Kredyt konsolidacyjny – co to jest? na czym polega?

Spłacasz jednocześnie kilka zobowiązań (kredytów, pożyczek, rat itp.), które zaczynają nadmiernie obciążać Twój budżet domowy? Być może warto rozważyć kredyt konsolidacyjny, który ma na celu ułatwienie spłaty i zmniejszenie wysokości płaconych co miesiąc rat. Czym jest kredyt konsolidacyjny? Na czym dokładnie polega? Czy warto go zaciągnąć? Sprawdź!

Statystyki wskazują, że zadłużenie Polaków cały czas wzrasta, a ich oszczędności maleją. Wysoka inflacja oraz niedawne podwyżki stóp procentowych dały się odczuć w wielu domach. W związku z tym rośnie też odsetek dłużników, którzy mają problemy ze spłatą swoich zobowiązań finansowych. Nie dziwi więc coraz większa popularność kredytu konsolidacyjnego, który może pomóc odciążyć domowe finanse.

Kredyt konsolidacyjny – co to jest?

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym udzielanym na spłatę dotychczasowych zobowiązań. Z punktu widzenia kredytobiorcy pozwala na połączenie kilku zobowiązań finansowych w jedno. Możesz sam zdecydować, które zobowiązania chcesz skonsolidować, aby spłacać je za pomocą jednej łącznej raty.

Ideą kredytu konsolidacyjnego jest ułatwienie spłaty. Dlatego jego rata zwykle jest niższa niż suma dotychczas regulowanych rat. Zwykle wiąże się to z wydłużeniem okresu spłaty i zwiększeniem całkowitego kosztu kredytu, choć dokładne warunki zależą od konkretnej oferty. Ponadto kredyt konsolidacyjny pomaga uporządkować finanse i ułatwia spłatę zobowiązań – dzięki niemu możesz bowiem zamienić kilku wierzycieli na jednego.

Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Wiesz już, czym jest kredyt konsolidacyjny, ale jak działa? Jest to bardzo proste. Decydujesz, które zobowiązania chcesz ze sobą połączyć i składasz odpowiedni wniosek do banku. Analizuje on Twoją sytuację, a w przypadku pozytywnej decyzji kredytowej przyznaje Ci środki w wysokości potrzebnej na spłatę dotychczasowych zobowiązań finansowych.

Nie przekazuje ich jednak Tobie, ale Twoim wierzycielom (bankom, firmom pożyczkowym itp.), tym samym spłacając zobowiązania w Twoim imieniu. W niektórych przypadkach możliwe jest także uzyskanie dodatkowej gotówki na swoje konto. Tym samym stajesz się dłużnikiem banku, który udzielił Ci kredytu konsolidacyjnego.

Czasami także oferuje on korzystniejsze warunki niż w przypadku dotychczasowych zobowiązań.

Trzeba mieć jednak na uwadze, że wydłużenie okresu spłaty wiąże się ze zwiększeniem całkowitego kosztu kredytu. W związku z tym, decydując się na konsolidację kredytów i pożyczek oraz innych zobowiązań, w sumie zwykle zapłacisz więcej. Spłata powinna być jednak łatwiejsza i mniej odczuwalna dzięki zmniejszeniu raty.

Jakie zobowiązania można skonsolidować?

W ramach kredytu konsolidacyjnego możesz połączyć różne zobowiązania, w tym m.in.:

• kredyt hipoteczny,
• kredyt gotówkowy,
• kredyt samochodowy,
• kredyt odnawialny,
• kredyt ratalny,
• limit w koncie,
• karty kredytowe,
• pożyczki bankowe i czasami również pozabankowe.

Liczba oraz rodzaj kredytów i pożyczek, które można poddać konsolidacji, zależą jednak od oferty konkretnego banku. Przede wszystkim nie każda instytucja zgodzi się na konsolidację pożyczek od firm pozabankowych. Możesz jednak sam zdecydować, które ze swoich zobowiązań zechcesz połączyć – nie ma obowiązku konsolidowania ich wszystkich.

Uwaga! Konsolidacja dotyczy łączenia kilku zobowiązań kredytowych w jedno. Jeśli chcesz tylko przenieść jedno swoje zobowiązanie do innego banku w celu uzyskania lepszych warunków, możesz zawnioskować o kredyt refinansowany (inaczej: refinansowanie kredytu).

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Istnieją dwa główne rodzaje kredytów konsolidacyjnych:

• kredyt konsolidacyjny gotówkowy,
• kredyt konsolidacyjny hipoteczny.

Ten pierwszy jest łatwiej dostępny i prostszy do uzyskania. Kredyt konsolidacyjny gotówkowy wymaga dostarczenia bankowi zaledwie podstawowych dokumentów (dowodu osobistego, zaświadczenia o zarobkach czy umów kredytowych dotyczących zobowiązań, które chcesz skonsolidować). Zwykle jest też udzielany na niższe kwoty i krótszy okres – najczęściej można go spłacać nie dłużej niż przez 10 lat.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny wyróżnia się natomiast ustanowieniem zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości należącej do kredytobiorcy bądź poręczyciela. Dzięki temu maksymalny okres spłaty wydłuża się nawet do 30 lat, a kwota kredytu konsolidacyjnego może być wyższa. Ogranicza ją wartość zabezpieczenia hipotecznego.

Chcąc uzyskać kredyt konsolidacyjny hipoteczny – obok standardowych dokumentów – musisz złożyć w banku te związane z nieruchomością, która ma stanowić zabezpieczenie (będzie potrzebny m.in. operat szacunkowy potwierdzający jej wartość). Trzeba również pamiętać, że brak spłaty tego rodzaju zobowiązania wiąże się z ryzykiem utraty nieruchomości.

Kto może skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?

Konsolidacja kredytów to produkt skierowany do osób, które w tym samym czasie spłacają kilka zobowiązań. Jeśli zatem masz np. kredyty gotówkowe, samochodowe, pożyczki pozabankowe lub też pożyczki, kredyty ratalne czy karty kredytowe do spłaty, kredyt konsolidacyjny może być odpowiednim rozwiązaniem dla Ciebie. Co więcej, w niektórych bankach możesz skonsolidować kredyt konsolidacyjny, kredyt hipoteczny czy też pożyczkę pozabankową.

Na konsolidację kredytów i pożyczek warto się zdecydować przede wszystkim w celu poprawy bieżącej płynności finansowej. Połączenie kilku zobowiązań kredytowych w jedno i obniżenie raty może pomóc uniknąć poważnych kłopotów finansowych i zaległości w spłacie. Ponadto takie rozwiązanie pomoże Ci uporządkować finanse – spłata jednego kredytu konsolidacyjnego jest łatwiejsza i wygodniejsza niż w przypadku kilku rat z różnymi terminami płatności.

Trzeba jednak mieć na uwadze, że przy konsolidacji kredytów zwykle dochodzi do zwiększenia całkowitego kosztu zobowiązania. Dlatego korzystanie z tego rozwiązania wyłącznie dla wygody może być nieopłacalne. Na złożenie wniosku decydują się przede wszystkim osoby, które mają problem z terminową spłatą zobowiązań.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby uzyskać kredyt konsolidacyjny?

Podsumowując, o kredyt konsolidacyjny może się ubiegać osoba, która ma:

• kilka zobowiązań do połączenia (takich jak np. kredyt gotówkowy, hipoteczny, samochodowy, ratalny, limit karty kredytowej lub rachunku bankowego, pożyczka itp.);
• odpowiednią zdolność kredytową,
• dobrą historię kredytową.

Ponadto kredyty konsolidacyjne są przyznawane na takich samych zasadach jak inne zobowiązania bankowe. Konieczne jest więc złożenie odpowiedniego wniosku wraz z wymaganymi dokumentami. Potrzebne mogą być:

• dokument tożsamości, np. dowód osobisty,
• umowy kredytów, które będą podlegać konsolidacji,
• wyciąg bankowy z ostatnich 3 miesięcy – w celu udokumentowania przychodów,
• roczna deklaracja podatkowa PIT za ostatni rok,
• numer konta bankowego,
• zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i wysokości wynagrodzenia.

Jeśli natomiast chcesz dostać kredyt konsolidacyjny hipoteczny, potrzebne mogą być dokumenty takie jak:

• akt notarialny nieruchomości, która będzie stanowić zabezpieczenie kredytu,
• akt własności lokalu,
• odpis z księgi wieczystej nieruchomości,
• dokument potwierdzający wycenę nieruchomości,
• wypis z planu zagospodarowania przestrzennego.

Zalety kredytu konsolidacyjnego

Konsolidacja kredytu może Ci przynieść wiele korzyści. Pomaga przede wszystkim uniknąć problemów z terminową spłatą zobowiązań i odciążyć budżet domowy. Jakie dokładnie zalety ma kredyt konsolidacyjny?

• Obniżenie kwoty miesięcznej raty – dzięki czemu spłata jest łatwiejsza. Jest to jednak możliwe za sprawą wydłużenia okresu kredytowania, co z kolei oznacza wyższy całkowity koszt kredytu.
• Ochrona przed utratą płynności finansowej – niższa rata zapewnia większą swobodę w gospodarowaniu funduszami i zapewnia dodatkowe środki w budżecie. Dzięki temu możesz odetchnąć z ulgą.
• Porządek w osobistych finansach – uzyskanie kredytu konsolidacyjnego sprawia, że kilka zobowiązań zamienia się w jedno spłacane za pomocą jednej miesięcznej raty. Dzięki temu nie musisz zarządzać różnymi terminami spłaty i łatwiej jest Ci kontrolować takie parametry jak pozostała do spłaty liczba rat czy aktualne oprocentowanie kredytu.
• Dostosowanie warunków kredytowania do sytuacji rynkowej – zobowiązania zaciągane w różnych okresach mogą być spłacane na mniej korzystnych warunkach w stosunku do bieżącej oferty banków. Kredyt konsolidacyjny niekiedy pozwala obniżyć koszty finansowania – szczególnie jeśli Twoja zdolność kredytowa jest na tyle dobra, że możesz negocjować przyszłe warunki spłaty.
• Dopasowanie harmonogramu spłaty do bieżących potrzeb – konsolidacja kredytów umożliwia ustalenie dogodnego terminu spłaty, np. na dzień, w którym otrzymujesz wynagrodzenie.
• Możliwość pozyskania dodatkowej gotówki – wiele banków umożliwia wnioskowanie o dodatkową gotówkę przy zaciąganiu kredytu konsolidacyjnego. Takie środki można natomiast przeznaczyć na dowolny cel.
• Możliwość zaciągnięcia zobowiązania online – wniosek o kredyt konsolidacyjny coraz częściej złożysz przez internet, bez konieczności wychodzenia z domu. Cała procedura może również być przeprowadzona zdalnie, co stanowi duże ułatwienie.

Wady kredytu konsolidacyjnego

Zanim jednak złożysz wniosek o kredyt konsolidacyjny, warto zdać sobie sprawę z jego wad. Nie ma bowiem rozwiązań idealnych! Jakie wady charakteryzują konsolidację kredytu?

• Wyższy całkowity koszt kredytu – aby możliwe było obniżenie miesięcznych rat, zwykle wydłuża się okres kredytowania. Dłuższy okres spłaty prowadzi natomiast do naliczania wyższych odsetek. W związku z tym całkowita kwota kredytu do spłaty się zwiększa.
• Wydłużony okres kredytowania – dłuższy okres spłaty kredytu konsolidacyjnego sam w sobie również może być uznany za wadę. Powoduje on bowiem, że trzeba dłużej poczekać na uwolnienie się od zobowiązania (chociaż w większości banków możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego).
• Konieczność ponownej zapłaty prowizji – nowe zobowiązanie, jakim jest kredyt konsolidacyjny, często oznacza konieczność pokrycia kosztów kolejnej prowizji, mimo iż od zapłaciłeś ją już od konsolidowanych kredytów i pożyczek. Oferty kredytów konsolidacyjnych są jednak różne – można znaleźć taką, w której prowizja nie jest naliczana. Czasami jednak również może się pojawić konieczność zapłaty prowizji od wcześniejszej spłaty któregoś z konsolidowanych zobowiązań.
• Możliwość utraty zabezpieczenia – dodatkowe zabezpieczenie w postaci hipoteki pozwala uzyskać większą kwotę kredytu konsolidacyjnego i lepsze warunki finansowania, ale z drugiej strony stanowi ryzyko. Jeśli bowiem będziesz mieć problem ze spłatą zobowiązania, możesz stracić nieruchomość na rzecz banku.
• Dłuższy czas oczekiwania na decyzję banku – nie jest to regułą, ale czasami oczekiwanie na decyzję kredytową może się wydłużać. Dotyczy to szczególnie sytuacji, w której konsolidowana jest duża liczba zobowiązań oraz w przypadku zastosowania hipoteki lub innego zabezpieczenia.

Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny?

Nadal masz wątpliwości, czy kredyt konsolidacyjny może Ci się opłacić? Sprawdźmy jego działanie na przykładzie. To najlepszy sposób, aby uzmysłowić sobie, ile kosztuje kredyt konsolidacyjny oraz jak działa w praktyce.

Przykład: Pan Paweł ma trzy zobowiązania: kredyt gotówkowy na 30 000 zł, kredyt samochodowy na 50 000 oraz kredyt ratalny na 10 000 zł. Parametry tych kredytów przedstawia poniższa tabela.

Suma zobowiązań wynosi zatem 90 000 zł. Pan Paweł płaci co miesiąc trzy różne raty o łącznej wartości 3 105,60 zł. Całkowita kwota do spłaty wyniesie zatem 107 084,21 zł, a więc o ponad 17 000 zł więcej niż kwota pożyczona.

Pan Paweł zdecydował się wnioskować o udzielenie kredytu konsolidacyjnego w trzech bankach. Warunki spłaty, jakie mu zaproponowano, przedstawia poniższa tabela:

1. Wariant pierwszy przewiduje udzielenie finansowania w tej samej kwocie, jednak konieczne jest radykalne skrócenie okresu spłaty. Oprocentowanie na poziomie 10% oznacza, że kwota miesięcznej raty wzrośnie o 1 047,44 zł. Pan Paweł spłaci jednak swoje długi szybciej i będzie go to kosztowało o 7 411,17 zł mniej.
2. W wariancie drugim wydłużono okres spłaty do 72 miesięcy przy takim samym oprocentowaniu. Skutkuje to znacznym obniżeniem raty – do 1 438,27 zł. Tym samym wzrasta jednak całkowita kwota do spłaty. Pan Paweł zapłaci łącznie 120 047,43 zł. Koszt kredytu konsolidacyjnego wynosi zatem 12 963,22 zł – o tyle więcej zapłaci pan Paweł względem opcji przed konsolidacją. 
3. W trzecim wariancie pan Paweł postanowił wziąć dodatkowo 20 000 zł kredytu gotówkowego, na co pozwoliła mu wzorowa ocena zdolności kredytowej. Oprocentowanie ustalono na 13%, a spłatę rozłożono na 7 lat. Dzięki temu kwota miesięcznej raty będzie niska – wyniesie tylko 1 468,32 zł, czyli ponad 2 razy mniej niż przed konsolidacją (pomimo zwiększenia całkowitej kwoty kredytu). W efekcie jednak pan Paweł będzie musiał spłacić bankowi aż o 30 000 zł więcej – łącznie 137 531,24 zł.

Kredyt konsolidacyjny – kiedy warto?

Istnieje wiele sytuacji, w których warto wziąć kredyt konsolidacyjny. Jest to narzędzie ułatwiające życie osobom, które spłacają różne zobowiązania jednocześnie, szczególnie jeśli mają problemy z terminowym regulowaniem zobowiązań. Może Ci pomóc przy przejściowych kłopotach finansowych i trudnościach z zachowaniem płynności.

Dzięki temu unikniesz problemów z bankami lub firmami pożyczkowymi oraz „skaz” na swojej historii kredytowej, które mogłyby w przyszłości powodować trudności z uzyskaniem kolejnego zobowiązania. Kredyt konsolidacyjny może także ułatwić Ci kontrolę nad własnym budżetem.

Jak znaleźć najtańszy kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny może być bardzo korzystny. Warto jednak poświęcić trochę czasu na wybór najlepszej oferty. W ten sposób możesz bowiem sporo zaoszczędzić. Jak znaleźć tani kredyt konsolidacyjny? Weź pod uwagę czynniki takie jak:

• Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) – to najważniejszy parametr, który pomaga porównać kredyty konsolidacyjne pod względem kosztów; im niższa jest jego wartość, tym tańszy kredyt;
• całkowita kwota do spłaty – mówi o tym, ile pieniędzy będziesz musiał zwrócić bankowi podczas całego okresu spłaty; ponownie im niższa wartość, tym tańszy kredyt.

Ponadto w dopasowaniu oferty kredytu konsolidacyjnego do Twoich potrzeb pomogą takie parametry jak:

• liczba rat – im dłuższy okres spłaty wybierzesz, tym spłata będzie łatwiejsza, ale wzrośnie całkowity koszt kredytu;
• wysokość raty – zazwyczaj konsolidacja kredytów i pożyczek ma na celu obniżenie miesięcznych rat, a tym samym ułatwienie spłaty;
• całkowita kwota kredytu – często możesz się zdecydować na pożyczenie wraz z kredytem konsolidacyjnym dodatkowej gotówki; pamiętaj jednak, że podwyższa to kwotę zobowiązania i jego koszt;
• konsekwencje wynikające z ewentualnych opóźnień w spłacie rat – warto to sprawdzić, ponieważ banki stosują różne zasady; ponadto niektóre umożliwiają czasowe zawieszenie kredytu konsolidacyjnego na kilka miesięcy, co może pomóc podreperować Twój budżet w trudnej sytuacji;
• wymagane zabezpieczenia – zabezpieczenie kredytu konsolidacyjnego (np. hipoteką) pomoże Ci uzyskać korzystniejsze warunki, ale jest bardziej ryzykowne.

Kredyt konsolidacyjny – oferty banków

Kredyty konsolidacyjne znajdują się w ofertach większości banków, ale ich parametry różnią się między sobą. W poniższej tabeli przedstawiamy zestawienie ofert kilku najpopularniejszych banków (dane na dzień 10.04.2024) wraz z wysokością raty i całkowitą kwotą kredytu dla przykładu reprezentatywnego.

Pamiętaj, że najlepszą ofertę dopasowaną do Twoich potrzeb pomoże ci znaleźć kalkulator kredytu konsolidacyjnego!

Źródła:

• https://media.bik.pl/analizy-rynkowe

Anna Baczewska

Redaktor

[email protected]

Redaktorka z wieloletnim doświadczeniem – ze szczególnym akcentem na teksty o tematyce finansowej i ubezpieczeniowej. Zawiłości związane z kredytami, produktami inwestycyjnymi, leasingiem, polisami potrafi przedstawić prostymi słowami – aby były bardziej zrozumiałe i przystępne.  Każdą informację dokładnie weryfikuje, dzięki czemu dostarcza wyłącznie aktualne i merytoryczne treści. Prywatnie to miłośniczka podróży i true crime.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze:

Subscribe

Notify of

new follow-up commentsnew replies to my comments

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 Comments

Newest

Oldest Most Voted

Inline Feedbacks

View all comments