Chcesz dokonać większego zakupu, a nie masz aktualnie wystarczających środków? Rozwiązaniem może być kredyt ratalny. Sklepy coraz częściej kuszą ratami „zero procent”, dzięki którym można kupić wymarzony przedmiot od razu, a spłacać go przez kolejne kilka lub kilkanaście miesięcy. Czym dokładnie jest kredyt ratalny? Jak działa? Czy warto kupować na raty? Sprawdź!
- 1. Definicja kredytu ratalnego. Czym jest kredyt ratalny?
- 2. Jak działa kredyt ratalny?
- 3. Co można sfinansować za pomocą kredytu ratalnego?
- 4. Warunki uzyskania kredytu ratalnego
- 4.1. Weryfikacja kredytobiorcy przy kredycie ratalnym
- 4.2. Jakie źródła dochodów są akceptowane przy kredycie ratalnym?
- 4.3. Kredyt ratalny – wymagane dokumenty
- 5. Ile kosztuje kredyt ratalny?
- 5.1. Oprocentowanie
- 5.2. Prowizja za udzielenie kredytu
- 5.3. RRSO
- 6. Procedura kredytu ratalnego – jak zrobić zakupy na raty?
- 6.1. Jak wziąć kredyt ratalny krok po kroku?
- 7. Zalety i wady kredytu ratalnego
- 8. Czy warto korzystać z kredytu ratalnego?
- 9. Warto wiedzieć:
Z danych BIK wynika, że wartość zaciągniętych przez Polaków kredytów ratalnych w maju 2024 r. wynosiła ponad 2 mld zł. Ponadto w maju 2024 r. banku udzieliły w porównaniu do maja 2023 r. o 58,6% więcej kredytów ratalnych. Wzrostowy trend sprzedaży dla tego rodzaju produktów utrzymuje się od lat. Potwierdza to, że konsumenci bardzo chętnie korzystają z kredytu ratalnego. Co sprawia, że jest on tak popularny? Sprawdź, co warto wiedzieć o tej formie finansowania.
Definicja kredytu ratalnego. Czym jest kredyt ratalny?
Kredyt ratalny to umowa finansowa pomiędzy kredytobiorcą a kredytodawcą, w której kredytodawca udziela określonej kwoty pieniężnej na określony czas, a kredytobiorca zobowiązuje się do spłaty tej kwoty w regularnych ratach. W praktyce kredytu ratalnego używa się do finansowania różnego rodzaju zakupów. Stanowi on bardzo wygodne rozwiązanie dla konsumenta, który nie musi angażować jednocześnie dużej sumy pieniędzy.
Kredyt ratalny jest dostępny w wielu sklepach, gdzie pozwala na zakup towarów na raty. Coraz częściej możliwe jest także finansowanie usług tą metodą. Jest to kredyt konsumpcyjny ze spłatą rozłożoną najczęściej na okres od roku do trzech lat. Podlega on przepisom Ustawy o kredycie konsumenckim. Jest on udzielany na konkretny cel (zakup danego produktu lub usługi), dlatego działa inaczej niż np. klasyczny kredyt gotówkowy, który pozwala na uzyskanie środków pieniężnych do wykorzystania na dowolny cel.
Uwaga!
Jak działa kredyt ratalny?
Kredyt ratalny jest tak popularny m.in. ze względu na swoją dostępność. Kupując droższy towar w sklepie, szczególnie sprzęt RTV lub AGD, zapewne nieraz spotkałeś się z propozycją zakupu na raty. Aby móc z niej skorzystać, wystarczy wypełnić przy zakupie prosty wniosek, który jest szybko analizowany w celu wydania decyzji kredytowej.
Jeśli jest ona pozytywna, wystarczy podpisanie umowy kredytowej, aby stać się właścicielem wybranego przedmiotu. Jego spłaty dokonasz następnie w miesięcznych ratach, zgodnie z zapisami umowy. W przypadku zakupów stacjonarnych wszystkie formalności są najczęściej załatwiane na miejscu. Można też złożyć wniosek online podczas zakupów internetowych.
W praktyce w ramach kredytu ratalnego Twój zakup finansuje bank. Ty przy zakupie najczęściej nie płacisz nic, ale zobowiązujesz się do zwrócenia bankowi pożyczonej kwoty powiększonej o koszty kredytu w ustalonych z góry ratach.
Co można sfinansować za pomocą kredytu ratalnego?
Kredyt ratalny możesz przeznaczyć na szereg potrzeb konsumpcyjnych (towarów i usług). Zazwyczaj służy do finansowania zakupu:
- sprzętu AGD i RTV,
- sprzętu komputerowego,
- smartfonów, elektroniki,
- sprzętu fitness,
- mebli,
- biżuterii,
- wyposażenia ogrodu,
- samochodów, motocykli.
Jeśli chodzi o usługi, finansowanie w formie kredytu ratalnego coraz częściej proponują np. prywatne gabinety stomatologiczne czy lekarskie. Szczególnie w przypadku skomplikowanych zabiegów estetycznych i innych usług wiążących się z wysokim kosztem.
Warunki uzyskania kredytu ratalnego
Warunki uzyskania kredytu ratalnego często są minimalne. Jest on udzielany zazwyczaj na podstawie dowodu osobistego i prostego wniosku. Cały proces nie może się jednak odbyć m.in. bez weryfikacji kredytobiorcy. Podstawowe warunki są podobne co w przypadku innych kredytów – zakupu na raty może dokonać tylko osoba pełnoletnia, mająca pełną zdolność do czynności prawnych i ważny dowód osobisty. Co jeszcze warto wiedzieć?
Weryfikacja kredytobiorcy przy kredycie ratalnym
Każdy kredytobiorca musi być zweryfikowany pod względem zdolności kredytowej. Jest to podyktowane przepisami.
Co mówi prawo?
Ustawa o kredycie konsumenckim:
Art. 9. 1. Kredytodawca przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki jest zobowiązany do dokonania oceny zdolności kredytowej konsumenta.
a także ustawa Prawo bankowe:
Art. 70. 1. Bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności.
Oznacza to, że otrzymasz kredyt ratalny tylko wtedy, gdy masz odpowiednią zdolność kredytową. Bank zweryfikuje, czy masz stałe i odpowiednie wysokie dochody oraz sprawdzi Twoją historię kredytową, by upewnić się, czy np. nie zalegasz ze spłatą innych zobowiązań. Weryfikacji dochodów dokonuje się najczęściej na podstawie oświadczenia, choć czasami potrzebne może być zaświadczenie od pracodawcy. Wszystko po to, aby sprawdzić, czy jesteś w stanie opłacać regularnie raty kredytu.
Jakie źródła dochodów są akceptowane przy kredycie ratalnym?
Jak w przypadku większości kredytów, przy kredycie ratalnym preferowane jest posiadanie stałych dochodów. Ich źródłem nie musi być jednak umowa o pracę na czas nieokreślony. Zwykle udzielenie kredytu ratalnego jest możliwe, jeśli otrzymujesz:
- wynagrodzenie z tytułu umowy o pracę;
- wynagrodzenie z tytułu umowy zlecenia lub umowy o dzieło;
- emeryturę lub rentę;
- dochody z najmu prywatnego;
- stypendia, w tym naukowe;
- dochody z własnej działalności gospodarczej,
- dochody z tytułu gospodarstwa rolnego.
Ważne, aby wysokość dochodów pozwalała na swobodne opłacanie rat.
Kredyt ratalny – wymagane dokumenty
Lista wymaganych dokumentów przy staraniu się o kredyt ratalny zazwyczaj nie jest długa. Podstawą jest oczywiście ważny dowód osobisty. Często to wystarczy – wówczas należy tylko podpisać oświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów i podać dane zatrudniającej Cię firmy.
Czasami może być konieczne przedstawienie zaświadczenia z zakładu pracy lub z urzędu skarbowego potwierdzającego wysokość osiąganych dochodów, ale zwykle procedury przy kredycie ratalnym są maksymalnie uproszczone.
Ile kosztuje kredyt ratalny?
W przypadku kredytu ratalnego całkowita kwota kredytu (czyli kwota, którą pożyczasz) nie zawsze jest taka sama jak całkowita kwota do spłaty (czyli kwota, którą musisz oddać). Podobnie jak w przypadku innych kredytów przy kredycie ratalnym bank może naliczać rozmaite opłaty. Co składa się na koszty kredytu?
Oprocentowanie
Oprocentowanie to główna część kredytowanych kosztów. Jest ono wyliczane na podstawie wskaźnika referencyjnego (WIBOR lub WIRON czyli obowiązujących aktualnie stóp procentowych) oraz marży ustalanej przez bank i stanowiącej jego zarobek. To właśnie od oprocentowania w znacznej mierze zależy całkowity koszt kredytu.
Uwaga!
Prowizja za udzielenie kredytu
Dodatkową opłatą wpływającą na całkowity koszt kredytu może być prowizja za jego udzielenie. Jest ona wyrażana jako wartość procentowa. Zazwyczaj w przypadku kredytów ratalnych wynosi ona 0%.
RRSO
Chcesz sprawdzić, ile tak naprawdę będzie kosztować Twój kredyt ratalny? Aby nie „naciąć się” na kuszące promocje, zawsze sprawdzaj RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Jest to wskaźnik, który uwzględnia wszystkie opłaty związane z kredytem. Jeśli RRSO wynosi 0%, kredyt faktycznie jest darmowy.
To znaczy, że umożliwia on np. rozłożenie spłaty zakupu wartego 2000 zł na 10 rat po 200 zł. Dla upewnienia się, że nie poniesiesz żadnych dodatkowych kosztów, warto też sprawdzić przykład reprezentatywny, który musi być częścią oferty kredytowej. Zawsze dokładnie czytaj również umowę kredytową zanim ją podpiszesz!
Procedura kredytu ratalnego – jak zrobić zakupy na raty?
Chcesz dokonać zakupu sprzętu AGD, mebli, smartfona czy innego przedmiotu o wyższej wartości? Aby skorzystać z kredytu ratalnego, wystarczy że udasz się do sklepu stacjonarnego lub internetowego, który oferuje interesujący Cię towar.
W sklepie stacjonarnym informacje o sprzedaży ratalnej uzyskasz u pracownika, natomiast w sklepie internetowym znajdziesz je na stronie. Sklepy często reklamują możliwość rozłożenia zakupu na raty, dlatego sprawdzenie, czy jest to możliwe w danym sklepie, nie powinno być trudne.
Jak wziąć kredyt ratalny krok po kroku?
- Wybierz interesujący Cię towar oraz sklep, w którym chcesz dokonać zakupu.
- Upewnij się, że dany sklep oferuje zakupy na raty.
- Wypełnij wniosek o kredyt ratalny – podaj swoje dane osobowe, numer dowodu tożsamości i inne wymagane informacje. Jeśli masz jakiekolwiek pytania, na pewno pomoże Ci pracownik sklepu.
- Przekaż wniosek pracownikowi sklepu – wyśle on aplikację o kredyt do banku, który zapewnia finansowanie kredytów ratalnych.
- Poczekaj na decyzję kredytową – zwykle jest dostępna w ciągu kilkunastu minut.
- Dokładnie zapoznaj się z warunkami kredytu. Przeczytaj umowę i sprawdź harmonogram spłaty.
- Ostatnim krokiem jest umowa kredytowa – podpisuje się ją w sklepie stacjonarnym, a w przypadku zakupów online przez internet.
Teraz pozostaje Ci już tylko cieszyć się zakupionym produktem i pilnować płatności kolejnych rat. Na termin oraz kwotę spłaty wskazuje harmonogram dołączony do umowy kredytowej. Pamiętaj o jego przestrzeganiu, bo w przeciwnym razie narazisz się na kłopoty.
Zalety i wady kredytu ratalnego
Zastanawiasz się, czy warto skorzystać z kredytu ratalnego? Ta forma finansowania ma zarówno zalety, jak i wady. Zestawienie tych najważniejszych przedstawia poniższa tabela:
| Wady kredytu ratalnego | Zalety kredytu ratalnego |
|---|---|
| Zakup towaru w ramach kredytu ratalnego zwiększa jego ostateczny koszt. | Pozwala na natychmiastowy zakup potrzebnego towaru bez konieczności odkładania zakupów na później ze względu na brak funduszy. |
| Trzeba przygotować się na to, że miesięczny budżet zmniejszy się o wysokość raty. | W sklepach często dostępne są oferty kredytów ratalnych 0% co znacznie obniża koszty zobowiązania. |
| Na decyzję trzeba poczekać nawet dobę. | Koszty zakupu rozłożone są na mniejsze części, przez co łatwiej je uregulować. |
| Nie wszystkie towary da się zakupić w ramach kredytu na raty. | Warunki uzyskania kredytu ratalnego nie są zbyt wygórowane. |
Czy warto korzystać z kredytu ratalnego?
Czy zatem warto korzystać z kredytu ratalnego? Może on stanowić spore ułatwienie, jeśli nie masz wystarczających środków, aby kupić potrzebny towar za gotówkę lub np. nie chcesz angażować jednorazowo większych sum. Szczególnie korzystne może być zawarcie umowy na kredyt ratalny 0% – wówczas możesz rozłożyć zapłatę za towar lub usługę na określony czas bez dodatkowych kosztów.
Spróbuj tego
Należy jednak mieć na uwadze, że kredyt ratalny może się wiązać z kosztami. Rozłożenie zakupu na raty niekiedy oznacza, że finalnie zapłacisz za niego znacznie więcej niż wynosi jego cena przy zakupie za gotówkę. Ponadto z produktów takich jak kredyt ratalny należy korzystać z rozsądkiem – zanim podpiszesz umowę, zawsze sprawdź warunki kredytu i upewnij się, że spłata rat nie będzie stanowić dla Twojego budżetu zbyt dużego obciążenia. Weź również pod uwagę, że zaciągnięcie kredytu zawsze stanowi ryzyko, szczególnie jeśli Twoja sytuacja finansowa jest niestabilna.
Warto wiedzieć:
- Kredyt ratalny to sposób na finansowanie zakupów różnego rodzaju towarów i usług.
- Kredyt ratalny zazwyczaj można uzyskać za pośrednictwem sprzedawcy danego towaru lub usługi, ale udziela go bank lub SKOK.
- Sprzedawcy często proponują oferty rat 0%, ale zawsze należy sprawdzić, czy taki kredyt ratalny nie wiąże się z dodatkowymi opłatami, które podwyższają jego koszt.
- Uzyskanie kredytu ratalnego zazwyczaj nie jest trudne – formalności i wymagania często są minimalne. Jest on jednak dostępny tylko dla osób pełnoletnich, mających dowód osobisty oraz stałe dochody.
- Kredyt ratalny można uzyskać także w ramach zakupów w sklepach internetowych.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jakie są warunki uzyskania kredytu ratalnego?
Dokładne warunki uzyskania kredytu ratalnego zależą od wymogów kredytodawcy. Zwykle potrzebne są jednak tylko dowód osobisty oraz stałe źródło dochodów. Akceptowane są różne źródła dochodów, a ich wysokość jest potwierdzana najczęściej poprzez oświadczenie kredytobiorcy lub zaświadczenie od pracodawcy.
Czy możliwy jest zwrot towaru kupionego na kredyt ratalny?
Zwrot towaru jest możliwy zgodnie z zasadami stosowanymi przez dany sklep. W takim przypadku należy odstąpić od umowy kredytu ratalnego. Ustawa o kredycie konsumenckim zapewnia Ci takie prawo w ciągu 14 dni od jej podpisania.
Co to jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO?
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to wskaźnik, który pokazuje, ile kosztuje kredyt ratalny w ciągu roku. Obejmuje on wszystkie koszty kredytu, dlatego pozwala poznać jego realny koszt. Jeżeli interesuje Cię „darmowy” kredyt ratalny, upewnij się, że jego RRSO wynosi 0%.
Kredyt ratalny czy kredyt gotówkowy – co wybrać?
Na sfinansowanie większych zakupów pozwala też kredyt gotówkowy. W tym przypadku otrzymujesz gotówkę w określonej kwocie, którą możesz wydać dowolnie. Może być to dobre rozwiązanie, jeśli np. chcesz kupić kilka rzeczy w różnych sklepach lub potrzebujesz też dodatkowych funduszy na inne cele. W przypadku chęci zakupu jednej rzeczy na raty wygodniejszy będzie kredyt ratalny. Z finansowego punktu widzenia najkorzystniejszy będzie natomiast ten kredyt, który ma najniższe RRSO.
Jaki może być maksymalny okres spłaty kredytu ratalnego?
Kredyt ratalny jest kredytem krótko- lub średnioterminowym. Najczęściej daje możliwość rozłożenia płatności na maksymalnie kilka lat. Najpopularniejsze są kredyty ratalne z okresem spłaty obejmującym od 12 do 36 miesięcy.
Do jakiej kwoty można zaciągnąć kredyt ratalny?
Maksymalna kwota kredytu ratalnego zależy od oferty banku, na jaką się zdecydujesz, a także od Twojej zdolności kredytowej. Według danych statystycznych średnia wartość kredytu ratalnego to ok. 2000 zł, ale można go zaciągnąć nawet w kwocie kilkudziesięciu tysięcy złotych. Co ważne, kredyt ratalny zawsze udzielany jest na kwotę, która stanowi cenę danego przedmiotu lub usługi.
Ile można mieć kredytów ratalnych jednocześnie?
Nie ma konkretnych ograniczeń dotyczących maksymalnej liczby kredytów ratalnych, jaką może zaciągnąć jedna osoba. Wszystko zależy od indywidualnej zdolności kredytowej. Jeśli masz odpowiednią zdolność, bardzo możliwe, że bank bez problemu udzieli Ci drugiego, trzeciego lub nawet kolejnego kredytu ratalnego.
Kredyt ratalny – czy istnieje możliwość podpisania umowy kredytowej bez wychodzenia z domu?
Tak, obecnie kredyt ratalny bardzo często można zaciągnąć bez wychodzenia z domu. Coraz więcej sklepów internetowych proponuje raty online – wystarczy wypełnić specjalny formularz, a decyzja jest wydawana nawet w 15 minut od momentu złożenia wniosku.
Porównaj najlepsze kredyty gotowkowe
Źródła
https://media.bik.pl/analizy-rynkowe
https://media.bik.pl/informacje-prasowe/836468/bik-najnowsze-dane-o-sprzedazy-kredytow-w-polsce-maj-2024-r
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19971400939/U/D19970939Lj.pdf
