Wakacje kredytowe 2024 – kto skorzysta ze wsparcia i kiedy złożyć wniosek?

Kredytobiorcy zmagający się z terminową spłatą kredytów mieszkaniowych doczekali się nowej formuły ustawowych wakacji kredytowych. Sprawdź, na czym polegać będą wakacje kredytowe 2024, czy zmienią się zasady wparcia w ramach Funduszu Wsparcia Kredytobiorców i kto skorzysta z pomocy.

Łączne zadłużenie gospodarstw domowych na koniec 2023 r. z tytułu wszystkich produktów kredytowych wyniosło niecałe 727 mld zł. W strukturze wartościowej portfela wyraźnie dominują kredyty mieszkaniowe, stanowiące prawie 70% wartości całego portfela, z zadłużeniem wynoszącym 507,3 mld zł – wynika z analiz rynkowych Biura Informacji Kredytowej (BIK).

Niepokojącym zjawiskiem jest jednak widoczny wzrost udziału kredytów mieszkaniowych, które spłacane są nieterminowo. W grudniu 2023 r. kredyty z opóźnieniem powyżej 30 dni stanowiły 4,8% ogółu (3,3% w styczniu 2023 r.). Natomiast udział kredytów mieszkaniowych z opóźnieniem powyżej 90 dni stanowił 4,2% ogółu (2,9% w styczniu 2023 r.).

Trend ten tłumaczy, dlaczego w dalszym ciągu potrzebny jest łatwo dostępny program wsparcia kredytobiorców hipotecznych, którzy znaleźli się w ciężkiej sytuacji finansowej. Rząd przyjął projekt ustawy wydłużającej wakacje kredytowe do końca 2024 roku.

Czym są rządowe wakacje kredytowe i czy będą dostępne w 2024 roku?

Rządowe wakacje kredytowe mają na celu wspomóc kredytobiorców zmagających się ze spłatą kredytów hipotecznych udzielonych w złotych polskich. Aby lepiej zrozumieć kontekst całej sytuacji, warto przenieść się w czasie do października 2021 r. Właśnie tego miesiąca Rada Polityki Pieniężnej (RPP) – w obliczu wymykającej się spod kontroli inflacji – zdecydowała o podwyżce głównych stóp procentowych NBP.

Był to zaledwie początek cyklu, na który ostatecznie złożyło się 11 podwyżek. W efekcie główna stopa referencyjna w niespełna rok wzrosła z poziomu 0,1% do poziomu 6,75%. Ruch ten przełożył się na równie dynamiczny wzrost rat kredytów z oprocentowaniem zmiennym, co w połączeniu z wysokimi kosztami życia zrujnowało wydolność finansową tysięcy gospodarstw domowych.

Aby ulżyć kredytobiorcom pod koniec lipca 2022 r. uruchomiono ustawowy program wsparcia. Dzięki rządowym wakacjom kredytowym pojawiła się możliwość odroczenia maksymalnie 4 rat w 2022 roku (maksymalnie po 2 raty na jeden kwartał) i 4 rat w 2023 roku (po jednej racie na kwartał).

Aktualnie główna stopa referencyjna NBP – po obniżkach we wrześniu i październiku – zameldowała się na poziomie 5,75%. Pomimo tego koszty obsługi zadłużenia w dalszym ciągu są poważnym ciężarem dla wielu gospodarstw domowych. Taki obraz rynku naturalnie prowadzi to do pytania – co z wakacjami kredytowymi w 2024 roku? Program będzie kontynuowany, ale zmienią się jego zasady.

Na czym polegają rządowe wakacje kredytowe w 2024 roku?

Rządowe wakacje kredytowe w 2024 r. pozwolą odroczyć wybranym kredytobiorcom hipotecznym łącznie 4 raty kapitałowo-odsetkowe. Sejmowa Komisja Finansów Publicznych zaproponowała zmianę terminu startu programu na 1 czerwca 2024 roku (teoretycznie ma on ruszyć 1 maja, ale jest to mało realne). Proponowany harmonogram wyglądać ma tak:

• odroczenie 2 rat kapitałowo-odsetkowych w okresie od 1 czerwca do 31 sierpnia 2024 r.,
• odroczenie 2 rat kapitałowo-odsetkowych w okresie od 1 września do 31 grudnia 2024 r.

Dla kogo rządowe wakacje kredytowe w 2024 roku?

Dostęp do wsparcia w postaci rządowych wakacji kredytowych w 2024 r. jest ograniczony. W pewnym sensie wynika to z faktu, że wcześniejszy program był zbyt łatwo dostępny. W przestrzeni publicznej pojawiały się zarzuty, że z ustawowych wakacji kredytowych korzystały osoby, które nie wymagały tego typu pomocy. W rezultacie rząd wprowadził ograniczenia.

Pierwszym z nich jest wskaźnik RdD (rata do dochodu). Określa on relację wysokości raty kredytu mieszkaniowego do miesięcznych dochodów gospodarstwa domowego. Wskaźnik RdD oblicza się według następującego wzoru:

Wskaźnik RdD = Rata kredytu mieszkaniowego (hipotecznego) / Łączny miesięczny dochód gospodarstwa domowego.

Aby skorzystać z rządowych wakacji kredytowych w 2024 r. wskaźnik RdD – obliczony dla ostatnich trzech miesięcy poprzedzających złożenie wniosku – musi przekraczać 30%. Możesz zatem skorzystać ze wsparcia, kiedy rata kredytu Twojego mieszkaniowego konsumuje ponad 30% łącznych miesięcznych dochodów gospodarstwa domowego. Aby sprawdzić, czy możesz wnioskować o rządowe wakacje kredytowe w 2024 roku:

1. Dodaj dochody netto („na rękę”) wszystkich domowników w rozbiciu na miesiące. Dotyczy to także dzieci, których dochodem mogą być zasiłki, a także osób bezrobotnych, które czerpią dochody z innych źródeł niż praca np. z najmu prywatnego.
2. Oszacuj wskaźnik RdD dla każdego z trzech ostatnich miesięcy i oblicz średnią arytmetyczną.
3. Wynik wyższy niż 30% potwierdza, że spełniasz warunek ustawodawcy.

Drugim warunkiem ograniczającym liczbę potencjalnych beneficjentów rządowego wsparcia jest ograniczenie wartości kredytu mieszkaniowego do 1,2 mln zł. Warunek ten ograniczy pomoc dla najbogatszych kredytobiorców. Warto w tym miejscu wspomnieć, że według danych Biura Informacji Kredytowej (BIK) średnia wartość wnioskowanego kredytu mieszkaniowego wyniosła w styczniu 2024 r. 426,88 tys. zł.

Warto dodać, że wsparcie w ramach wakacji kredytowych 2024 dotyczy osób, które:

• zawarły umowę kredytu hipotecznego przed 1 lipca 2022 r.,
• kończą spłatę kredytu co najmniej po upływie 6 miesięcy od tej daty.

Czy jest alternatywa dla rządowych wakacji kredytowych w 2024 roku?

Rząd wprowadził też ułatwienia dla osób planujących skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (FWK). Na pomoc będą mogli liczyć kredytobiorcy, których wskaźnik raty do dochodu gospodarstwa domowego znajdzie się na poziomie przynajmniej 40% (wcześniej 50%). Wśród zmian w procedowanym projekcie wymienić można także:

• podwyższenie kryterium dochodowego uprawniającego do wsparcia z dwukrotności do dwuipółkrotność kryteriów określonych w ustawie z dnia 12 marca 2004 r. o pomocy społecznej. W przypadku gospodarstwa jednoosobowego to 1940 zł, a w przypadku gospodarstwa domowego wieloosobowego to 1500 zł pomnożone przez liczbę członków gospodarstwa domowego kredytobiorcy;;
• zwiększenie wartości maksymalnego wsparcia z poziomu 2.000 zł do 3.000 zł miesięcznie;
• wydłużenie okresu wypłaty wsparcia z FWK z 36 na 40 miesięcy;
• wydłużenie okresu spłaty wsparcia lub pożyczki od FWK z 144 rat do 200 rat;

Dotychczasowe wsparcie lub pożyczkę z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców spłacało się w 144 równych i nieoprocentowanych ratach. Jeśli 100 rat zostało uregulowanych rat bez opóźnienia, to pozostała część była umarzana. Dzięki wprowadzonym zmianom po terminowej spłacie 134 rat nastąpi ustawowe umorzenie pozostałych 66 rat pożyczki lub wsparcia. W efekcie kwota umorzenia będzie mogła wynieść 39,6 tys. zł zamiast obecnych 22 tys. zł.

Źródła:

1. https://media.bik.pl/informacje-prasowe/828303/o-92-proc-r-r-wzrosla-wartosc-zapytan-o-kredyty-mieszkaniowe-w-styczniu-2024-r
2. https://www.bgk.pl/osoby-prywatne/mieszkalnictwo/pozyczka-z-funduszu-wsparcia-kredytobiorcow-wsparcie-z-funduszu-wsparcia-kredytobiorcow-na-splate-miesiecznych-rat-kredytu/#c4884
3. https://media.bik.pl/analizy-rynkowe
4. https://www.gov.pl/web/finanse/wakacje-kredytowe-beda-przedluzone-na-2024-r

Bartłomiej Borucki

[email protected]

Redaktor

Zamienił analizę ryzyka kredytowego na pracę w redakcji. Mówi i pisze o tym, jak jest – bo w kwestiach finansowych nie można ulegać naciskom. Stawia na konkretny i prosty przekaz. Prywatnie, zawieszony pomiędzy „Solarisem” a „Łowcą androidów”, kreśli wizje bliskiej i dalekiej przyszłości. Poza tym filmy dokumentalne, rynki kapitałowe i życie w równowadze.

Zobacz inne wpisy tego autora

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

9 komentarzy

najnowszy

najstarszy oceniany

Inline Feedbacks

View all comments

abc

9 dni temu

Dlaczego 1 lipca 2022 r., a nie np. 1 lipca 2023?

0

Odpowiedz

Ewa

12 dni temu

Skorzystają bogaci jeśli limit kredytu to milon kto ma taki kredyt?

0

Odpowiedz

Sara

1 miesiąc temu

Dlaczego dochód netto? A jak to się ma do działalności gospodarczej?

2

Odpowiedz

Ewa

1 miesiąc temu

Nie rozumiem, dlaczego trzeba zliczać dochody wszystkich domoników??? To ja brałam kredyt sama, i sama go spłacam. Zatem dlaczego na kredyt ma być „składka”??

12

Odpowiedz

Maciej

2 miesięcy temu

A co z premiami np kwartalnymi jeśli w jednym miesiącu przekroczę a w reszcie nie to liczy się średnia z 3 miesięcy ?

10

Odpowiedz

Pokaż więcej komentarzy