Misselling to pojęcie jeszcze mało znane, jednak zjawisko jakie opisuje, jest często spotykane na rynku usług finansowych i ubezpieczeniowych. Nie znając mechanizmów missellingu łatwo można paść ofiarą oszustwa, dlatego warto wiedzieć czym dokładnie jest i jak się przed nim bronić!
Misselling jest zjawiskiem znanym już od kilkunastu lat. Pomimo tego, nie została jeszcze wypracowana wyczerpująca i metodologicznie spójna definicja tego zjawiska. Według ekspertów, choć pojęcie missellingu nie jest do końca zdefiniowane, to nie ma wątpliwości, że stanowi on naganną i niedopuszczalną praktykę na rynku finansowym.
Misselling – co to jest?
W tłumaczeniu z języka angielskiego misselling oznacza “chybioną sprzedaż” i w uproszczeniu polega na proponowaniu klientom produktów, które nie są dopasowane do ich potrzeb, czyli takich, których nie potrzebują. Jest to dość częste zjawisko w branży bankowości i ubezpieczeń, jednak można się z nim spotkać także w branży pożyczkowej.
Za misselling można także uznać wszelkie działania, które celowo wprowadzają klientów w błąd, ale również niedokładne informowanie ich o dodatkowych opłatach czy ponoszonym ryzyku, jak i nieadekwatny sposób prezentacji produktu.
Sztandarowym przykładem missellingu jest zachęcanie klienta do zakupu ubezpieczenia przy zaciąganiu przez niego kredytu lub pożyczki. W większości przypadków takie ubezpieczenie jest klientowi zupełnie niepotrzebne, a jedynie podwyższa całkowity koszt zobowiązania.
Misselling – co mówi prawo?
Według ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów, wszelkie działania polegające na proponowaniu konsumentom nabycia usług finansowych, które nie odpowiadają ich potrzebom, jak i proponowanie nabycia tych usług w sposób nieadekwatny do ich charakteru jest zabronione i jest naruszeniem zbiorowych interesów konsumentów. Za tego typu działania, w szczególności zatajanie, nieudzielanie i przekazywanie fałszywych informacji grozi kara w wysokości do 10 proc. obrotu.
W przeszłości misselling był częstym zjawiskiem w branży pożyczkowej. Można było do niego zaliczyć stosowanie ukrytych opłat czy horrendalnie wysokich odsetek, których nie można było spłacić. Jednak po wejściu w życie ustawy antylichwiarskiej, takie praktyki zostały praktycznie ukrócone.
Obecnie każda firma pożyczkowa ma obowiązek poinformować klienta o wszystkich kosztach związanych z oferowanym produktem, a maksymalna wysokość odsetek i kosztów dodatkowych jest ograniczona przepisami. Co prawda przypadki nieuczciwych praktyk nadal się zdarzają, ale są rzadkością, a przynajmniej wśród legalnie działających firm.
Jak zabezpieczyć się przed missellingiem?
Choć misselling jest zabroniony, a za jego stosowanie grożą surowe kary, to nie można wykluczyć ryzyka padnięcia jego ofiarą. Można jednak zminimalizować ryzyko zostania oszukanym przez nieuczciwą firmę. Jak?
Przede wszystkim nigdy nie należy podejmować decyzji pod wpływem chwili czy też presji – decyzję o zakupie należy dobrze przemyśleć. Ponadto zawsze należy czytać umowy, zwłaszcza produktów finansowych i ubezpieczeniowych, nigdy też nie należy podpisywać dokumentów, których się nie rozumie lub co do których ma się wątpliwości.
Nie powinno się również kupować niczego, o czym nic się nie wie – warto wcześniej dowiedzieć się więcej o danej ofercie lub produkcie, jak i firmie, która go oferuje. Natomiast decydując się na produkt inwestycyjny, nie należy współpracować z nikim, kto gwarantuje duży zysk przy małym ryzyku – często jest to próba oszustwa wykorzystująca niewiedzę drugiej strony.
Podsumowując, wystarczy stosować się do kilku zasad, aby nie paść ofiarą missellingu, a przynajmniej znacznie ograniczyć ryzyko zakupienia zbędnych produktów finansowych czy ubezpieczeniowych. Decyzja o zakupie polisy, zaciągnięciu kredytu czy pożyczki zawsze powinna być starannie przemyślana.
