Limit łącznych dochodów netto całego gospodarstwa domowego | Limit powierzchni nieruchomości z dopłatą | Limit kwoty kredytu z dopłatą | Preferencyjna wysokość oprocentowania | |
---|---|---|---|---|
Gospodarstwo jednoosobowe (z limitem wieku *do 35 lat) | 7 000 zł | 50 m2 | 200 000 zł | 1,50% |
Gospodarstwo dwuosobowe | 13 000 zł | 75 m2 | 400 000 zł | od 1,5% do 1%* |
Gospodarstwo trzyosobowe | 16 000 zł | 100 m2 | 450 000 zł | od 1% do 0,5%* |
Gospodarstwo czteroosobowe | 19 500 zł | 125 m2 | 500 000 zł | od 0,5% do 0%* |
Gospodarstwo pięcioosobowe | 23 000 zł | 150 m2 | 600 000 zł | 0%* |
W poniedziałek 8 kwietnia 2024 r. na stronie Rządowego Centrum Legislacji pojawił się wyczekiwany projekt ustawy wprowadzającej nowy instrument, który ma za zadanie wspomóc Polaków w kupnie pierwszego mieszkania. Jak wskazuje na to tytuł projektu ustawy będzie to kredyt mieszkaniowy #naStart (pierwotnie określany jako Mieszkanie na start). Opublikowany projekt przepisów nieco różni się od wstępnych warunków, które prezentowane były wcześniej. Zaskoczeniem może być pojawienie się kryterium powierzchniowego, które ograniczy wysokość dopłat, jak i wprowadzenie limitu wniosków do 15000 na kwartał.
Planowany okres obowiązywania przepisów zakłada możliwość składania wniosków o kredyt mieszkaniowy na start do końca 2027 r.
📢Trwają uzgodnienia międzyresortowe i konsultacje publiczne projektu ustawy o kredycie mieszkaniowym #naStart.
Projekt jest elementem realizowanej przez rząd szerokiej strategii rozwoju mieszkalnictwa.
Więcej informacji ➡️ https://t.co/ckwuOcKxkG pic.twitter.com/780pGQGuUG
— Ministerstwo Rozwoju i Technologii (@MRiTGOVPL) April 8, 2024
Warunki dla kredytów hipotecznych:
Czas obowiązywania programu: do 31 grudnia 2027 r.
Projekt ustawy wprowadza dwie formy kredytu, które mogą zostać objęte dopłatami. Pierwsza to kredyt hipoteczny, który można przeznaczyć na pokrycie całości lub części wydatków w związku z:
Nowością jest drugi rodzaj kredytu mieszkaniowego, który może zostać objęty dopłatami, a mianowicie kredyt konsumencki zaciągany w celu pokrycia części lub całości kosztów partycypacji lub wkładu mieszkaniowego. Kredyt konsumencki mógłby być zaciągnięty na okres od 5 do maksymalnie 15 lat ze stopą procentową 0% i możliwością uzyskania gwarancji spłaty części kredytu przez Bank Gospodarstwa Krajowego do kwoty 100 000 zł. W przypadku kredytu konsumenckiego okres dopłat wynosi 5 lat (60 miesięcy).
O kredyt mieszkaniowy na start będą mogli starać się zarówno single, rodziny z jednym lub większą liczbą dzieci, jak i pary bez dzieci. Projekt ustawy nie uzależnia możliwości uzyskania kredytu na preferencyjnych warunkach od zawarcia związku małżeńskiego. Wystarczy wspólne prowadzenie gospodarstwa domowego.
Z programu mieszkanie na start będą mogli skorzystać:
W przypadku trzeciej przesłanki projekt przewiduje pewne wyjątki, m.in.:
Oboje kredytobiorcy korzystający z programu kredytu mieszkaniowego na start muszą być współwłaścicielami nabywanej nieruchomości – ich udział w prawie będzie wynosił po 50%. Taki wymóg ma ograniczyć przystępowanie do kredytu większej liczby osób, tylko dla podniesienia zdolności kredytowej.
Doprecyzowano jednocześnie, że kredytobiorca:
Projekt ustawy nie ogranicza wysokości kredytu, który można będzie zaciągnąć w ramach programu mieszkanie na start. Za to dopłaty mają objąć tylko określoną część zobowiązania.
Kwota kredytu hipotecznego, do której przysługiwałaby dopłata, ma być uzależniona od wielkości gospodarstwa domowego. Limity proponowane w ramach projektu ustawy prezentują się następująco:
Jeśli kredyt hipoteczny zostanie udzielony dwóm osobom i jedna z nich, za zgodą banku, odstąpi od kredytu, wówczas kwota dopłaty zostanie przeliczona i odpowiednio pomniejszona. Tu również pojawił się wyjątek. Mianowicie wysokość dopłat nie zostanie zmieniona, jeśli liczba kredytobiorców zmniejszyła się w związku ze śmiercią jednego z nich.
Jednocześnie projektowane przepisy przewidują zwiększenie powyższych limitów:
Możliwość skorzystania z kredytu na start ma wiązać się z kryterium dochodowym. Limit dochodów uprawniających do skorzystania z kredytu, będzie rósł wraz ze wzrostem liczby członków gospodarstwa domowego. Zgodnie z projektem ustawy kryterium dochodowe ma wynieść odpowiednio:
Co ciekawe, przekroczenie limitu zarobków nie ma automatycznie oznaczać wykluczenia z możliwości skorzystania z programu Mieszkanie na start. Wstępne założenia zakładają natomiast odpowiednie zmniejszenie wysokości dopłat:
Projekt ustawy wprowadza nowe, wcześniej niezapowiadane kryterium ograniczające wysokość dopłat, powiązane z powierzchnią użytkową nabywanej nieruchomości. Mianowicie, jeśli powierzchnia lokalu przekroczy wartość określoną poniższym wzorem:
25 + 25 * (liczba osób wchodzących w skład gospodarstwa domowego)
wysokość dopłaty zostanie pomniejszona o 50 zł za każdy m2 nieruchomości ponad limit.
W praktyce oznacza to, że obniżenie dopłat będzie dotyczyć nieruchomości o powierzchni przekraczającej 50m2 dla singli. W przypadku większych gospodarstw domowych limit ten będzie większy odpowiednio o 25m2 za każdego kolejnego członka gospodarstwa domowego.
Kryterium ograniczenia dopłat w powiązaniu z limitem powierzchni mieszkania dotyczy wyłącznie kredytu mieszkaniowego udzielanego w formie kredytu konsumenckiego.
Wysokość dopłat dla osób uczestniczących w programie nie będzie jednakowa dla wszystkich. Najbardziej skorzystają rodziny z większą liczbą dzieci. Wysokość oprocentowania, będzie uzależniona od wielkości gospodarstwa domowego i liczby dzieci. Dopłata będzie pomniejszać ratę kredytu hipotecznego do poziomu, jaka byłaby przy oprocentowaniu:
O projektowanym wsparciu można zatem powiedzieć, że przynajmniej dla części uprawnionych będzie to kredyt 0%.
Limit wieku ma dotyczyć tylko singli. W momencie podpisania umowy kredytowej osoba prowadząca samodzielne gospodarstwo domowe musi mieć mniej niż 35 lat.
Ten aspekt może budzić sprzeciw, tym bardziej, że kryterium wieku nie obowiązuje już zobowiązaniu dla gospodarstwa domowego obejmującego dwie osoby.
Podobnie, jak w przypadku Bezpiecznego kredytu 2 %, projektowana ustawa daje możliwość skorzystania z gwarancji BGK. Warunkiem objęcia gwarancją będzie wniesienie przez kredytobiorcę wkładu własnego na poziomie niższym niż 20% wartości nabywanej nieruchomości, której wartość nie przekracza 1 mln zł. Część objęta gwarancją nie będzie mogła być wyższa niż 100 000 zł.
Udzielenie gwarancji będzie wiązać się z koniecznością poniesienia jednorazowej opłaty prowizyjnej w wysokości 1% objętej tą gwarancji kwoty kredytu.
Według projektowanej ustawy wnioski o kredyt mieszkaniowy na start można będzie skorzystać do grudnia 2027 r., a więc dłużej niż według wcześniejszych zapowiedzi, które ograniczały termin obowiązywania programu do końca 2025 r.
Jednocześnie ma zostać wprowadzony mechanizm, który umożliwi rozłożenie składania wniosków w czasie. Mianowicie założono, że jeśli liczba wniosków o kredyt objęty dopłatami w danym kwartale przekroczy 15000, wówczas przyjmowanie wniosków do końca tego kwartału zostanie wstrzymane. Przy czym powyższy limit ma obowiązywać od 1 stycznia 2025 r.
W 2024 r. projektowane przepisy umożliwiają złożenie do 35000 wniosków kredytowych. Ich przyjmowanie zostanie wstrzymane dopiero po przekroczeniu tej liczby.
Źródła: