Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Jak sprawdzić zdolność kredytową starając się o kredyt hipoteczny lub gotówkowy? Co wpływa na historię kredytową? Czy można poprawić swoją zdolność kredytową i negocjować warunki kredytu. Sprawdźmy.

Sytuacja na rynku finansowym jest trudna i dynamiczna. W sierpniu, wrześniu i październiku mogliśmy zaobserwować delikatny trend zmierzający w kierunku odbudowywania się zdolności kredytowej Polaków. Tymczasem wzrost WIBOR-u sprawił, że wysokość zdolności kredytowej znów zaczęła spadać.

Z danych zebranych przez HRE Investments wynika, że w listopadzie zdolność przykładowej trzyosobowej rodziny wyniosła 427 tys. zł. Przed rozpoczęciem cyklu podwyżek, czyli we wrześniu 2021, rata kredytu w wysokości 300 tys. zł (25 lat, marża: 2,6%) kształtowała się na poziomie około 1 400 zł miesięcznie. W listopadzie 2022 roku wynosi już ponad 2 700 tys. zł. To wzrost o ponad 95%.

Jak widzisz, nie jest łatwo obliczyć zdolność kredytową. Czy to w przypadku kredytu hipotecznego, czy gotówkowego. Jeszcze trudniej jest przewidzieć, co się wydarzy w nadchodzących miesiącach. Dlatego zachęcamy do rozsądnego gospodarowania budżetem domowym i korzystania z dodatkowych narzędzi, które pomogą obliczyć zdolność kredytową przed złożeniem wniosku.

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to parametr, który wyznacza możliwość spłaty zaciągniętego zobowiązania, powiększonego o odsetki, w terminach określonych w umowie kredytowej. Banki weryfikują zdolność kredytową, aby oszacować poziom ryzyka związany z udzieleniem finansowania konkretnej osobie.

Sprawdzenie zdolności kredytowej pomaga bankowi ocenić, jak dużą kwotę może Ci pożyczyć. To chroni interesy banku, ale także Twoje. W jaki sposób? Udzielenie kredytu do limitu zdolności kredytowej zapobiega dotkliwym skutkom przekredytowania.

Zdolność kredytowa zależy od czasu, na który ma zostać zaciągnięty kredyt, a także od warunków jego spłaty. Decydując się na dłuższy termin spłaty, powiększasz swoją zdolność kredytową (możesz pożyczyć większą kwotę), ale wzrasta też całkowity koszt spłaty.

Kalkulator zdolności kredytowej – jak ją obliczyć?

Możesz skorzystać online z naszego kalkulator zdolności kredytowej. Korzystając z tego narzędzia w 2 minuty dowiesz się, na jaką maksymalną kwotę kredytu możesz liczyć.

Kalkulator zdolności kredytowej został zoptymalizowany pod kątem dwóch najczęściej zaciąganych typów kredytów, których poszukują nasi użytkownicy – kredytów gotówkowych i kredytów hipotecznych.

Obliczając Twoją zdolność kredytową, kalkulator korzysta z uśrednionych danych, które pobieramy z banków. To oznacza, że kalkulator da Ci ogólną odpowiedź, jaką dysponujesz zdolnością kredytową.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Są cztery główne elementy, które wpływają na zdolność kredytową:

1. Wysokość i źródło dochodu.

Bank sprawdzi wysokość i źródło Twojego dochodu oraz rodzaj umowy, którą posiadasz. Ważne jest też źródło Twoich zarobków oraz terminowość wpłat wynagrodzenia na konto. Umowa o pracę na czas nieokreślony jest przez banki postrzegana jako ta najbardziej wartościowa.

Jeśli prowadzisz własną działalność lub posiadasz umowę cywilnoprawną Twoja zdolność kredytowa może być także wysoka. Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji finansowej.

Do obliczania zdolności kredytowej banki sprawdzają także inne wpływy: emeryturę, bezterminową rentę, dochody z wynajmu itp. Ważne, aby to były powtarzalne, możliwe do udokumentowania wpływy na konto.

2. Aktualne zobowiązania.

Do obliczenia zdolności kredytowej banki sprawdzają też wysokość Twoich obecnych rat i innych zobowiązań, a także okres kredytowania i rodzaj rat (malejące lub równe). Takie działanie ma sprawdzić, czy Twój budżet poradzi sobie z dodatkowymi kosztami.

Bank chce wiedzieć, czy będziesz w stanie oddać z pożyczone pieniądze powiększone o koszty kredytu. Tak samo jest w przypadku kredytu hipotecznego, jak i kredytu gotówkowego. Im wyższa nadwyżka w comiesięcznym domowym budżecie, tym lepiej dla zdolności kredytowej.

3. Historia kredytowa.

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to instytucja, w której banki weryfikują historię kredytową swoich klientów. BIK gromadzi wszystkie dane o Twoich zobowiązaniach kredytowych – przeszłych i teraźniejszych. Bank zobaczy też, czy spłacałeś raty w terminie.

Spóźnienia w spłacie rat poniżej 7 dni nie wpływają negatywnie na historię kredytową. Spóźnienia powyżej 7 dni już mogą obniżyć Twoją zdolność kredytową. Czasem dłuższe zaległości w spłacie rat zupełnie uniemożliwiają zaciągnięcie nowego kredytu.

4. Skład gospodarstwa domowego.

Tu oceniając zdolność kredytową, bank sprawdzi, ile jest osób w gospodarstwie domowym. Ważne jest także, czy oboje rodziców pracuje, czy wychowują dzieci, ile macie dzieci itd.

Osobowy skład gospodarstw domowego to nie wszystko. Bank zweryfikuje także wiek, wykształcenie, wykonywany zawód, staż pracy czy stan cywilny osoby ubiegającej się o pożyczkę.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Co zrobić, aby zwiększyć zdolność kredytową? Nie ma jednego skutecznego sposobu, aby zwiększyć zdolność kredytową. To wynika z tego, że każdy bank ma inne parametry badania zdolności kredytowej i stosuje inne algorytmy. Można zastosować jednak kilka ogólnych zasad, aby zdolność kredytowa była wyższa.

Jak w 5 krokach poprawić zdolność kredytową?

1. Uporządkuj swoje finanse.

Przy obliczaniu zdolności kredytowej bardzo ważne są koszty, które ponosi Twoje gospodarstwo domowe. Przy wnioskowaniu o kredyt, szczególnie na wysokie kwoty, sprawdź, czy w tym obszarze da się sporo zaoszczędzić.

Przykład? Być może da się wcześniej spłacić zakup na raty lub zamknąć nieużywane karty kredytowe i płatne debety w rachunkach bankowych.

Karta kredytowa, a właściwie jej regularne spłacanie, może podnieść zdolność kredytową.

2. Zadbaj o wzorową historię kredytową.

Wcześniej wspominaliśmy, że bank analizuje Twoje finanse w BIKu. Jednak zanim złożysz wniosek o kredyt, sam możesz sprawdzić swoją historię kredytową. Do tego służy raport BIK. Dzięki niemu wszystkie informacje o Twoich kredytach masz w jednym miejscu.

Dowiesz się też, kto pytał o Twoje dane i upewnisz się, że nie masz zobowiązań, o których nie wiesz. A jeśli bank odrzucił Twój wniosek, to dzięki raportowi BIK sprawdzisz, czy to przez Twoją historię kredytową czy np. opóźnienia w opłacaniu rachunków.

3. Zadbaj o dobre relacje z kredytodawcą.

Oczywiście tego kroku nie możesz traktować dosłownie. Nie chodzi nam o spotkania z pracownikami banku. Mamy na myśli raczej Twoją relację finansową z bankiem. Co to takiego? Często banki przygotowują lepsze oferty stałym klientom, np. tym, którzy korzystają z konta bankowego.

Nie wystarczy być tylko stałym klientem, ale warto być dobrym klientem. Jeśli korzystasz z dodatkowych produktów, na Twoje konto regularnie przychodzi wynagrodzenie, a jeśli wziąłeś coś na raty, spłacasz to regularnie, bank spojrzy na Ciebie przychylnym okiem.

Takie drobne działania wykonywane przez co najmniej pół roku mogą sprawić, że bank sam zaproponuje Ci ofertę kredytów, które nawet weźmiesz online. Dodatkowo zadbasz o swoją zdolność kredytową.

4. Skorzystaj ze wsparcia doradcy kredytowego.

Wsparcie doradcy kredytowego ma dwie główne zalety. Po pierwsze, to osoba, która doskonale zna rynek finansowy i potrafi wyłowić z niego aktualnie najkorzystniejsze oferty – niezależnie czy chodzi o kredyt hipoteczny, czy gotówkowy.

Po drugie, doradca kredytowy wyjaśni Ci wszystkie meandry procesu kredytowego. To szczególnie ważne przy kredycie hipotecznym, bo już sam wniosek jest dość skomplikowany, a do tego trzeba dostarczyć szereg dodatkowych dokumentów.

5. Negocjuj.

Tak, nie mylisz się. Jeśli tylko masz w sobie żyłkę negocjatora, wykorzystaj ją. Oferty, które znajdziesz w bankach zwykle mają margines negocjacyjny. Przy kredytach na mniejsze kwoty może to nie jest tak istotne. Jednak starając się o kredyt hipoteczny, skuteczne negocjacje pozwolą Ci sporo zaoszczędzić na przestrzeni np. 20 lat.

Decydując się na dłuższy okres kredytowania także możesz poprawić swoją zdolność kredytową, ale wtedy pamiętaj, że wzrosną także koszty kredytu.

Dlaczego zdolność kredytowa jest taka ważna przy kredytach?

Badanie zdolności kredytowej przy kredytach jest tak ważne, bo daje to bankowi obraz Twoich finansów. Co za tym idzie, bank może ocenić ryzyko związane z udzieleniem finansowania konkretnej osobie. Dzięki temu instytucja finansowa może zaproponować bezpieczniejsze dla obu stron kontraktu warunki spłaty zobowiązania.

Jak zdolność kredytowa wpływa na kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to produkt finansowy, który będzie z Tobą przez wiele lat. Nie jest łatwo oszacować ryzyko transakcji rozłożone na taki długi okres. W związku z tym, w przypadku kredytu hipotecznego, banki bardzo szczegółowo weryfikują zdolność kredytową.

Standardowo bank weźmie pod lupę Twoją sytuację finansową, czyli osiągane dochody, regularne koszty i skład gospodarstwa domowego.

Kredyt hipoteczny wymaga także szeregu dodatkowych dokumentów: podpisana umowa deweloperska, podpisana umowa przedwstępna, potwierdzenie dotychczasowych wpłat na rzecz dewelopera czy numer księgi wieczystej, wycena dokonana przez rzeczoznawcę majątkowego. To wszystko po to, aby maksymalnie podnieść poziom bezpieczeństwa udzielanego kredytu.

Jak zdolność kredytowa wpływa na kredyt gotówkowy?

Kredyty gotówkowe mogą mieć bardzo różną wartość – od kilku tysięcy złotych do nawet 250 tys. zł. W przypadku kredytów gotówkowych na niższe kwoty, z krótkim terminem spłaty, banki upraszczają procedurę weryfikacji zdolności kredytowej.

Weryfikacja sprowadza się najczęściej do potwierdzenia tożsamości na podstawie dowodu osobistego oraz oceny wysokości dochodów w oparciu o oświadczenie wnioskodawcy. Im wyższa kwota wnioskowanego kredytu, tym dokładniej bank sprawdzi Twoje finanse.

Zdolność kredytowa – o czym jeszcze pamiętać?

Bank oblicza zdolność kredytową korzystając z własnych algorytmów i sprawdzając indywidualnie każdego kredytobiorcę. Instytucja musi mieć maksymalną gwarancję spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami.

Wiarygodny kalkulator zdolności kredytowej pozwoli Ci dokładnie ocenić szanse na kredyt.

Pamiętaj! Brak zdolności kredytowej, jakiej oczekujesz, w jednym banku, nie oznacza, że inne instytucje finansowe dokonają takich samych obliczeń. Warto pracować i szukać wyższej zdolności kredytowej.

Źródła:

1. Raport BIK – Twoja historia kredytowa | Biuro Informacji Kredytowej

2. Ważą się losy naszej zdolności kredytowej. Na ile możemy sobie dziś pozwolić? – Forsal.pl

Wojciech Piesta

[email protected]

Redaktor

Obserwuję świat, a później o tym piszę. Pisanie o finansach to nie tylko przyglądanie się pieniądzom. To także zagłębianie się w tematy społeczne i obserwowanie trendów. Odkrywanie nowych technologii i przestrzeni, w których ludzie wydają lub zarabiają pieniądze. A najbardziej lubię puszczać latawce z Madzią, Melą i Julkiem.

Zobacz inne wpisy tego autora

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 komentarzy

Inline Feedbacks

View all comments