Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 17:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Poradniki

Poduszka finansowa — jakie oszczędności dają poczucie bezpieczeństwa?

Czas pandemii koronawirusa jaskrawo pokazuje, że życie potrafi zaskakiwać. Poduszka finansowa to zabezpieczenie na takie sytuacje. Sprawdziliśmy, jak miękka powinna być poduszka finansowa, aby dać poczucie bezpieczeństwa i co zrobić, aby efektywnie odkładać pieniądze na trudne czasy.

Jeszcze w lutym wirus SARS-CoV-2 był traktowany jako może i groźna, ale wciąż abstrakcyjna sytuacja, która wydarzyła się w dalekich Chinach. Europejczycy i Amerykanie prowadzili normalne życie spędzając często czas w w zatłoczonych miejscach czy na imprezach masowych. Życie kwitło. Nikt nie myślał, że COVID-19 — choroba wywoływana wirusem SARS-CoV-2 — może dotrzeć do zachodniego świata.

Aż przyszedł początek marca i coraz szybszy wzrost zachorowań we Włoszech, a potem w innych europejskich państwach. Tylko nieco później koronawirus zaczął rozprzestrzeniać się w USA, które szybko przegoniły europejskie państwa i aktualnie mają najwięcej aktywnych zachorowań.

Praca i pieniądze w czasie pandemii

Z dnia na dzień bardzo wiele osób musiało przestawić się na zdalny tryb pracy, a ci, którzy nadal do pracują poza domem muszą przestrzegać zaleceń minimalizujących rozprzestrzenianie się wirusa SARS-CoV-2. Wielu przedsiębiorców musiało zamknąć swoje lokale usługowe, gastronomia może tylko dostarczać jedzenie lub sprzedawać na wynos, a pracownicy zatrudnieni na śmieciówkach zastanawiają się, skąd wziąć pieniądze. Nawet piłkarze godzą się na obniżenie zarobków lub czasem rezygnują z pensji.

Rząd Mateusza Morawieckiego przygotował projekt Tarczy Antykryzysowej. Tarcza ma przede wszystkim być narzędziem stabilizującym gospodarkę i impulsem inwestycyjnym. Projekt składa się z 5 filarów:

  • Bezpieczeństwa pracowników.
  • Finansowania przedsiębiorców.
  • Ochrony zdrowia.
  • Wzmocnienia systemu finansowego.
  • Programu inwestycji publicznych.

Przedsiębiorcy i pracownicy mogą liczyć na: dofinansowanie zatrudnienia, zwolnienie z ZUS, uelastycznienie czasu i sposobów pracy, lepsze warunki kredytowania, odroczenie płatności, czy finansowanie postojowe dla umów cywilnoprawnych i osób samozatrudnionych. Rząd chce na tego typu działania przeznaczyć 104,2 mld zł (28,7 mld zł w ramach wydatków i 75,5 mld zł w ramach środków płynnościowych).

Co na to sami zainteresowani? Zacznijmy od tego, że Tarcza Antykryzysowa wciąż jest procedowana i dziś (30 marca 2020 roku) ma się nią zająć Senat. Przedsiębiorcy i pracodawcy nie przyjęli zbyt ciepło — i to jest najdelikatniejsze określenie, które przychodzi nam do głowy — rządowych propozycji i oczekują wyższych kwot wsparcia oraz jaśniejszych przepisów, kto i na jakich zasadach może skorzystać z pomocy.

Sytuacja jest dynamiczna, ale mamy pewność co do tego, że zdecydowanie spokojniej można się jej przyglądać, kiedy na naszym koncie są zgromadzone środki do przeżycia kilku miesięcy, czyli tzw. poduszka finansowa.

Poduszka finansowa — śpij spokojnie

Poduszka finansowa to zabezpieczenie, które ma zapewnić pieniądze np. na czas utraty stałego źródła dochodów lub kryzysu. Odłożone pieniądze mają za zadanie utrzymać płynność domowego budżetu, gwarantując przetrwanie w niezbyt pomyślnych okolicznościach.Najważniejsze funkcje poduszki finansowej:

  • Bezpieczeństwo — w razie awarii sprzętu, auta lub konieczności innych nagłych wydatków nie trzeba szukać pieniędzy z zewnątrz, co generuje dodatkowe koszty.
  • Elastyczność — w przypadku zwolnienia z pracy lub chęci poszukiwania nowych wyzwań, poduszka finansowa pozwala na większą elastyczność działania, a nawet na zrobienie sobie przerwy.
  • Motywacja — odłożone na koncie pieniądze są znakiem, że potrafimy oszczędzać, a nawet inwestować co zachęca do odważniejszych kroków i pogłębiania swojej wiedzy finansowej.

Ile powinna wynosić poduszka finansowa? Bardzo ciężko podać tu konkretną kwotę. Powód jest prosty, każdy z nas ma inne potrzeby i poziom wydatków. Dlatego ekonomiści obliczyli, że minimalna wartość poduszki finansowej powinna wynosić 3-krotność naszych miesięcznych wydatków.

Progi poduszek finansowych:

  • Poduszka o wartości 3-krotności miesięcznych zarobków — jest to minimalna, zalecana poduszka finansowa. Tyle oszczędności powinna mieć samotna osoba mieszkająca w dużym mieście, w którym łatwo znaleźć pracę, kiedy kryzys się skończy.
  • Poduszka o wartości 6-krotności miesięcznych zarobków — półroczne zarobki każdego z rodziców powinna mieć odłożone rodzina, która chce być gotowa na niespodziewane wypadki.
  • Poduszka o wartości 12-krotności miesięcznych zarobków — każdy, kto jest w stanie odłożyć kwotę równą rocznym zarobkom, ma nie tylko doskonałą poduszkę finansową, ale też fundusze do inwestowania i pomnażania zgromadzonych pieniędzy.

Co zrobić, aby zgromadzić poduszkę finansową?

Michał Szafrański analizuje gromadzenie poduszki finansowej pod kątem inwestowania zgromadzonych nadwyżek. Jednak jego rady sprawdzą się również w przypadku, kiedy chcemy po prostu odłożyć pieniądze na trudny czas.

Jak zgromadzić poduszkę finansową?

  • Miesięczne przychody powinny być wyższe od wydatków.
  • Budżet domowy powinien być kontrolowany i analizowany w poszukiwaniu zbędnych wydatków i możliwych oszczędności. Bardzo ważne jest trzymanie się też założonego planu wydatków, czyli jeśli mamy przeznaczone 200 zł miesięcznie na słodycze, to nie wydajemy więcej, a najlepiej wydać mniej.
  • Na dobry początek warto stworzyć fundusz awaryjny, czyli 1000-2000 zł na nieprzewidziane wydatki, np. naprawę komputera lub samochodu, czy nowy telefon.
  • Bardzo ważnym elementem budowania poduszki finansowej jest spłacenie wszystkich długów najszybciej jak to możliwe.

Gdzie przechowywać pieniądze z poduszki finansowej?

Wyobraźmy sobie, że nasza poduszka finansowa ma wartość 30 tys. zł. Podzielmy ją na trzy części:

  • Fundusz awaryjny (1500 zł) — te pieniądze warto mieć „pod ręką”, czyli trzymać jest np. na rachunku oszczędnościowym, co pozwoli przeciwdziałać inflacji.
  • Fundusz na większe nieregularne wydatki (7500 zł) — te pieniądze warto ulokować na rachunku oszczędnościowym, który umożliwia wypłatę tylko raz w miesiącu.
  • Fundusz bezpieczeństwa (21 tys. zł) — tu najlepszym wyborem będzie lokata długoterminowa.

Czy Polacy mają z czego odkładać na poduszkę finansową?

W maju 2019 roku CBOS opublikował badanie: „Polacy o swoich długach i oszczędnościach”. We wstępie możemy przeczytać: „Już od ponad dziesięciu lat w naszych sondażach poruszamy problematykę oszczędności i zadłużenia Polaków. Jak wynika z naszych badań, wskaźniki położenia materialnego Polaków zarejestrowane w tym roku należą do najlepszych spośród notowanych do tej pory”.

CBOS podaje, że po raz pierwszy od początku badań, ponad połowa (55%) ankietowanych zadeklarowała posiadanie oszczędności — wzrost o 6 punktów procentowych przez półtora roku. Deklaracje posiadania oszczędności przekładają się na inne wskaźniki ekonomiczne gospodarstw domowych, czyli ogólne podnoszenie się poziomu życia.

Z kolei badanie Barometr Providenta wskazuje, że Polacy odkładają coraz wyższe kwoty na przyszłość. Ponad 60% respondentów ma oszczędności, które dają im poczucie bezpieczeństwa. To średnio 13 tys. zł, czyli o ponad 4000 zł więcej niż w 2018 roku.

— Kwota ta stale rośnie od 2016 roku. Wtedy wystarczała nam poduszka bezpieczeństwa w wysokości średnio 3240 zł — tłumaczy Anna Karasińska, ekspert ds. badań rynkowych w Provident Polska. — Na zmiany wpływ może mieć nie tylko większa finansowa ostrożność Polaków, ale także większa zasobność naszych portfeli oraz niestety, zauważalny przez Polaków wzrost cen. Z jednej strony mamy już co odłożyć, z drugiej nasze potrzeby są coraz większe i coraz więcej kosztują — dodaje.

Poduszka finansowa to konieczność

Nikt nie jest w stanie przewidzieć, kiedy wrócimy do normalności po pandemii koronawirusa— a i tak najprawdopodobniej będzie to inna normalność niż w 2019 roku. Jedno wiemy na pewno, poduszka finansowa to dobry sposób, aby choć częściowo przygotować się na kryzys i spokojnie czekać na rozwój wydarzeń.

Posiadanie co najmniej 3-miesięcznej wysokości zarobków pozwala na większą elastyczność działań i w pierwszej kolejności zadbanie o swoje zdrowie i bezpieczeństwo. Warto też wiedzieć, jak korzystać ze swoich finansów zgromadzonych w ramach poduszki finansowej, aby pieniędzy wystarczyło nam na jak najdłużej.

 

Czytaj też: Bogaci czy biedni — siła nabywcza Polaków

Czytaj też: Czy płaca minimalna zmniejsza dystans do płac średnich?

PORÓWNAJ KONTA
Wojciech Piesta
Oceń artykuł

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest
1 Komentarz
Newest
Oldest Most Voted
Inline Feedbacks
View all comments
Mat
Mat
1 miesiąc temu

Artykul chyba na zamowienie PIS