Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 9:00 - 19:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Poradniki

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny – czy to korzystne rozwiązanie?

Posiadanie kilku kredytów może przysporzyć trudności choćby z pilnowaniem terminowych płatności poszczególnych rat. Rozwiązaniem, które ułatwi spłatę zobowiązań, jest hipoteczny kredyt konsolidacyjny. Sprawdź na czym polega konsolidacja i kiedy można skorzystać z takiej opcji.  

Karta kredytowa, debet w rachunku bankowym czy kredyt gotówkowy to wszystko zobowiązania, które łatwo uzyskać. Problemem może być ich późniejsza spłata. Różne terminy płatności i raty w różnej wysokości mogą być przyczyną pomyłki. Dodatkowo łączna wartość miesięcznych zobowiązań kredytowych może stać się kłopotliwa dla domowych finansów. Dlatego lepiej znaleźć wyjście awaryjne zanim pojawią się problemy z nieterminową spłatą. Jednym z rozwiązań jest konsolidacyjny kredyt hipoteczny. 

Na czym polega kredyt konsolidacyjny hipoteczny?  

Konsolidacja kredytów polega na połączeniu kilku zobowiązań finansowych w jedno. W przypadku hipotecznego kredytu konsolidacyjnego jego spłata zabezpieczona jest ustanowieniem hipoteki na nieruchomości.  

Takie rozwiązanie oznacza szereg korzyści dla kredytobiorcy, choćby pod postacią mniejszego obciążenia domowych finansów i jednej raty zamiast kilku w różnych terminach. 

Kredyt konsolidacyjny to zobowiązanie, które można otrzymać w banku, a konsolidacji podlegają przede wszystkim zobowiązania finansowe uzyskane w innym banku. Innym, podobnym rozwiązaniem jest pożyczka konsolidacyjna, którą oferują zarówno banki, jak i firmy pozabankowe. 

Kredytem konsolidacyjnym można objąć m.in.: 

W ramach ofert bankowych rzadziej można natomiast spotkać się z propozycją konsolidacji pozabankowych pożyczek krótkoterminowych czyli popularnych chwilówek. Problemy w spłacie niewielkich pożyczek pozabankowych z krótkim terminem zwrotu oznaczają zwykle brak zdolności kredytowej, a to wyklucza konsolidację kredytów. 

Kto może skorzystać z hipotecznego kredytu konsolidacyjnego? 

Warunkiem otrzymania kredytu konsolidacyjnego jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej, która pozwoli terminowo spłacić nowe zobowiązanie. Z kredytu konsolidacyjnego może skorzystać zatem osoba, która: 

  • posiada stałe dochody – kredytodawca weźmie pod uwagę zarówno wysokość i rodzaj dochodów, jak i wysokość stałych wydatków typu czynsz, media itp., 
  • ma dobrą historię kredytową – bank sprawdzi historię spłat wcześniejszych zobowiązań finansowych w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), 
  • posiada kredyty lub pożyczki, które podlegają konsolidacji w ramach danej oferty, 
  • posiada nieruchomość, na której może być ustanowiona hipoteka. 

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby skorzystać z hipotecznego kredytu konsolidacyjnego?  

Warunkiem skorzystania z kredytu konsolidacyjnego będzie złożenie wniosku wraz z kompletem wymaganych dokumentów. 

Bank standardowo zbada naszą zdolność kredytową> i oceni czy nasza aktualna sytuacja finansowa pozwala na terminową spłatę zobowiązania.  

Do uzyskania kredytu konsolidacyjnego hipotecznego potrzebna będzie jeszcze nieruchomość, która może stanowić dla banku pewne zabezpieczenie.

Dodatkowym warunkiem może być również brak innych obciążeń na nieruchomości, co w praktyce oznacza, że nieruchomość na której ustanowiona jest hipoteka na rzecz innego podmiotu może przekreślić szansę na pożyczenie pieniędzy.  

Warto też pamiętać, że wysokość kredytu będzie na pewno niższa niż wartość nieruchomości.  

Jakie dokumenty są potrzebne do wniosku o kredyt konsolidacyjny hipoteczny?  

Konsolidacja kredytów i pożyczek w pierwszej kolejności wymaga przedstawienia typowych dokumentów potrzebnych do ustalenia zdolności kredytowej. W zależności od polityki prowadzonej w tym zakresie przez banki i źródła dochodów kredytobiorcy potrzebne mogą być: 

  • wydruk z rachunku bankowego, na który wpływa wynagrodzenie za wymagany okres (3 do 6 miesięcy), 
  • zaświadczenie o zatrudnieniu i wynagrodzeniu wystawione przez pracodawcę, 
  • deklaracja podatkowa PIT-37 za ostatni rok lub dwa lata z potwierdzeniem przyjęcia przez Urząd Skarbowy, 
  • zaświadczenie z ZUS o wysokości wypłacanego świadczenia emerytury czy renty 

Bank będzie wymagał również przedstawienia dokumentów dotyczących zobowiązań, które chcemy połączyć. Istotne są kwoty, które pozostały do spłaty oraz rodzaj konsolidowanych zobowiązań.  

W związku z zabezpieczeniem spłaty hipoteką, bank będzie również wymagał od nas wyceny nieruchomości. Od tej informacji zależy ustalenie maksymalnej kwoty, którą można pożyczyć.  

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny dla zadłużonych – czy to możliwe? 

Konsolidacja kredytów i pożyczek czasem jest błędnie postrzegana jako sposób na wyjście z długów. Dla osób zadłużonych rozwiązaniem może być kredyt oddłużeniowy (który proponują firmy pozabankowe) lub ogłoszenie upadłości.  

Natomiast konsolidacja kredytu to propozycja tylko dla osób posiadających odpowiednią zdolność kredytową. Ocena naszej sytuacji finansowej przez bank będzie dotyczyć zarówno wysokości osiąganych dochodów, jak i rzetelności spłaty innych zobowiązań finansowych. Bank sprawdzi historię spłat w BIK (Biuro Informacji Kredytowej).

Opóźnienia w płatności poszczególnych rat mogą niestety być przyczyną odmowy przyznania kredytu konsolidacyjnego. 

 Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny hipoteczny?  

Ostateczny koszt kredytu konsolidacyjnego zależy od kilku czynników. Wpływ będzie mieć: 

  • zdolność kredytowa – im wyższa, tym możliwości negocjacyjne obniżenia kosztów będą lepsze, 
  • wysokość zobowiązań objętych konsolidacją, 
  • wartość nieruchomości, na której ma być ustanowiona hipoteka, 
  • korzystanie z dodatkowych ofert proponowanych przez bank – może obniżyć koszt kredytu, 
  • rodzaj rat – stałe czy malejące, 
  • rodzaj opracowania – stałe czy zmienne. 

Porównanie ofert ułatwi wskaźnik RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), który musi być podany przy każdej ofercie kredytu adresowanego do konsumentów.  

Podpowiedź stanowi również przykład reprezentatywny publikowany na stronie banku, który obejmuje wysokość miesięcznej raty oraz określenie wysokości odsetek, prowizji i innych kosztów. Oferty można też łatwo porównać za pomocą dostępnych porównywarek czy rankingów kredytowych – to najszybsze rozwiązanie.  

Na jakich warunkach można otrzymać kredyt konsolidacyjny hipoteczny?  

Korzystny kredyt konsolidacyjny powinien być przede wszystkim ulgą dla budżetu i ułatwieniem spłaty zobowiązania. Jedna niższa rata kredytu konsolidacyjnego, zamiast wielu płaconych w różnych terminach miesiąca, ma kluczowe znaczenie dla zagwarantowania stabilności domowych finansów.  

Szczegółowe warunki kredytowe zależą od: 

  • oferty banku 
  • wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie spłaty 
  • wysokości konsolidowanych zobowiązań 
  • okresu spłaty zobowiązania  
  • rodzaju rat 

Konsolidacja kredytu hipotecznego z gotówkowym – czy tak można?  

Do konsolidacji kredytu hipotecznego z gotówkowym potrzebna będzie przede wszystkim wysoka zdolność kredytowa. Jeśli spełnimy ten i pozostałe warunki stawiane przez bank to połączenie tych dwóch zobowiązań jest jak najbardziej możliwe.  

Jakie są zalety i wady kredytu konsolidacyjnego hipotecznego? 

Konsolidacja kredytów i pożyczek przede wszystkim oznacza większą kontrolę nad spłatą zobowiązań – zyskujemy jedną ratę zamiast kilku płatnych w różnej wysokości i w różnych terminach.  

Zaletą będą również korzystniejsze warunki finansowe, takie jak niższe oprocentowanie. Natomiast wydłużenie okresu spłaty oznacza niższą ratę, a w konsekwencji ulgę dla domowych finansów.  

Konsolidacja kredytów oznacza również zwiększenie naszej zdolności kredytowej, co może pomóc w uzyskaniu innych zobowiązań w przyszłości. 

Jedno zobowiązanie zamiast kilku to większa stabilność domowego budżetu i elastyczność w reakcji na pojawienie się ewentualnych nieprzewidzianych wydatków. Konsolidacja umożliwia więc zachowanie płynności finansowej.  

Do zalet konsolidacji można zaliczyć również możliwość pozyskania dodatkowej gotówki, która przekracza kwotę posiadanych zobowiązań. Warto jednak zachować ostrożność w zadłużaniu się ponad miarę, bo może to prowadzić do pogłębienia problemów finansowych.  

Praktycznie każdy rodzaj finansowania będzie miał również swoje wady. W przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego będzie to: 

  • ryzyko braku spłat może oznaczać w skrajnym przypadku utratę nieruchomości obciążonej hipoteką,  
  • im dłuższy okres kredytowania, tym wyższy ogólny koszt kredytu,  
  • brak lub ograniczona możliwość uzyskania konsolidacji zobowiązań pozbankowych, 
  • konieczność ponownego badania zdolności kredytowej przez bank. 

Czy kredyt konsolidacyjny hipoteczny się opłaca? 

Odpowiedź na pytanie czy kredyt konsolidacyjny to korzystne rozwiązanie zależy przede wszystkim od wyboru oferty i sprawdzenia czy warunki, które proponuje bank są dla nas satysfakcjonujące. Decyzja, jaka propozycja będzie najlepsza zależy już od naszych indywidualnych potrzeb i preferencji.  

Kredyt konsolidacyjny, którego spłata zabezpieczona będzie ustanowieniem hipoteki na nieruchomości, może oznaczać niższe koszty. Jeśli jednak zdecydujemy się na znaczne wydłużenie okresu spłaty ogólny koszt zobowiązania często będzie wyższy niż ten pierwotny. W takiej sytuacji zaletą będzie jednak ulga dla domowych finansów pod postacią mniejszej miesięcznej raty.  

Opłacalność kredytu konsolidacyjnego hipotecznego warto ocenić pod kątem własnych potrzeb uwzględniając przy tym koszty nowego zobowiązania.    

Jak wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny hipoteczny?  

Przede wszystkim warto porównać oferty kredytów konsolidacyjnych w różnych instytucjach finansowych. W pierwszej kolejności pod uwagę można wziąć wysokość kosztów kredytowych: 

  • oprocentowania  
  • prowizji 

Ważny jest również maksymalny okres spłaty i liczba rat nowego zobowiązania. Dłuższy okres spłaty oznacza większy oddech dla domowych finansów i mniejszą ratę, ale niestety wpłynie też na podwyższenie ogólnych kosztów kredytu.  

Można też zwrócić uwagę na liczbę formalności, które są wymagane do otrzymania finansowania. Wniosek o kredyt konsolidacyjny można czasem złożyć przez internet dzięki czemu oszczędzimy również czas.  

W wyborze najlepszej oferty liczyć się będą również bonusy proponowane przez bank – np. możliwość otrzymania dodatkowej gotówki ponad kwotę potrzebną do spłaty konsolidowanych zobowiązań.  

W jakim banku wziąć kredyt konsolidacyjny hipoteczny? 

Kluczowe znaczenie mają warunki oferty w danym banku. Wybór najlepszej oferty będzie możliwy, jeśli porównamy kilka różnych propozycji.  

Konsolidacyjny kredyt hipoteczny jest często dostępny jako jedna z opcji kredytu hipotecznego. Bank w ofercie wskazuje, że środki uzyskane w ramach kredytu można m.in. przeznaczyć na konsolidację.  

Przykład: 

Kredyt hipoteczny w Alior Banku Megahipoteka można przeznaczyć na cel mieszkaniowy, refinansowanie, konsolidację dowolny cel lub cel komercyjny.  

Warto wiedzieć

  1. Kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipoteką oznacza dla kredytobiorcy zwykle jedną mniejszą miesięczną ratę, dłuższy okres spłaty i większą możliwość zapanowania nad domowym budżetem.  
  2. Konsolidacja oznacza połączenie kilku zobowiązań w jedno.  
  3. W ramach konsolidacji kredytów oferowanych przez banki można połączyć kredyty gotówkowe, hipoteczne, samochodowe, debet w rachunku czy wykorzystany limit kredytowy na karcie kredytowej. 
  4. Kredyty konsolidacyjne wiążą się z koniecznością posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej.  
  5. Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie, z którego nie mogą skorzystać osoby, które spłacają swoje zobowiązania z opóźnieniem.  

FAQ - najczęściej zadawane pytania

  1. Co to jest kredyt hipoteczny konsolidacyjny?

    Hipoteczny kredyt konsolidacyjny oznacza połączenie kilku kredytów i pożyczek w jedno zobowiązanie z niższą ratą. Spłata takiego zobowiązania zabezpieczona jest ustanowieniem hipoteki na nieruchomości kredytobiorcy. W praktyce konsolidacja kredytów oznacza, że bank jednorazowo spłaca łączone zobowiązania, a klient zyskuje tylko jednego wierzyciela i jeden kredyt.  

  2. Czy warto skonsolidować kredyt hipoteczny?

    Odpowiedź zależy od oferty konsolidacji zobowiązań proponowanej przez bank. Jeśli będzie korzystna wówczas warto z niej skorzystać. Poprawę warunków kredytu hipotecznego może również przynieść refinansowanie kredytu w innym banku lub negocjacje w tym zakresie z aktualnym kredytodawcą. 

  3. W jakim banku najlepsza konsolidacja?

    Najlepsza zwykle będzie oferta banku, który oferuje najtańszy kredyt konsolidacyjny. Obok kosztów warto jednak wziąć pod uwagę własne preferencje w zakresie wysokości raty, możliwości wydłużenia spłaty zobowiązania czy otrzymania dodatkowych środków i wybrać taką ofertę, która spełnia te oczekiwania w najwyższym stopniu.

  4. Czy można zrezygnować z kredytu konsolidacyjnego?

    Możliwe jest odstąpienie od umowy kredytu konsolidacyjnego w ustawowym terminie 14 dni od podpisania umowy.  

  5. Czy kredyt konsolidacyjny można spłacić wcześniej?

    Jak najbardziej wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego jest możliwa.  

Porównaj kredyty hipoteczne
Izabela Stachura-Adamczyk
Oceń artykuł
5

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest

0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments