Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Czym jest ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego?

Ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego może okazać się odczuwalnym wydatkiem okołokredytowym. Dlatego każdy, kto planuje z pomocą banku wybudować dom lub kupić mieszkanie, powinien bliżej przyjrzeć się specyfice takiego dodatkowego kosztu.

nowoczesny dom jednorodzinny
Źródło obrazka: depositphotos
OBLICZ ZDOLNOŚĆ

W 2019 roku średni czas oczekiwania na wpis do księgi wieczystej, w zależności od miasta i sądu rejonowego, wynosił od kilku tygodni do nawet pół roku. W Lublinie można było go uzyskać już po 24 dniach, we Wrocławiu i Łodzi po czterech miesiącach. Najdłużej, średnio pięć, sześć miesięcy należało czekać w Warszawie i Gdańsku. To o tyle ważne, że im później zostanie ustanowiona hipoteka, tym wyższe koszty ponosi kredytobiorca hipoteczny.

Dzieje się tak za sprawą ubezpieczenia pomostowego, które działa w okresie poprzedzającym uzyskanie zabezpieczenia hipotecznego. Co jeszcze warto wiedzieć o takim ubezpieczeniu? Ile ono kosztuje? Jakie są jego warunki w różnych bankach?

Istota i działanie ubezpieczenia pomostowego kredytu hipotecznego

Ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego obowiązuje od momentu zawarcia umowy kredytowej do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki, czyli ustanowienia zabezpieczenia spłaty zobowiązania. Z perspektywy kredytobiorcy hipotecznego jest ono wyłącznie dodatkowym kosztem, który musi ponieść, by zrekompensować bankowi tymczasowe ponoszenie zwiększonego ryzyka. To ostatnie pojawia się dlatego, że dopóki nie nastąpi wpisanie hipoteki bank nie ma pewności, że w razie jakichkolwiek problemów z klientem będzie mógł swobodnie dysponować kredytowaną nieruchomością. Ubezpieczenie pomostowe daje mu gwarancję odszkodowania w przypadku ewentualnego braku spłaty kredytu i utraty praw do hipoteki.

To, ile kredytobiorca będzie czekał na ustanowienie hipoteki zależy od jego determinacji, obłożenia pracą urzędników danego sądu, ale również rodzaju nieruchomości. Czas oczekiwania waha się zwykle od kilku tygodniu do kilku miesięcy, ale jeśli buduje dom lub kupuje mieszkanie, które jest jeszcze w budowie, okres opłacania ubezpieczenia pomostowego może wynieść nawet kilkanaście miesięcy.

Kiedy należy wykupić ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego?

Ubezpieczenie pomostowe to ważna ochrona dla kredytodawców, dlatego co do zasady jest ono obowiązkowe w przypadku każdego kredytu zabezpieczonego hipoteką. Kredytobiorca wykupuje taki „produkt” na samym początku, wraz z zawarciem umowy kredytowej. To, ile za niego zapłaci może zależeć nie tylko od kwoty kredytu i procentowo określonej składki, ale również od tego, czy nieruchomość pochodzi z rynku pierwotnego, czy też wtórnego – banki niekiedy różnicują tutaj wysokość opłat. Niezależnie jednak o jakiej sytuacji mowa, ubezpieczenie jest wygaszane w momencie dokonania wpisu do hipoteki, i tylko do tego czasu mogą być naliczane jakiekolwiek związane z nim koszty.

Koszty ubezpieczenia pomostowego

Ubezpieczenie pomostowe wiąże się zwykle z tymczasowym płaceniem podwyższonej marży, czyli wyższych rat kredytowych. Zamiast tego czasami stosowana jest jednorazowa opłata, naliczana w momencie zawarcia umowy kredytowej. Jeszcze rzadziej zdarza się tak, że bank pobiera wyższą marżę i jednocześnie dodatkową składkę, będącą równowartością ustalonej kwoty kredytu. W każdym z tych przypadków koszt ubezpieczenia jest uwzględniany przy obliczaniu zdolności kredytowej, i może okazać się dla kredytobiorcy całkiem sporym obciążeniem finansowym.

W wielu przypadkach ubezpieczenie pomostowe oznacza podwyższenie marży kredytu o około jeden punkt procentowy, ale trzeba mieć świadomość, że każdy bank indywidualnie ustala tu wysokość i sposób naliczania opłat. Jednoprocentowa stawka obowiązuje u takich kredytodawców, jak mBank, Santander Bank czy Millenium Bank, ale już na przykład Alior Bank stosuje przejściowe podwyższenie marży aż o 2,5 punktu procentowego. Bardziej atrakcyjne stawki obowiązują między innymi w PKO BP (0,9 p.p.) oraz w ING Banku Śląskim (zaledwie 0,05 p.p.).

Jak obliczyć potencjalny koszt ubezpieczenia?

Przy dłuższym okresie oczekiwania na wpis hipoteki, wybór kredytodawcy z niedrogim ubezpieczeniem może przynieść spore oszczędności. Dowodzi tego poniższy hipotetyczny przykład rynkowy.

Załóżmy, że kredytobiorca zaciąga 25-letni kredyt hipoteczny na 250 tys. złotych, który podlega 4-procentowemu oprocentowaniu i ma zostać spłacony w systemie rat równych. W takim wypadku, w razie braku ubezpieczenia pomostowego, miesięczna rata kredytowa będzie wynosiła 1319,59 zł. Jeśli natomiast ubezpieczenie podniesie marżę kredytu o 1 p.p na okres 6 miesięcy, wysokość rat przez pierwsze pół roku będzie wynosiła 1461,48 zł – to przełoży się na dodatkowe wydatki w łącznej wysokości 851,34 zł. Gdyby na wpis hipoteki należało czekać 2 lata, koszty wzrosłyby o 3405,36 zł. To już całkiem odczuwalna kwota, a pamiętajmy, że mówimy tu o względnie niskim, jednoprocentowym podniesieniu marży.

Ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego – podsumowanie

Ubezpieczenie pomostowe należy traktować jako jeden z obowiązkowych kosztów kredytu hipotecznego. Zwykle wynosi on łącznie od kilkuset do maksymalnie jednego, dwóch tysięcy złotych, ale w przypadku wysokokwotowego kredytu i/lub wyjątkowo niekorzystnych zapisów, może zamknąć się w wielokrotnie wyższej kwocie.
Trzeba pamiętać, że atrakcyjność kredytu hipotecznego zawsze należy oceniać całościowo.

Zdarza się, że dany bank wyraźnie podwyższa marżę na poczet ubezpieczenia pomostowego, ale z drugiej strony – nalicza niską prowizję za udzielenie kredytu i niską marżę w pozostałym okresie jego spłaty. Są też banki, które pobierają symboliczną składkę ubezpieczeniową, ale jednocześnie proponują mało atrakcyjne warunki finansowania. Dlatego w praktyce, koszty ubezpieczenia powinny być tylko jednym z czynników branych pod uwagę podczas analizy opłacalności danej oferty.

 

Czytaj też: Kredyt hipoteczny dla singla – czy mam szansę?

Czytaj też: Czym jest Dynamiczne Przeliczanie Walut (DCC) i dlaczego może być kosztowne? 

PORÓWNAJ KREDYTY
avatar

Powiązane tematy

mężczyzna układający mur z cegieł

Kredyt hipoteczny dla firmy

Kredyt hipoteczny dla firmy na zakup nieruchomości komercyjnej jest droższy i trudniej dostępny, niż klasyczny kredyt mieszkaniowy dla osoby prywatnej....

Komentarze:

Dodaj komentarz

avatar
  Subscribe  
Powiadom o