Zawarcie małżeństwa oznacza formalnie m.in. połączenie spraw finansowych. Dochody sformalizowanej pary liczone są wspólnie, co może pomagać np. przy staraniu się o kredyt. Czy to jedyna korzyść? Jak wygląda kredyt dla młodych małżeństw? Jakie ma zalety? Czy nowożeńcy mogą liczyć na specjalne warunki kredytu?
- 1. Kredyt dla młodych małżeństw – czy banki oferują parom lepsze warunki?
- 2. Związek małżeński a zdolność kredytowa
- 3. Warunki uzyskania kredytu hipotecznego przez młode małżeństwo
- 4. Kredyt dla młodych małżeństw – programy wsparcia
- 4.1. Kredyt 0% – nowy program mieszkaniowy pod znakiem zapytania
- 4.2. Rodzinny kredyt mieszkaniowy, czyli mieszkanie bez wkładu własnego
- 5. Kredyt dla młodych małżeństw a rozdzielność majątkowa
- 6. Kredyt dla młodych małżeństw: czy małżeństwa mają łatwiej?
- 7. Warto wiedzieć
Zgodnie z danymi GUS w 2023 r. w Polsce zawarto 145 898 związków małżeńskich. Stanowi to słabszy wynik niż przed rokiem, ale instytucja małżeństwa nadal ma się w naszym kraju całkiem nieźle. Małżeństwo to natomiast zobowiązanie nie tylko emocjonalne, ale również np. finansowe. W ten sposób zarobki i majątki dwóch osób łączą się, co może pomóc w realizacji różnych przedsięwzięć, w tym np. w staraniach o kredyt hipoteczny.
Kredyt dla młodych małżeństw – czy banki oferują parom lepsze warunki?
Młode małżeństwa często zaczynają planowanie własnego życia od szukania pierwszego wspólnego mieszkania. Połączone dochody pozwalają śmielej myśleć o zakupie nieruchomości. I chociaż i tak znaczna część par musi się posiłkować kredytem, jego uzyskanie w takich warunkach staje się łatwiejsze.
Warto jednak zaznaczyć, że jako taki kredyt dla młodych małżeństw nie istnieje w żadnym polskim banku. Nie możesz zatem liczyć na preferencyjne warunki jedynie z racji niedawnego ślubu. Tym, co może pomóc w uzyskaniu kredytu hipotecznego, są liczone łącznie zarobki pary.
Ponadto małżeństwa mogą korzystać z rządowych programów wsparcia, które często są skonstruowane właśnie tak, by pomagać osobom młodym, w sformalizowanym związku, chcącym kupić pierwsze mieszkanie. Tak naprawdę jednak wspólny wniosek kredytowy mogą w banku złożyć dowolne dwie osoby. Może to być para żyjąca ze sobą bez ślubu, a także dwóch członków rodziny, przyjaciół, współpracowników itp.
Związek małżeński a zdolność kredytowa
W praktyce przy staraniu się o kredyt młode małżeństwa mogą korzystać poniekąd z preferencyjnego traktowania. Wynika to z tego, że wchodząc w związek małżeński, zakładasz wspólne gospodarstwo domowe z małżonkiem. Bank traktuje małżeństwo jako jeden „organizm”, który ma wspólne zarobki, aktywa i zobowiązania, co wpływa korzystnie na zdolność kredytową (o ile współmałżonek nie ma problemów finansowych).
Nie jest tajemnicą, że dwa wynagrodzenia są z reguły większe niż jedno. W związku z tym para, w której oboje małżonków pracuje, ma zazwyczaj wyższe dochody niż singiel. Ponadto utrzymanie dwuosobowych gospodarstw domowych jest proporcjonalnie tańsze niż w przypadku gospodarstw jednoosobowych.
Sprawia to, że para małżeńska ma zwykle więcej wolnych środków, a tym samym może sobie pozwolić na większy kredyt. Oczywiście zdolność kredytowa obliczana jest indywidualnie dla każdego wnioskującego i nie zawsze musi być ona wyższa w przypadku małżeństwa niż w przypadku singla. Jeśli jednak Twoje zarobki nie zmieniły się, po zawarciu małżeństwa będziesz mieć większe szanse na kredyt i większą zdolność kredytową niż przed tym wydarzeniem.
Przykład
Warunki uzyskania kredytu hipotecznego przez młode małżeństwo
Podstawowym kryterium uzyskania kredytu hipotecznego jest zdolność kredytowa. Jej ocena polega przede wszystkim na analizie sytuacji finansowej wnioskodawcy (lub wnioskodawców). Jeśli wniosek kredytowy składasz ze współkredytobiorcą, Wasza zdolność kredytowa obliczana jest wspólnie.
Jakie czynniki są przy tym brane pod uwagę?
- Wysokość dochodów – im wyższe dochody, tym większą ratę kredytu jesteś w stanie spłacać (przynajmniej teoretycznie).
- Wysokość zobowiązań – bank analizuje jednak również Twoje wydatki i zobowiązania. Uzyskiwane dochody powinny bez problemu wystarczyć na pokrycie kosztów życia i regulowanie raty kredytowej w określonej wysokości.
- Źródło dochodów – dla banku znaczenia ma też stabilność i regularność uzyskiwanych dochodów. Najlepiej postrzegana jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Jeśli przynajmniej jeden z wnioskodawców uzyskuje dochody tego tytułu, uzyskanie kredytu powinno być łatwiejsze.
- Historia kredytowa – bank przygląda się zawsze także poprzednim zobowiązaniom wnioskodawców i na tej podstawie ocenia ich wiarygodność. Jeśli przynajmniej jedno z Was miało w przeszłości problem z terminową spłatą zobowiązań, może to utrudnić uzyskanie kredytu.
Małżeństwo zwykle może liczyć na znacznie wyższe wyliczenie zdolności kredytowej niż singiel ze względu na połączone zarobki, a z drugiej strony podział zobowiązań. Trzeba jednak mieć na uwadze, że taka sytuacja ma miejsce tylko wtedy, gdy oboje małżonków uzyskuje dochody.
Ponadto przy wyliczaniu zdolności kredytowej bierze się pod uwagę inne, pomniejsze czynniki, jak np. wiek wnioskodawców czy ich sytuację rodzinną. W tym aspekcie młode małżeństwa również mogą mieć pewną przewagę.
Kredyt dla młodych małżeństw – programy wsparcia
Oprocentowanie stanowi jeden z najważniejszych czynników wyborze kredytu hipotecznego, ponieważ wpływa bezpośrednio na wysokość rat i całkowity koszt kredytu. Szybkie podwyżki stóp procentowych po pandemii sprawiły, że w 2022 roku średnie oprocentowanie kredytów znacząco wzrosło, a ich dostępność zmalała. W związku z tym rząd zaczął szukać sposobów na przywrócenie zainteresowania tymi produktami finansowymi i zakupem nieruchomości.
W efekcie powstał program Pierwsze Mieszkanie, który obejmował m.in. Bezpieczny Kredyt 2%. Miał on zagwarantować kredytobiorcom stałe, niskie oprocentowanie zobowiązania przez pierwsze 10 lat jego spłaty. Program był dostępny niezależnie od stanu cywilnego, ale maksymalna wysokość kredytu dla małżeństw była wyższa (600 000 zł, podczas gdy single mogli uzyskać maksymalnie 500 000 zł).
Ponadto z kredytu 2% mogły skorzystać tylko młode osoby (do ukończenia 45. roku życia). W przypadku małżeństw przynajmniej jedna osoba musiała spełniać to kryterium. Jednak 2 stycznia 2024 r. wstrzymano nabór wniosków w ramach tego programu.
Kredyt 0% – nowy program mieszkaniowy pod znakiem zapytania
W związku z dużym zainteresowaniem Bezpiecznym Kredytem 2% i nadal wysokimi stawkami oprocentowania prace nad nowymi programami wsparcia trwają. Osoby chcące kupić swoje pierwsze mieszkanie najbardziej wyczekują na ogłoszenie programu Mieszkanie na start nazywanego również kredytem 0%. Zgodnie z zapowiedziami rządu program Mieszkanie na start ma bowiem zapewnić kredytobiorcom preferencyjne oprocentowanie zmniejszone nawet do zera.
Program Mieszkanie na start miał ruszyć jeszcze w 2024 r., ale prace nad nim się przeciągają. Obecnie jego uruchomienie stoi pod znakiem zapytania, aczkolwiek niektórzy przedstawiciele koalicji rządzącej zapewniają, że w końcu dojdzie do skutku. Obecnie (sierpień 2024) planowane jest skierowanie projektu do Sejmu po wakacjach.
Wprowadzenie programu Mieszkanie na start może znacznie zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu mieszkaniowego dla wielu osób, w tym dla młodych małżeństw.
Jego obecny projekt zakłada obniżenie oprocentowania kredytu do:
- 1,5% – jeśli w skład gospodarstwa domowego nie wchodzi żadne dziecko;
- 1% – jeśli w gospodarstwie domowym znajduje się jedno dziecko;
- 0,5% – jeśli w gospodarstwie domowym znajduje się dwoje dzieci;
- 0% – jeśli w gospodarstwie domowym znajduje się troje albo więcej dzieci; stawka ma obowiązywać także w przypadku kredytów udzielanych jako kredyt konsumencki na pokrycie kosztów partycypacji w SIM/TBS albo wkładu mieszkaniowego w spółdzielni mieszkaniowej.
Tym samym preferencyjne kredyty na najkorzystniejszych warunkach będą dostępne dla par z co najmniej trójką dzieci. Warunki dla bezdzietnych małżeństw w programie Mieszkanie na start również mają być jednak bardzo korzystne.
Warto także wiedzieć, że dopłaty do kredytu będą obowiązywać jedynie do jego określonej wartości zależnej od wielkości gospodarstwa domowego. I tak dla gospodarstwa:
- 1-osobowego będzie to 200 tys. zł,
- 2-osobowego – 400 tys. zł,
- 3-osobowego – 450 tys. zł,
- 4-osobowego – 500 tys. zł,
- 5-osobowego lub większego – 600 tys. zł.
Młode małżeństwa będą zatem w znacznie bardziej uprzywilejowanej pozycji niż single. Powyższe wartości będą powiększone o 20% dla osób kupujących nieruchomość w Warszawie oraz o 10% przy zakupie nieruchomości w Gdańsku, Poznaniu, Krakowie i Wrocławiu.
Możliwe będzie zaciągnięcie zobowiązania w dowolnej wysokości, ale preferencyjne oprocentowanie kredytu będzie obowiązywać tylko do wyznaczonej kwoty (reszta ma być oprocentowana według standardowych warunków banku).
Uwaga!
Ostatnim z aspektów, w którym młode małżeństwa mogą liczyć na przywileje, jest maksymalna wielkość kredytowanego mieszkania. Jednoosobowe gospodarstwa domowe będą mogły skorzystać z programu Mieszkanie na start tylko przy zakupie mieszkania o powierzchni 50 m2 lub mniejszego. W przypadku dwuosobowych gospodarstw domowych limit będzie jednak wynosił 75 m2. W tym kontekście związek małżeński również będzie zapewniać korzyści.
Warunki kredytu 0% nie są jeszcze potwierdzone, ale można wywnioskować, że ułatwi on zakup mieszkania m.in. młodym małżeństwom. Nie jest również znana data wejścia w życie przepisów, ale według najnowszych doniesień można się tego spodziewać najwcześniej w 2025 roku.
Rodzinny kredyt mieszkaniowy, czyli mieszkanie bez wkładu własnego
Jedną z dużych przeszkód przy zakupie pierwszego mieszkania może być także konieczność zgromadzenia odpowiedniego wkładu własnego. Obecnie zgodnie z Rekomendacją S wkład własny powinien wynosić 20% wartości nieruchomości. Możesz też otrzymać kredyt na zakup mieszkania z wkładem własnym w wysokości 10%, ale wówczas konieczne jest zastosowanie dodatkowego zabezpieczenia (najczęściej jest to ubezpieczenie).
Spróbuj tego
Głównym założeniem programu jest udzielanie kredytobiorcom gwarancji na część kredytu hipotecznego. Gwarancja ta zastępuje wymóg wniesienia wkładu własnego, a jej maksymalna kwota to 200 000 zł. Maksymalny udział gwarancji w kredycie wynosi natomiast 20% dla zobowiązań o zmiennym oprocentowaniu i 30% dla zobowiązań o stałej stopie oprocentowania.
Program jest dostępny dla każdego, kto nie ma jeszcze własnego mieszkania. Wyjątek stanowią rodziny z co najmniej dwojgiem dzieci, które mogą skorzystać z gwarancji na wkład własny, jeśli chcą zamienić obecne mieszkanie na większe.
O wspólny kredyt hipoteczny z gwarancją mogą się jednak ubiegać tylko małżeństwa lub pary wychowujące razem co najmniej jedno wspólne dziecko. Pary żyjące w związkach nieformalnych mogą występować o udzielenie kredytu bez wkładu własnego jedynie indywidualnie (jako jednoosobowe gospodarstwa domowe).
Kredyt dla młodych małżeństw a rozdzielność majątkowa
Omawiając kwestię kredytów dla młodych małżeństw, nie można pominąć rozdzielności majątkowej. Ma ona bowiem bezpośredni wpływ na swobodę małżonków w zaciąganiu kredytów. „Domyślnie” po zawarciu przez dwie osoby związku małżeńskiego powstaje między nimi wspólność majątkowa. Oznacza to, że dochody Twoje i Twojego małżonka są wspólne i razem solidarnie odpowiadacie za wszelkie zaciągnięte zobowiązania.
Ponadto małżonkowie mający wspólność majątkową nie mogą samodzielnie zaciągać kredytów. Sytuacja finansowa jednego z małżonków ma natomiast wpływ na drugiego. Dotyczy to także np. historii kredytowej.
Przykład
Rozdzielność majątkowa może się zatem przydać, jeśli małżonkowie chcą zaciągać odrębne zobowiązania. Jest to również korzystne rozwiązanie, jeśli jedna z osób w małżeństwie ma długi, złą historię kredytową lub nie pracuje. Należy przy tym pamiętać, że rozdzielność majątkowa nie oznacza braku możliwości zaciągania wspólnych kredytów – można je brać na takiej samej zasadzie jak każda inna para.
Kredyt dla młodych małżeństw: czy małżeństwa mają łatwiej?
Czy zatem młode małżeństwa starające się o kredyt na cele mieszkaniowe mają łatwiej? Niekoniecznie. Można wskazać na pewne przywileje małżeństw w zakresie korzystania z programów rządowego wsparcia. Przy zawieraniu „standardowej” umowy kredytowej warunki dla małżeństwa, niezamężnej pary czy singla będą takie same.
Nie ma różnic związanych z oprocentowaniem kredytu, wymaganym wkładem własnym, marżą czy też okresem kredytowania. Nie ma też programów oferujących kredyty na preferencyjnych warunkach wyłącznie dla małżeństw. Zwykle jednak pary (niezależnie od tego, czy mają ślub czy nie) są uprzywilejowane przy staraniu się o kredyt hipoteczny. Ma to związek z podwójnym dochodem, a jednocześnie rozkładaniem się kosztów utrzymania na dwie osoby.
Warto wiedzieć
- Wspólny wniosek kredytowy w banku mogą złożyć dowolne dwie osoby. Może to być małżeństwo, ale też np. para żyjąca ze sobą bez ślubu, członkowie rodziny itp.
- Szanse na uzyskanie kredytu zwykle są większe, gdy wniosek składają wspólnie dwie osoby – o ile obie uzyskują dochody.
- Jeśli małżeństwo ma rozdzielność majątkową, każde z małżonków może zaciągać własne zobowiązania. W przypadku wspólności majątkowej jest to niemożliwe.
- Jednocześnie rozdzielność majątkowa nie przekreśla możliwości złożenia wspólnego wniosku kredytowego. Nie wpływa także negatywnie na zdolność kredytową pary.
- Możliwość skorzystania z rządowych programów wsparcia dla osób kupujących pierwsze mieszkanie nie dotyczy tylko małżeństw. Mogą z nich korzystać także single i pary żyjące w nieformalnych związkach.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jaki jest najlepszy kredyt dla młodych małżeństw?
Banki z reguły nie mają w swoich ofertach kredytów dla młodych małżeństw na preferencyjnych warunkach. Dostępna jest jedynie standardowa oferta. Aby wybrać tę najkorzystniejszą, należy porównywać przede wszystkim koszty zobowiązania. Mówią o nich Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) oraz całkowity koszt zobowiązania lub całkowita kwota do spłaty. Im niższa jest wartość tych parametrów, tym tańszy kredyt. Najodpowiedniejszą dla siebie ofertę możesz natomiast łatwo znaleźć, korzystając z naszego kalkulatora.
Czy będzie kredyt dla młodych 2024?
Główny program wsparcia dla kredytobiorców, jakim był „Bezpieczny Kredyt 2%”, zakończył przyjmowanie nowych wniosków z dniem 2 stycznia 2024. Rząd pracuje nad tzw. kredytem 0%, czyli programem Mieszkanie na start, ale jego wprowadzenie jest obecnie planowane najwcześniej w 2025 r.
Czy kredyt 0% będzie przeznaczony tylko dla małżeństw?
Zgodnie z aktualnymi planami rządu kredyt 0% będzie przeznaczony dla wszystkich, niezależnie od stanu cywilnego. Maksymalna kwota dopłat ma jednak zależeć od wielkości gospodarstwa domowego. W przypadku dwuosobowych gospodarstw domowych najprawdopodobniej będzie obowiązywać także wyższy próg dochodów. W jeszcze lepszej sytuacji w kontekście tego programu wsparcia mają być rodziny z dziećmi.
Porównaj najlepsze kredyty hipoteczne
Źródła
https://demografia.stat.gov.pl/bazademografia/Tables.aspx
https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Nowelizacja_Rekomendacja_S_23-07-2020_70340.pdf
