Wiele osób zastanawia się, czy istnieją minimalne i maksymalne limity kwot kredytu. Ile tak naprawdę można pożyczyć od banku? Czy istnieją jakiekolwiek ograniczenia, które wyznaczałyby maksymalną kwotę kredytu gotówkowego, hipotecznego i innych? Sprawdź, do jakiej kwoty można wziąć kredyt gotówkowy, hipoteczny i nie tylko.
- 1. Od czego zależy maksymalna kwota kredytu?
- 2. Maksymalna kwota kredytu a przepisy prawa
- 2.1. Maksymalna kwota kredytu a wartość nieruchomości
- 3. Maksymalna kwota kredytu a polityka banku
- 3.1. Jaki maksymalnie kredyt gotówkowy można uzyskać w poszczególnych bankach?
- 3.2. Jaka jest maksymalna wysokość kredytu hipotecznego oferowanego przez banki?
- 4. Zdolność kredytowa a maksymalna kwota kredytu
- 5. Zdolność kredytowa a parametry kredytu
- 6. Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?
- 7. Jak uzyskać wyższą kwotę kredytu gotówkowego lub hipotecznego?
Zgodnie z danymi BIK średnia kwota kredytu mieszkaniowego zaciąganego w czerwcu 2024 r. to 421 234 zł, kredytu gotówkowego – 24 561 zł, a kredytu ratalnego – 1 903 zł. Te kwoty są jednak dalekie od maksymalnych, jakie można uzyskać od banku. Jaka jest zatem maksymalna kwota kredytu gotówkowego i hipotecznego?
Od czego zależy maksymalna kwota kredytu?
Maksymalna kwota kredytu, jaki możesz uzyskać, zależy od trzech głównych czynników:
- przepisów prawa,
- polityki i ustaleń banku,
- Twojej zdolności kredytowej.
Maksymalne kwoty kredytów różnią się w zależności od ich typu (kredyty gotówkowe są znacznie niższe niż kredyty hipoteczne), a także od zasad przyjętych przez dany bank. Górna kwota, jakiej bank może udzielić Ci w formie kredytu, często zależy też od wnioskodawcy. Przykładowo limity dla firm zwykle są wyższe niż w przypadku klientów indywidualnych (osób fizycznych).
Maksymalna kwota kredytu a przepisy prawa
Przepisy prawa mogą wyznaczać maksymalną kwotę kredytu. Dotyczy to w szczególności kredytu konsumenckiego. Ustawa o kredycie konsumenckim określa ją jednoznacznie. Przepis brzmi następująco:
Co mówi prawo?
1a. Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się także umowę o kredyt niezabezpieczony hipoteką, który jest przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego, w tym w wysokości większej niż wysokość określona w ust. 1.
Oznacza to, że za kredyt konsumencki może być uznana tylko pożyczka, której kwota nie przekracza 255 550 zł. Powyżej tej kwoty nie możesz korzystać z przywilejów przysługujących konsumentom, chyba że kredyt jest udzielany na cele remontowe.
W związku z tym maksymalna kwota kredytu gotówkowego zwykle jest równa temu limitowi lub od niego niższa. Niektóre banki pozwalają wziąć kredyt gotówkowy w wyższej kwocie, ale zwykle wymaga to przeprowadzenia indywidualnych ustaleń.
W przypadku kredytu hipotecznego przepisy nie określają maksymalnej kwoty kredytu. Banki mogą ją zatem kształtować swobodnie.
Uwaga!
Maksymalna kwota kredytu a wartość nieruchomości
W przypadku kredytów hipotecznych na maksymalną kwotę finansowania wpływa też wartość nieruchomości Jest to bowiem zobowiązanie, którego zabezpieczeniem jest hipoteka na rzecz banku ustanowiona na nieruchomości.
Zgodnie z aktualnymi rekomendacjami (Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego) maksymalna kwota kredytu hipotecznego nie powinna przekraczać 80% wartości nieruchomości. Możliwe jest także uzyskanie finansowania odpowiadającego 90% wartości nieruchomości, ale wówczas niezbędne jest zastosowanie dodatkowego zabezpieczenia spłaty kredytu.
Maksymalna kwota kredytu a polityka banku
Bank może w ramach obowiązujących przepisów ustalać własne zasady udzielania kredytów. Dotyczy to także maksymalnej kwoty, jaką jest w stanie pożyczyć klientowi. W trakcie porównywania ofert warto zwrócić uwagę na ten aspekt.
Jaki maksymalnie kredyt gotówkowy można uzyskać w poszczególnych bankach?
W przypadku kredytów gotówkowych górny limit kwoty, jaką można uzyskać od banku, zwykle jest ściśle określony. Nie zawsze wynosi on 255 550 zł. Niektóre banki oferują maksymalny kredyt gotówkowy w kwocie 200 000 zł, a nawet 150 000 zł lub 100 000 zł.
Informacja o maksymalnej kwocie kredytu gotówkowego zwykle jest powszechnie dostępna. Maksymalne kwoty kredytu gotówkowego w poszczególnych bankach przedstawia poniższa tabela.
| Bank | Nazwa kredytu | Maksymalna kwota kredytu gotówkowego |
|---|---|---|
| Alior Bank | Pożyczka Internetowa | 200 000 zł |
| Pożyczka na Klik | 200 000 zł | |
| Bank Pocztowy | Kredyt na szybkie wydatki | 50 000 zł |
| Kredyt online | 50 000 zł | |
| Kredyt dobrze policzony | 200 000 zł | |
| Kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem | 200 000 zł | |
| BNP Paribas | Kredyt w aplikacji GOmobile | 80 000 zł |
| Kredyt Gotówkowy | 230 000 zł | |
| Pierwsza Pożyczka | 230 000 zł | |
| Citi Handlowy | Pożyczka gotówkowa | 150 000 zł |
| Credit Agricole | Kredyt gotówkowy | 200 000 zł |
| ING Bank Śląski | Pożyczka gotówkowa | 240 000 zł |
| Superpożyczka | 30 000 zł | |
| Millenium | Pożyczka online w promocji | 40 000 zł |
| Pożyczka gotówkowa w promocji | 40 000 zł | |
| mBank | Kredyt gotówkowy online | 200 000 zł |
| Pekao S.A. | Pożyczka przez internet lub w oddziale banku | 250 000 zł |
| Pożyczka ze stałą ratą | 50 000 zł | |
| PKO BP | Pożyczka gotówkowa | 300 000 zł |
| Santander Bank Polska | Kredyt gotówkowy online | 250 000 zł |
Dane na dzień 8.08.2024
Jaka jest maksymalna wysokość kredytu hipotecznego oferowanego przez banki?
Zasady poszczególnych banków dotyczące kredytów hipotecznych są bardziej zróżnicowane. Instytucje finansowe w Polsce mogą ustalać maksymalne kwoty tego rodzaju kredytów całkowicie dowolnie. Niekiedy nie jest ona ściśle określona – bank zastrzega jedynie, że dostosowuje ją do zdolności kredytowej wnioskodawcy.
W tym przypadku limity są znacznie wyższe niż w przypadku kredytu gotówkowego ze względu na solidne zabezpieczenie spłaty w postaci hipoteki. Maksymalne kwoty kredytu hipotecznego w poszczególnych bankach przedstawia poniższa tabela.
| Bank | Nazwa kredytu | Maksymalna kwota kredytu hipotecznego |
|---|---|---|
| Alior Bank | Kredyt hipoteczny „Megahipoteka” | do 90% wartości nieruchomości |
| Bank Pocztowy | Kredyt mieszkaniowy | do 80% wartości nieruchomości |
| BNP Paribas | Kredyt hipoteczny | 4 000 000 zł |
| Citi Handlowy | Kredyt mieszkaniowy | 3 000 000 zł |
| Credit Agricole | Kredyt hipoteczny | zgodnie ze zdolnością wnioskodawcy |
| ING Bank Śląski | Kredyt hipoteczny | 4 000 000 zł |
| Millennium | Kredyt hipoteczny | zgodnie ze zdolnością wnioskodawcy |
| mBank | Kredyt hipoteczny | 2 000 000 zł |
| Pekao SA | Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym | do 90% wartości nieruchomości |
| PKO BP | Kredyt hipoteczny Własny Kąt | 30 000 000 zł |
| Santander Bank Polska | Kredyt hipoteczny | 10 000 000 zł |
Dane na dzień 8.08.2024
Zdolność kredytowa a maksymalna kwota kredytu
Zdolność kredytowa to bezapelacyjnie najważniejszy czynnik przy ustalaniu maksymalnej kwoty, jaką może Ci pożyczyć bank. Każdy kredytodawca wylicza zdolność kredytową wnioskodawcy indywidualnie, według ustalonych algorytmów i na podstawie dostarczonych danych. Jest ona ustalana w taki sposób, aby rata kredytu nie obciążała nadmiernie budżetu kredytobiorcy. Bank musi się bowiem upewnić, że będziesz w stanie spłacić swoje zobowiązanie i terminowo regulować raty.
Przy obliczaniu zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę przede wszystkim:
- wysokość dochodów kredytobiorcy,
- ich źródło i stabilność,
- wysokość zobowiązań i wydatków kredytobiorcy,
- parametry kredytu (okres kredytowania, oprocentowanie itp.),
- historię kredytową wnioskodawcy.
Ponadto pod uwagę brane są takie czynniki jak wiek kredytobiorcy (niektóre banki określają też górną granicę wieku, do którego można się ubiegać o kredyt hipoteczny) czy liczba osób na utrzymaniu.
Zdolność kredytowa a parametry kredytu
Warto mieć na uwadze, że na Twoją zdolność kredytową mają też wpływ parametry samego kredytu. Co do zasady, im wyższa rata kredytu, tym niższa zdolność. W wyliczeniu zdolności kredytowej wnioskodawcy chodzi bowiem o to, by sprawdzić, czy da radę terminowo spłacać raty zobowiązania. Możesz zatem zwiększyć swoją szansę na kredyt, wnioskując o niższą kwotę kredytu.
Jeśli zależy Ci na uzyskaniu konkretnej kwoty pożyczki, rozwiązaniem może być wydłużenie okresu spłaty. Pozwala to bowiem zredukować wysokość miesięcznej raty i ułatwić jej uwzględnienie w domowym budżecie. Trzeba jednak mieć na uwadze, że dłuższy okres spłaty oznacza wyższy koszt kredytu.
Ogromne znaczenie ma także oferta banku, a w szczególności wysokość i rodzaj oprocentowania. W porównaniu ofert pomogą Ci parametry takie jak rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) oraz całkowita kwota do spłaty lub całkowity koszt kredytu. Im są niższe, tym korzystniejsza (tańsza) oferta.
Uwaga!
W związku z tym łatwiej jest dostać kredyt, którego koszty są niższe. W związku z tym warto dokładnie porównywać aktualne oferty kredytów gotówkowych czy hipotecznych – ułatwią Ci to nasze kalkulatory!
Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?
Skąd wiadomo, na jaką wysokość kredytu gotówkowego czy hipotecznego możesz liczyć? Najlepszym sposobem na sprawdzenie swojej zdolności kredytowej jest specjalny kalkulator kredytowy.
Na stronie Rankomat.pl znajdziesz specjalny kalkulator zdolności kredytowej. Wystarczy podać kilka podstawowych parametrów kredytu, o jaki chcesz się ubiegać (okres spłaty, oprocentowanie), a także dane dotyczące Twoich zarobków, zobowiązań, liczby osób na utrzymaniu itp.
Po wypełnieniu formularza otrzymasz wyliczenie Twojej zdolności kredytowej. Należy jedynie pamiętać, że jest to wartość orientacyjna – każdy bank stosuje własne sposoby wyliczania zdolności kredytowej klienta. Dlatego Twoja zdolność może być różna w zależności od tego, gdzie zdecydujesz się złożyć wniosek kredytowy.
To narzędzie sprawdzi się jako kalkulator kredytu gotówkowego oraz hipotecznego – po prostu wylicza maksymalną wysokość zobowiązania, o jakie możesz się starać przy podanych parametrach.
Jak uzyskać wyższą kwotę kredytu gotówkowego lub hipotecznego?
Zależy Ci na tym, aby uzyskać wysoki kredyt gotówkowy lub hipoteczny? Istnieją sposoby na zwiększenie zdolności kredytowej, które pomogą Ci osiągnąć ten cel.
To m.in.:
- spłata innych zobowiązań – jeśli masz kredyty lub pożyczki, postaraj się je spłacić przed złożeniem wniosku kredytowego;
- rezygnacja z kart kredytowych i limitów w koncie – wszelkie limity kredytowe obniżają Twoją zdolność kredytową, dlatego ich pozbycie się ułatwi Ci uzyskanie wyższej kwoty kredytu;
- złożenie wniosku ze współkredytobiorcą – zdolność kredytowa dwóch osób zwykle jest wyższa niż jednej, dlatego czasami warto wziąć wspólne zobowiązanie;
- zwiększenie swoich dochodów – nie zawsze jest to możliwe, ale jeśli masz okazję trochę dorobić lub poprosić w pracy o podwyżkę, może to być wystarczające, aby dostać kredyt gotówkowy lub hipoteczny w wymaganej wysokości;
- wnioskowanie o kredyt z ratą równą – jeśli wybierzesz kredyt hipoteczny z ratą malejącą, bank wyliczy Ci niższą zdolność kredytową;
- wydłużenie okresu kredytowania – pozwala to na obniżenie raty, a tym samym zwiększenie zdolności kredytowej.
Pamiętaj również, że czasami warto złożyć wnioski kredytowe w kilku bankach. Twoje możliwości finansowe mogą bowiem zostać różnie ocenione, zatem jeden bank może być skłonny pożyczyć Ci więcej niż inny.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Do jakiej kwoty kredyt gotówkowy możesz otrzymać w polskich bankach?
W polskich bankach można uzyskać kredyt gotówkowy do kwoty 300 000 zł. Większość banków oferuje jednak mniej – najczęściej górny limit pożyczki wynosi od 150 000 do 250 000 zł.
Jaka jest maksymalna kwota kredytu hipotecznego?
Maksymalna kwota kredytu hipotecznego, jaki można uzyskać w polskim banku, nie jest określona. Niektóre banki stosują limity w wysokości od kilku do kilkudziesięciu milionów złotych. Istnieją jednak również banki, które maksymalną kwotę kredytu uzależniają jedynie od zdolności kredytowej wnioskodawcy oraz wartości nieruchomości.
Jaki maksymalny kredyt dostanę?
To, jaką maksymalną kwotę kredytu możesz uzyskać, zależy przede wszystkim od Twojej zdolności kredytowej. Odzwierciedla ona Twoje możliwości finansowe w zakresie spłaty zobowiązania o danej wysokości. Potencjalni kredytobiorcy mogą z łatwością obliczyć swoją orientacyjną zdolność kredytową za pomocą kalkulatorów online. Możesz też spróbować zwiększyć swoją zdolność kredytową, aby móc uzyskiwać wyższe kwoty kredytów.
Źródła
https://media.bik.pl/analizy-rynkowe
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf
https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Nowelizacja_Rekomendacja_S_23-07-2020_70340.pdf
