Lokata terminowa jest jednym z najprostszych i najbezpieczniejszych sposobów na pomnażanie oszczędności. Aby dotrzeć do szerokiego grona klientów banki dają możliwość zakładania lokat przez bankowość elektroniczną, aplikację mobilną lub infolinię. Depozyt założysz też bezpośrednio w oddziale – o ile bank prowadzi takie placówki. Sprawdź, jak założyć lokatę w poszczególnych bankach i na co zwracać szczególną uwagę podczas wyboru oferty.
- 1. Jak założyć lokatę online?
- 2. Jak założyć lokatę w placówce banku?
- 3. Jak założyć lokatę terminową w wybranych bankach?
- 3.1. Jak założyć lokatę w Banku Millennium?
- 3.2. Jak założyć lokatę w VeloBanku?
- 3.3. Jak założyć lokatę w Santander Consumer Banku?
- 3.4. Jak założyć lokatę w Alior Banku?
- 3.5. Jak założyć lokatę w PKO Banku Polskim?
- 3.6. Jak założyć lokatę w Inbanku?
- 4. Na co zwracać uwagę wybierając lokatę bankową?
- 5. Warto wiedzieć
Zakładając lokatę bankową oddajesz do dyspozycji banku konkretną kwotę, którą może on dysponować przez określony czas. Po upływnie umówionego terminu bank zwróci Ci wpłacony kapitał, a Twoją premią będą naliczone odsetki. Prosty mechanizm opisujący działanie lokat terminowych powoduje, że ludzie chętnie korzystają z tego rozwiązania – nawet w sytuacji, kiedy oferowane oprocentowanie nie jest w stanie uchronić siły nabywczej odłożonych pieniędzy.
Do zalet lokat zaliczyć można bez wątpienia duże bezpieczeństwo (do równowartości 100.000 euro w złotych polskich zdeponowane środki chronione są w 100% przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny), bogaty wybór ofert oraz możliwość szybkiego i wygodnego założenia depozytu. Bardzo często lokatę bankową możesz założyć online, a następnie przez cały okres jej trwania zarządzać depozytem z poziomu bankowości elektronicznej lub w aplikacji mobilnej.
Jak założyć lokatę online?
Jednym z najszybszych i najwygodniejszych sposobów jest założenie lokaty przez internet. Dzięki temu nie tylko oszczędzasz czas, ale również zyskujesz możliwość spokojnego zapoznania się z propozycją wybranego banku oraz możesz porównać ją z ofertami innych instytucji finansowych. Aby bliżej przyjrzeć się procedurze zakładania lokaty online, trzeba skupić się na dwóch scenariuszach:
- Zakładasz lokatę w banku, w którym masz konto osobiste.
- Zakładasz lokatę w banku, w którym nie masz konta osobistego (jesteś nowym klientem).
W pierwszym przypadku założenie lokaty online uproszczone jest do granic możliwości i ogranicza się najczęściej do kilkunastu kliknięć w systemie. Najczęściej wystarczy, że po zalogowaniu do systemu bankowości elektronicznej lub aplikacji mobilnej:
- Wybierzesz zakładkę przypisaną do lokat – w zależności od banku może mieć ona różne nazwy np. lokaty, produkty oszczędnościowe, oferta depozytowa.
- Wybierzesz lokatę, która najbardziej odpowiada Twoim potrzebom – najczęściej do wyboru są depozyty na różny okres, który przekłada się na oprocentowanie nominalne. Możesz również trafić na lokaty promocyjne, które wymagają spełnienia dodatkowych warunków np. wpłaty nowych środków, ale oferują za to ponadprzeciętne oprocentowanie.
- Zapoznasz się z dokumentacją i zaakceptujesz zgody.
- Wpłacisz środki na rachunek lokaty lub wskażesz rachunek wewnętrzny, z którego bank samodzielnie pobierze środki.
Jeśli planujesz założyć lokatę w banku, w którym nie masz konta osobistego, to przygotuj się na nieco dłuższą procedurę. Wynika to m.in. z faktu, że bank ten nie posiada jeszcze żadnych Twoich danych, więc musi przede wszystkim zweryfikować Twoją tożsamość. W takiej sytuacji:
- Wypełnij formularz/wniosek o założenie lokaty, który dostępny jest na stronie internetowej banku.
- Zaakceptuj wymagane oświadczenia i zgody.
- Zapoznaj się z dokumentacją i podsumowaniem warunków lokaty.
- Potwierdź swoją tożsamość np. załączając skan dowodu osobistego.
- Wpłać środki na rachunek założonej lokaty.
Wypowiedź eksperta
Izabela StachuraJak założyć lokatę w placówce banku?
Możliwość założenia lokaty w oddziale banku z pewnością docenią osoby, które nie są do końca przekonane do bankowości elektronicznej. Jeśli chcesz założyć depozyt w ten sposób, to odwiedź placówkę banku zabierając ważny dokument tożsamości. Umów się na wizytę na konkretną godzinę, jeśli instytucja finansowa oferuje taką możliwość. Pozwoli Ci to oszczędzić czas, bo bywają momenty, kiedy do opiekunów klientów ustawiają się długie kolejki.
Mimo, że zakładanie lokat w oddziałach banków jest mniej wygodne, to opcja ta ma też swoje zalety. W trakcie całego procesu możesz skorzystać ze wsparcia pracownika banku, który wyjaśni wszystkie Twoje wątpliwości. Przygotuje on również całą dokumentację, a Tobie pozostanie wyłącznie złożenie podpisu w odpowiednich miejscach.
Nie zawsze uda Ci się założyć lokatę w placówce banku. Po pierwsze na rynku działają tzw. banki wirtualne, które nie prowadzą sieci oddziałów np. InBank i Raiffeisen Digital Bank. Po drugie bank może z góry ograniczyć dostępne kanały założenia lokaty.
Jak założyć lokatę terminową w wybranych bankach?
Wiesz już, jak w przybliżeniu wygląda proces założenia lokaty w różnych kanałach. Są to zasady ogólne, które pokrywają się z procedurami wielu banków, co nie oznacza, że wszystkie mają identyczne wymagania. Sprawdziliśmy, jak podchodzą do tego tematu wybrane instytucje finansowe. Pamiętaj, że jeden bank może oferować różne lokaty i część z nich może być dostępna tylko w wybranych kanałach (np. przez bankowość elektroniczną i mobilną), a pozostała część np. tylko w placówkach.
Jak założyć lokatę w Banku Millennium?
Aktualnie Bank Millennium oferuje kilka rodzajów lokat. Założysz tu m.in. standardowy depozyt terminowy, lokatę mobilną, promocyjną lokatę urodzinową i lokatę w walutach obcych (EUR, USD, GBP). Kanały założenia depozytu różnią się od wybranej oferty, ale w ogólnym ujęciu możesz to zrobić:
- za pośrednictwem systemu bankowości internetowej Millenet,
- w aplikacji mobilnej,
- przez infolinię TeleMillennium,
- w placówkach Banku Millennium.
Jak założyć lokatę w VeloBanku?
VeloBank oferuje swoim klientom szeroki zakres lokat. Wśród propozycji wymienić można m.in. lokatę na nowe środki, lokatę mobilną, lokatę tradycyjną, lokatę rentierską i lokatę walutową. Standardowo wybór możliwości założenia depozytu zależy od jego rodzaju. Przykładowo lokatę mobilną, jak sugeruje sama nazwa, założyć można tylko przez aplikację VeloBanku. Generalnie lokaty w Velobanku możesz jednak zakładać:
- przez bankowość elektroniczną,
- w aplikacji mobilnej,
- w oddziałach banku.
Jak założyć lokatę w Santander Consumer Banku?
Santander Consumer Bank przygotował dla swoich klientów szereg różnorodnych lokat. Co ciekawe są one od razu pogrupowane pod kątem kanałów, w jakich są udostępniane. Możesz zatem szybko i wygodnie sprawdzić warunki lokat oferowanych:
- przez internet,
- w bankowości elektronicznej lub aplikacji mobilnej,
- w oddziale,
- przez telefon.
Jak założyć lokatę w Alior Banku?
Jeśli chcesz zdeponować swoje oszczędności w Alior Banku, to możesz zdecydować się na lokatę standardową, lokatę na nowe środki, lokatę mobilną i lokatę dla klientów indywidualnych od 60 roku życia. W zależności od wybranej oferty, depozyt w Alior Banku założyć możesz:
- w bankowości elektronicznej Alior Online,
- przez aplikację Alior Mobile,
- w dowolnej placówce banku.
Jak założyć lokatę w PKO Banku Polskim?
Decydując się na oszczędzanie w PKO BP możesz dobrać ofertę do swoich potrzeb, wybierając lokatę terminową, lokatę na nowe środki, lokatę mobilną, lokatę 60+ lub lokatę dla bankowości osobistej i prywatnej. W zależności od wybranego depozytu, bank proponuje następujące kanały pozwalające skorzystać z oferty:
- w serwisie internetowym iPKO,
- w aplikacji mobilnej IKO,
- telefonicznie,
- w oddziale banku.
Jak założyć lokatę w Inbanku?
Słowem wyjaśnienia – Inbank jest bankiem utworzonym za zezwoleniem estońskich władz nadzorczych i prowadzi swoją działalność w Polsce poprzez oddział. Lokaty założone w Inbanku są gwarantowane przez estoński odpowiednik Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG). Depozytu w Inbanku nie założysz w oddziale, bo instytucja ta nie prowadzi placówek na terenie kraju. Lokaty możesz zakładać wyłącznie w kanale online.
Na co zwracać uwagę wybierając lokatę bankową?
Zastanawiając się nad wyborem najkorzystniejszej lokaty zapewne w pierwszej kolejności zwracasz uwagę na wysokość oprocentowania nominalnego. W końcu od tego parametru w największej mierze zależy wysokość przyszłych odsetek, a Ty dążysz do tego, aby Twój kapitał wypracował jak najwyższy zysk. Pamiętaj, że oprocentowanie lokaty zawsze komunikowane jest w skali roku i jest to zazwyczaj oprocentowanie stałe w całym okresie deponowania. Dzięki temu już przed założeniem depozytu możesz dokładnie określić wysokość przyszłych odsetek.
Może się jednak zdarzyć, że będziesz mieć do wyboru kilka lokat o bardzo zbliżonym oprocentowaniu. W takim scenariuszu o atrakcyjności konkretnej oferty zdecydować mogą z pozoru mniej istotne elementy. Warto wymienić tutaj:
- dopuszczalną kwotę wsadu – zachwyt nad wysokim oprocentowaniem lokaty może szybko minąć, kiedy dowiesz się, że promocyjną stawką objęte są oszczędności do 10.000 zł. To częsta praktyka, którą banki stosują, aby pozyskiwać nowych klientów. Jest to jednak problematyczne, kiedy chcesz założyć lokatę bankową na znacznie wyższą kwotę. Porównując lokaty zawsze sprawdzaj, jaką kwotę obejmuje oferowane oprocentowanie;
- długość trwania lokaty – dopasuj okres kredytowania do Twojego potencjalnego zapotrzebowania na kapitał. Jeśli przewidujesz, że będziesz potrzebować tych pieniędzy za pół roku, to nie zakładaj lokaty na dłuższy termin. Zerwanie umowy przed czasem oznacza najczęściej utratę wszystkich odsetek, a do tego zwrócony kapitał będzie już nadgryziony przez inflację (choć to niewidoczne w ujęciu nominalnym);
- częstotliwość naliczania odsetek – mowa tu o tzw. kapitalizacji. Im częściej bank dolicza odsetki do kapitału w trakcie trwania lokaty, tym wyższe otrzymasz odsetki. Co prawda nie są do wielkie różnice, ale zawsze. Niestety lokaty z częstą kapitalizacją odsetek są niemal niespotykane w aktualnej ofercie banków. Najpopularniejszy wariant to kapitalizacja jednorazowa – na koniec okresu deponowania;
- konsekwencje zerwania lokaty przed terminem – wiesz już, że likwidując lokatę przed czasem narażasz się na utratę całości wypracowanych odsetek. Może być to szczególnie dotkliwe, kiedy był to depozyt na wysoką kwotę założony kilkanaście miesięcy wcześniej. Sprawdź, jak bank podchodzi do tego typu sytuacji, jednak w najlepszym wypadku możesz liczyć tylko na wypłatę symbolicznych odsetek;
- odnawialność lokaty – w przypadku lokat odnawialnych możesz oczekiwać, że po ich zakończeniu bank je automatyczne wznowi na taki sam okres. Z jednej strony to bardzo wygodne, kiedy nie masz pamięci do takich rzeczy. Z drugiej strony lokaty bankowe tego typu odnawiane są najczęściej na standardowych warunkach, które z reguły są wyraźnie gorsze od warunków promocyjnych. W takiej sytuacji warto podjąć wysiłek i zawsze samodzielnie wybierać kolejne lokaty;
- konieczność spełnienia dodatkowych warunków – lokaty bankowe są doskonałym rozwiązaniem, pozwalającym przekonać potencjalnych klientów do skorzystania z dodatkowych produktów banku. Dlatego wysoko oprocentowane lokaty bankowe są często oferowane wyłącznie w zgrzewce z kontem osobistym. W takiej sytuacji oblicz, ile może kosztować Cię posiadanie dodatkowego rachunku ROR i oceń, czy w ogóle interesuje Cię taka propozycja. Wśród innych popularnych warunków banków wymienić można m.in. lokaty dla nowych klientów i lokaty na nowe środki;
- dopuszczalna liczba lokat – sprawdź, ile lokat możesz założyć w ramach jednej oferty. W przypadku depozytów promocyjnych zazwyczaj możesz założyć tylko jedną lokatę, ale nie jest to regułą. Można się spotkać z praktyką, że zamiast jednej lokaty na wysoką kwotę, deponenci zakłada się kilka lokat na niższe kwoty. Dzięki temu nagła potrzeba finansowa może wymusić np. zerwanie 2 z 5 małych lokat, zamiast jednej dużej.
Lokata bankowa może być analizowana w jeszcze bardziej szczegółowy sposób. Jeśli masz oszczędności w walutach obcych, to z pewnością zainteresuje Cię możliwość założenia lokaty walutowej. Ciekawym rozwiązaniem jest również możliwość samodzielnego negocjowania warunków lokaty w serwisie transakcyjnym lub podczas rozmowy z pracownikiem banku. Powyższa lista stanowi jednak zestaw najważniejszych elementów, na które warto zwrócić uwagę podczas wyboru lokaty terminowej.
Jeśli chcesz założyć lokatę bankową, ale nie masz czasu wyszukiwanie i analizę wszystkich ofert, to skorzystaj z dostępnych w sieci narzędzi. Jednym z nich jest ranking lokat online, który pozwala m.in. określić kwotę lokaty, okres deponowania lub konieczność założenia konta osobistego. Otrzymane wyniki możesz sortować według wysokości oprocentowania lub przyszłego zysku. To szybki i wygodny sposób na porównanie lokat bankowych.
Warto wiedzieć
- Jeśli chcesz założyć lokatę bankową, to możesz zrobić to przez serwis bankowości elektronicznej, w aplikacji mobilnej, telefonicznie lub bezpośrednio w oddziale banku. Nie zawsze jednak wszystkie kanały są dostępne.
- Lokata na nowe środki wymaga wpłacenia na jej rachunek pieniędzy, które bank potraktuje jako nowe. Zazwyczaj są one określane jako nadwyżka ponad saldo z konkretnego dnia.
- Po znalezieniu najkorzystniejszej oferty banku i założeniu lokaty nie zrywaj jej do końca umowy. W przeciwnym wypadku prawdopodobnie odzyskasz tylko wpłacony kapitał, ponieważ bank nie wypłaci Ci żadnych odsetek.
- Oprocentowanie zmienne lokaty może być uzależnione od konkretnego wskaźnika np. wysokości stopy referencyjnej NBP, której poziom ustalany jest przez Radę Polityki Pieniężnej (RPP). W takim wariancie nie da się jednak dokładnie określić przyszłego zysku z depozytu.
- Aby założyć lokatę mobilną, w pierwszej kolejności musisz pobrać, zainstalować na swoim telefonie i zalogować się do aplikacji mobilnej wybranego banku. Często jest to możliwe dopiero w sytuacji, kiedy masz już w tym banku konto osobiste.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jak wygląda założenie lokaty?
W zależności od banku lokatę możesz założyć online, telefonicznie lub w oddziale banku. Jeśli jesteś nowym klientem lub robisz to w placówce, to konieczne jest również przesłanie skanu lub przedstawienie swojego dokumentu tożsamości. Po pozytywnej weryfikacji bank wskaże Ci rachunek lokaty, który musisz zasilić w określonym terminie. Szczegóły znajdziesz w umowie, którą otrzymasz w oddziale banku lub za pośrednictwem bankowości elektronicznej.
Co jest lepsze - lokata czy konto oszczędnościowe?
Rozwiązania te są do siebie podobne, jednak konta oszczędnościowe zapewniają bardziej elastyczny dostęp do pieniędzy. Możesz je wpłacać i wypłacać z w dowolnym momencie. Pamiętaj jednak, że banki za takie przelewy mogą pobierać opłaty. Paradoksalnie może okazać się, że ich suma przewyższy kwotę odsetek wypracowanych na koncie oszczędnościowym. Jeśli oszczędzasz na konkretny cel i chcesz utrudnić sobie dostęp do pieniędzy – wybierz lokatę. Jeśli cenisz sobie swobodny dostęp do pieniędzy – wybierz konto oszczędnościowe, ale pamiętaj o potencjalnych kosztach.
Który bank daje 8% na lokacie?
Standardowej lokaty na 8% w skali roku nie znajdziesz aktualnie w żadnym banku. Stawki takie są jeszcze spotykane w lokatach strukturyzowanych z komponentem inwestycyjnym, ale w takim ujęciu nie mówimy już o standardowym depozycie terminowym.
Czy od lokaty bankowej płaci się podatek?
Tak, odsetki wypracowane na lokacie objęte są podatkiem od zysków kapitałowych, czyli inaczej podatkiem Belki. Aktualnie jego stawka wynosi 19%. W przypadku lokat bankowych dla klientów indywidualnych podatek Belki jest automatycznie pobierany i odprowadzany do urzędu skarbowego przez bank. Ostatecznie otrzymasz na konto odsetki netto i nie musisz rozliczać tego podatku w deklaracji PIT.
Ile można mieć lokat w jednym banku?
Najczęściej banki na poziomie ogólnym nie ograniczają liczby lokat przypadających na jednego klienta. Na poziomie konkretnych ofert mogą pojawić się jednak limity np. możesz założyć tylko jedną lokatę mobilną. Nie oznacza to jednak, że nie możesz mieć w tym samym banku np. lokaty mobilnej, trzech lokat standardowych i jednej lokaty na nowe środki. W rezultacie nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na tak zadane pytanie.
