Utrata pracy? Wzrost raty kredytu hipotecznego? Choroba? Każda z tych sytuacji może wywołać ogromny stres, szczególnie jeśli nie masz żadnych oszczędności. Rozwiązaniem tych problemów może okazać poduszka finansowa, na której można bezpiecznie i miękko „wylądować”, gdy pojawiają się nieprzewidziane wydatki. Jak ją zbudować? Ile oszczędności warto mieć i dlaczego? Sprawdź!
- 1. Czym jest poduszka finansowa?
- 2. Dla kogo jest finansowa poduszka bezpieczeństwa?
- 3. Ile powinna wynosić poduszka finansowa?
- 4. Sposoby na zbudowanie finansowego bezpieczeństwa: jak zgromadzić własną poduszkę finansową?
- 4.1. Poduszka finansowa – kontroluj swoje miesięczne wydatki i szukaj oszczędności
- 4.2. Poduszka finansowa – pozbądź się zobowiązań
- 5. Jakie są etapy budowania poduszki finansowej?
- 6. Dlaczego warto mieć poduszkę finansową?
- 7. Poduszka finansowa – gdzie trzymać pieniądze?
- 8. Warto wiedzieć
Polacy z całą pewnością nie należą do liderów oszczędzania. Badanie „Barometr oszczędności 2023” przeprowadzone przez Krajowy Rejestr Długów wskazało, że aż 21,8% Polaków nie ma żadnych oszczędności. Kolejnych 24,3% ma jedynie skromny fundusz awaryjny w wysokości nieprzekraczającej 5 000 zł.
Oznacza to, że niemal połowa rodaków nie ma wystarczających oszczędności, by przeżyć więcej niż miesiąc bez dochodów. Na szczęście jednak świadomość finansowa wzrasta, co sugerują m.in. badania „Plany finansowe Polaków na 2024 r.” przeprowadzone przez BIG InfoMonitor. W ankiecie aż 39% badanych wskazało oszczędzanie jako swój główny plan finansowy na 2024 rok. Aż 20% zadeklarowało natomiast chęć zebrania konkretnej kwoty oszczędności, czyli tzw. poduszki finansowej.
Czym jest poduszka finansowa?
Czym jest owa „mityczna” poduszka finansowa? To zabezpieczenie, które pozwoli na przetrwanie na wypadek utraty stałego źródła dochodów lub wystąpienia nieprzewidzianych zdarzeń. To pewna pula pieniędzy, oszczędności, z których możesz skorzystać w kryzysowych sytuacjach.
Pojęcie poduszki finansowej wzięło się stąd, że oszczędności pozwalają Ci bezpiecznie „wylądować”, gdy nadejdą trudne czasy. Innymi słowy finansowa poduszka bezpieczeństwa jest funduszem awaryjnym dla Ciebie lub całej Twojej rodziny.
Dla kogo jest finansowa poduszka bezpieczeństwa?
Kto powinien mieć poduszkę finansową? Najprostsza odpowiedź brzmi: wszyscy. Eksperci podkreślają, że jest to jeden z głównych czynników bezpieczeństwa finansowego. Jeśli masz poduszkę, możesz spać znacznie spokojniej, wiedząc, że przejściowe problemy finansowe lub nieprzewidziane wydatki nie zrujnują Twojego budżetu, a przy tym zdrowia psychicznego i nierzadko fizycznego.
Poduszka finansowa pomoże Ci uniknąć sięgania po ryzykowne rozwiązania w razie utraty dochodów lub wystąpienia innych nieprzewidzianych okoliczności, a tym samym w większości przypadków uchroni Cię od poważnych kłopotów.
Spróbuj tego
Ile powinna wynosić poduszka finansowa?
Kluczowe jest to, ile powinna wynosić poduszka finansowa. Optymalna kwota jest kwestią indywidualną. Zależy bowiem przede wszystkim od potrzeb finansowych Twojego gospodarstwa domowego. Obliczenie odpowiedniej wysokości funduszy zgromadzonych w poduszce finansowej jest jednak dość proste.
Eksperci twierdzą, że minimalna wartość poduszki finansowej powinna pozwalać na przeżycie co najmniej 3 miesięcy bez żadnego źródła dochodów. Wiele osób decyduje się jednak zgromadzić poduszkę finansową pozwalającą na przeżycie przez 6 miesięcy. Ci, którzy preferują większe poczucie bezpieczeństwa, gromadzą natomiast oszczędności pozwalające na przeżycie roku.
Tak naprawdę idealna wysokość poduszki finansowej zależy zatem od Ciebie. Może to być równowartość 3, 6 lub nawet 12-miesięcznego Twojego wynagrodzenia. Możesz też podliczyć swoje podstawowe miesięczne wydatki i na tej podstawie obliczyć kwotę, jaka zapewni Ci poczucie bezpieczeństwa.
Przykład
Sposoby na zbudowanie finansowego bezpieczeństwa: jak zgromadzić własną poduszkę finansową?
Należysz do osób, którym zgromadzenie poduszki finansowej wydaje się nierealne? Oszczędzanie faktycznie nie jest łatwe, szczególnie w dobie wysokiej inflacji i stale rosnących kosztów życia. Nie oznacza to jednak, że powinieneś się poddawać.
Istnieje kilka sposobów, dzięki którym zaczniesz budować swoją finansową poduszkę bezpieczeństwa. Nawet jeśli postępy będą powolne, pamiętaj, że zdecydowanie lepiej jest mieć jakiekolwiek oszczędności niż żadne!
Poduszka finansowa – kontroluj swoje miesięczne wydatki i szukaj oszczędności
Jednym z najlepszych sposobów na oszczędzanie jest oczywiście kontrolowanie wydatków. Wiele osób ma wrażenie, że pieniądze same „uciekają” im z konta czy też z portfela. Należysz do tej grupy? Warto zainteresować się kontrolą wydatków i tworzeniem budżetu. Bardzo prawdopodobne, że zdziwisz się, ile wydajesz na rzeczy zupełnie niepotrzebne.
Budżet domowy pozwoli Ci nauczyć się planować i egzekwować, czyli np. wyeliminować lub chociaż ograniczyć spontaniczne zakupy i nieplanowane wydatki. W jego planowaniu pomogą Ci natomiast nowoczesne narzędzia – np. specjalne aplikacje czy arkusze kalkulacyjne. Możesz oczywiście kontrolować i planować swoje wydatki także „analogowo”, ale narzędzia cyfrowe ułatwiają obliczenia i prezentują dane w przystępny sposób (np. za pomocą wykresów).
Postaraj się też szukać oszczędności. Zainstaluj aplikację sklepu, w którym najczęściej robisz zakupy, aby uzyskać dodatkowe kupony i zniżki, kupuj na promocjach, korzystaj z cashbacku. Wszystkie pozornie małe zmiany przyczynią się do tego, że uzbierasz swoją poduszkę finansową znacznie szybciej.
Kontrola budżetu pomoże Ci wypracować nadwyżki i przeznaczyć wszelkie oszczędności od razu na poduszkę finansową. Pamiętaj, że regularne odkładanie nawet małych kwot, z czasem da wymierne wyniki. Jeśli od tego miesiąca zaczniesz odkładać po 10% z każdej wypłaty, 3-miesięczną poduszkę finansową zgromadzisz w 2,5 roku. Nawet mniejsze kwoty pomogą Ci jednak zyskać więcej swobody i spokoju.
Spróbuj tego
Poduszka finansowa – pozbądź się zobowiązań
Trzeba jednak mieć na uwadze, że budowanie poduszki finansowej może nie mieć większego sensu, jeśli równolegle spłacasz zobowiązania, szczególnie jeśli są to np. raty na zakupy, chwilówki czy kredyty konsumpcyjne. Postaraj się je spłacić jak najszybciej, ponieważ generują one dodatkowe koszty, nierzadko wysokie.
Jakie są etapy budowania poduszki finansowej?
Znasz już najlepsze patenty na rozpoczęcie gromadzenia oszczędności. Warto jednak uporządkować ten proces, ponieważ wtedy będzie najbardziej efektywny. Jak stworzyć własną poduszkę finansową krok po kroku?
- Analiza sytuacji finansowej – na początku sprawdź swoje finanse osobiste, a więc dochody i wydatki. Przeanalizuj swoje zobowiązania i sprawdź, czy możesz np. spłacić niektóre kredyty lub pożyczki, zanim rozpoczniesz budowanie finansowej poduszki bezpieczeństwa.
- Ustalenie celu i planu – nie da się skutecznie budować funduszu awaryjnego bez dobrego planu. Ustal, ile pieniędzy potrzebujesz na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń losowych, takich jak utrata pracy, ale też np. choroba, awaria w domu itp.
- Odkładanie i oszczędzanie – zacznij gromadzić wszelkie nadwyżki na koncie oszczędnościowym, a następnie zastanów się, gdzie jeszcze możesz ulokować zgromadzone środki.
- Redukowanie wydatków – kontroluj swoją sytuację finansową i szukaj oszczędności. Analizuj wydatki, unikaj spontanicznych zakupów, staraj się korzystać z promocji, wyprzedaży i innych sposobów na tańsze zakupy, zrezygnuj z niepotrzebnych subskrypcji. W ten sposób krok po kroku możesz zaoszczędzić nawet kilkaset złotych miesięcznie.
- Dodatkowe źródło dochodu – być może uda Ci się również uzyskać dodatkowe przychody, np. monetyzując swoje hobby czy też biorąc nadgodziny w pracy. Prawdopodobnie szybko dostrzeżesz, że gromadzenie pieniędzy wciąga i zechcesz je odkładać na rzecz poduszki finansowej jeszcze szybciej!
- Kontrola i modyfikacja – nie zapominaj o stałym monitorowaniu swoich finansów i korzystaniu z ustalonego budżetu. Nie zbaczaj z kursu, a w razie potrzeby modyfikuj założenia, aby skrócić czas budowania odpowiedniego zabezpieczenia finansowego.
Dlaczego warto mieć poduszkę finansową?
Poduszka finansowa to rozwiązanie, które da Ci bezpieczeństwo finansowe i spokój. Posiadanie oszczędności sprawia, że niestraszne są Ci nagłe wydatki, które mogłyby poważnie zachwiać Twoim budżetem. Im więcej odłożonych pieniędzy, tym lżej się poczujesz. Fundusz awaryjny jest przeznaczony na nieprzewidziane sytuacje, takie jak:
- utrata pracy przez Ciebie lub Twojego partnera czy małżonka,
- utrata zdolności do pracy (np. przez wypadek czy chorobę),
- konieczność podjęcia drogiego leczenia,
- podjęcie ryzykownej finansowo decyzji, np. rezygnacja z pracy etatowej i założenie własnej firmy.
Spróbuj tego
Poduszka finansowa – gdzie trzymać pieniądze?
Gdzie i jak powinna być zdeponowana Twoja poduszka finansowa? Ważne, aby pieniądze odłożone jako fundusz bezpieczeństwa były łatwo dostępne. Dlatego nie zaleca się np. kupowania akcji na poczet poduszki finansowej. Początkowo wpłacaj swoje oszczędności na rachunek oszczędnościowy w banku. Gdy zgromadzisz ich więcej, warto je podzielić, np. w taki sposób, aby:
- ok. 10-20% trzymać na subkoncie lub rachunku oszczędnościowym z nieograniczonymi wypłatami – zapewnia to możliwość skorzystania z funduszu awaryjnego w każdej chwili;
- kolejne kilkanaście procent ulokować na wyżej oprocentowanym rachunku oszczędnościowym z możliwością wypłat np. raz w miesiącu lub na lokacie z możliwością likwidacji;
- pozostałą część ulokować np. w obligacjach skarbowych lub lokacie długoterminowej.
Takie rozwiązanie pozwoli Ci zachować relatywnie łatwy dostęp do pieniędzy, a jednocześnie pomoże chronić je przed inflacją. Część poduszki finansowej możesz też trzymać np. w walucie obcej albo zainwestować w złoto lub inne kruszce. Poduszka finansowa nie powinna jednak składać się z aktywów o dużej zmienności, np. akcji.
Źródła:
- https://krd.pl/centrum-prasowe/informacje-prasowe/2023/w-nowy-rok-co-5-polak-wchodzi-bez-oszczednosci
- https://media.big.pl/informacje-prasowe/828702/plan-polakow-na-2024-rok-oszczedzanie
Warto wiedzieć
- Poduszka finansowa to inaczej fundusz awaryjny, czyli suma pieniędzy odłożonych na nieprzewidziane wydatki i trudne sytuacje. W założeniu ma ona zapewniać „miękkie lądowanie” w kryzysie – stąd jej nazwa.
- Optymalna poduszka finansowa pozwala na przeżycie bez dochodów przez 6 miesięcy. Na początek wystarczą jednak oszczędności pokrywające 3-krotność miesięcznych wydatków.
- Poduszkę finansową powinno mieć każde gospodarstwo domowe. Jest to podstawa bezpieczeństwa finansowego.
- W budowie poduszki finansowej pomoże Ci sumiennie prowadzony domowy budżet. Postaraj się też szukać oszczędności, ograniczyć zbędne wydatki i odkładać, ile się da (nawet małe kwoty).
- Środki z poduszki finansowej można wykorzystać np. przy utracie pracy, konieczności kosztownego leczenia czy dokonania nagłych napraw. Nie są to jednak środki na wakacje czy przyjemności.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Na czym polega poduszka finansowa?
Poduszka finansowa to pula awaryjnych oszczędności, które można wykorzystać na niespodziewane wydatki oraz np. po utracie pracy, w chorobie itp.
Jaką poduszkę finansową warto mieć?
Oszczędności zgromadzone w ramach poduszki finansowej powinny Ci umożliwić przeżycie przez 3 do 6 miesięcy bez żadnych dochodów. Możesz jednak również odłożyć więcej, zgodnie ze swoimi preferencjami i poczuciem bezpieczeństwa.
Jaka jest bezpieczna poduszka finansowa?
Bezpieczna poduszka finansowa obejmuje przede wszystkim odpowiednią kwotę, tzn. równowartość Twoich co najmniej 3-miesięcznych wydatków. Dla jej bezpieczeństwa ważne jest również to, gdzie trzymasz oszczędności. Najlepiej jest korzystać z konta oszczędnościowego oraz bezpiecznych instrumentów finansowych, takich jak lokaty bankowe czy obligacje skarbowe.
Jak obliczyć poduszkę finansową?
Aby obliczyć, jaką wartość zabezpieczenia finansowego powinieneś zgromadzić, przeanalizuj swoje wydatki i sprawdź, ile pieniędzy potrzebujesz na przeżycie od 3 do 6 miesięcy bez żadnych dochodów. Możesz też po prostu pomnożyć swoje wynagrodzenie przez wybraną liczbę miesięcy.
