Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 9:00 - 19:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Kredyty hipoteczne

Przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość – czy to możliwe?

Czy przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość jest możliwe? Jeśli tak, to jak to zrobić i ile czy to drogie rozwiązanie? W tym artykule wyjaśnimy, na czym polega przeniesienie hipoteki. Przyjrzymy się kosztom oraz wadom i zaletom takiego rozwiązania.

Nikt nie jest w stanie przewidzieć swojej przyszłości. Z tego powodu kredyt hipoteczny zawsze niesie za sobą ryzyko dla kredytobiorcy. Warto jednak pamiętać o tym, że istnieją pewne „bezpieczniki”, które powodują, że kredyt na własną nieruchomość jest bardziej elastycznym rozwiązaniem niż wydaje się na pierwszy rzut oka.

Kredyt hipoteczny to jedna z najważniejszych decyzji finansowych jaką może podjąć gospodarstwo domowe. Jest to zobowiązanie długoterminowe, które z reguły finansuje zakup własnego mieszkania lub domu.

Część przeciwników kredytów hipotecznych podnosi argument, że nabywając mieszkanie na kredyt jest się „uwiązanym” na 20-30 lat w jednym miejscu. Nic bardziej mylnego. Istnieją możliwości przeniesienia kredytu hipotecznego na inną nieruchomość.

Czym jest przeniesienie hipoteki?

Przeniesienie hipoteki to nic innego jak zamiana zabezpieczenia kredytu hipotecznego. Banki zdaja sobie sprawę z tego, że życie ludzkie nieustannie się zmienia. Z tego powodu mieszkanie które było idealne 10 lat temu obecnie może być za małe. Powodem może być np. powiększenie rodziny. Aby wyjść na przeciw potrzebom klientów banki umożliwiły przeniesienie kredytu na inną nieruchomość.

Oczywiście aby było to możliwe wnioskodawca musi spełnić szereg warunków. Wymagać to będzie dużych pokładów cierpliwości, ponieważ nie jest to prosta operacja. Formalności jest sporo, będzie o nich mowa w kolejnej części artykułu.

Niektórzy doradcy kredytowi mówią, że refinansowanie kredytu hipotecznego jest o wiele prostszą operacją niż przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby przenieść kredyt hipoteczny?

Należy pamiętać, że hipoteka jest zabezpieczeniem banku przed ewentualnymi problemami klienta z obsługą zadłużenia. Z tego powodu przenieść hipotekę można wyłącznie na nieruchomość o większej wartości niż obecna nieruchomość obciążona hipoteką.

Następnie trzeba udowodnić, że nowa nieruchomość nie jest już obciążona inną hipoteką. Oprócz tego wnioskodawca musi poddać się procedurze ponownego sprawdzenia zdolności kredytowej. Co więcej ważne aby kredyt nie był udzielony poprzez program Rodzina na Swoim. Jeśli użytkownik korzystał z tego programu, nie będzie mógł skorzystać z przeniesienia kredytu.

Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość – kiedy bank może odmówić?

Bank może odrzucić wniosek o przeniesienie kredytu hipotecznego w sytuacji kiedy nie będzie przesłanek do udzielenia zgody. W banku wszystko przebiega według procedur. Z tego powodu jeśli wnioskodawca nie spełni warunków – nie zmieni hipoteki na inną nieruchomość. Powodem może być:

  • zbyt niska wartość nowej nieruchomości – w takiej sytuacji zmiana zabezpieczenia hipotecznego na inną nieruchomość jest dla banku niekorzystna.
  • brak zdolności kredytowej – przeniesienie hipoteki to tak naprawdę podpisanie nowej umowy kredytowej. Jeśli wnioskodawca na skutek podniesienia stóp procentowych albo spadku dochodów nie będzie miał zdolności kredytowej, to bank nie zgodzi się na prośbę wnioskodawcy. Nie oznacza to jednak wypowiedzenia dotychczasowej umowy kredytu.
  • jest już hipoteka na innej nieruchomości – w takiej sytuacji dla banku nie jest korzystna zamiana nieruchomości obciążonej hipoteką. Ważne zatem jest dokładne sprawdzenie księgi wieczystej nieruchomości, która ma stanowić nowe zabezpieczenie kredytu hipotecznego.

Jak krok po kroku wygląda przeniesienie kredytu na inną nieruchomość?

Procedura związana z przeniesieniem kredytu hipotecznego na inną nieruchomość jest wielostopniowa. Można ją scharakteryzować na poniższych punktach:

Złóż wniosek w banku o przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość – taki wniosek można złożyć w oddziale banku. Tam będzie możliwość dopytać się o koszty jakie bank będzie żądać za wykonanie procedury zmiany zabezpieczenia.

Dostarczenie niezbędnych dokumentów – banki aby udzielić zgody na przeniesienie kredytu hipotecznego wymagają zapoznania się: z księgami wieczystymi dotyczącymi nieruchomości obecnie mającej hipotekę oraz potencjalnego zabezpieczenia kredytu hipotecznego. Oprócz tego wymagane jest przedłożenie operatu szacunkowego, który wylicza wartość nowej nieruchomości. Operat szacunkowy jest sporządzany przez rzeczoznawcę majątkowego. Co więcej bank może wymagać przedstawienia dokumentów potwierdzających zatrudnienie i otrzymywane wynagrodzenie.

Sprawdzenie zdolności kredytowej – jest to spora wada przeniesienia kredytu hipotecznego. Szczególnie dla osób, które na skutek podwyżki stóp procentowych albo zmiany pracy na gorzej płatną mają niższą zdolność kredytową. Czasami na przeszkodzie w uzyskaniu nowego kredytu hipotecznego stoją nowe zobowiązania finansowe. Warto zatem na spokojnie rozważyć, czy przeniesienie hipoteki jest możliwe pod względem zdolności finansowych gospodarstwa domowego.

Wykreślenie wpisu z księgi wieczystej „starej” nieruchomości – po otrzymaniu zgody na przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość można śmiało złożyć wniosek do sądu o wykreślenie „hipoteki” ze starej nieruchomości.

Ustanowienie zabezpieczenia hipotecznego dla nowej nieruchomości – po tym kroku następuje przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość.

Ile kosztuje przeniesienie kredytu hipotecznego?

Koszty związane z przeniesieniem hipoteki na inną nieruchomość nie są małe. Wynika to z tego, że należy wykonać wiele czynności, które nie są zbyt tanie. Aby przeniesienie hipoteki było możliwe konieczne jest poniesienie następujących opłat:

  • prowizja banku za przeprowadzenie procedury związanej ze zmianą zabezpieczenia kredytu hipotecznego – opłata jest zależna od banku. Z reguły do 1000 zł,
  • opłata za aneks do umowy kredytu hipotecznego – opłata zależna od banku,
  • wykreślenie hipoteki ze starej nieruchomości – koszt z reguły wynosi 100 zł,
  • wpisanie zabezpieczenia hipotecznego na inną nieruchomość – koszt to około 200 zł,
  • prowizja dla banku – zależy od wysokości pozostałego do spłaty kapitału,
  • wykonanie operatu szacunkowego – tutaj trzeba się liczyć z kosztem wynoszącym nawet kilkaset złotych,
  • wynagrodzenie dla rzeczoznawcy majątkowego – wszystko zależy od cennika rzeczoznawcy.

Podsumowując czasami koszty związane z przeniesieniem hipoteki na inną nieruchomość wynoszą nawet kilka tysięcy złotych. Z tego powodu czasem warto dokładnie przeanalizować czy taka czynność jest opłacalna z perspektywy budżetu domowego.

Jak złożyć wniosek o przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość?

Wniosek można złożyć w oddziale banku, który udzielił wcześniejszego kredytu hipotecznego.

Jakie są wady i zalety przenoszenia kredytów hipotecznych na inne nieruchomości?

Jak każde rozwiązanie, również przeniesienie hipoteki ma swoje wady i zalety.

Zalety:

  • możliwość wynegocjowania korzystniejszych niż wcześniej warunków kredytowania,
  • ułatwia decyzję o zmianie miejsca zamieszkania,
  • ciekawe rozwiązanie dla właścicieli wielu nieruchomości, możliwość lepszego zarządzania własnym majątkiem,
  • rozwiązanie dostępne w wielu bankach.

Wady:

  • dużo „papierkowej roboty”,
  • dosyć dług czas oczekiwania na decyzję banku,
  • koszt może wynieść nawet kilka tysięcy złotych,
  • kolejne sprawdzanie zdolności kredytowej,
  • brak gwarancji uzyskania zgody na przeniesienie hipoteki,

Czy można liczyć na wcześniejszą spłatę przenoszonego kredytu?

W zasadzie podczas wykonywania procedury przeniesienia kredytu podpisuje się nową umowę kredytową. Z tego powodu w umowie będą zawarte nowe warunki kredytowe. Wśród nich można poprosić o dołączenie zapisu o możliwości wcześniejszej spłaty kredytu.

Oczywiście przed podpisaniem dokumentów warto poprosić doradcę o nowe warunki kredytowe. Warto również wziąć projekt umowy do domu i skonsultować go z prawnikiem albo samemu dokładnie przeanalizować warunki kredytowe jakie oferuje bank.

Mieszkanie z programu Mieszkanie dla młodych – czy możliwe jest przeniesienie kredytu?

Jeśli kredytobiorca skorzysta z programu Mieszkanie dla Młodych, to ma pewne ograniczenia związane z przeniesieniem hipoteki na inną nieruchomość. Przez pierwsze 5 lat zobowiązuje się, że nie sprzeda nieruchomości. W innym wypadku będzie zmuszony do zwrotu otrzymanej dotacji. Zatem dopiero po 5 latach jest możliwość korzystnego przeniesienia kredytu na inną nieruchomość.

Mieszkanie z programu Rodzina na swoim – czy możliwe jest przeniesienie kredytu?

Korzystając ze wsparcia rządowego w ramach programu „Rodzina na swoim” kredytobiorca nie ma możliwości przeniesienia hipoteki na inną nieruchomość. Z tego powodu warto dobrze zastanowić się czy warto skorzystać z tej pomocy finansowej rządu, jeśli w planach ma się plan zmiany zabezpieczenia kredytu hipotecznego.

Czy warto przenosić kredyt hipoteczny do innego banku?

Jest to złożone pytanie. Samo przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku ma sens wyłącznie wtedy, kiedy jest korzystne finansowo.

Przeniesienie hipoteki do innego banku jest fachowo nazywane refinansowaniem. W praktyce taka operacja polega na spłacie poprzedniego, droższego kredytu środkami pozyskanymi z tańszego finansowania bankowego. Najczęściej z tego typu produktu korzystają osoby o zdolności kredytowej, które chcą oszczędzić na kosztach odsetkowych.

Refinansowanie nie jest darmową operacją. W praktyce kredytobiorca musi dokładnie rozważyć, czy korzyści związane z pozyskaniem tańszego finansowania pokryją wszystkie bieżące koszty operacji takie jak:

  • opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu
  • prowizja za udzielenie nowego kredytu
  • koszty usług dodatkowych (np. ubezpieczenia).

 

Źródła:

https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20130001304/U/D20131304Lj.pdf

https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/finansowe-wsparcie-rodzin-i-innych-osob-w-nabywaniu-wlasnego-17306018

https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/gospodarka-nieruchomosciami-16798871/art-156

Warto wiedzieć

  1. W przypadku większości sytuacji istnieje możliwość przeniesienia hipoteki na inną nieruchomość.
  2. Kredytu udzielonego w ramach „Rodzina na swoim” nie można przenieść na inną nieruchomość.
  3. Koszty przeniesienia hipoteki mogą wynieść nawet kilka tysięcy złotych.
  4. Przeniesienie kredytu wymaga ponownego wyliczenia zdolności kredytowej.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Czy kredyt hipoteczny można przenieść na inną nieruchomość? 

    Tak, jest to możliwe. Jednak aby przeniesienie kredytu hipotecznego stało się faktem, kredytobiorca musi spełnić warunki ustalone przez bank.

  2. Co daje przeniesienie kredytu?

    Przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość umożliwia kredytobiorcy zmianę zabezpieczenia kredytu hipotecznego. Uwolnienie hipoteki umożliwia łatwiejszą sprzedaż mieszkania.

  3. Czy można zamienić mieszkanie z kredytem hipotecznym? 

    Oczywiście. Jest to możliwe pod warunkiem, że bank oferuje możliwość przeniesienia hipoteki na inną nieruchomość.

  4. Czy opłaca się przenieść kredyt hipoteczny? 

    Wszystko zależy od łącznych kosztów jakie musi ponieść wnioskodawca (m.in. opłaty i prowizje banku) i korzyści uzyskanych np. mając niższe oprocentowanie kredytu. Czasami refinansowanie kredytu jest nieopłacalne po zsumowaniu wszystkich kosztów jakie musi ponieść kredytobiorca.

  5. Jak przenieść hipotekę? 

    Aby przenieść hipotekę konieczne jest złożenie odpowiedniego wniosku i przejść standardową procedurę kredytową. Oprócz tego należy wykonać operat szacunkowy „nowego zabezpieczenia”.

  6. Ile kosztuje przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku? 

    Przeniesieni kredytu hipotecznego do innego banku nie jest tanią operacją. Wszystko zależy od warunków „starego” i „nowego” kredytu. Czasami kredytobiorca będzie zmuszony do zapłaty prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu, która może wynosić nawet 3% całkowitej kwoty kredytu. Część klientów może być zwolnionych z prowizji, aby się tego dowiedzieć należy przeczytać zapisy umowy kredytowej.

Porównaj kredyty hipoteczne
Aleksander Borzęcki
Oceń artykuł
5

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest

0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments