Przelew SEPA to prosty i stosunkowo tani sposób na realizację płatności w walucie euro – zarówno pomiędzy bankami krajowymi, jak i zagranicznymi. Rozwiązanie to ma jednak swoje ograniczenia. Sprawdzamy, jak działa polecenie przelewu SEPA, jak wygodnie zlecić taki transfer oraz ile zapłacisz z tę usługę w wybranych bankach uniwersalnych.
- Czym jest przelew SEPA?
- Jak działa przelew SEPA?
- Do jakiego kraju mogę wysłać przelew SEPA?
- Jak zlecić przelew SEPA?
- Jak długo czeka się na pieniądze w ramach przelewu SEPA?
- Jaka jest opłata za przelew SEPA?
- Czym różni się przelew SEPA od przelewu zagranicznego SWIFT?
- Kiedy warto skorzystać z przelewu SEPA?
- Warto wiedzieć
Zlecenie przelewu zagranicznego jest czynnością bardziej skomplikowaną niż wykonanie krajowego przelewu w złotych polskich. Wymaga ona m.in. posiadania numeru rachunku beneficjenta w formacie IBAN, kodu SWIFT/BIC banku odbiorcy oraz określenia podziału kosztów związanych z realizacją takiej operacji. To także wyraźnie wyższe koszty. W przypadku płatności w walucie euro, kierowanych na rachunki bankowe w wybranych krajach europejskich, możliwe jest zlecenie tzw. przelewu SEPA (przelew europejski). W skrócie oznacza to prostsze procedury i często dużo niższe koszty.
Czym jest przelew SEPA?
Przelew SEPA (ang. Single Euro Payments Area) jest przelewem realizowanym ramach Jednolitego Obszaru Płatniczego w Euro, na który składa się łącznie 36 państw – wszystkie należące do Unii Europejskiej, ale nie tylko (kompletną listę znajdziesz w dalszej części tekstu). Co ważne, przelew SEPA w euro może być zarówno przelewem krajowym, jak i zagranicznym. Nie ma przeszkód, aby przekazywać środki w walucie pomiędzy rachunkami prowadzonymi przez banki działające w tym samym państwie.
Polecenia przelewu w ramach obszaru SEPA zostały wprowadzone w 2008 roku. Pełne wdrożenie tej usługi w strefie euro nastąpiło w 2014 roku. Dwa lata później przelewy SEPA zostały udostępnione klientom banków w wybranych krajach spoza strefy euro. Ideą przyświecającą wprowadzeniu takiego systemu rozliczeń było przede wszystkim obniżenie kosztów transakcji oraz uproszczenie realizacji przelewów we wspólnotowej walucie.
Jak działa przelew SEPA?
Przelew SEPA możesz zlecić wyłącznie w walucie euro. Pamiętaj, że liczba krajów, do których możesz przesłać w taki sposób pieniądze ograniczona terytorialnie jest przez tzw. jednolity obszar płatniczy. I tu pojawia się zasadnicza różnica pomiędzy przelewem SEPA, a przelewem zagranicznym w systemie SWIFT, który zrealizować można w wielu walutach do niemal wszystkich krajów świata. Ma to jednak najczęściej przełożenie na m.in. wyższe opłaty i dłuższy czas realizacji transferu. Szczegółowe różnice opisaliśmy w przedostatnim rozdziale tego poradnika.
Przelew SEPA możesz zlecić zarówno na rachunek odbiorcy w banku krajowym, jak i w banku zagranicznym. Nie musisz mieć nawet konta walutowego w euro. Przelew SEPA możesz z powodzeniem wykonać ze swojego konta osobistego prowadzonego w polskich złotych. W takiej sytuacji dojdzie jednak do przewalutowania kwoty przelewu z PLN na EUR po kursie bankowym, co w ostatecznym rozrachunku zwiększy koszt transakcji.
W takiej sytuacji warto rozważyć założenie konta walutowego w euro. Rachunek tego typu można zasilić środkami zakupionymi internetowym kantorze walutowym po korzystniejszym kursie. Jeśli Twój bank prowadzi taki kantor, to cała operacja związana z zakupem euro i zasileniem konta walutowego realizowana jest w błyskawicznym tempie. Zanim otworzysz taki rachunek sprawdź, jakie są opłaty związane z jego posiadaniem. Część banków prowadzi konta walutowe bezkosztowo, ale nie jest to regułą.
Do jakiego kraju mogę wysłać przelew SEPA?
Przelewy SEPA realizowane pomiędzy krajami zrzeszonymi w ramach Jednolitego Obszaru Płatności w Euro. Aktualnie mówimy tu o 36 krajach europejskich. Część z nich jest spoza strefy euro, a nawet nie należy do Unii Europejskiej. Na dzień publikacji tego poradnika, obszar SEPA obejmuje poniższe kraje i wybrane terytoria zależne:
- Andora (AD)
- Austria (AT)
- Belgia (BE)
- Bułgaria (BG)
- Chorwacja (HR)
- Cypr (CY)
- Czechy (CZ)
- Dania (DK)
- Estonia (EE)
- Finlandia (FI) oraz Wyspy Alandzkie
- Francja (FR) oraz Gujana Francuska, Gwadelupa, Martynika, Majotta, Reunion, Saint Barthelemy, Saint Martin, Saint Pierre i Miquelon
- Grecja (GR)
- Hiszpania (ES) oraz Wyspy Kanaryjskie
- Holandia (NL)
- Irlandia (IE)
- Islandia (IS)
- Lichtenstein (LI)
- Litwa (LT)
- Luksemburg (LU)
- Łotwa (LV)
- Malta (MT)
- Monako (MC)
- Niemcy (DE)
- Norwegia (NO)
- Polska (PL)
- Portugalia (PT) oraz Azory i Madera
- Rumunia (RO)
- San Marino (SM)
- Słowacja (SK)
- Słowenia (SI)
- Szwajcaria (CH)
- Szwecja (SE)
- Watykan (VA)
- Węgry (HU)
- Wielka Brytania (GB) oraz Gibraltar, Guernsey, Jersey, Wyspa Man
- Włochy (IT).
Jak zlecić przelew SEPA?
Najwygodniejszym i często najtańszym sposobem jest zlecenie przelewu SEPA za pomocą bankowości internetowej lub bankowości mobilnej. Jeśli wolisz kontakt z pracownikiem banku, to przelew SEPA często można wykonać również podczas wizyty w oddziale lub dzwoniąc na infolinię. Sposób zlecania przelewów SEPA przez bankowość elektroniczną w bankach uniwersalnych jest do siebie zbliżony.
Przykładowo, jeśli posiadasz konto osobiste w Citi Handlowym, wykonaj następujące kroki:
- Z głównego menu wybierz zakładkę Płatności.
- Wybierz Nową Płatność.
- Wybierz rachunek obciążany kwotą przelewu.
- Wybierz walutę płatności w euro.
- Jako metodę płatności wybierz SEPA.
- Wybierz Polecenie przelewu – standardowa płatność SEPA.
- Wpisz kwotę przelewu SEPA.
- Zapamiętaj swoje wybory (będą w przyszłości podstawiać się automatycznie) lub wybierz Kontynuuj.
- Wpisz szczegóły płatności w euro.
- Opcjonalnie opisz szczegóły przelewu.
- Określ szczegóły związane z odbiorcą przelewu SEPA tj.:
- Nazwa beneficjenta.
- Numer konta odbiorcy przelewu w formacie IBAN (numer rachunku odbiorcy powinien być poprzedzony dwuliterowym kodem kraju).
- Nazwa kraju beneficjenta przelewu.
- Zatwierdź operację.
Zlecając przelew SEPA z konta osobistego prowadzonego w złotych polskich banki powinny poinformować Cię, jaka będzie dokładna kwota transferu po przewalutowaniu. Dzięki temu możesz szybko ocenić czy oferowany przez bank kurs wymiany jest dla Ciebie akceptowalny. Planując zlecić przelew europejski pamiętaj o następujących zasadach:
- musi być to przelew w walucie euro,
- zarówno Twój bank, jak i bank odbiorcy musi należeć do systemu SEPA,
- koszty przelewu dzielone są pomiędzy Ciebie, a odbiorcę przelewu (opcja kosztowa SHA),
- rachunek odbiorcy musi być w formacie IBAN,
- środki zostaną zaksięgowane w następnym dniu roboczym (D+1).
Błędnie uzupełnione dane przelewu SEPA mogą spowodować odrzucenie zlecenia, wydłużenie czasu jego realizacji lub zakwalifikowanie transakcji jako zwykłego przelewu zagranicznego, co może znacząco podnieść koszty takiej operacji.
Jak długo czeka się na pieniądze w ramach przelewu SEPA?
Przelewy SEPA realizowane są w formacie: D+1. Oznacza to, że uznanie rachunku beneficjenta przelewu nastąpi w najbliższym dniu roboczym przypadającym po dniu obciążeniu Twojego konta z tego tytułu. W taki sam sposób księgowane są środki, kiedy to Ty jesteś odbiorcą przelewu SEPA.
W innych krajach są również przelewy ekspresowe w walucie euro, które dostępne są w ramach systemu SEPA Instant (czas księgowania środków to około 20 sekund). Niestety polskie banki nie oferują jeszcze takiej usługi. Rozwiązanie to dostępne jest jednak m.in. niektórych kantorach internetowych lub w aplikacji Revolut.
Jaka jest opłata za przelew SEPA?
Opłaty za przelewy SEPA zależą od oferty konkretnego banku. Przelewy europejskie to najczęściej dużo tańsza alternatywa dla przelewów zagranicznych realizowanych w systemie SWIFT. Na cenę pojedynczego przelewu wpływa też sposób zlecenia (online, telefonicznie, w oddziale), rodzaj konta i wiek jego posiadacza. Najczęściej opłaty są niższe dla klientów z segmentu private banking i osób, które nie ukończyły 26 roku życia.
Atrakcyjniejszą cenę prawdopodobnie zapłacisz wykonując samodzielnie przelew europejski w bankowości elektronicznej lub mobilnej. Poglądowo sprawdziliśmy opłaty za przelewy SEPA w wybranych bankach, które przypisane są do najbardziej popularnych rachunków ROR (stan na 28.07.2023):
| Nazwa banku | Bankowość elektroniczna | Zlecenie w oddziale |
| ING Bank Śląski | 0 zł | 9 zł |
| mBank | 0 zł | 0 zł |
| Bank Millennium | 0 zł | 8 zł |
| VeloBank | 0 zł | 10 zł |
| Credit Agricole | 0 zł | 15 zł |
| Santander Bank Polska | 0 zł | 10 zł |
| Alior Bank | 0 zł | 8 zł |
Jak widać znacznie tańsze, a często również wygodniejsze jest samodzielne wykonywanie przelewów SEPA w systemie bankowości elektronicznej. Można trafić również na oferty, gdzie standardowy przelew europejski jest bezpłatny bez względu na jego sposób zlecenia. Mając na uwadze liczbę zmiennych wpływających na opłatę za przelew europejski oraz cykliczną aktualizację cenników przez banki, warto na bieżąco weryfikować tabele opłat i prowizji.
Czym różni się przelew SEPA od przelewu zagranicznego SWIFT?
Z przelewów SEPA możesz skorzystać tylko w określonych warunkach – nie zawsze możliwy jest transfer środków na inne konto za pomocą tego rozwiązania. W takiej sytuacji do gry wchodzi przelew zagraniczny SWIFT. Usługa ta pozwala dokonać płatności w niemal każdej walucie na rachunek bankowy prowadzony w niemal każdym kraju na świecie (np. bank odbiorcy może być objęty sankcjami w tym zakresie). Podstawowe różnice pomiędzy przelewem europejskim SEPA, a przelewem SWIFT prezentujemy w tabeli:
| Przelew SEPA | Przelew SWIFT | |
| Waluta | Tylko euro | Wszystkie waluty |
| Zasięg | 36 krajów europejskich + wybrane terytoria zależne | Większość krajów na świecie |
| Czas realizacji | D+1 (na następny dzień roboczy) | Standardowo D+3 (do trzech dni roboczych po zleceniu przelewu) z możliwością przyspieszenia za dodatkową opłatą |
| Opcje podziału kosztów przeley | Tylko SHA (koszty dzielone pomiędzy nadawcę a odbiorcę przelewu). | Oprócz SHA dostępna opcja OUR (wszystkie koszty po stonie nadawcy) i BEN (wszyskie koszty po stronie odbiorcy) |
| Koszt przelewu | Możliwe 0 zł | Od kilkunastu do kilkuset złotych (część opłaty naliczana jest procentowo od wartości przelewu) |
| Banki pośredniczące | Brak | Biorą udział w realizacji przelewu |
Z zestawienia wynika, że przelew europejski SEPA charakteryzują wyraźne ograniczenia terytorialne. Problematyczny może być także brak możliwości wyboru waluty – dostępne jest tylko euro. Jeśli jednak spełniasz warunki, to przelew SEPA będzie nie tylko szybszy od standardowego przelewu SWIFT, ale również sporo tańszy. Pamiętaj również, że koszty takiej operacji będą zawsze dzielone pomiędzy Tobą a beneficjentem przelewu – w przypadku przelewu zagranicznego SWIFT opłaty możesz przerzucić w całości na siebie lub na odbiorcę pieniędzy.
Kiedy warto skorzystać z przelewu SEPA?
Przelew SEPA jest usługą ułatwiającą stosunkowo szybkie przekazywanie środków w walucie euro na obszarze 36 państw europejskich. Pamiętaj o tym dokonując nie tylko płatności we wspólnotowej walucie na rachunki w bankach zagranicznych, ale również w sytuacji, kiedy przesyłasz euro pomiędzy kontami prowadzonymi przez banki krajowe. Niedopatrzenie może doprowadzić do realizacji przelewu zagranicznego SWIFT, co ostatecznie może zwielokrotnić koszt takiej operacji. Zawód może być jeszcze większy, kiedy okaże się, że przelew europejski SEPA realizowany jest przez Twój bank bez żadnych opłat.
Źródła:
- https://www.ecb.europa.eu/paym/integration/retail/sepa/html/index.pl.html
- https://www.ing.pl/indywidualni/aplikacja-mobilna/przelewy/kraje-sepa
- https://www.citibank.pl/poland/citidirect/polish/pdf/przelew-sepa.pdf
Warto wiedzieć
- Przelew SEPA to przelew zagraniczny, który możesz zrealizować wyłącznie w walucie euro do banku odbiorcy, który należy do tzw. Jednolitego Obszaru Płatniczego w Euro.
- Przelew europejski SEPA możesz zlecić ze swojego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego prowadzonego w złotych polskich, ale operacja taka wiąże się z przewalutowaniem transakcji według kursu banku.
- Przelew SEPA to również przelew krajowy, jeśli środki w walucie euro przekazywane są pomiędzy rachunkami prowadzonymi przez polskie banki.
- W zależności od posiadanego konta osobistego i sposobu realizacji zlecenia (bankowość elektroniczna, infolinia oddział) opłata za przelew SEPA waha się od 0 do kilkunastu złotych.
- W trakcie zlecania przelewu SEPA rachunek odbiorcy przelewu musi być wprowadzony w formacie IBAN.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Co jest potrzebne do przelewu SEPA?
Aby zrobić przelew SEPA w walucie euro potrzebne są najczęściej dane odbiorcy, tytuł przelewu, numer rachunku w formacie IBAN, określenie kwoty i współdzielenie kosztów w opcji SHA. Może być również potrzebny kod SWIFT lub BIC banku odbiorcy.
Czy przelew SEPA to IBAN?
Przelew SEPA to rodzaj przelewu zagranicznego w walucie euro, który może być zrealizowany w ramach Jednolitego Obszaru Płatniczego w Euro, na który składa się łącznie 36 państw europejskich i wybranych terytoriów zależnych. IBAN jest natomiast międzynarodowym standardem numeracji kont bankowych. Nie można stawiać znaku równości pomiędzy SEPA a IBAN.
Ile kosztuje przelew SEPA?
Koszt przelewu SEPA waha się od 0 zł do kilkunastu złotych. Na opłatę wpływa bank, rodzaj posiadanego konta osobistego oraz sposób zlecenia przelewu (oddział, infolinia, bankowość elektroniczna i mobilna). Szczegółowe informacje w tym zakresie możesz znaleźć w bieżącej tabeli opłat i prowizji wybranego banku.
W jakiej walucie realizowany jest przelew SEPA?
Polecenie przelewu SEPA realizowane jest wyłącznie w walucie euro. Można zrobić przelew SEPA do banków działających w krajach należących do tzw. Jednolitego Obszaru Płatniczego w Euro.
Ile państw należy do systemu SEPA?
Obszar SEPA obejmuje 36 krajów i wybranych terytoriów zależnych: Andora, Austria, Belgia, Bułgaria, Chorwacja, Cypr, Czechy, Dania, Estonia, Finlandia oraz Wyspy Alandzkie, Francja oraz Gujana Francuska, Gwadelupa, Martynika, Majotta, Reunion, Saint Barthelemy, Saint Martin, Saint Pierre i Miquelon, Grecja, Hiszpania oraz Wyspy Kanaryjskie ,Holandia, Irlandia, Islandia, Lichtenstein, Litwa, Luksemburg , Łotwa, Malta, Monako, Niemcy, Norwegia, Polska, Portugalia oraz Azory i Madera ,Rumunia, San Marino, Słowacja , Słowenia, Szwajcaria, Szwecja, Watykan, Węgry, Wielka Brytania oraz Gibraltar, Guernsey, Jersey, Wyspa Man, Włochy.
Czy przelew SEPA można zlecić przez Internet?
Przelewy SEPA można zlecać przez Internet. W zależności od banku przelew można wykonać w systemie bankowości elektronicznej i/lub w aplikacji mobilnej. Czynność ta z reguły kosztuj mniej od zlecenia dokonanego przez infolinię lub w oddziale banku.
