Kredyt hipoteczny i kredyt gotówkowy to dwa produkty kredytowe, które dadzą Ci możliwość kupna mieszkania czy remontu domu. Choć obie opcje znajdziesz tylko w ofercie banków, to pomimo kilku podobieństw, różni je wiele. Okres kredytowania, kwota kredytu, konieczność zgromadzenia wkładu własnego czy koszty. Sprawdź co się bardziej opłaca – kredyt hipoteczny czy kredyt gotówkowy.
- 1. Czym różni się kredyt hipoteczny od gotówkowego?
- 1.1. Okres kredytowania
- 1.2. Cel kredytowania
- 1.3. Kwota kredytu
- 1.4. Wkład własny
- 1.5. Jak złożyć wniosek?
- 1.6. Jakie warunki trzeba spełnić, żeby uzyskać kredyt hipoteczny?
- 1.7. Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać kredyt gotówkowy?
- 2. Jakie są koszty kredytu gotówkowego i hipotecznego?
- 2.1. Ile kosztuje kredyt hipoteczny?
- 2.2. Ile kosztuje kredyt gotówkowy?
- 2.3. Kredyt hipoteczny i kredyt gotówkowy – koszty porównanie
- 3. Kredyt hipoteczny a kredyt gotówkowy – porównanie
- 4. Wady i zalety kredytu hipotecznego i gotówkowego
- 5. Co się bardziej opłaca kredyt hipoteczny czy gotówkowy?
- 6. Warto wiedzieć
Ustanowienie hipoteki daje możliwości ograniczenia kosztów kredytu hipotecznego, jednak kredyt gotówkowy, pomimo że droższy, również ma sporo zalet. Zastanawiasz się, który rodzaj finansowania wybrać? Podpowiadamy co wziąć pod uwagę, żeby wybrać nie tylko najtańszy kredyt, ale ten najbardziej dopasowany do Twoich indywidualnych potrzeb.
Czym różni się kredyt hipoteczny od gotówkowego?
Cechą wspólną kredytu gotówkowego i kredytu hipotecznego jest podmiot, który może udzielić tego rodzaju finansowania – takie uprawnienia mają tylko banki. Oferty kredytów hipotecznych, jak i gotówkowych można znaleźć właściwie w każdym banku komercyjnym. Dostępność ofert obu produktów finansowych jest zatem szeroka. Procedura uzyskania kredytu w obu przypadkach jest podobna, ale różni je liczba formalności i czas oczekiwania na decyzję kredytową. Przyjrzyjmy się bliżej szczegółom.
Okres kredytowania
Krótszy okres kredytowania maksymalnie do 10 lat charakteryzuje kredyty gotówkowe.
Natomiast długi okres spłaty to cecha charakterystyczna dla kredytu hipotecznego. Maksymalnie umowa kredytowa może zostać zawarta na okres 35 lat. Jednak zgodnie z postanowieniami Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego, banki powinny rekomendować swoim klientom 25-letni okres spłaty.
W praktyce dłuższy okres spłaty oznacza mniejszą miesięczną ratę, a zatem niższe obciążenie dla domowych finansów.
Cel kredytowania
- Na remont i budowę domu,
- remont mieszkania,
- wykończenie mieszkania lub domu,
- zakup mieszkania lub domu na rynku pierwotnym lub wtórnym,
- kupno nieruchomości gruntowej,
- refinansowanie kredytu mieszkaniowego z innego banku
to główne cele na które można przeznaczyć kredyt hipoteczny.
W przypadku kredytu gotówkowego sprawa wygląda znacznie prościej: pożyczone pieniądze możesz wydać dowolnie. Można zatem przeznaczyć kredyt gotówkowy na kupno nieruchomości – w tym przypadku nie ma zabezpieczenia hipotecznego spłaty zobowiązania.
Kwota kredytu
Finalnie kwota kredytu zależy od możliwości finansowych i zdolności kredytowej kredytobiorcy. W przypadku kredytów gotówkowych kwota, jaką można pożyczyć będzie niższa niż przy kredycie hipotecznym.
Przykład:
- W Banku Millennium można uzyskać kredyt hipoteczny do kwoty 4.500.000 zł (przy wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie spłaty na kwotę 5.000.000 zł) i 40.000 zł w ramach kredytu gotówkowego.
- W Banku PKO BP można uzyskać kredyt hipoteczny w wysokości do 1.500.000 zł. Natomiast w ramach pożyczki gotówkowej do 300.000 zł z okresem spłaty rozłożonym maksymalnie na 24 miesiące.
Dane ofert aktualne na dzień 24.10.2023 r.
Wkład własny
Przy zakupie mieszkania lub domu w razie finansowania transakcji kredytem hipotecznym standardowo musisz mieć wkład własny. Bank nie sfinansuje zakupu nieruchomości w pełnej kwocie. Standardowo należy zgromadzić co najmniej 20% wartości nieruchomości, którą chcesz nabyć.
Część banków pozwala na obniżenie wkładu własnego do 10% wartości nieruchomości, ale z koniecznością ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń spłaty. W konsekwencji przy niższym wkładzie własnym poniesiesz wyższe koszty.
Ważne: środki na wkład własny nie mogą pochodzić z innego kredytu. Trzeba zgromadzić je w własnym zakresie.
W przypadku kredytu gotówkowego wkład własny nie obowiązuje.
Jak złożyć wniosek?
Procedura kredytowa w przypadku kredytu gotówkowego będzie prostsza niż dla kredytu hipotecznego.
Wniosek można złożyć:
- standardowo w placówce banku,
- telefonicznie
- lub przez internet.
Jeśli masz konto w banku, w którym chcesz uzyskać kredyt gotówkowy, wówczas wniosek złożysz za pomocą bankowości elektronicznej lub aplikacji mobilnej. Przyspieszy to cały proces i jeszcze bardziej ograniczy liczbę formalności: nie musisz w takim przypadku przechodzić procedury potwierdzenia tożsamości czy dostarczać dokumentów potwierdzających wysokość Twoich miesięcznych dochodów (chyba, że z rachunku bankowego korzystasz rzadko z ograniczoną liczbą wpływów). Decyzję kredytową o przyznaniu kredytu gotówkowego możesz otrzymać nawet w dniu złożenia wniosku.
W przypadku kredytu hipotecznego, sam wniosek można złożyć przez internet, ale najczęściej nie da się uniknąć konieczności wizyty w banku – choćby w celu podpisania umowy. Uzyskanie kredytu hipotecznego wiąże się z większą liczbą formalności, dlatego czas na wydanie decyzji kredytowej będzie dłuższy. Bank powinien wydać decyzję w ciągu 21 dni. Czas ten jest liczony od momentu dostarczenia kompletnego wniosku z wszystkimi wymaganymi dokumentami.
Jakie warunki trzeba spełnić, żeby uzyskać kredyt hipoteczny?
Podstawowe warunki związane z uzyskaniem kredytu hipotecznego to:
odpowiednia zdolność kredytowa,
- pełna zdolność do czynności prawnych
- i złożenie wniosku kredytowego wraz z wymaganymi przez bank dokumentami.
Potrzebne będą:
- Dokumenty potwierdzające tożsamość czyli dowód osobisty lub paszport.
Dokumenty dotyczące nieruchomości, m.in.:
- Operat szacunkowy nieruchomości przygotowany przez rzeczoznawcę majątkowego
- Odpis z księgi wieczystej
Dokumenty potrzebne do weryfikacji zdolności kredytowej. Najczęściej będzie to:
- Zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości dochodów
- Wyciąg z rachunku bieżącego za wymagany przez bank okres
- Inne dokumenty finansowe powiązane ze źródłem zatrudnienia
Bank samodzielnie sprawdzi Twoją historię kredytową w BIK.
Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać kredyt gotówkowy?
W przypadku kredytu gotówkowego wymagania stawiane wobec kredytobiorcy są podobne, czyli:
- odpowiednia zdolność kredytowa,
- pełna zdolność do czynności prawnych,
- złożenie wniosku kredytowego wraz z wymaganymi przez bank dokumentami.
Przy czym faktyczna liczba formalności będzie mniejsza. Nawet jeśli zamierzasz przeznaczyć pieniądze uzyskane w ramach kredytu na kupno mieszkania, operat szacunkowy nie będzie Ci potrzebny. Wystarczą dokumenty potwierdzające tożsamość czyli dowód osobisty lub paszport oraz dokumenty finansowe odpowiednie dla źródła Twojego dochodu.
Jakie są koszty kredytu gotówkowego i hipotecznego?
Koszty kredytowe to podstawa przy porównaniu ofert. Standardowo w przypadku obu produktów kredytowych trzeba wziąć pod uwagę oprocentowanie i prowizję. Jednak to nie wszystko. Koszty obu produktów mogą być wyższe, uwzględniając ubezpieczenie spłaty kredytu czy korzystanie z produktów dodatkowych oferowanych wraz finansowaniem na zasadzie cross sellingu.
Koszty dodatkowe, związane ze specyfiką kredytu, którego spłata zabezpieczona jest w postaci hipoteki, obejmują szereg opłat, które nie pojawią się przy kredycie gotówkowym. Mowa tu przede wszystkim o kosztach sporządzenia operatu szacunkowego nieruchomości czy wpisu hipoteki do ksiąg wieczystych.
Koszty notarialne związane z przygotowaniem aktu notarialnego są dla kupna nieruchomości obowiązkowe bez względu na sposób finansowania zakupu. Dodatkowo w przypadku kupna nieruchomości na rynku wtórnym może pojawić się jeszcze podatek od czynności cywilnoprawnych. Nabycie nieruchomości z rynku pierwotnego obejmuje VAT, ale już bez konieczności zapłaty podatku PCC. Sprawdźmy szczegóły i porównajmy koszty na przykładach.
Ile kosztuje kredyt hipoteczny?
Kalkulacja została przygotowana w dniu 17.10.2023 r. za pomocą porównywarki kredytowej rankomat.pl.
Przyjęliśmy wysokość kredytu hipotecznego w kwocie 100.000 zł z okresem spłaty rozłożonym na 10 lat. Parametry zostały dobrane w taki sposób, aby móc łatwo porównać koszty, a także wysokość raty dla kredytu hipotecznego i gotówkowego – którego maksymalny okres spłaty wynosi właśnie 10 lat.
Najkorzystniejsza oferta prezentuje się następująco:
- Całkowita kwota do spłaty: 145.434,58 zł
- Oprocentowanie: 7,78%
- Prowizja: 0%
- RRSO: 8,33%
- Miesięczna rata: 1.201,68 zł
Ile kosztuje kredyt gotówkowy?
Podobnie, jak dla kredytu hipotecznego, kalkulacja kosztów dla kredytu gotówkowego została przygotowana w oparciu o te same parametry i za pomocą porównywarki kredytowej rankomat.pl.
Najtańsza oferta prezentuje się następująco:
- Całkowita kwota do spłaty: 165.231,60 zł
- Oprocentowanie: 10,99%
- Prowizja: 0%
- RRSO: 11,56%
- Miesięczna rata: 1376,93 zł
Kredyt hipoteczny i kredyt gotówkowy – koszty porównanie
Powyższe porównanie zdecydowanie wskazuje na przewagę kosztową kredytu hipotecznego nad gotówkowym, zakładając ten sam okres spłaty i kwotę obu zobowiązań. Różnica w całkowitej kwocie, którą trzeba oddać do banku wynosi prawie 20.000 zł na korzyść osoby, która zdecyduje się na kredyt hipoteczny. Prowizja banku w obu analizowanych ofertach wynosi 0%. Różnica w kosztach wynika z wysokości oprocentowania, które jest wyższe dla kredytu gotówkowego.
Uwzględniając nawet konieczność poniesienia kosztów profesjonalnej wyceny nieruchomości według wskazań banku przy kredycie zabezpieczonym hipoteką i tak bardziej opłaca się zaciągnąć ten rodzaj zobowiązania. Jeśli kredyt gotówkowy zamierzasz przeznaczyć na kupno mieszkania, to koszty notarialne i tak Cię nie ominą.
Różnica w zakresie kosztów obu zobowiązań wynika przede wszystkim z pewnego dla banku zabezpieczenia, jakim jest hipoteka na nieruchomości. Dlatego w ramach kredytu hipotecznego banki są w stanie zaproponować bardziej atrakcyjne koszty kredytowe.
Kredyt hipoteczny a kredyt gotówkowy – porównanie
Sprawdź i porównaj najważniejsze cechy kredytu gotówkowego i hipotecznego – ułatwi Ci to podjęcie decyzji, który rodzaj finansowania wybrać.
| Kredyt gotówkowy | Kredyt hipoteczny | |
|---|---|---|
| Podstawa prawna | Ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim | Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym |
| Cel kredytowania | Dowolny | Określony umową, zwykle związany z zakupem, budową lub remontem nieruchomości |
| Wysokość kredytu | Kredyt konsumencki do kwoty nie większej niż 255.550 zł | Określana w ofercie przez bank |
| Okres kredytowania | Do 10 lat | Do 35 lat |
| Czas oczekiwania na decyzję kredytową | Najczęściej nie więcej niż 1 dzień | Do 21 dni od momentu złożenia kompletnego wniosku |
| Wkład własny | Nie jest wymagany | Wymagany standardowo min. 20% wartości nieruchomości, na której ustanowiona jest hipoteka |
| Koszty | Oprocentowanie zwykle wyższe niż przy kredycie hipotecznym | Koszty kredytu są zwykle wyższe niż przy kredycie gotówkowym, ale trzeba pamiętać o kosztach okołokredytowych |
| Zabezpieczenia spłaty | Najczęściej nie jest wymagane | Hipoteka na nieruchomości Ubezpieczenia w różnym zakresie (zwykle nieobowiązkowe) |
Wady i zalety kredytu hipotecznego i gotówkowego
W tabeli poniżej przedstawiamy główne wady i zalety kredytu hipotecznego i gotówkowego.
| Rodzaj kredytu | Zalety | Wady |
|---|---|---|
| Kredyt gotówkowy | - ograniczone formalności - decyzja o przyznaniu kredytu nawet w 1 dzień od złożenia wniosku - pieniądze na dowolny cel - brak wkładu własnego | - krótki okres kredytowania - niższa kwota kredytu - wyższe koszty |
| Kredyt hipoteczny | - niższe koszty - wysoka kwota kredytu - długi okres kredytowania | - duża liczba formalności - długi czas oczekiwania na wydanie decyzji - środki przeznaczone na ściśle określony cel - wymagany wkład własny |
Co się bardziej opłaca kredyt hipoteczny czy gotówkowy?
Odpowiedź na pytanie „kredyt hipoteczny czy gotówkowy” sprowadza się do stwierdzenia “to zależy”. Największy wpływ na wybór rodzaju finansowania powinny mieć Twoje indywidualne potrzeby. Oczywiście koszty są ważne i tu zdecydowana przewaga kredytu hipotecznego. Jednak ten rodzaj kredytu zaliczany jest do zobowiązań celowych, co w praktyce oznacza, że pożyczone pieniądze można przeznaczyć tylko na cel określony umową.
Jak już wcześniej wspomnieliśmy, cel kredytu hipotecznego nie ogranicza się tylko do kupna nieruchomości, ale jest szerszy i obejmuje m.in. spłatę kredytu mieszkaniowego w innym banku, remont czy modernizację mieszkania czy domu, a czasem również dodatkowe środki na dowolny cel (np. w ramach kredytu hipotecznego w banku PKO BP można zyskać gotówkę w wysokości do 25% kwoty kredytu, którą można wydać dowolnie np. na kupno auta). Jednak możliwości przeznaczenia pieniędzy uzyskanych w ramach kredytu gotówkowego są znacznie szersze: można je wydać dowolnie, według potrzeb.
Zatem już wiadomo, że kredyt hipoteczny, choć tańszy, nie sprawdzi się zawsze. Oprócz kryterium opłacalności, trzeba wziąć pod uwagę też w jakim celu potrzebujesz pieniędzy.
Warto wiedzieć
- Kredyt hipoteczny i kredyt gotówkowy to produkty, które można znaleźć tylko w ofercie banków.
- Wybór rodzaju kredytu powinien uwzględniać nie tylko koszty, ale również okres spłaty zobowiązania, kwotę kredytu czy cel na jaki chcemy przeznaczyć pieniądze.
- Zakup mieszkania można również finansować przy pomocy kredytu gotówkowego. Z reguły kredyt hipoteczny będzie jednak tańszy.
- Zaciągnięcie kredytu gotówkowego jest prostsze niż kredytu zabezpieczonego hipoteką ze względu na niższą liczbę formalności.
- Maksymalna kwota kredytu hipotecznego w ofercie banków będzie wyższa niż ta, oferowana dla kredytu gotówkowego.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Co lepsze kredyt czy pożyczka hipoteczna?
Zarówno kredyt hipoteczny, jak i pożyczka hipoteczna wymagają ustanowienia hipoteki na nieruchomości jako zabezpieczenia spłaty zobowiązania. Środki pozyskane w ramach pożyczki można jednak przeznaczyć dowolnie, ale pieniędzy zwykle dostaniemy mniej niż przy kredycie hipotecznym (np. do 60% wartości nieruchomości). W tym wypadku wybór rodzaju zobowiązania, zależy od indywidualnych potrzeb kredytobiorcy.
Co bardziej się opłaca kredyt gotówkowy czy hipoteczny?
To zależy na jaki cel zamierzamy przeznaczyć pieniądze, jaką kwotę chcemy pożyczyć i jaki okres spłaty bierzemy pod uwagę. Rodzaj kredytu to indywidualna decyzja kredytobiorcy. Zawsze warto też porównać wszystkie oferty w zakresie kosztów zobowiązania.
Czy warto brać kredyt w 2023 r.?
To już zależy od indywidualnej decyzji kredytobiorcy. Na pewno warto porównać różne oferty i wybrać najbardziej atrakcyjną pod względem kosztów. Kredyt powinien być również dopasowany do indywidualnych potrzeb.
Czy da się skonsolidować kredyt hipoteczny i gotówkowy?
Tak. Możliwa jest konsolidacja kredytu hipotecznego z gotówkowym. Oczywiście warunkiem takiej transakcji jest odpowiednio wysoka zdolność kredytowa. Konieczna może być również kolejna wycena nieruchomości zabezpieczonej hipoteką.
Czy można wziąć kredyt gotówkowy na kupno nieruchomości?
Kredyt gotówkowy można przeznaczyć na dowolny cel – zatem również na kupno nieruchomości.
