Co to jest zdolność kredytowa i od czego zależy?

Zdolność kredytowa to parametr, który ma istotny wpływ na wysokość kredytu, który możesz zaciągnąć w banku. Czym dokładnie jest zdolność kredytowa, co ją określa oraz jak można ją skutecznie zwiększyć? Przedstawiam Ci 22 sprawdzone sposoby na to jak poprawić zdolność kredytową. Podpowiadam również, jak ją obliczyć korzystając z naszego bezpłatnego kalkulatora.

Aktualnie zauważamy regularnie występujący problem związany z brakiem wystarczającej zdolności kredytowej u potencjalnych kredytobiorców. Jak zwiększyć zdolność kredytową tak, aby była ona na poziomie, który jest wystarczający do zrealizowania Twojego założenia? Na jakie parametry zwraca uwagę bank przy badaniu zdolności kredytowej? O tym wszystkim dowiesz się w niniejszym poradniku, do którego lektury serdecznie Cię zapraszam.

Co to jest zdolność kredytowa?

W dużym uproszczeniu zdolność kredytowa to możliwość spłaty zadłużenia przed osobę wnioskującą o kredyt. Chcąc być bardziej precyzyjnym przedstawiam definicję prawną zdolności kredytowej.

Definicja legalna zdolności kredytowej, która została zawarta w ustawie z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz. U. z 2023 r. poz. 2488) – zw. dalej: „pr. bank.”, jest niezwykle czytelna i prosta w zrozumieniu, dlatego też w pełni zasadne jest, abyś się z nią zapoznał i zapamiętał.

Zapoznając się z tematyką zdolności kredytowej powinieneś również posługiwać się intuicyjnym kalkulatorem zdolności kredytowej, który umożliwi Ci samodzielne sprawdzenie przybliżonej zdolności kredytowej. To właśnie dzięki kalkulatorowi zdolności kredytowej będziesz mógł sprawdzić jak poszczególne parametry wpływają na wysokość Twojej zdolności kredytowej.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Zapamiętaj, że fundamentem oceny zdolności kredytowej są osiągane przez wnioskodawcę dochody. Bank analizuje nie tylko ich wysokość, ale także częstotliwość i jakość. Inaczej oceniane jest regularnie wypłacane wynagrodzenie tytułem umowy o pracę, a inaczej nieregularne wpływy wynikające z zadań realizowanych w oparciu o umowę zlecenie czy umowę o dzieło.

Stabilność oraz przewidywalność osiąganych dochodów pozwalają bankom dokładniej ocenić ryzyko związane z udzieleniem finansowania. Niemniej ważnym elementem decydującym o zdolności kredytowej są cykliczne obciążenia osoby ubiegającej się o kredyt.

Bank zweryfikuje m.in.: koszty związane z utrzymaniem Twojego gospodarstwa domowego, samochodu, a także weźmie pod lupę bieżące zobowiązania finansowe – kredyty i pożyczki. Na ostatnim etapie miesięczne dochody kredytobiorcy pomniejszane są o wydatki przypadające na ten sam okres, dzięki czemu bank może ocenić, czy generowana nadwyżka finansowa pozwala na terminową spłatę rat kolejnego kredytu.

Zdolność kredytowa a zobowiązania o charakterze limitowym

Pamiętaj, że na zdolność kredytową wpływają wszystkie produkty o charakterze limitowym, takie jak debet w rachunku czy karta kredytowa. Nie ma znaczenia, czy na moment złożenia wniosku korzystasz z tego typu zadłużenia – bank zawsze potraktuje określony procent dostępnego limitu (najczęściej od 3 do 5%) jako bieżące obciążenie.

Historia kredytowa jako ważny element oceny zdolności kredytowej

Istotnym aspektem oceny zdolności kredytowej jest także historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Bank weryfikując rejestry tej instytucji może ocenić, jak wnioskodawca podchodził do spłaty zaciągniętych wcześniej kredytów i pożyczek. Osoby o wątpliwej rzetelności płatniczej muszą liczyć się z zaostrzeniem warunków finansowania, a w skrajnych przypadkach z odrzuceniem złożonego wniosku.

Zdolność kredytowa a scoring punktowy BIK

Scoring BIK jest oceną punktową pozwalającą oszacować ryzyko spłaty kredytu przypisane do konkretnego kredytobiorcy. Skala oceny mieści się w przedziale od 1 do 100 punktów. Każda terminowo spłacana rata będzie pozytywnie wpływać na Twój scoring, zwiększając Twoje szanse na zaciąganie kolejnych zobowiązań.

Z kolei opóźnienia w spłacie będą obniżać Twoją ocenę. Skoro analiza scoringu w BIK pozwala określić ryzyko związane z kredytobiorcą, to naturalnie pojawia się pytanie – ile punktów muszę posiadać, żeby dostać kredyt lub pożyczkę?

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie, ponieważ każdy bank kieruje się własną polityką oceny ryzyka. Dla jednego 70 punktów będzie wartością wystarczającą, a inny uzna to za poziom dyskwalifikujący transakcję. Dlatego w przypadku scoringu BIK najlepiej kierować się zasadą – im więcej tym lepiej.

Jak działa kalkulator zdolności kredytowej?

Osoby planujące zaciągnąć kredyt mogą wcześniej dokonać przybliżonej oceny swojej kondycji finansowo-ekonomicznej. W tym celu wykorzystać mogą kalkulator zdolności kredytowej, który pozwala w szybki sposób odpowiedzieć na pytanie – na jaką kwotę kredytu mogę liczyć?

Nasz kalkulator zdolności kredytowej został uproszczony do minimum i daje możliwość obliczenia orientacyjnej zdolności kredytowej w oparciu o podstawowe dane. Wystarczy wypełnić kilka pól podzielonych na trzy segmenty:

1. Pierwszy związany jest bezpośrednio z planowanym kredytem – należy wskazać jego oprocentowanie oraz okres finansowania;
2. Drugi dotyczy comiesięcznych kosztów związanych ze spłatą innych kredytów, limitów w kartach kredytowych oraz obciążeń wynikających z utrzymania gospodarstwa domowego;
3. Trzeci pozwala określić wysokość miesięcznych dochodów netto (na rękę), rodzaj zatrudnienia i liczbę osób na utrzymaniu kredytobiorcy.

Zdolność kredytowa a kredyt gotówkowy

W przypadku kredytów gotówkowych na niewielkie kwoty, z krótkim terminem spłaty, banki stosują uproszczoną procedurę oceny wniosku. Sprowadza się ona zazwyczaj do weryfikacji tożsamości na podstawie dowodu osobistego oraz oceny wysokości dochodów w oparciu o oświadczenie wnioskodawcy. Analiza historii kredytowej w BIK odbywa się bez udziału klienta. W przypadku zobowiązań na większe kwoty, bank może poprosić m.in. o:

• wyciąg z konta osobistego, na które wpływa wynagrodzenie;
• zaświadczenie od pracodawcy potwierdzające osiągany dochód;
• deklarację podatkową np. PIT-37;
• decyzję o przyznaniu renty lub emerytury.

Zdolność kredytowa a kredyt konsolidacyjny

Charakter kredytu konsolidacyjnego, polega na połączeniu wybranych przez kredytobiorcę zobowiązań w jeden dług. W związku z tym proces oceny zdolności kredytowej jest bardziej wymagający niż w przypadku kredytu gotówkowego.

Osoba, która chce skorzystać z konsolidacji zadłużenia musi poddać się ponownej weryfikacji ze strony banku. Kredytodawca oceni osiągane przez wnioskodawcę dochody oraz sprawdzi jego historię w BIK, ale będzie też musiał oszacować ryzyko „przejęcia” poszczególnych kredytów i pożyczek, które poddane zostaną konsolidacji. W tym celu bank może poprosić o przedstawienie obowiązujących umów kredytowych czy wykazu zabezpieczeń bieżących zobowiązań.

Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny jest z reguły zobowiązaniem wysokokwotowym, którego okres spłaty sięga nawet kilkudziesięciu lat, a zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości. Z uwagi na to, że trudno oszacować ryzyko transakcji w tak długim terminie, banki bardzo szczegółowo weryfikują bieżącą sytuację finansowo-ekonomiczną osób ubiegających się o tego typu zobowiązanie.

Standardowo bank bierze pod lupę osiągane przez kredytobiorcę dochody, powtarzające się koszty stałe, a także dokładnie analizuje historię kredytową w BIK. Z drugiej strony weryfikowana jest nieruchomość, która ma być głównym zabezpieczeniem spłaty kredytu.

W związku z tym wnioskodawca przedstawić musi listę dokumentów dotyczących nieruchomości, tj. podpisana umowa deweloperska, podpisana umowa przedwstępna, potwierdzenie dotychczasowych wpłat na rzecz dewelopera czy numer księgi wieczystej. Bank oczekiwać będzie także wyceny nieruchomości dokonanej przez rzeczoznawcę majątkowego.

22 sprawdzone sposoby na zwiększenie swojej zdolności kredytowej

A teraz przedstawię Ci 22 sprawdzone sposoby, które umożliwiają podjęcie kroków w kierunku zwiększenia zdolności kredytowej. Są to praktyczne porady i wskazówki, które z całą pewnością korzystnie wpłyną na Twoją świadomość finansową i wiedzę w zakresie racjonalnego zarządzania własnym portfelem.

Naturalnie poniższe wskazówki nie stanowią rekomendacji czy porad inwestycyjno-finansowych, jednakże są to w praktyce występujące sposoby na to, aby realnie (nie zaś sztucznie) i trwale wpłynąć na Twoją zdolność kredytową i zaprowadzić racjonalną dyscyplinę finansową w odniesieniu do większości przypadków (do większości potencjalnych kredytobiorców).

Kolejność sposobów nie ujmuje tego zagadnienia od elementów najistotniejszych do tych najmniej ważnych. Na wszystkie sposoby powinieneś spoglądać sumarycznie i kompleksowo. Podjęcie próby wprowadzenia ich w życie nie powinno stanowić większego problemu, a korzyści płynące z racjonalizacji własnych finansów będą zdecydowanie warte takiego zdyscyplinowania.

1. Uporządkuj swoje zobowiązania finansowe

Fundamentem oceny zdolności kredytowej są osiągane każdego miesiąca dochody. Równie ważne są także koszty przypadające na ten sam okres m.in.: tytułem utrzymania gospodarstwa domowego, samochodu czy wynikające z obsługi dotychczasowych kredytów i pożyczek.

W związku z tym, że każdy posiadany produkt kredytowy obciąża Twoją zdolność kredytową, warto dokonać rewizji swoich zobowiązań. Być może jest szansa na spłatę mniejszych kredytów lub zamknięcie nieużywanych kart kredytowych i debetów w rachunku.

Pamiętaj również, że wszystkie zobowiązania o charakterze limitowym obciążają Twoją zdolność kredytową – nawet kiedy nie są wykorzystywane. Banki najczęściej doliczają do miesięcznych zobowiązań kredytowych od 3% do 5% posiadanych limitów. Jeśli więc nosisz w portfelu nieużywaną kartę kredytową z limitem 10 000,00 złotych, to Twój miesięczny dochód może zostać obniżony nawet o 500,00 zł, co negatywnie odbije się na wyniku Twojej oceny zdolności kredytowej.

2. Dokładnie przelicz i rozważ opcję skonsolidowania swoich kredytów

Konsolidacja kredytów to operacja, która polega na połączeniu dotychczasowych zobowiązań w jedno przy równoczesnym wydłużeniu okresu spłaty. Dzięki temu kwota miesięcznej raty nowego kredytu jest niższa od sumy rat pojedynczych kredytów przed konsolidacją. To niewątpliwa zaleta, pozwalająca poprawić płynność finansową, ma swoją cenę.

Rzadko wspomina się, że wydłużenie okresu finansowania zwiększa całkowity koszt kredytu (odsetki naliczane są w dłuższym terminie). Z punktu widzenia oceny zdolności kredytowej, ważniejszym czynnikiem o całkowitego kosztu kredytu jest wysokość miesięcznych obciążeń i tu obniżenie raty doskonale spełnia swoje zadanie. Szczegółowe informacje o kredycie konsolidacyjnym znajdziesz w poradniku: Na czym polega kredyt konsolidacyjny?

3. Zadbaj o wzorową historię kredytową w BIK

Sprawdź swoją historię kredytową oraz zadbaj o wzorcowy raport w BIK. Dobra historia kredytowa to klucz do wyższej zdolności kredytowej oraz lepszych warunków kredytowych. Dobrze jest zadbać o możliwie najlepsze informacje, które na Twój temat zarejestrowało Biuro Informacji Kredytowej.

4. Konsultuj kwestie finansowe z doradcą kredytowym lub osobą, która posiada sporą wiedzę w dziedzinie kredytów

Jeżeli nie posiadasz potrzebnej wiedzy z zakresu finansów lub kredytów – nie bój się i konsultuj te kwestie z podmiotami, które mają taką wiedzę i są należycie przygotowane do świadczenia tego typu usług. Dobrym rozwiązaniem jest konsultowanie danego zagadnienia z różnymi podmiotami w celu porównania otrzymanych informacji.

5. Stań się dla swojego banku stałym partnerem

Stały klient banku jest dla tej instytucji podmiotem o większym stopniu zaufania. Oferty dla stałych klientów banków mogą być korzystniejsze. Posiadanie przez wiele lat rachunku osobistego w danym banku, może korzystnie wpłynąć na zwiększenie Twojej zdolności kredytowej. Ważne, abyś pamiętał o tym. Zwróć również uwagę, żeby porównywać oferty z innych banków (nie opieraj się wyłącznie na ofercie, która pochodzi z Twojego banku).

6. Dokładnie przelicz i rozważ skorzystanie z dodatkowych produktów banku

Może się okazać, że w sytuacji, gdy zdecydujesz się na np. dodatkową kartę kredytową lub ubezpieczenie kredytu, Twoja zdolność kredytowa wzrośnie. Banki często oferują tego typu rozwiązania. Pamiętaj, aby zawsze przeliczyć takie rozwiązania i mieć pełną świadomość odnośnie końcowych kosztów.

Dopiero po świadomej analizie powinieneś podjąć taką decyzję. Z punktu widzenia ekonomicznego, często wybór dodatkowych produktów bankowych ostatecznie nie jest korzystny z perspektywy finansowej dla potencjalnego kredytobiorcy (każda sytuacja jest inna, dlatego musisz dokładnie sprawdzić to co oferuje Twój bank – poproś pracownika banku o ofertę wraz z takimi produktami oraz bez nich).

7. Pamiętaj, że wsparcie współkredytobiorców zwiększa zdolność kredytową

Kredyt, który zaciągany jest przez większą liczbę kredytobiorców powoduje, że ryzyko związane z ewentualnym brakiem spłaty kredytu dla banku stosunkowo maleje. Bank ma więcej osób, które może zobowiązać do spłaty tego zobowiązania kredytowego. Wspólne ubieganie się o kredyt np. z partnerem życiowym, powoduje, że Twoja (Wasza) zdolność kredytowa co do zasady będzie wyższa.

Pamiętaj też, że kredyt łączy często bardziej niż wspólne życie – dokładnie przemyśl tę decyzję i rozważ wszystkie „za” oraz „przeciw”. Wyjście ze wspólnego kredytu często jest czasochłonne i okupione jest wieloma problemami zarówno natury finansowej oraz czysto ludzkiej.

8. Bądź przygotowany na dodatkowe zabezpieczenie kredytowe

Bank może poprosić Cię o dodatkowe zabezpieczenie kredytu. Takim zabezpieczeniem może być np. polisa ubezpieczeniowa lub inna nieruchomość. Bądź przygotowany na taką okoliczność. Dodatkowa polisa lub nieruchomość, która do Ciebie należy korzystnie wpływają na Twoją zdolność kredytową oraz na warunki ewentualnego kredytu, o który się ubiegasz.

9. Pamiętaj o konsekwencjach związanych z wyborem określonego rodzaju rat kredytu

Wybór rat również ma wpływ na zdolność kredytową. Możesz wybrać pomiędzy ratami równymi (rata równa) lub ratami malejącymi (rata malejąca). Oznacza to dla Ciebie przede wszystkim większe koszty rat w skali miesiąca. Raty równe są w zasadzie takie same (nie uwzględniając innych zmiennych jak np. wysokość stóp procentowych itd.), przez cały okres kredytowania.

Raty malejące są natomiast dużo wyższe na starcie kredytu, jednakże z każdą ratą są one niższe (oczywiście okoliczność wysokości stóp procentowych ma tutaj determinujący, dodatkowy wpływ). Dokładnie przeanalizuj i przelicz sobie swój kredyt w ujęciu tych dwóch, różnych wariantów rat i podejmij świadomą decyzję. Z punktu widzenia ekonomicznego bardziej opłacają się raty malejące (mniejszy koszt ostateczny kredytu).

10. Rozważ wydłużenie okresu kredytowania

Wydłużenie okresu kredytowania w oczywisty sposób korzystnie wpływa na Twoją zdolność kredytową. Pamiętaj jednak, że im dłuższy okres kredytowania, tym ostateczny koszt Twojego kredytu będzie wyższy. Zapamiętaj prostą zasadę, która praktycznie w każdym przypadku ma zastosowanie – im dłuższy okres spłaty, tym kredyt jest droższy i na odwrót. Jest to korzystne rozwiązanie, ale musisz je dokładnie przeliczyć i przeanalizować – czy faktycznie Ci się to opłaci w perspektywie długoterminowej.

11. Zadbaj o ciągłość zatrudnienia oraz wysokość dochodów

Ciągłość zatrudnienia i możliwie wysokie dochody są dla banku informacjami, które wzmacniają Twoją pozycję i wiarygodność w odbiorze Twojej osoby przez kredytodawcę. Dla banku jest to swoiste bezpieczeństwo, przewidywalność oraz zmniejszenie potencjalnego ryzyka związanego z ewentualnym brakiem spłaty zobowiązania. Banki zwracają uwagę na te dwie kwestie, zatem warto jest zadbać o nie i w należyty sposób je wykazać w dokumentach, które przekładasz do banku.

12. Zadbaj o możliwie wysoki wkład własny

Wysoki wkład własny to silny argument do tego, aby uzyskać lepsze warunki kredytu (dotyczy to również samej zdolności kredytowej). Pamiętaj, że wkład własny nie musi być wyłącznie wyrażony w gotówce. Może to być również:

• wartość nieruchomości, którą posiadasz na własność;
• Twoja działka, na której np. ma być budowany dom;
• oszczędności zgromadzone na koncie oszczędnościowym lub na lokacie;
• środki z likwidacji polisy ubezpieczeniowej lub instrumentu finansowego o podobnym zakresie działania (poliso-lokaty itd.);
• wkład Twoje pracy własnej (w przypadku, gdy budujesz swój dom systemem gospodarczym);
• środki zgromadzone na Twoim koncie IKE/IKZE lub PPK;
• środki pochodzące z rządowych programów wsparcia (jeżeli takie funkcjonują lub funkcjonowały);
• środki uzyskane ze sprzedaży innej nieruchomości, która do Ciebie należała;
• środki uzyskane z pożyczki od rodziny lub znajomych.

13. Pamiętaj o możliwości negocjacji z bankiem

Z bankiem nie da się negocjować? To mit. Pamiętaj, że zawsze możesz podjąć próbę negocjacji i starać się o uzyskanie indywidualnych warunków kredytowych oraz innej (wyższej) zdolności kredytowej. Nie jest regułą, że zawsze będzie możliwe podjęcie negocjacji z bankiem (często wręcz nie jest to możliwe), jednakże zawsze warto jest podjąć taką próbę (wszystko zależy od tego o jaki kredyt chodzi, jaką wysokość, jakie możesz przedstawić dla banku alternatywne zabezpieczenia np. w postaci Twojej dodatkowej nieruchomości itd.).

14. Pamiętaj, że związek małżeński co do zasady zwiększa zdolność kredytową

Pozostawanie w związku małżeńskim co do zasady zwiększy Twoją (Waszą) zdolność kredytową w ogólnym ujęciu. Bank w takim przypadku dysponuje większą liczbą podmiotów, które będą solidarnie odpowiedzialne za spłatę kredytu. Tym samym ryzyko spłaty zobowiązania kredytowego rozchodzi się na dwie osoby (w przypadku związku małżeńskiego lub związku partnerskiego). Wspólny kredyt jest możliwy do zaciągnięcia w wyższej wysokości (większa zdolność kredytowa).

15. Rozważ rozdzielność majątkową w konkretnych przypadkach

Jeżeli Twój partner lub małżonek mają problemy finansowe bądź w ogóle nie posiadają zdolności kredytowej, rozważ zawarcie rozdzielności majątkowej (rozdzielność majątkowa to odrębność majątków obojga małżonków). Zła kondycja finansowa partnera lub małżonka może przyczynić się do obniżenia Twojej zdolności kredytowej lub nawet w krytycznych przypadkach do braku zdolności kredytowej.

Każda z takich okoliczności powinna być przez Ciebie należycie zweryfikowana i przeliczona. Dobrym rozwiązaniem jest skonsultowanie tej kwestii z doradcą finansowym/kredytowym lub z pracownikiem banku. Ważne jest, abyś rzetelnie przedstawił realny stan faktyczny i sprawdził, które podejście jest aprobowane przez bank, w którym chcesz uzyskać kredyt na możliwie najlepszych warunkach (w tym przy możliwie najwyższej zdolności kredytowej – oczywiście stosunkowo do Twoich potrzeb kredytowych).

16. Sprawdź czy Twój zawód lub zatrudnienie nie powoduje, że możesz uzyskać lepsze warunki kredytu i wyższą zdolność kredytową

Zdarza się, że są wybrane zawody, które stanowią niejako grupę uprzywilejowaną w zakresie warunków kredytowych (ma to również odniesienie do samej zdolności kredytowej). Do takich grup mogą należeć np. osoby związane z sektorem bankowym, lekarze, prawnicy, architekci, sędziowie itd. Każda z takich grup zawodowych może otrzymać lepsze warunki w danym banku. Sprawdź taką okoliczność i zweryfikuj, czy możesz skorzystać z takiej preferencji.

17. Rozważ i dokładnie przelicz opcję skorzystania z kredytu refinansowego

Kredyt refinansowy wiąże się z przeniesieniem kredytu do innego banku i zmianą warunków finansowania. W rezultacie to samo zobowiązanie w innej instytucji może charakteryzować się niższą niż do tej pory ratą, co korzystnie przełoży się na poziom Twojej zdolności kredytowej. Z kredytu refinansowego warto skorzystać, kiedy:

• pierwotny kredyt zaciągnięty został na niekorzystnych warunkach;
• pierwotny kredyt związany był z drogimi produktami uzupełniającymi funkcjonującymi w ramach sprzedaży krzyżowej;
• Twoja zdolność kredytowa uległa znaczącej poprawie.

18. Regularnie i samodzielnie zgłębiaj wiedzę na temat finansów oraz zarządzania prywatnym portfelem

Wiedza i świadomość odnośnie do finansów jest czymś nieocenionym w zracjonalizowanym zarządzeniem własnymi finansami. Pamiętaj, że dysponując niezbędną wiedzą i mając świadomość finansową możesz podejmować decyzje, które charakteryzuje racjonalność, przewidywalność i większe bezpieczeństwo.

Wiedza o finansach i zarządzaniu własnym portfelem wcale nie musi być trudna do przyswojenia. Korzystaj z różnego rodzaju źródeł – książek, filmów, poradników finansowych, podcastów, szkoleń, nauki tradycyjnej, rozwój z branżowymi specjalistami itd.

19. Ogranicz się w zaciąganiu kredytów na drobne usługi lub przedmioty użytku codziennego

Dobrą praktyką jest wyeliminowanie drobnych kredytów na usługi lub przedmioty użytku codziennego. Ważne jest, abyś zmienił swoje nastawienie w tym zakresie, gdyż każdy, nawet najmniejszy kredyt negatywnie może wpływać na Twoją zdolność kredytową. Dokładnie przeanalizuj czy faktycznie potrzebujesz i musisz kupić konkretną rzecz korzystając z kredytu. Każda taka decyzja powinna być rzetelnie przemyślana i skalkulowana.

20. Podejmij decyzję odnośnie oszczędzania pieniędzy na możliwie najwcześniejszym etapie

Im szybciej zaczniesz odkładać pieniądze na określony cel, tym szybciej będziesz mógł uzyskać pozostałe środki pochodzące z kredytu na sfinansowanie danego zamierzenia. Oszczędności korzystnie wpływają na Twoją zdolność kredytową, gdyż mogą zwiększyć np. Twój wkład własny w dany instrument kredytowy.

21. Obniż zbyt wysokie (zbędne) koszty dotychczasowego życia

Często zbyt wysokie koszty życia powodują, że zbyt mało środków pieniężnych pozostaje Ci na bieżące wydatki – w tym wydatki związane z obsługą kredytów, które posiadasz. W praktyce oznacza to, że zarabiając stosunkowo dużo, równie dużo wydajesz, co przyczynia się do tego, że nie posiadasz oszczędności i buforu, który pozwoli Ci na zwiększenie zdolności kredytowej. Zredukowanie zbędnych obciążeń finansowych z pewnością korzystnie wpłynie na wysokość Twoich oszczędności w skali całego miesiąca oraz na wysokość Twojej zdolności kredytowej.

22. Rozważ podjęcie dodatkowej i legalnej pracy, która wykaże Twoje wyższe dochody w skali każdego miesiąca

Dodatkowa praca z całą pewnością korzystnie wpłynie na Twoją zdolność kredytową. Pamiętaj, aby była to praca legalna i abyś mógł ją wykazać przed bankiem. Taka okoliczność ma dwa podstawowe plusy – realnie zwiększa ilość środków pieniężnych, którymi dysponujesz każdego dnia oraz przedstawia Cię jako potencjalnego kredytobiorcę w lepszym świetle w oczach kredytodawcy (banku).

Brak zdolności kredytowej – co zrobić?

W pierwszej kolejności powinieneś sprawdzić, dlaczego nie masz zdolności kredytowej. Posiadanie pełnej wiedzy na temat przyczyn danego stanu faktycznego, pozwala na podjęcie realnych działań w kierunku usunięcia konkretnego problemu. Nie jest inaczej w odniesieniu do zdolności kredytowej. Zatem wszelkie kroki, które planujesz podjąć, powinny zostać poprzedzone właściwą i kompleksową analizą przyczyn braku zdolności kredytowej.

Po zdiagnozowaniu przyczyn braku zdolności kredytowej powinieneś podjąć kroki w kierunku usunięcia przeszkód, które ograniczają Ci zaciągnięcie kredytu. Pamiętaj, że jest to proces dość rozłożony w czasie i wymagane jest, abyś posiadał sporą dawkę cierpliwości i determinacji. Konsekwentne uporządkowanie swojej sfery finansowej korzystnie wpłynie na Twoją zdolność kredytową w przyszłości.

Zdecydowanie niesugerowanym jest podejmowanie jakichkolwiek kroków w celu sztucznego tworzenia zdolności kredytowej. Jeżeli bank ocenił, że nie masz zdolności kredytowej – pamiętaj, że jest to tylko chwilowa ocena, która bazuje wyłącznie na aktualnych założeniach i parametrach. Nic nie stoi na przeszkodzie, abyś podjął kroki w kierunku zmiany swojej przestrzeni finansowej, zracjonalizował swoje finanse, podjął dodatkową pracę w celu zwiększenia miesięcznych dochodów itd.

Pamiętaj również, że przekazywanie fałszywych informacji, które mają umożliwić Ci uzyskanie zdolności kredytowej lub jej zwiększenie jest zagrożone karą za składanie fałszywych oświadczeń.

Dobrym rozwiązaniem jest zastosowanie się do różnych sposobów zwiększenia zdolności kredytowej, które zostały opisane powyżej. Pamiętaj, aby podejmować wszelkie kroki z pełną rozwagą, rozeznaniem, po rzetelnej kalkulacji, zgodnie z prawem oraz w zgodzie z własnymi przekonaniami.

Czy bank musi podać powód odrzucenia wniosku kredytowego?

Pamiętaj o tym, że jeżeli bank nie uzasadni powodu odrzucenia wniosku kredytowego to masz prawo do żądania uzyskania takiego wyjaśnienia (w praktyce banki często wyjaśniają taką okoliczność).

Natomiast w myśl art. 70a ust. 2 pr. bank. – wyjaśnienie, o którym mowa powyżej, obejmuje informacje na temat czynników, w tym danych osobowych wnioskującego, które miały wpływ na dokonaną ocenę zdolności kredytowej. Banki i inne instytucje ustawowo upoważnione do udzielania kredytów mają obowiązek pouczyć Cię o prawie do złożenia wniosku, o którym mowa powyżej oraz o terminie jego złożenia.

Adrian Chruszcz

Redaktor

[email protected]

Prawnik z blisko 10-letnim doświadczeniem zawodowym. Wieloletni współpracownik największego wydawnictwa prawniczego w Polsce. Wyznaje zasadę, że większość nawet najbardziej skomplikowanych zagadnień można wyjaśnić w przystępny i zrozumiały dla każdego czytelnika sposób. Po godzinach zainteresowany historiami kryminalnymi i retrogamingiem.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze:

Subscribe

Notify of

new follow-up commentsnew replies to my comments

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 Comments

Newest

Oldest Most Voted

Inline Feedbacks

View all comments