Cesja kredytu hipotecznego to dobrowolne przeniesienie zobowiązania na inną osobę. Możliwe jest też przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość. Cesję najczęściej podpisują małżonkowie po rozwodzie, ale nie jest to jedyna sytuacja, w której ten zabieg może mieć zastosowanie. Na czym dokładnie polega cesja kredytu hipotecznego? Co o tym zagadnieniu mówią aktualne przepisy prawa? Sprawdź.
- 1. Czym jest cesja kredytu hipotecznego?
- 2. Kiedy można przenieść kredyt hipoteczny na inną osobę?
- 3. Kiedy warto się zdecydować na cesję kredytu hipotecznego?
- 4. Przepisanie kredytu hipotecznego na inną osobę krok po kroku
- 5. Cesja kredytu hipotecznego na inną nieruchomość
- 6. Koszty cesji kredytu hipotecznego
- 7. Warto wiedzieć
Zgodnie z danymi BIK w pierwszym półroczu 2024 r. podpisano 111,7 tys. umów kredytów mieszkaniowych. Średnia wartość takiego zobowiązania to natomiast 421 234 zł. Kredyt hipoteczny jest dużym zobowiązaniem, w dodatku spłacanym przez wiele lat (najczęściej 15-35 lat). W tym czasie mogą się zmienić rozmaite okoliczności, a w związku z tym wskazana może się stać cesja kredytu hipotecznego.
Czym jest cesja kredytu hipotecznego?
Cesja to termin pochodzący z łaciny (cessio), który oznacza dobrowolne ustąpienie. W praktyce cesja oznacza dobrowolne przekazanie praw jednej osoby drugiej. O cesji można mówić np. w kontekście umów, wierzytelności czy zabezpieczenia obligacji.
W Polsce cesja kredytu hipotecznego jest regulowana przez Kodeks cywilny oraz Ustawę o księgach wieczystych i hipotece.
Co mówi prawo?
§ 1. Wierzyciel może bez zgody dłużnika przenieść wierzytelność na osobę trzecią (przelew), chyba że sprzeciwiałoby się to ustawie, zastrzeżeniu umownemu albo właściwości zobowiązania.
§ 2. Wraz z wierzytelnością przechodzą na nabywcę wszelkie związane z nią prawa, w szczególności roszczenie o zaległe odsetki.
Tym samym wierzyciel może przenieść wierzytelność na innego wierzyciela wraz ze wszystkimi roszczeniami. W przypadku kredytu hipotecznego wierzytelność może przejąć np. inny bank lub instytucja finansowa.
Dodatkowe przepisy można znaleźć także w art. 79 Ustawy o księgach wieczystych i hipotece.
1. W razie przelewu wierzytelności hipotecznej na nabywcę przechodzi także hipoteka, chyba że ustawa stanowi inaczej. Do przelewu wierzytelności hipotecznej niezbędny jest wpis w księdze wieczystej.
Oznacza to, że cesja kredytu hipotecznego wiąże się także z przeniesieniem hipoteki, co wymaga dokonania nowego wpisu w księdze wieczystej.
Kiedy można przenieść kredyt hipoteczny na inną osobę?
W Kodeksie cywilnym można też znaleźć przepisy dotyczące zmiany dłużnika. W ich kontekście możliwe jest przeniesienie kredytu hipotecznego na inną osobę.
Art. 519 KC mówi, że:
§ 1. Osoba trzecia może wstąpić na miejsce dłużnika, który zostaje z długu zwolniony (przejęcie długu).
§ 2. Przejęcie długu może nastąpić:
1) przez umowę między wierzycielem a osobą trzecią za zgodą dłużnika; oświadczenie dłużnika może być złożone którejkolwiek ze stron;
2) przez umowę między dłużnikiem a osobą trzecią za zgodą wierzyciela; oświadczenie wierzyciela może być złożone którejkolwiek ze stron; jest ono bezskuteczne, jeżeli wierzyciel nie wiedział, że osoba przejmująca dług jest niewypłacalna.
Oznacza to, że o cesji kredytu hipotecznego na inną osobę może zdecydować dłużnik, jak i bank (wierzyciel). W każdym z przypadków na przeniesienie kredytu hipotecznego musi jednak zgodzić się druga strona umowy kredytowej.
Nie ma konkretnych wytycznych czy ograniczeń dotyczących tego, kiedy można przenieść kredyt hipoteczny na inną osobę. Co do zasady, dla banku nie ma większego znaczenia, kto spłaci należny wobec niego dług. Zwykle zatem wierzyciele bez problemu wyrażają zgodę na zmianę dłużnika, o ile osoba przejmując dług ma odpowiednią zdolność kredytową.
Kiedy warto się zdecydować na cesję kredytu hipotecznego?
Cesja kredytu hipotecznego dokonywana jest w różnych przypadkach.
Najczęściej zastosowanie mają trzy scenariusze:
- śmierć kredytobiorcy – w tym przypadku często dochodzi do przepisania kredytu hipotecznego na spadkobierców (czyli zwykle najbliższą rodzinę), którzy kontynuują spłatę kredytu;
- rozstanie kredytobiorców – w przypadku rozwodu lub rozstania współkredytobiorców może nastąpić przeniesienie zobowiązania na jednego z nich; jest to częste rozwiązanie przy regulowaniu wspólnych zobowiązań;
- problemy finansowe – jeżeli Twoja sytuacja finansowa zmieniła się w taki sposób, że nie pozwala na spłatę kredytu hipotecznego, możesz przepisać kredyt np. na innego członka rodziny, który od tej pory będzie dokonywać spłaty kredytu hipotecznego za Ciebie.
Przykład 1:
Pani Agnieszka i Pan Albert od 5 lat spłacają wspólny kredyt hipoteczny, dzięki któremu kupili mieszkanie. Postanowili się rozstać, a pan Albert chce przejąć ich wspólne mieszkanie oraz kredyt za zgodą pani Agnieszki. Bank wyrazi zgodę na cesję kredytu hipotecznego na pana Alberta i wykreślenie pani Agnieszki z umowy, pod warunkiem że zdolność kredytowa pana Alberta będzie wystarczająca.
Przykład 2:
Pani Halina spłaca swój kredyt hipoteczny od 15 lat, a do spłaty pozostało jej jeszcze 60 rat. Niestety straciła pracę i ma problem ze znalezieniem stałego zatrudnienia, co zdecydowanie utrudnia jej regulowanie płatności. Syn pani Sabiny, pan Adam, zgodził się jednak przejąć na siebie jej zobowiązanie. Ma on odpowiednią zdolność kredytową, dlatego bank bez problemu powinien się zgodzić na takie rozwiązanie.
Przepisanie kredytu hipotecznego na inną osobę krok po kroku
Cesja kredytu hipotecznego nie jest bardzo skomplikowaną procedurą. Jest ona realizowana dość często, przez co banki mają wypracowane metody postępowania w takich przypadkach, a nawet gotowe formularze i wnioski dla dłużników chcących dokonać przeniesienia umowy kredytowej. Jak wygląda taki proces krok po kroku?
- Wypełnij wniosek o cesję kredytu hipotecznego dostępny w banku. Jeśli masz wspólny kredyt hipoteczny i wspólną nieruchomość, pracownik banku podpowie, jakie masz opcje cesji kredytu, w zależności od Twojej indywidualnej sytuacji.
- Przygotuj dokumenty – najczęściej wymaganymi dokumentami są:
- dowody tożsamości kredytobiorców;
- umowa kredytu hipotecznego;
- dokumenty niezbędne do ustalenia zdolności kredytowej (zaświadczenie o dochodach, wyciąg z rachunku bankowego, na które wpływa wynagrodzenie, umowa o pracę, PIT itp.) – wiarygodność finansowa kredytobiorcy przejmującego zobowiązanie jest bowiem kluczowa, aby bank wyraził zgodę na cesję kredytu hipotecznego;
- dokumenty dotyczące nieruchomości (akt notarialny, umowa deweloperska, odpis z księgi wieczystej, pozwolenie na budowę itd.).
3. Złóż wniosek w banku – zazwyczaj trzeba to zrobić osobiście w placówce.
Czekaj na decyzję i podpisz aneks – po uzyskaniu zgody banku na przeprowadzenie cesji możesz przejść do podpisania aneksu do umowy kredytowej niezbędnego w takich przypadkach. Umowa cesji kredytu hipotecznego na inną osobę musi być podpisana przez wszystkich zainteresowanych, a zatem zarówno dotychczasowego kredytobiorcę jak i osobę lub osoby przejmujące kredyt.
Spróbuj tego
Cesja kredytu hipotecznego na inną nieruchomość
Teoretycznie możliwa jest też cesja kredytu hipotecznego na inną nieruchomość, ale tylko pod określonymi warunkami. Po pierwsze, należy sprawdzić, czy zapisy umowy kredytowej dopuszczają taką ewentualność. Często w umowach znajdują się zapisy, które precyzują, że kredyt hipoteczny jest udzielony tylko na określoną nieruchomość i nie może być przeniesiony na inną.
Jeżeli masz kredyt hipoteczny, który dopuszcza przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość, będzie to wymagało dokonania zmian wpisu w księdze wieczystej nieruchomości. W praktyce jednak takie rozwiązanie jest stosowane dość rzadko, a banki niechętnie się na nie zgadzają.
Koszty cesji kredytu hipotecznego
W większości przypadków cesja kredytu hipotecznego na inną osobę wiąże się z pewnymi kosztami. Każdy bank stosuje własny cennik co do tego typu operacji.
Najczęściej naliczana jest jedynie opłata za przygotowanie aneksu do umowy wymaganego w przypadku cesji kredytu hipotecznego. Najczęściej wynosi ona od 150 do 300 zł. Niekiedy naliczane mogą być również inne opłaty, jednak zwykle cesja kredytu hipotecznego na inną osobę nie wiąże się z kosztami wyższymi niż kilkaset złotych.
W przypadku zmiany zabezpieczenia kredytu hipotecznego (cesja kredytu na inną nieruchomość) mogą być stosowane odrębne opłaty. Ich wysokość czasami jest zależna od salda pozostałego do spłaty oraz typu nieruchomości.
Szczegóły dotyczące kosztów tego typu operacji w Twoim banku znajdziesz w Tabeli Opłat i Prowizji. Możesz też uzyskać informacje na ten temat w oddziale lub na infolinii banku.
Warto wiedzieć
- Cesja kredytu hipotecznego jest uregulowana przede wszystkim przez Kodeks cywilny oraz Ustawę o księgach wieczystych i hipotece.
- Cesja Twojej umowy kredytowej może polegać na zmianie wierzyciela, zmianie dłużnika (przepisaniu kredytu na inną osobę), a także przeniesieniu hipoteki na inną nieruchomość.
- Jeśli chcesz przenieść kredyt hipoteczny na inną osobę, bank musi wyrazić na to zgodę. Bada przy tym zdolność kredytową docelowego kredytobiorcy i podejmuje decyzję głównie na jej podstawie.
- W przypadku przeniesienia kredytu hipotecznego na inną osobę konieczne jest podpisanie aneksu do umowy kredytowej. Musi ją podpisać zarówno dotychczasowy kredytobiorca, jak i osoba lub osoby przejmujące kredyt.
- Cesja kredytu hipotecznego może się również wiązać z pewnymi kosztami, jednak zazwyczaj zamykają się one w kwocie kilkuset złotych.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Na czym polega cesja kredytu hipotecznego?
Cesja kredytu hipotecznego może polegać na przeniesieniu wierzytelności (dług przejmuje inny wierzyciel) lub na przeniesieniu zobowiązania (kredyt przejmuje osoba trzecia, która zobowiązuje się o jego spłaty). Możliwa jest także cesja kredytu hipotecznego na inną nieruchomość, czyli przeniesienie hipoteki.
Czy można notarialnie przepisać kredyt na inną osobę?
Przepisanie kredytu hipotecznego na inną osobę jest możliwe tylko za zgodą banku. Bank musi się upewnić, że nowy kredytobiorca ma wystarczającą zdolność kredytową, a wszystkie formalności z tym związane załatwia się za jego pośrednictwem. Wymagane jest też podpisanie aneksu do umowy kredytowej. Notarialne przepisanie kredytu bez wiedzy banku jest zatem niemożliwe.
Czy można przejąć czyjś kredyt?
Tak, możesz przejąć na siebie spłatę kredytu hipotecznego innej osoby, pod warunkiem, że masz odpowiednią zdolność kredytową, a bank wyrazi zgodę na taką zmianę. Cala procedura wymaga złożenia odpowiedniego wniosku i dostarczenia dokumentów, a na koniec podpisania aneksu do umowy kredytu.
Porównaj najlepsze kredyty hipoteczne
Źródła
https://media.bik.pl/analizy-rynkowe
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19640160093/U/D19640093Lj.pdf
