Możesz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny w dowolnej liczbie banków. Często jest to działanie wręcz zalecane, ale pamiętaj, żeby zachować umiar. Sprawdź, do ilu banków warto złożyć wniosek o kredyt hipoteczny, jak działanie to wpływa na Twoją zdolność kredytową i jakie korzyści wynikają z takiego podejścia.
Najczęstsze motywacje stojące za zaciągnięciem kredytu hipotecznego wiążą się z koniecznością realizacji własnych potrzeb mieszkaniowych lub potrzeb inwestycyjnych. Zobowiązania tego typu zazwyczaj udzielane są na ponadprzeciętne kwoty, a okres ich spłaty może sięgać nawet 35 lat. Udzielenie kredytu na tak długi termin powoduje, że banki wnikliwe oceniają wydolność finansową potencjalnych kredytobiorców – a jest to zadanie czasochłonne.
W związku z powyższym nie możesz liczyć na rozpatrzenie wniosku i wydanie decyzji kredytowej ciągu jednego dnia. Jeśli bank będzie wzywać Cię do uzupełnienia brakujących dokumentów, to czas na podjęcie decyzji może przeciągnąć się nawet do kilku tygodni. Aby zwiększyć swoją szansę na szybszą decyzję kredytową, a także na korzystniejsze warunki spłaty, złóż wnioski o kredyt hipoteczny w kilku bankach.
Czy można złożyć wniosek o kredyt hipoteczny w kilku bankach?
Nie ma żadnych przepisów prawa, które ograniczałyby liczbę banków, w których możesz składać w tym samym czasie wnioski o kredyt hipoteczny. Jedynym ograniczeniem jest tutaj tylko Twoja determinacja i zasoby wolnego czasu.
Pamiętaj, że w przypadku kredytów hipotecznych nie tylko wniosek kredytowy jest bardziej rozbudowany (w porównaniu do np. kredytów gotówkowych), ale konieczne jest również załączenie większej liczby dokumentów. Bardziej szczegółowe procedury oceny wniosku mają na celu prawidłową weryfikację:
- Twojej tożsamości;
- Twojej wydolności finansowej;
- wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu.
Szczegółowe informacje na temat wymaganych załączników do wniosku o kredyt hipoteczny znajdziesz w poradniku: Jakie dokumenty są niezbędne do uzyskania kredytu hipotecznego?
Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny w banku, z którym łączy Cię wieloletnia współpraca, może wyraźnie uprościć cały proces. Wynika to przede wszystkim z dwóch powodów:
- Bank zweryfikował wcześniej Twoją tożsamość i nie musi już tego robić drugi raz.
- Bank na podstawie analizy wpływów i obciążeń Twojego konta może wstępnie oszacować Twoją zdolność kredytową (o ile jest to Twój jedyny aktywny rachunek ROR lub jeśli podpiąłeś pod to konto swoje rachunki w innych bankach).
Pomimo odczuwalnych ułatwień, nie ma gwarancji, że Twój bank wyda decyzję kredytową szybciej niż inny. Przyczyn takiego stanu może być wiele – od różnic na poziomie wewnętrznych polityk kredytowych do braków kadrowych, które nie pozwalają na sprawną obsługę dużej liczby wniosków o kredyty hipoteczne.
Nie możesz mieć również pewności, że Twój bank zaproponuje Ci najkorzystniejszą ofertę na rynku. W przypadku zobowiązań na wysokie kwoty – z wieloletnim okresem spłaty – nawet kosmetyczne różnice w oprocentowaniu mogą oznaczać dla Ciebie oszczędności lub dodatkowe koszty liczone w tysiącach złotych. Niestety można spotkać się z praktyką, że to właśnie najwierniejsi klienci płacą najwięcej.
Aby mieć lepsze rozeznanie w sytuacji na rynku doradcy kredytowi zalecają równoczesne składanie wniosków o kredyt hipoteczny przynajmniej w 2-3 bankach. Takie działanie będzie wymagać większego zaangażowania z Twojej strony, ale przy okazji:
- dowiesz się, jakie mogą być różnice w ocenie Twojej zdolności kredytowej w różnych bankach – dopuszczalna jest nawet sytuacja, kiedy jeden bank odmówi udzielenia Ci kredytu hipotecznego, a inny wyrazi na to zgodę;
- porównasz warunki kredytowania w różnych bankach – z jednej strony możesz od razu wybrać najkorzystniejszą dla siebie opcję albo wykorzystać otrzymane oferty podczas negocjacji warunków z poszczególnymi bankami.
Czy złożenie wielu wniosków o kredyt hipoteczny wpływa na zdolność kredytową?
Zawsze, kiedy składasz wniosek kredytowy (nie tylko o kredyt hipoteczny), bank kieruje do Biuro Informacji Kredytowej (BIK) zapytanie, aby uzyskać informacje o Twoim zadłużeniu oraz historii kredytowej. To istotny element wpływający na ostateczną decyzję banku o udzieleniu finansowania.
Pojawia się zatem wątpliwość czy składanie wielu wniosków o kredyt hipoteczny, w tym samym czasie, może negatywnie wpływać na ocenę punktową w BIK. W końcu niższy scoring zmniejsza Twoje szanse na zaciągnięcie zobowiązania. Wątpliwości te rozwiewa BIK w swoich poradnikach, z których wynika, że:
Wnioski o ten sam rodzaj kredytu (np. kredyt gotówkowy) złożone w krótkim czasie (do 14 dni) są traktowane jako jedno zapytanie kredytowe. Przy poszukiwaniu kredytu możesz więc porównać oferty bez obniżania swojej oceny punktowej.
Pamiętaj, że to podejście stosowane przez BIK i odnosi się wyłącznie do wpływu liczby złożonych wniosków kredytowych na Twoją ocenę punktową. Z drugiej strony jest jednak bank, który ma podjąć decyzję o udzieleniu Ci kredytu hipotecznego.
Wypowiedź eksperta
Izabela StachuraCzy warto złożyć wniosek o kredyt hipoteczny w kilku bankach?
Mając na uwadze, że wszystkie banki kierują się własnymi procedurami i politykami ryzyka, a także wykazują różnice na poziomie m.in. cyfryzacji swoich systemów i zasobów kadrowych, złożenie wniosku o kredyt hipoteczny przynajmniej w dwóch bankach wydaje się koniecznością. Za taką postawą przemawia:
- zwiększenie szansy na udzielenie kredytu hipotecznego – Twoja wydolność finansowa może być oceniona przez jeden bank jako wystarczająca, a przez inny bank jako wątpliwa. W drugim przypadku może prowadzić to do odrzucenia wniosku lub zaostrzenia standardowych warunków kredytowania np. podwyższenia marży kredytowej;
- przyspieszenie procesu oceny wniosku – składając kompletne wnioski o kredyt hipoteczny, w tym samym czasie, w różnych bankach, możesz spodziewać się poszczególnych decyzji w różnych terminach (wykluczam tu wydłużenie procesu z powodu braków w dokumentacji);
- możliwość porównania ofert kilku banków – z uwagi na koszty, jakie generuje kredyt hipoteczny w wieloletnim okresie spłaty, warto poświęcić czas i wybrać najkorzystniejszą dla siebie propozycję. Oferty od innych banków mogą być również cenne podczas negocjowania ostatecznych warunków spłaty zobowiązania.
Co mówi prawo?
Jeśli planujesz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny w kilku bankach, to na pierwszy rzut oka problematyczne może być zawężenie obszaru poszukiwań. Wystarczy tylko wspomnieć, że produkt ten oferowany jest przez większość banków uniwersalnych. W takiej sytuacji możesz skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego. Narzędzie to ułatwi Ci wytypowanie banków, w których ostatecznie złożysz wniosek o kredyt hipoteczny.
Warto wiedzieć
- Możesz w tym samym czasie złożyć dowolną liczbę wniosków o kredyt hipoteczny, ale wskazany jest umiar.
- Wnioski o ten sam rodzaj kredytu, które złożysz do 14 dni, są traktowane jako jedno zapytanie kredytowe i nie wpływają negatywnie na ocenę punktową w BIK.
- Jeśli zależy Ci na czasie, skup się na złożeniu kompletnego wniosku o kredyt hipoteczny. Każdy brak spowoduje, że będziesz dłużej czekać na decyzję banku.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Ile maksymalnie można złożyć wniosków o kredyt hipoteczny?
Przepisy prawa nie ograniczają liczby wniosków o kredyt hipoteczny, które możesz złożyć w tym samym czasie. W celu lepszego rozeznania w ofertach i przyspieszenia procesu decyzyjnego, zaleca się składanie wniosków do 2-3 banków. Zbyt wiele wniosków złożonych jednocześnie może jednak spowodować podejrzliwość ze strony potencjalnych kredytodawców.
Czy można składać wnioski o kredyty hipoteczne przez internet?
Wiele banków uniwersalnych pozwala składać wnioski o kredyty hipoteczne online. To wygoda i oszczędność czasu – szczególnie kiedy planujesz złożyć wnioski w kilku instytucjach. W przypadku decyzji pozytywnej, umowę o kredyt hipoteczny musisz podpisać osobiście – w oddziale banku.
Co, jeśli wszystkie banki odrzucą wnioski o kredyt hipoteczny?
To tylko dobitnie potwierdzi, że nie stać Cię na zaciągnięcie takiego zobowiązania. Odmowa banków uchroni Cię przed przykrymi konsekwencjami związanymi z zaprzestaniem spłaty kredytu hipotecznego. W takim scenariuszu odłóż plany mieszkaniowe na później i skup się na poprawie swojej zdolności kredytowej.
Czy banki muszą wyjaśnić na piśmie powód odrzucenia wniosku?
Tak. Zgodnie z art. 70a ust. 1a ustawy Prawo bankowe – banki i inne instytucje ustawowo upoważnione do udzielania kredytów na wniosek osoby fizycznej, prawnej lub jednostki organizacyjnej niemającej osobowości prawnej, o ile posiada zdolność prawną, ubiegającej się o kredyt przekazują, w formie pisemnej, wyjaśnienie dotyczące dokonanej przez siebie oceny zdolności kredytowej wnioskującego.
Porównaj najlepsze kredyty hipoteczne
Źródła
https://www.bik.pl/poradnik-bik/co-wplywa-na-wysokosc-oceny-punktowej
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20170000819
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU19971400939
