Czy brak zdolności kredytowej to koniec marzeń o własnym mieszkaniu lub innym celu? Czy uzyskanie finansowania przy niskich dochodach jest możliwe? Jak poprawić zdolność kredytową? W tym artykule odpowiadamy na te wszystkie pytania.
- Czym jest zdolność kredytowa?
- Co składa się na zdolność kredytową?
- Jak liczona jest zdolność kredytowa?
- Jak sprawdzić zdolność kredytową?
- Z czego wynika brak zdolności kredytowej?
- Co zrobić przy braku zdolności kredytowej?
- Jakie są sposoby na poprawienie zdolności kredytowej?
- Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez zdolności?
- Czy można wziąć kredyt gotówkowy bez zdolności?
- O czym pamiętać przy braku zdolności kredytowej?
- Warto wiedzieć
Brak zdolności kredytowej to problem, z którym boryka się wiele osób starających się o kredyt. Jest to najczęstszy powód, dla którego bank odmawia udzielenia finansowania. W najprostszym ujęciu, brak zdolności kredytowej oznacza, że kredytobiorcy nie stać na spłatę zobowiązania.
Przyczyną tego mogą być zbyt niskie dochody, ale nie tylko. W artykule dowiesz się, z czego może wynikać brak zdolności kredytowej i co zrobić, aby w takiej sytuacji zwiększyć swoje szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku o kredyt.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to kluczowy element, który banki rozważają podczas decydowania o przyznaniu kredytu. Jest to ocena Twojej sytuacji finansowej, która pokazuje, czy jesteś w stanie spłacić kredyt wraz z odsetkami w określonym terminie. Banki oceniają zdolność kredytową na podstawie analizy Twoich dochodów i wydatków, a także innych czynników, które mogą wpływać na Twoją zdolność do regulowania zobowiązań, takich jak wiek, płeć czy wykształcenie.
Brak zdolności kredytowej oznacza, że według banku nie jesteś w stanie finansowo spłacić zobowiązania, które chciałeś zaciągnąć, lub możesz mieć problem z jego spłatą z innych powodów. Czynniki wpływające na zdolność kredytową to między innymi wysokość zarobków, stałe obciążenia, wiek, źródło dochodów, a także historia kredytowa.
Jeżeli bank stwierdzi brak zdolności kredytowej, nie oznacza to, że nie jesteś w stanie uzyskać kredytu w innej instytucji. Każdy bank ocenia zdolność kredytową w nieco inny sposób, a także istnieją różne sposoby na poprawę swojej zdolności kredytowej.
Możesz także bardzo łatwo sprawdzić swoją zdolność kredytową korzystając z kalkulatora online.
Co składa się na zdolność kredytową?
Główne czynniki, które składają się na zdolność kredytową:
- Dochody – banki analizują Twoje dochody, aby zobaczyć, czy jesteś w stanie spłacić kredyt. Wysokość i regularność Twoich zarobków ma duży wpływ na to, jaką kwotę kredytu możesz otrzymać. Bardzo ważny jest także rodzaj umowy – umowa o pracę na czas nieokreślony ma dla banku większą wartość niż jednorazowa umowa zlecenie.
- Wydatki – stałe obciążenia, takie jak czynsz, rachunki, inne zobowiązania kredytowe, mogą pomniejszać Twoje dochody, co wpływa na zdolność kredytową. Na przykład kredyt samochodowy na 5 lat istotnie wpłynie na to, ile możesz pożyczyć pieniędzy. Podobnie, jeśli masz karty kredytowe.
- Wiek – wiek może wpływać na maksymalny okres kredytowania. Na przykład, osobie w wieku 70 lat trudno udzielić kredytu na 30 lat.
- Źródło dochodów – jeśli Twoje źródło dochodów jest niestabilne, może to zwiększyć ryzyko utraty możliwości spłaty zobowiązania.
- Historia kredytowa – Twoja historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) jest również brana pod uwagę. Jeśli masz zaległości w spłacie innych zobowiązań lub zbyt często korzystasz z produktów kredytowych, może to wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. Pamiętaj, że Biuro Informacji Kredytowej umożliwia Ci zrobienie raportu BIK, czyli zestawienia informacji o wszystkich zaciągniętych kredytach i kondycji spłacania rat.
Jak liczona jest zdolność kredytowa?
Posiadanie zdolności kredytowej jest obliczanie nieco inaczej w każdym banku. Niemniej, każdy bank przeprowadza ocenę dwóch najważniejszych parametrów:
- Analiza ilościowa – analiza sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy, aby ocenić czy będziesz mógł realizować spłatę kredytu. Analiza ilościowa bierze pod uwagę najczęściej: uzyskiwane dochody, miesięczne koszty utrzymania i Twoje obecne zadłużenie. Bank sprawdza Twoje miesięczne przychody i wydatki, aby stwierdzić, czy zostają Ci jakieś nadwyżki, które mogą posłużyć do spłaty nowego kredytu.
- Analiza jakościowa – dane, które mają istotny wpływ na Twoją rzetelną spłatę zobowiązania. Bank chce mieć pewność, że będziesz oddawał raty kredytu bez opóźnień. Najważniejsze parametry przy analizie jakościowej to: wiek, stan cywilny, liczba osób będących na Twoim utrzymaniu, status mieszkaniowy i majątkowy, wykształcenie, staż pracy, wykonywany zawód i zajmowane stanowisko.
Jak sprawdzić zdolność kredytową?
Sprawdzenie zdolności kredytowej to kluczowy krok w procesie ubiegania się o kredyt. Możesz skorzystać online z naszego kalkulator zdolności kredytowej. To narzędzie w kilka minut obliczy szacunkową kwotę kredytu, którą możesz pożyczyć. Kalkulator zdolności kredytowej został zoptymalizowany pod kątem dwóch najczęściej zaciąganych typów kredytów, których poszukują nasi użytkownicy – kredytów gotówkowych i kredytów hipotecznych.
Do oceny zdolności kredytowej, kalkulator korzysta z uśrednionych danych, które pobieramy z banków. To oznacza, że narzędzie da Ci ogólną odpowiedź, jaką dysponujesz zdolnością kredytową.
Z czego wynika brak zdolności kredytowej?
Bank nie udzielił Ci kredytu z powodu braku zdolności kredytowej? Takie są najczęstsze przyczyny, kiedy bank nie decyduje się na udzielenie kredytu:
- Zbyt niskie dochody – jeśli Twoje dochody są niskie w porównaniu do kosztów utrzymania, bank może uznać, że nie jesteś w stanie spłacić zaciągniętego zobowiązania. Wysokość zarówno dochodów, jak i wydatków, jest brana pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej.
- Okres i rodzaj zatrudnienia – jeśli jesteś zatrudniony na umowę o pracę na czas nieokreślony, bank uznaje Cię za wiarygodnego kredytobiorcę. W przypadku osób zatrudnionych na umowy cywilnoprawne, freelancerów i osób wykonujących wolne zawody, sytuacja może być mniej komfortowa, ponieważ ich wpływy są nieregularne.
- Liczba osób w gospodarstwie domowym – im więcej osób mieszka w Twoim gospodarstwie domowym, tym Twoja zdolność kredytowa będzie niższa.
- Ilość i wysokość zobowiązań – im więcej zobowiązań finansowych, tym mniejsza zdolność kredytowa. Niestety raty innych kredytów czy pożyczek mogą mocno nadwyrężać miesięczny budżet.
- Negatywne wpisy w BIK – jeśli na przestrzeni lat powstała zaległość wynikająca z niezapłaconej raty kredytu, pożyczki czy nawet sprzętu na raty, to taki wpis może się znaleźć w BIK. Jest to sygnał dla potencjalnego pożyczkodawcy, że miałeś już kiedyś problem z terminową spłatą zaciągniętego zobowiązania.
Co zrobić przy braku zdolności kredytowej?
Zastanawiasz się, co zrobić przy braku zdolności kredytowej? W pierwszej kolejności przeanalizuj sytuację finansową Twojego domowego budżetu. Terminowe regulowanie bieżących zobowiązań ma także ogromne znaczenie. Może masz możliwość zwiększenia dochodów lub szybkiej spłaty dotychczasowych długów? To też jest wskazane. Jeśli starasz się o kredyt hipoteczny, dobra zdolność kredytowa to konieczność. Poniżej znajdziesz popularne sposoby, co możesz zrobić, jeśli nie masz zdolności kredytowej.
Pamiętaj, poprawa zdolności kredytowej to proces, który wymaga czasu. Ale konsekwentne podejście i odpowiedzialne zarządzanie finansami przyniesie korzyści na długą metę.
Jakie są sposoby na poprawienie zdolności kredytowej?
- Płatności na czas – pamiętaj, aby zawsze płacić swoje rachunki na czas. Historia Twoich płatności stanowi w wielu bankach około 35% Twojego wyniku kredytowego. Nawet pojedyncze opóźnienie w płatnościach może wpłynąć negatywnie na Twoją zdolność kredytową.
- Zarządzanie długiem – staraj się utrzymać salda swoich zobowiązań kredytowych na niskim poziomie. Zaleca się, aby wykorzystywać nie więcej niż 30% swojego limitu kredytowego. Zbyt wysokie saldo kredytowe może obniżyć Twoją szansę na otrzymanie kredytu.
- Różnorodność kredytów – posiadanie różnych rodzajów kredytów (np. kredyt hipoteczny, pożyczka samochodowa, karta kredytowa) może poprawić Twoją zdolność kredytową. Warunek jest jeden, musisz regularnie spłacać każde z tych zobowiązań. Nie mogą one też pochłaniać zbyt dużej części Twojego budżetu, abyś mógł zaciągnąć kolejne zobowiązanie.
- Nie zamykaj starych kont: – otworzyłeś konto w innym banku? Jeśli nie musisz, nie zamykaj starego rachunku. Twoja historia na rachunku bankowym jest istotnym czynnikiem przy ocenie zdolności kredytowej. Zamknięcie starego konta skróci długość Twojej historii kredytowej.
- Limit zapytań o kredyt – każde zapytanie o kredyt jest zapisywane w Twojej historii kredytowej i może obniżyć Twój wynik. Stara się unikać wielu zapytań w krótkim czasie.
- Sprawdź swoją historię kredytową – regularnie sprawdzaj swoją historię kredytową w celu wykrycia wszelkich błędów, które mogą wpływać na Twoją zdolność kredytową.
- Jakość zarobków – ostatni punt nie jest najmniej ważny, ale często najtrudniejszy do zrealizowania. Uzyskanie kredytu jest często niemożliwe, bo Twoja forma zatrudnienia nie jest wysoko ceniona w danym banku. Bardzo ważny jest też okres obowiązywania umowy, bo jeśli nawet na umowie o pracę zostało Ci pół roku do końca umowy, bank może zapytać Cię, co dalej i jak po tym czasie planujesz spłatę zobowiązań.
Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez zdolności?
Każdy bank ocenia Twoją zdolność kredytową i sprawdza historię kredytową, kiedy składasz wniosek o kredyt hipoteczny. Jednocześnie w każdym banku jest nieco inny sposób analizy zdolności, więc każdy nieco inaczej ocenia Twoje możliwości finansowe – nawet, jeśli parametry kredytu są zbliżone.
Banki z roku na rok są także coraz bardziej elastyczne w oferowaniu kredytów hipotecznych np. freelancerom lub przedstawicielom wolnych zawodów, którzy zwykle nie mają umowy o pracę.
Nie weźmiesz kredytu hipotecznego, jeśli Twoja zdolność kredytowa jest marnej jakości. Natomiast, jeśli udokumentujesz, że masz wysoki, stosunkowo regularne dochody ze swojej pracy, bank może przygotować specjalną ofertę kredytową.
Czy można wziąć kredyt gotówkowy bez zdolności?
Jeśli chcesz wziąć kredyt gotówkowy w banku, ta instytucja zawsze sprawdza zdolność kredytową. Zbyt niska wysokość dochodów da bankowi podstawę do odrzucenia Twojego wniosku kredytowego.
Możesz pożyczyć gotówkę poza bankiem i wtedy Twoja zdolność nie musi mieć znaczenia. Istnieje kilka alternatywnych opcji:
- Parabanki i firmy pożyczkowe – te instytucje oferują szybkie pożyczki, często bez konieczności sprawdzania zdolności kredytowej. Jednak oprocentowanie i opłaty mogą być wyższe niż w tradycyjnych bankach.
- Kooperatywy kredytowe – kooperatywy kredytowe to organizacje, które są własnością ich członków. Oferują one często korzystniejsze warunki kredytów niż tradycyjne banki, choć może to wymagać stania się członkiem.
- Pożyczki społecznościowe – są platformy online, które łączą pożyczkobiorców z inwestorami, którzy chcą pożyczyć pieniądze. To nowoczesna i elastyczna opcja, ale też niesie swoje ryzyko.
- Pożyczki od rodziny i przyjaciół – możesz rozważyć pożyczkę od zaufanej osoby. Pamiętaj jednak, że pieniądze mogą wpływać na relacje osobiste, więc warto ustalić warunki na piśmie.
- Pożyczki pod zastaw – niektóre firmy oferują pożyczki pod zastaw wartościowych przedmiotów, takich jak biżuteria czy samochód. Jeżeli nie spłacisz pożyczki, przedmiot zastawu może zostać sprzedany.
- Crowdfunding i crowdlending – to internetowe platformy, na których można zebrać środki na realizację konkretnych projektów lub pożyczyć pieniądze od grupy ludzi.
O czym pamiętać przy braku zdolności kredytowej?
Jeśli bank stwierdzi brak zdolności kredytowej, nie oznacza to, że nie masz szans na uzyskanie kredytu. Każdy bank ocenia możliwości finansowe kredytobiorcy w nieco inny sposób, co wynika choćby z odmiennej polityki kredytowej.
Ponadto, zdolność kredytową możesz podnieść, na przykład poprzez zwiększenie swoich dochodów, zmniejszenie zobowiązań kredytowych czy poprawienie historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Pamiętaj, że zawsze możesz poprosić bank o wyjaśnienie, na jakiej podstawie stwierdził brak zdolności kredytowej – taka wiedza może być niezwykle cenna.
Warto wiedzieć
- Zdolność kredytowa to nie tylko nasze dochody, ale również nasze wydatki, zobowiązania, historia kredytowa i wiele innych czynników.
- Brak zdolności kredytowej nie oznacza, że nie mamy szans, aby pożyczyć pieniądze. Są firmy pożyczkowe, które oferują pożyczki dla osób z niską zdolnością kredytową, jednak zazwyczaj mają one wyższe oprocentowanie.
- Regularne spłacanie zobowiązań i terminowe regulowanie bieżących zobowiązań pomaga poprawić historię kredytową.
- Konsultacja z doradcą kredytowym może pomóc zrozumieć, jak poprawić zdolność kredytową i znaleźć najlepszą ofertę kredytową.
- Zdolność kredytowa jest obliczana nieco inaczej w każdym banku.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy można dostać kredyt bez zdolności kredytowej?
Nie dostaniesz kredytu bez zdolności kredytowej, ale nadal możesz pożyczyć pieniądze. Niektóre banki i firmy pożyczkowe oferują pożyczki dla osób bez zdolności kredytowej, jednak mogą one mieć wyższe oprocentowanie i krótszy okres spłaty.
Jak skonsolidować kredyty bez zdolności?
Konsolidacja kredytów może być niemożliwa dla osób bez zdolności kredytowe. Niektóre banki oferują kredyty konsolidacyjne dla osób z niską zdolnością kredytową. Warto skonsultować się z doradcą kredytowym, który pomoże nam znaleźć najlepszą ofertę.
Kto nie sprawdza zdolności kredytowej?
Niektóre firmy pożyczkowe oferują pożyczki bez sprawdzania zdolności kredytowej. Pamiętaj jednak, że takie pożyczki często mają wyższe oprocentowanie.
Czemu nie mogę dostać kredytu?
Jeśli nie możesz dostać kredytu, może to wynikać z różnych przyczyn. Może to być spowodowane brakiem zdolności kredytowej, negatywną historią kredytową, zbyt niskimi dochodami czy zbyt wysokimi zobowiązaniami finansowymi.
Gdzie uzyskać pożyczkę ze złą historią kredytową?
Niektóre firmy pożyczkowe oferują pożyczki dla osób z negatywną historią kredytową. Pamiętaj jednak, że takie pożyczki często mają wyższe oprocentowanie.
Jak szybko zwiększyć zdolność kredytową?
Najlepszym sposobem jest zmiana pracy na bardziej stabilną i lepiej płatną. To szybkie, ale najczęściej trudne do zrealizowania działanie.
