Zgodnie z ustawą o zryczałtowanym podatku dochodowym od niektórych przychodów osiąganych przez osoby fizyczne, do wolnych zawodów zalicza się działalność wykonywaną osobiście przez m.in. agentów ubezpieczeniowych, księgowych, notariuszy, radców prawnych, tłumaczy, adwokatów, biegłych rewidentów, ale nie tylko. To specjaliści, którzy przeważnie osiągają wysokie zarobki i mogą liczyć na uzyskanie preferencyjnych ofert w bankach.
- 1. Na czym polega kredyt bankowy dla wolnych zawodów?
- 2. Kogo zaliczamy do wolnych zawodów – lista
- 3. Na co można przeznaczyć kredyt dla freelancerów i specjalistów?
- 3.1. Gotówkowe kredyty bankowe – wolne zawody
- 3.2. Kredyt hipoteczny dla przedstawicieli wolnych zawodów
- 3.3. Kredyty inwestycyjne (firmowe) dla wolnych zawodów
- 4. Kto może liczyć na preferencyjne warunki kredytowania?
- 5. Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu dla wolnych zawodów?
- 6. Jakie preferencyjne warunki kredytowania oferują banki przedstawicielom wolnych zawodów?
- 7. Dlaczego banki preferują wolne zawody przy udzielaniu kredytów?
- 8. Jakie banki oferują kredyt dla wolnych zawodów?
- 8.1. Kredyt dla wolnych zawodów w Velo Bank
- 8.2. Kredyt dla wolnych zawodów w mBanku
- 8.3. Kredyt mieszkaniowy w EsBanku
- 9. Warto wiedzieć
Instytucje na podstawie współpracy z przedstawicielami wolnych zawodów wiedzą, że to zazwyczaj rzetelni klienci, którzy nie mają problemów z terminowym regulowaniem zobowiązań. Przy analizie wniosków o kredyty banki biorą pod uwagę nie tylko zarobki czy formę zatrudnienia, ale również profesję. Wiedzą, że w przypadku wolnych zawodów ryzyko kredytowe jest mniejsze. Jeśli taki wykonujesz, możesz uzyskać wyższą kwotę kredytu, korzystniejsze oprocentowanie, niższe koszty zobowiązania oraz skorzystać z uproszczonych procedur. To jednak nie wszystkie korzyści.
Na czym polega kredyt bankowy dla wolnych zawodów?
To zobowiązanie przygotowane specjalnie dla wykonawców określonych profesji. Za wolne zawody uznaje się nie tylko te wymienione we wspomnianej ustawie. Przeważnie ich wykonawcami nazywa się osoby, które pracują na własny rachunek i mają wysokie kwalifikacje. Zalicza się do nich także zawody zaufania publicznego, np. pielęgniarka. Bywa też, że określenia wolny zawód używa się jako synonimu dla freelancingu.
Najczęściej oferta dla wykonawców wolnych zawodów obejmuje kredyt gotówkowy na bardziej atrakcyjnych warunkach. Możliwe, że dany bank oferuje pakiet rozwiązań dla takich profesji. Instytucja sama określa, kto może skorzystać z takiej oferty. Przykładowo, mBank oferuje pakiet rozwiązań obejmujący:
- do 500 000 zł kredytu z preferencyjną oceną kredytową;
- leasing;
- konto firmowe mBiznes Profesjonalista;
- konto indywidualne mKonto Aquarius lub mKonto Intensive;
- serwis concierge Aquarius;
- bezpłatną obsługę maklerską.
Zatem nie musi to być wyłącznie oferta kredytu.
Kogo zaliczamy do wolnych zawodów – lista
Z ustawy o zryczałtowanym podatku dochodowym wynika, że wolny zawód wykonuje osoba prowadząca jednoosobową działalność gospodarczą. Wśród przedstawicieli takich profesji można wymienić:
- adwokatów,
- agentów firm inwestycyjnych,
- agentów oferujących ubezpieczenia uzupełniające,
- agentów ubezpieczeniowych,
- biegłych rewidentów,
- brokerów reasekuracyjnych,
- brokerów ubezpieczeniowych,
- doradców inwestycyjnych,
- doradców podatkowych,
- doradców restrukturyzacyjnych,
- księgowych,
- maklerów papierów wartościowych,
- notariuszy,
- radców prawnych,
- rzeczników patentowych,
- tłumaczy.
Uwaga: chodzi o działalność wykonywaną osobiście poprzez jednoosobową działalność gospodarczą a nie na podstawie umów o pracę, zlecenie czy o dzieło.
To nie oznacza, że bank uzna za wykonawcę wolnego zawodu wyłącznie osobę zajmującą się tymi profesjami. Instytucje mają własne listy i na nich bazują. Wiedzą, że przedstawiciele tych profesji są rzetelni. Dzięki temu banki ponoszą niskie ryzyko kredytowe, a jednocześnie mogą zdobyć klienta, który skorzysta z innych produktów, np. konta bankowego dla firm. Przykładowo, mBank podaje listę kodów PKD (Polska Klasyfikacja Działalności) kwalifikujących się do skorzystania z oferty, a wśród nich m.in.:
- 58.21.Z Działalność wydawnicza w zakresie gier komputerowych;
- 63.12.Z Działalność portali internetowych;
- 71.20.A Badania i analizy związane z jakością żywności;
- 70.21.Z Stosunki międzyludzkie (public relations) i komunikacja;
- 74.20.Z Działalność fotograficzna;
- 86.90.B Działalność pogotowia ratunkowego;
Spróbuj tego
Na co można przeznaczyć kredyt dla freelancerów i specjalistów?
To zależy od danego produktu bankowego. Przeważnie instytucje proponują kredyt gotówkowy, rzadziej mają specjalną ofertę kredytu hipotecznego, ewentualnie innego zobowiązania. Pamiętaj, że możesz uzyskać kredyt na preferencyjnych warunkach, ale również skorzystać z innych produktów, np. konta bankowego. Wszystko zależy od danej oferty.
Gotówkowe kredyty bankowe – wolne zawody
Możesz skorzystać z kredytów gotówkowych na zasadach identycznych, jak w przypadku standardowych zobowiązań, tzn. otrzymać środki do dowolnego wykorzystania. Bank nie będzie oczekiwać żadnych dokumentów potwierdzających wydatki.
Kluczową zaletą takich zobowiązań jest możliwość uzyskania większej kwoty niż standardowo. Z danych BIK-u wynika, że w lipcu 2024 roku mikroprzedsiębiorcy otrzymali 12,1 tys. kredytów na łączną kwotę 1,793 mld zł. To daje średnio ok. 148 tys. zł. Dla porównania średnia wartość kredytu gotówkowego udzielonego konsumentom w tym samym miesiącu wyniosła 22 998 zł. Tymczasem wspomniany mBank oferuje do 500 tys. zł. W Velo Banku możesz uzyskać do 200 tys. zł.
Kredyt hipoteczny dla przedstawicieli wolnych zawodów
Jako wykonawca wolnego zawodu możesz mieć ogólnie wyliczoną wyższą zdolność kredytową, nawet jeśli bank nie informuje, że ma specjalną ofertę dla wybranych profesji. Po prostu instytucja na podstawie historii współpracy z klientami wie, że np. radca prawny, tłumacz przysięgły czy inny przedstawiciel wolnego zawodu przeważnie rzetelnie spłaca zobowiązania.
Spróbuj tego
Obecnie specjalną ofertę kredytu mieszkaniowego dla wykonujących wolne zawody ma bank spółdzielczy ESBank.
Kredyty inwestycyjne (firmowe) dla wolnych zawodów
Ten produkt kredytowy przeznaczony jest na sfinansowanie zakupów związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą. Raczej na polskim rynku trudno znaleźć specjalną ofertę takiego zobowiązania kierowanego wyłącznie do wykonawców wolnego zawodu. Np. mBank wspomina, że propozycję kredytu inwestycyjnego kieruje do przedsiębiorców i wykonujących wolny zawód, którzy prowadzą działalność od określonego okresu.
Przedstawiciele takich profesji, nawet jeżeli nie są wspominani w danej ofercie, mają większe szanse na uzyskanie finansowania. Po prostu analitycy biorą pod uwagę, że inwestycja, np. w działalność lekarzy dentystów czy lekarzy weterynarii jest mało ryzykowna. A przecież w ramach takiego zobowiązania możesz uzyskać nawet kilka milionów złotych.
Kto może liczyć na preferencyjne warunki kredytowania?
Jak już wiesz, banki same określają, kto może liczyć na preferencyjne oferty kredytów gotówkowych, uproszczone formalności czy brak wymogu dodatkowych zabezpieczeń. Przeważnie takie propozycje są przygotowane dla:
- prawników: adwokatów, radców prawnych, notariuszy, doradców podatkowych, sędziów czy komorników;
- medyków: lekarzy różnych specjalizacji, pielęgniarzy;
- sektora finansowo-księgowego: doradców inwestycyjnych, księgowych czy brokerów ubezpieczeniowych;
- specjalistów z innych profesji, np. inżynierów budownictwa, programistów, architektów, geodetów czy tłumaczy przysięgłych.
Wykonywanie wolnego zawodu to nie wszystko. Banki stawiają różne dodatkowe wymagania. Aby skorzystać z oferty kredytów konieczne jest prowadzenie działalności gospodarczej od określonego okresu. Przeważnie pozytywna ocena zdolności kredytowej przez bank wymaga posiadania firmy od 6-12 miesięcy. Przykładowo, mBank akceptuje krótszy okres od roku, ale wówczas, gdy zdecydujesz się na dodatkowe zabezpieczenie spłaty.
Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu dla wolnych zawodów?
Osoby prowadzące taką działalność gospodarczą zazwyczaj mogą uzyskać kredyt dla wolnych zawodów na atrakcyjnych warunkach. W wielu przypadkach możliwe, że wystarczy dokument potwierdzający wykonywanie danej działalności i dowód osobisty, szczególnie jeśli masz konto firmowe lub rachunek dla klientów indywidualnych w danym banku.
W takim przypadku instytucja widzi, jakie są Twoje dochody i wydatki. Jeśli masz rachunek w innej, wtedy może być potrzebny wyciąg z konta – potwierdzenie wpływów za 6 miesięcy lub dłuższy okres. Kolejnym wymaganym dokumentem bywa zeznanie PIT za poprzedni rok, a także dokumentacja zgodna z prowadzoną działalnością i formą rozliczeń.
Wpływ na oczekiwane dokumenty ma kwota kredytu. Jeśli jest ona wysoka, bank może wymagać dodatkowego zabezpieczenia. Szczegółów zawsze dowiesz się z oferty – często pojawia się sekcja najczęściej zadawane pytania, ale zdarza się, że dopiero doradca przesyła listę wymaganych załączników.
Zazwyczaj wykonujący wolny zawód nie muszą dostarczać zaświadczeń potwierdzających niezaleganie z płatnościami do ZUS-u i urzędu skarbowego.
Jakie preferencyjne warunki kredytowania oferują banki przedstawicielom wolnych zawodów?
Takie osoby mogą liczyć na szybsze i tańsze przyznanie zobowiązania. Ponadto niektóre banki proponują inne produkty na atrakcyjnych warunkach. Oto najczęściej stosowane przywileje:
- możliwy dłuższy okres spłaty niż w przypadku innych zawodów;
- uproszczone procedury – może nie być konieczności przedstawiania dokumentów, które inni wnioskujący muszą okazać;
- niższe oprocentowanie;
- wyższa maksymalna kwota zobowiązania;
- brak dodatkowych zabezpieczeń spłaty.
Do tego, jako wykonawca wolnego zawodu, możesz uzyskać na preferencyjnych zasadach inne oferty, np. serwis concierge, wsparcie indywidualnego eksperta czy bezpłatną usługę maklerską.
Dlaczego banki preferują wolne zawody przy udzielaniu kredytów?
Wykonawcy wolnych zawodów mogą liczyć na atrakcyjne warunki z co najmniej dwóch ważnych powodów. Po pierwsze, osoby wykonujące takie profesje osiągają wysokie zarobki. Poprzez atrakcyjne warunki w ramach jednego produktu banki chcą zyskać stałego klienta.
Po drugie, pracujący w wolnych zawodach są rzetelnymi kredytobiorcami. Niewielkie jest ryzyko, że rzeczoznawcy majątkowi, adwokaci czy lekarze nie będą osiągać dostatecznych dochodów, aby spłacać zobowiązanie.
Banki proponują wykonawcom wolnych zawodów atrakcyjne warunki ze względu na takie kwestie jak:
- Małe prawdopodobieństwo, że działalność nie będzie przynosić zysków – to profesje, w których przeciętne zarobki są zdecydowanie powyżej średniej krajowej. Jak wynika z raportu Grafton Recruitment, prawnik zatrudniony jako partner (adwokat) w kancelarii zarabia zazwyczaj do 25 do 50 tys. zł, przy czym przeciętne wynagrodzenie w średnich i dużych firmach w czerwcu 2024 r. wyniosło 8144,83 zł brutto. Wykonujący działalność w innych wolnych zawodach również zazwyczaj uzyskują wysokie zarobki.
- Reputacja – takim specjalistom zależy na dobrym wizerunku i nie mogą sobie pozwolić na przeterminowane zobowiązania, a tym bardziej zajęcie ich rachunków czy ruchomości przez komornika. Z raportu KRD, opublikowanego w marcu 2024 roku, wynika, że największe długi miała branża handlowa (2,34 mld zł). W jakichkolwiek raportach tego typu trudno znaleźć przedstawicieli branży medycznej, prawnej i innych wolnych zawodów.
- Obsługa wolnych zawodów jest prestiżowa – dzięki temu bank może łatwiej dotrzeć do firm, które wykonują czynności związane z branżą medyczną, prawną i innymi specjalistami. Po prostu takie osoby dzielą się pozytywnymi doświadczeniami i tym sposobem pomagają instytucjom w zdobywaniu kolejnych klientów z tych branż.
Właśnie z tych powodów banki mogą przyznać kredyt na dowód osobisty i dokument potwierdzający rodzaj wykonywanej działalności. Oczywiście to, na jakich warunkach to zrobią, zależy od wewnętrznej polityki instytucji.
Jakie banki oferują kredyt dla wolnych zawodów?
Wybór takich ofert nie jest duży, ale znajdziesz je w co najmniej kilku bankach. Sprawdź, jakie masz aktualnie możliwości.
Kredyt dla wolnych zawodów w Velo Bank
Velo Bank przygotował ofertę zobowiązania o następujących parametrach:
- kwota – do 200 tys. zł;
- okres kredytowania – do 10 lat.
Aby skorzystać z oferty, musisz prowadzić działalność gospodarczą od co najmniej 6 miesięcy i wykonywać jeden z następujących zawodów: lekarz (wszystkie specjalności), stomatolog, radca prawny, notariusz, tłumacz przysięgły i księgowa/wy.
Z oferty możesz również skorzystać w razie zatrudnienia na umowie o pracę, jeśli wykonujesz następujące zawody: lekarz, stomatolog, prawnik, radca prawny i księgowy. W takim przypadku do złożenia wniosku potrzebny Ci tylko dowód osobisty i zaświadczenie o dochodach od pracodawcy.
Kredyt dla wolnych zawodów w mBanku
Możesz uzyskać do 500 000 zł kredytu z preferencyjną oceną kredytową. Poza tym do Twojej dyspozycji są: wsparcie indywidualnego eksperta mBanku, leasingu, bezpłatna usługa maklerska i serwis concierge Aquarius.
Możesz zdecydować się na następujące pakiety:
- Ja – Profesjonalista start: jeśli masz działalność poniżej 12 miesięcy.
- Ja – Profesjonalista: gdy prowadzisz ją powyżej 12 miesięcy i wystarczy Ci podstawowy zakres usług.
- Ja – profesjonalista intensive: masz działalność powyżej 12 miesięcy i potrzebujesz niestandardowych usług, np. doradztwa inwestycyjnego czy większego pakietu darmowych przelewów.
Uwaga: to oferta dostępna dla wielu różnych działalności, lista akceptowanych jest znacznie dłuższa niż w przypadku Velo Banku i obejmuje wspomniane już PKD, takie jak 58.21.Z (Działalność wydawnicza w zakresie gier komputerowych) i 63.12.Z (Działalność portali internetowych) i inne.
- mBank ma również kredyt inwestycyjny dla wolnych zawodów (i nie tylko) o następujących parametrach:
- kwota do 4 mln zł i okres spłaty do 20 lat;
- możliwa trzymiesięczna karencja w spłacie kapitału;
- finansowanie do 80% wartości nakładów netto w inwestycji w nieruchomość osobistą i do 75% w nieruchomość komercyjną.
Kredyt mieszkaniowy w EsBanku
EsBank przygotował promocję dla wykonawców wybranych profesji. Z tego kredytu mieszkaniowego możesz skorzystać nie tylko, jeśli wykonujesz wolny zawód, ale również, jeśli jesteś nauczycielem, strażakiem, pracownikiem sektora finansowego, czy zajmujesz stanowisko menadżerskie. Oto parametry tego zobowiązania:
- prowizja – 0 %;
- marża – już od 1,65 p.p.;
- okres kredytowania – do 30 lat;
- wkład własny – min. 25 %;
- raty równe lub malejące.
Warto wiedzieć
- Oferta skierowana do wolnych zawodów jest zazwyczaj atrakcyjniejsza niż standardowa. Jednak takie propozycje ma tylko część banków. Zazwyczaj wiążą się one z mniejszą liczbą formalności, tańszym zobowiązaniem, dłuższym okresem spłaty czy wyższą kwotą niż standardowo.
- Bank może wymagać tylko dowodu osobistego i potwierdzenia prowadzenia danej działalności, ale też możliwe, że będzie stawiać wymagania podobne jak pozostałym klientom.
- Dzięki wykonywaniu wolnego zawodu możesz mieć wyższą zdolność kredytową, nawet jeśli bank nie informuje o specjalnej ofercie dla przedstawicieli takich profesji.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Jak długo trzeba pracować w wolnym zawodzie, aby dostać kredyt na preferencyjnych warunkach?
Zazwyczaj banki wymagają okresu prowadzenia działalności od 6 do 12 miesięcy. W przypadku zatrudnienia na umowę o pracę do uzyskania kredytu przeważnie wystarczą 3 miesiące stażu.
Czy opłaca się złożyć wniosek o kredyt dla wolnych zawodów?
Jeśli wykonujesz wolny zawód, możesz uzyskać kredyt na preferencyjnych warunkach. Dodatkowo bank często proponuje również inne atrakcyjne produkty.
Kredyt dla wolnych zawodów czy standardowa oferta – co wybrać?
To że dana oferta jest przygotowana specjalnie dla wolnych zawodów, wcale nie oznacza, że jest tańsza niż inne produkty bankowe. Zawsze porównaj propozycje co najmniej kilku instytucji.
Porównaj najlepsze kredyty gotowkowe
Źródła
https://sip.lex.pl/procedury/wolny-zawod-w-rozumieniu-ustawy-o-zryczaltowanym-podatku-dochodowym-1610619385
https://lexlege.pl/zryczl-pod-os-fiz/art-4/
https://media.bik.pl/informacje-prasowe/839142/bik-kredyty-dla-mikroprzedsiebiorcow-w-lipcu-2024-r
https://www.linkedin.com/posts/grafton-recruitment_zarobki-prawnik%C3%B3w-2024-na-jakie-stawki-mog%C4%85-activity-7158016109521055747-k_7x/?originalSubdomain=pl
https://krd.pl/centrum-prasowe/informacje-prasowe/2024/najbardziej-zadluzona-branza-w-polsce-walczy-z-zatorami-i-wysokimi-kosztami
