Znajomość aktualnego salda swojego konta to obowiązek każdego, kto chce mieć kontrolę nad posiadanymi finansami. Dzięki temu wiemy, czy możemy w danym miesiącu pozwolić sobie na większy wydatek, czy też wręcz przeciwnie – musimy ,„zaciskać pasa”. Czym tak właściwie jest jednak saldo rachunku bankowego? Wyjaśniamy poniżej.
Jak podaje PRNews, w ostatnim kwartale 2021 roku banki komercyjne prowadziły na rzecz swoich klientów ponad 35 mln kont osobistych. Najwięcej rachunków należało do PKO Banku Polskiego – było ich aż 8,5 mln. Na kolejnych miejscach znalazły się Bank Pekao z liczbą 4 598 939 kont osobistych oraz Santander Bank, który prowadził ponad 4,1 mln takich rachunków.
W ostatnich czterech miesiącach 2021 roku ogólna liczba rachunków w bankach komercyjnych wzrosła natomiast o 310 000 kont osobistych. Taki stan rzeczy nie powinien dziwić, ponieważ rachunku bankowe są jednym z najprostszych sposobów zarządzania swoimi finansami. Mając dodatkowo dostęp do bankowości elektronicznej możemy np. na bieżąco monitorować jaką kwotę wydaliśmy w danym miesiącu, a ile środków pozostało jeszcze do naszej dyspozycji.
Co to jest saldo konta bankowego?
Saldo konta bankowego to aktualna kwota, która znajduje się na naszym rachunku bankowym i jest w każdej chwili dostępna do wykorzystania. Każda transakcja kartą płatniczą przypisaną do danego konta, wypłata z bankomatu czy przelew na inne konto np. w przypadku opłat za media pomniejsza saldo naszego konta bankowego. Z kolei każdy wpływ na nasz rachunek powoduje że saldo konta ulega zwiększeniu.
Przykładowo, aktualne saldo naszego konta wynosi 1500 zł. Jeśli zapłacimy online rachunek za prąd w kwocie 400 zł, a następnie wybierzemy się na zakupy i w bankomacie wypłacimy 150 zł, aktualne saldo naszego konta będzie wynosiło 950 zł. Jeśli w tym samym dniu otrzymamy jednak przelew wynagrodzenia od pracodawcy w wysokości 3500 zł, saldo naszego rachunku zwiększy się do 4450 zł.
Co ważne, powyższy przykład będzie miał jednak rację bytu wyłącznie w przypadku, gdy wszystkie wykonane przez nas transakcje zostaną już zaksięgowane przez bank. Jeśli tak się stanie, możemy mówić o tzw. saldzie dostępnym
Co to jest saldo księgowe?
Niektóre operacje, których dokonujemy na naszym koncie osobistym księgowane są niemal w czasie rzeczywistym. Taka sytuacja ma miejsce np. wtedy, gdy wykonujemy przelew na inne konto w tym samym banku, w którym posiadamy konto. W wielu przypadkach jednak transakcje księgowane są z pewnym opóźnieniem – tak dzieje się np. podczas płatności kartą za zakupy w sklepie. Tym samym saldo naszego rachunku, które aktualnie widzimy może różnić się o realnej kwoty, która pozostaje do dyspozycji na naszym koncie.
Saldo księgowe uwzględnia więc zarówno środki pozostałe na koncie, jak i te wydane, ale jeszcze niezaksięgowane.
Księgowanie z opóźnieniem może w pewien sposób wprowadzać klientów w błąd – na rachunku bankowym widzimy bowiem kwotę, która jest wyższa od aktualnie dostępnych środków, co niekiedy prowadzi do błędnej oceny swoich możliwości finansowych. Niektóre banki rozwiązały jednak ten problem, pokazując w bankowości elektronicznej zarówno realne saldo konta, jak i środki, które zostały zablokowane i oczekują na zaksięgowanie.
Niezależnie od tego, jaką polityką w tej kwestii posługuje się nasz bank, możemy być jednak spokojni – na pewno nie wydamy środków, których nie ma na naszym koncie.
Saldo księgowe a saldo dostępne – jakie są różnice?
Aby lepiej zrozumieć, czym różni się saldo księgowe od salda dostępnego, ponownie posłużmy się przykładem.
Załóżmy, że na koncie bankowym mamy 3000 zł. W ostatnim czasie nie dokonywaliśmy na naszym koncie żadnych transakcji, więc możemy być pewni, że saldo księgowe i saldo dostępne wynoszą tyle samo, czyli wspomniane 3 000 zł.
Mamy jednak do zapłacenia rachunek za gaz na kwotę 600 zł. Płatności dokonujemy online, a ze względu na fakt, że posiadamy konto w tym samym banku co dostawca gazu, przelew zaksięgowany jest niemal automatycznie. Saldo dostępne i saldo księgowe zostały obniżone do 2 400 zł, ale wciąż są takie same.
Godzinę później idziemy jednak na zakupy, gdzie wydajemy 300 zł. Saldo dostępne zostaje więc obniżone do 2 100 zł. Nasz wydatek będzie zaksięgowany jednak dopiero dnia następnego, dlatego aktualne saldo księgowe wciąż wynosi 2 400 zł. Do momentu zaksięgowania płatności za zakupy saldo księgowe będzie zatem wyższe od salda dostępnego, jednak klient będzie miał do dyspozycji wyłącznie taką kwotę, jaką pokazuje saldo dostępne.
Czy kwota dostępnych środków to to samo co saldo?
Tak jak już wspomnieliśmy, w bankowości elektronicznej często można podejrzeć nie tylko saldo swojego konta, ale też sumę, którą mamy realnie do swojej dyspozycji na ten moment. Suma ta nazywa się właśnie kwotą dostępnych środków i nie obejmuje kwot, które czekają na zaksięgowanie.
Kwota dostępnych środków nie jest więc tym samym co saldo księgowe. Księgowe saldo konta obejmuje zarówno środki dostępne na koncie, jak i kwoty oczekujące na zaksięgowanie. Kwota dostępnych środków to z kolei suma, którą klient w każdej chwili może swobodnie dysponować.
Kwota dostępnych środków zwykle jest jednak tożsama z tzw. saldem dostępnym.
Ujemne saldo konta – co to oznacza?
Wspomnieliśmy już, że w przypadku gdy saldo księgowe jest wyższe niż saldo dostępne, klienci nie muszą obawiać się, że wydadzą więcej niż posiadają na rachunku. Od tej zasady jest jednak jeden wyjątek, a mianowicie tzw. debet na koncie.
Debet na koncie może pojawić się w dwóch przypadkach:
- mamy uzgodniony z bankiem limit debetowy, z którego możemy skorzystać w ramach rachunku bankowego,
- bank naliczył nam opłaty np. za użytkowanie karty płatniczej, a my nie mamy na koncie środków w odpowiedniej wysokości, aby te opłaty mogły zostać uregulowane automatycznie.
Jeśli nasz rachunek daje możliwość skorzystania z tzw. limitu na koncie, w przypadku braku środków na rachunku, zaczynamy korzystać z pieniędzy udostępnionych przez bank. Dobrze, jeśli jesteśmy tego świadomi. Gorzej, jeśli uruchomimy debet przez przypadek myśląc, że wciąż korzystamy z własnych zasobów finansowych.
Niezależnie do okoliczności, w przypadku uruchomienia debetu, saldo naszego rachunku może być ujemne. Każda wpłata na konto zostanie natomiast przeznaczona na spłatę powstałego debetu. Saldo konta będzie ujemne aż do momentu, kiedy uregulujemy całe posiadane względem banku zadłużenie.
Jeśli debet powstał w skutek braku środków na opłaty związane z usługami banku, zwykle zostanie on szybko wyrównany przez pierwszą wpłatę, która wpłynie na nasz rachunek.
Czy limit debetowy się opłaca?
Decydując się na limit debetowy, zwykle ustalamy z bankiem maksymalną kwotę takiego zadłużenia. W podbramkowych sytuacjach dostęp do takiego limitu rzeczywiście może się przypadać, np. gdy nagle zepsuje się nam lodówka, a kwota posiadanych przez nas bieżących środków nie jest wystarczająca, aby pokryć taki wydatek. Są to jednak sytuacje szczególne.
Posiadając limit na rachunku należy być bardzo ostrożnym, ponieważ łatwo możemy wydać środki, które nie są naszą własnością. Przy następnym przelewie wynagrodzenia bank po prostu zabierze należną sobie część w ramach spłaty limitu, a my zostaniemy z mniejszą wypłatą, co może przełożyć się na problemy np. z terminową płatnością rachunków.
Jak sprawdzić saldo konta?
Saldo konta najłatwiej sprawdzić w swojej bankowości elektronicznej. Można to jednak zrobić także w inny sposób, np.:
- dzwoniąc na infolinię banku,
- korzystając z aplikacji mobilnej,
- odwiedzając bank osobiście.
Warto wiedzieć:
- Saldo rachunku bankowego obrazuje, jaką kwotę mamy do dyspozycji w ramach prowadzonego konta. Jest to tzw. saldo dostępne.
- Saldo księgowe obejmuje zarówno aktualnie dostępną na rachunku kwotę, jak i transakcje, które dopiero czekają na zaksięgowanie.
- Niektóre transakcje w ramach rachunku bankowego księgowane są z opóźnieniem, dlatego saldo księgowe może być niekiedy wyższe niż saldo dostępne.
- W przypadku konta z przypisanym limitem debetowym można spotkać się z tzw. saldem ujemnym.
- Jeśli rachunek nie posiada opcji limitu debetowego, klient nie jest w stanie wydać więcej środków niż kwota, którą posiada na koncie bankowym.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Dlaczego określona suma pieniędzy na moim koncie jest blokowana?
Jeżeli dana transakcja nie zostaje od razu zaksięgowania, bank blokuje określoną kwotę, aby klient nie mógł już z niej skorzystać. Tym samym klient wydaje wyłącznie tyle, ile realnie ma do dyspozycji na koncie.
Co zrobić jeśli saldo na koncie się nie zgadza?
W takim przypadku najlepiej skontaktować się z konsultantem banku i wyjaśnić zaistniałą sytuację.
Czy kwota limitu może powiększać saldo dostępne?
Tak, w przypadku posiadania limitu na koncie, kwota przyznanego limitu może powiększać wartość salda dostępnego. Jest to jednak zależne od polityki danego banku.
Czym jest saldo kredytowe?
Saldo kredytowe dotyczy posiadaczy kart kredytowych. Jest to to kwota, jaką użytkownik karty kredytowej musi zwrócić do banku. Do salda kredytowego nie wlicza się odsetek.
Czy ujemne saldo kredytowe wpływa na zdolność kredytową?
Tak, w ocenie zdolności kredytowej bank weźmie po uwagę także posiadane aktualnie ujemne saldo kredytowe.
