domowe.

Załóżmy, że nasz przykładowy kredytobiorca:

  • Zarabia 4400 zł netto,
  • Pracuje na podstawie umowy o pracę,
  • Ma na utrzymaniu 2 osoby (np. małżonka i małe dziecko),
  • Chce rozłożyć spłatę na 25 lat,

W kwietniu 2022 w zależności od domowych wydatków będzie w stanie pożyczyć od banku 250 000 do 330 000 zł. Dostępna kwota rośnie o ok. 10% jeśli wydłuży okres kredytowania o 5 lat, do 30 lat.

Uwzględniając, że nasz przykładowy kredytobiorca zebrał wkład własny w wysokości 20% ceny nieruchomości, będzie w stanie zaciągnąć kredyt na:

  • Zakup dużego mieszkania w małej miejscowości,
  • Zakup mieszkania 2 pokojowego w mieście średniej wielkości,
  • Budowę małego domu z elementów prefabrykowanych,

To są możliwości osoby utrzymującej rodzinę i zarabiającej średnią krajową. Nie mając nikogo na utrzymaniu, nasz przykładowy kredytobiorca mógłby celować nawet w nieruchomości warte 450 000 zł.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na mieszkanie w Warszawie, Krakowie, Wrocławiu?

Duże miasta charakteryzują się znacznie wyższymi cenami mieszkań niż mniej popularne lokacje. Różnica bywa nawet kilkukrotna. Chcąc mieszkać w centrum Wrocławia, Warszawy czy Gdańska trzeba przygotować się na wydatki rzędu 12 000 zł za metr. Oznacza to, że w sumie nieduże, 50 m mieszkanie (2 lub 3 pokoje) kosztuje przykładowo 600 000 zł. Duży dom w dobrej lokalizacji może kosztować ponad milion, a limit pod tym względem nie istnieje. Najdroższe wycenione wille w Polsce przekroczyły wartość 100 milionów złotych. Wróćmy jednak na ziemię i załóżmy, że nasz kredytobiorca:

  • Chce kupić mieszkanie za 750 000 zł,
  • Zamierza go spłacić w ciągu 20 lat,
  • Ma na utrzymaniu 1 osobę,

W takiej sytuacji potrzebuje zarabiać około 9000 zł netto. Ewentualnie, jeśli kredyt taki chcą uzyskać 2 osoby wspólnie i nie mają nikogo na utrzymaniu, to wystarczy, żeby zarabiały po 4500 zł netto i miały zebrane 20% wkładu własnego.

Potencjalnie więc wystarczy zarabiać minimalnie powyżej średniej krajowej, by być w stanie we dwójkę zaciągnąć kredyt na duże mieszkanie w dobrej krakowskiej lokalizacji.

Warto jednak pamiętać, że mediana zarobków (czyli kwota powyżej i poniżej której zarabia po 50% pracujących) jest niższa od średniej krajowej o blisko 1000 zł. Najczęściej spotykamy wynagrodzenia wynoszące około 3500 zł netto. Średnia krajowa to całkiem dobre zarobki. Oczywiście w dużych miastach łatwiej też o dobrze płatną pracę.

Zdolność kredytowa, a forma zatrudnienia

Można zadać sobie pytanie, jak to możliwe, że osoba o ponadprzeciętnych dochodach nie może zaciągnąć kredytu hipotecznego, a osoba zarabiająca najniższą krajową może skorzystać z finansowego wsparcia banku podczas zakupu domu lub mieszkania? Wynika to z faktu, że wysokość zarobków to bardzo ważny, ale nie jedyny element wpływający na wynik zdolności kredytowej.

Na najlepszej pozycji znajdują się osoby zatrudnione w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony, o wysokich zarobkach, które bez opóźnień uregulowały dotychczasowe zobowiązania i nie posiadają żadnych aktywnych kredytów i pożyczek. Jest to oczywiście wariant idealny i nieczęsto spotykany w bankowej rzeczywistości.

Oczywiście osoby zatrudnione w oparciu o umowy cywilnoprawne (dzieło, zlecenie) także mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny. W tym wypadku procedura może być bank może poprosić o przedstawienie deklaracji podatkowej za ostatni rok, która potwierdzi stabilność osiąganych dochodów. Ważny jest także minimalny czas zatrudnienia, który zazwyczaj wynosi od 12 do 24 miesięcy.

Zdolność kredytowa, a historia spłat

Banki mają dostęp do wszystkich baz dłużników i zawsze sprawdzają potencjalnych kredytobiorców w rejestrach Biura Informacji Kredytowej (BIK). Wiarygodność klienta ma znaczenie przy przyznawaniu kredytów hipotecznych i osoby o bardzo złej historii kredytowej muszą liczyć się z tym, że nie uzyskają kredytu hipotecznego mimo wysokich zarobków.

Częściej będzie jednak tak, że bank udzieli kredytu, ale na mniejszą kwotę od maksymalnej lub na nieco gorszych warunkach, np. z wyższą prowizją za przyznanie kredytu lub z wykluczeniem warunków promocyjnych.

Różnica między zdolnością kredytową wyliczoną za pomocą naszego kalkulatora, a rzeczywistą zdolnością uwzględniającą historię spłat zależy od tego jak duże te trudności ze spłatą były. Osoby, którym zdarzyło się zapomnieć jakiejś raty kredytu gotówkowego, ale płaciły ją natychmiast po pierwszym wezwaniu przeważnie mają zdolność kredytową bardzo zbliżoną do wyliczonej. Dlaczego nie identyczną?

Zdolność kredytowa w różnych bankach

Mimo iż banki korzystają z tych samych danych i bardzo podobnych mechanizmów to jednak ich ostateczne wyliczenia Twojej zdolności kredytowej mogą się nieznacznie pomiędzy sobą różnić. Będzie to różnica rzędu np. 1-2%.

Nigdy nie nakłaniamy do zaciągania kredytów o wysokości swojej maksymalnej zdolności kredytowej, więc nie powinno to mieć dużego praktycznego znaczenia jeśli kalkulator wyliczy Twoją zdolność na 345 000 zł, jeden bank na 343 000 zł, a inny na 349 000 zł.

Zdolność obliczoną w kalkulatorach traktuj jako przybliżoną.

Podsumowanie – to, ile faktycznie trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Jedna średnia pensja wystarcza w 2022, by zaciągnąć zobowiązanie wystarczające na zakup mieszkania lub budowę małego domku. Dwie osoby planujące wspólny zakup nieruchomości mają tu znacznie większe możliwości i mogą uzyskać kredyt wystarczający na mieszkanie w dużym mieście. Mimo ograniczenia zdolności kredytowej na przełomie 2021 i 2022 większość osób jest w stanie zaciągnąć kredyty hipoteczne, których potrzebuje.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Czy średnia krajowa wystarcza, żeby kupić mieszkanie na kredyt?

    Tak, pod warunkiem, że będzie to małe mieszkanie w mieście średniej wielkości, lub duże mieszkanie w małej miejscowości.

  2. Jaki wkład własny warto zebrać?

    Przy 20% wkładzie własnym możesz wybierać ze znacznie większej ilości ofert bankowych niż przy 10% i liczyć na lepsze warunki. 

  3. Czy zdolność kredytowa dwóch osób się sumuje?

    W przybliżeniu tak, ale nie jest to relacja 1 do 1. 

PORÓWNAJ KREDYTY
Izabela Stachura
Oceń artykuł

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments