Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny

Ubiegając się o kredyt na zakup mieszkania lub domu należy wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową, a kluczowym parametrem mającym na nią wpływ są osiągane dochody. Sprawdzamy ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny.

mężczyzna układający na szali monety a z drugiej strony znak zapytania
Źródło obrazka: depositphotos
OBLICZ ZDOLNOŚĆ

Kredyty hipoteczne cieszą się dużą popularnością wśród polskich kredytobiorców. Kierując się wartością Indeksu – Popyt na Kredyty Mieszkaniowe (BIK Indeks – PKM) w październiku 2020 r., w przeliczeniu na dzień roboczy, banki i SKOK-i przesłały do BIK zapytania o kredyty mieszkaniowe na kwotę o 8,1% wyższą niż rok wcześniej. Średnia kwota kredytu hipotecznego w tym miesiącu wyniosła 297,77 tys. zł i była o 5,3% wyższa niż w październiku 2019 r.

Z uwagi na wysoką kwotę i wieloletni okres spłaty, osoby ubiegające się o zobowiązania tego typu muszą spełnić szereg warunków. Najważniejszym z nich jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej, czyli możliwości spłaty zadłużenia wraz z odsetkami zgodnie z przyjętym harmonogramem. W tym obszarze szczególnie ważne są dochody osiągane przez potencjalnego kredytobiorcę.

Zdolność kredytowa a forma zatrudnienia?

Można zadać sobie pytanie, jak to możliwe, że osoba o ponadprzeciętnych dochodach nie może zaciągnąć kredytu hipotecznego, a osoba zarabiająca najniższą krajową może skorzystać z finansowego wsparcia banku podczas zakupu domu lub mieszkania? Wynika to z faktu, że wysokość zarobków to bardzo ważny, ale nie jedyny element wpływający na wynik zdolności kredytowej.

Na najlepszej pozycji znajdują się osoby zatrudnione w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony, o wysokich zarobkach, które bez opóźnień uregulowały dotychczasowe zobowiązania i nie posiadają żadnych aktywnych kredytów i pożyczek. Jest to oczywiście wariant idealny i nieczęsto spotykany w bankowej rzeczywistości.

Oczywiście osoby zatrudnione w oparciu o umowy cywilnoprawne (dzieło, zlecenie) także mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny. W tym wypadku procedura może być bank może poprosić o przedstawienie deklaracji podatkowej za ostatni rok, która potwierdzi stabilność osiąganych dochodów. Ważny jest także minimalny czas zatrudnienia, który zazwyczaj wynosi od 12 do 24 miesięcy.

Bank sprawdzi historię kredytową w BIK

Kolejnym elementem istotnym z punktu widzenia oceny zdolności kredytowej są comiesięczne koszty, jakie potencjalny kredytobiorca przeznacza na utrzymanie gospodarstwa domowego, samochodu czy spłatę innych zobowiązań finansowych (kredyty, pożyczki, alimenty). Osiągane dochody pomniejszane są o przypadające na ten sam okres koszty, dzięki czemu bank może określić, czy wnioskodawca generuje nadwyżkę pozwalającą na pokrycie miesięcznej we wnioskowanej kwocie.

Istotnym czynnikiem jest także historia kredytowa wnioskodawcy, którą bank może sprawdzić w rejestrach Biura Informacji Kredytowej (BIK). Dzięki niej przyszły kredytodawca może dowiedzieć się, jak osoba ubiegająca się o kredyt hipoteczny radziła sobie ze spłatą innych zobowiązań w przeszłości. Jeżeli dochodziło do rażących i powtarzających się opóźnień w spłacie zazwyczaj cały proces kończy się odmową udzielenia kredytu. W szczególnych przypadkach bank może wyrazić zgodę, ale przekłada się to na zaostrzenie warunków finansowania lub konieczność przedstawienia dodatkowych zabezpieczeń.

Parametry kredytu hipotecznego też wpływają na zdolność kredytową

Na zdolność kredytową wpływają także parametry samego kredytu hipotecznego, jak kwota i okres finansowania. Dłuższy okres spłaty przekłada się na niższą miesięczną ratę i lepszą zdolność kredytową wnioskodawcy, ale jednocześnie oznacza wyższy całkowity koszt kredytu (odsetki naliczane są w dłuższym terminie). Ważny jest również wariant spłaty zobowiązania. Do wyboru są raty równe i raty malejące. Te drugie mocniej obciążają miesięczny budżet, gdyż w pierwszym okresie są wyższe od rat równych, co negatywnie odbija się na zdolności kredytowej.

Wnioskując o zobowiązanie hipoteczne trzeba mieć także na uwadze konieczność wniesienia wkładu własnego. Jego minimalna wysokość to 20% wartości kredytowanej nieruchomości. Niektóre banki dopuszczają możliwość obniżenia minimalnego wkładu własnego do 10% pod warunkiem skorzystania z dodatkowego ubezpieczenia.

Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny?

Jak wspomnieliśmy wcześniej decyzja banku zależy od kilku czynników i nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na tak zadane pytanie. Nie działa tu bezpośrednio zasada, według której wraz ze wzrostem dochodów zwiększa się twoja szansa na kredyt. Wiele zależy także od bieżących kosztów oraz podejścia do spłaty dotychczasowych zobowiązań. Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny warto skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej i wstępnie oszacować szanse na zaciągnięcie zobowiązania w pożądanej kwocie.

Narzędzie to pozwala określić potencjalną zdolność kredytową na podstawie kluczowych parametrów. Wystarczy określić okres spłaty i oprocentowanie przyszłego kredytu. Następnie należy uwzględnić raty innych kredytów, limity w kartach i pozostałe wydatki domowe. Ostatni krok to określenie dochodów netto (na rękę), rodzaju zatrudnienia oraz liczby osób na utrzymaniu.

Analiza w dwóch wariantach

Przyjmijmy, że o kredyt hipoteczny z 20 letnim okresem spłaty ubiega się osoba zarabiająca 4.000 zł miesięcznie netto tytułem umowy o pracę na czas nieokreślony. Oprocentowanie kredytu wynosić ma 4%. Raty innych kredytów i limitów w kartach to 1.200 zł. Gospodarstwo domowe zamieszkują 3 osoby i comiesięczne wydatki związane z jego utrzymaniem wynoszą 700 zł. Przybliżona zdolność kredytowa takiego wnioskodawcy to 248.889 zł.

W drugim wariancie kredytobiorca ubiega się o kredyt hipoteczny o takich samych parametrach, a jego zarobki nie uległy zmianie. Nie posiada on innych zobowiązań i z racji tego, że nie utrzymuje żadnych osób, jego koszty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego zamykają się w kwocie 400 zł. Przybliżona zdolność kredytowa takiego wnioskodawcy wynosi 404.770 zł i jest o 155.881 zł wyższa niż w pierwszym wariancie. Obrazuje to dobrze, że zarobki choć bardzo ważne, nie są jedynym czynnikiem wpływającym na wysokość potencjalnego kredytu hipotecznego.

PORÓWNAJ KREDYTY
avatar

Powiązane tematy

para emerytów na spotkaniu z pracownicą banku

Jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy?

Udzielenie kredytu zależy przede wszystkim od zdolności kredytowej klienta banku. Oprócz wysokości osiąganych dochodów i comiesięcznych wydatków instytucja udzielająca finansowania...

Komentarze:

Dodaj komentarz

avatar
  Subscribe  
Powiadom o