Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 9:00 - 19:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Płatności

HCE co to jest, jaka jest różnica pomiędzy NFC?

System płatności zbliżeniowych HCE (host emulation card) oparty jest o technologię NFC (near field communication) i pozwala płacić za pomocą telefonu lub innego urządzenia mobilnego po prostu zbliżając urządzenie do terminalu płatniczego.

Bardzo możliwe, że już teraz korzystasz z tego rozwiązania. Jeśli jednak jest to dla Ciebie nowość, zabraliśmy dla Ciebie kilka użytecznych informacji.

Na czym polegają płatności HCE?

Płatności HCE czyli host emulation card (symulowanie działania karty płatniczej) to metoda płatności wykorzystująca technologię NFC w telefonie lub innym urządzeniu mobilnym.

Samo NFC czyli near field communication oznacza komunikację radiową pomiędzy będącymi bardzo blisko urządzeniami, która charakteryzuje się wysokim poziomem bezpieczeństwa i szybkością przesyłu danych. Realny zasięg NFC to ok. 20 cm, a częstotliwość radiowa 13,56 MHz.

Uwaga!

HCE jest wirtualną karta płatniczą, którą można uruchomić na telefonie lub innym urządzeniu z wbudowanym modułem NFC.

Pozwala dokonywać płatności zbliżeniowych telefonem na dokładnie takiej samej zasadzie jak dzieje się to w przypadku plastikowej karty płatniczej z chipem.

Jak działają zbliżeniowe płatności mobilne HCE?

Technologia HCE imituje kartę płatniczą poprzez utworzenie jej wirtualnego obrazu możliwego do rozpoznania przez urządzenia płatnicze. Imitowana karta wciąż może istnieć w wersji plastikowego przedmiotu lub też być jedynie bankowym zapisem określanym jako karta wirtualna.

Oczywiście HCE nie tworzy obrazu, który mógłby zobaczyć człowiek, po prostu udostępnia te same dane, które standardowo pozwalają na zidentyfikowanie karty płatniczej. Sprawia to, że można użyć nowej technologii, bez modyfikowania dotychczas używanych terminali płatniczych i kas fiskalnych.

Wykrywają one Twój telefon korzystający z technologii NFC/HCE jako kartę płatniczą. Praktycznym ułatwieniem jest więc płacenie niewielkich kwot (ograniczenia takie jak na karcie płatniczej) bez konieczności noszenia ze sobą plastiku.

Jak włączyć HCE w telefonie – instrukcja krok po kroku

Potrzebujesz dwóch rzeczy – aktywnego modułu NFC i aplikacji mobilnej banku, w którym masz konto i w którym możesz utworzyć wirtualną kartę płatniczą.

Zacznijmy od NFC.

  1. Wejdź w Ustawienia urządzenia mobilnego (smartfon, smartwatch). Przeważnie możesz to zrobić klikając ikonę z kołem zębatym.
  2. Skroluj ekran ustawień, aż znajdziesz pole Komunikacja NFC. Po wejściu możesz aktywować NFC lub wyłączyć je jeśli było uruchomione. Na telefonach iPhone NFC jest zawsze aktywne i nie możesz go wyłączyć, ale nie powinno Ci to w niczym przeszkadzać.
  3. Mając już uruchomiony moduł NFC (chociaż możesz wykonać czynności w dowolnej kolejności) zaloguj się do aplikacji mobilnej danego banku.

Uwaga!

W aplikacji klient banku może samodzielnie utworzyć kartę HCE, czasami po spełnieniu określonych warunków np. dodatkowym uwierzytelnieniu. Przeważnie wirtualne karty są odpowiednikiem wydanych klientowi plastikowych kart płatniczych. Mając już aktywną kartę wirtualną i moduł NFC możesz płacić zbliżeniowo.

Jeśli masz podpiętych do telefonu kilka kart, zwłaszcza z różnych banków, to musisz w Ustawieniach -> Komunikacji NFC wybrać do której płatności przypisujesz funkcję zbliżeniową. Czyli, która z nich uruchomi się automatycznie przy zbliżeniu telefonu do terminala płatniczego.

Jest spora szansa, że w Twojej aplikacji bankowej możesz uruchomić NFC nie przechodząc przez Ustawienia telefonu. Nie mamy jednak informacji na temat wszystkich tego typu rozwiązań.

Czy technologia HCE działa na każdym telefonie?

Technologia HCE działa na większości dostępnych obecnie smartfonów. To, że jest pewnym standardem nie oznacza jednak, że nie ma od niej wyjątków.

Wypowiedź eksperta

Zasadniczo, jeśli masz smartfon z systemem Android 4.4 lub nowszym, oraz modułem NFC, technologia HCE będzie działać. Musisz ją jedynie uruchomić w Ustawieniach telefonu. Natomiast w telefonach Apple wyprodukowanych po 2014 roku HCE jest uruchomione przez cały czas i nie możesz odłączyć tego oprogramowania.
Izabela Stachura, Redaktor Izabela Stachura, Redaktor

Telefon nie musi mieć dostępu do internetu, ani włożonej karty SIM. Musi jedynie być sprawny.

Powyższe wymagania spełnia na pewno ponad 90% telefonów jakie wciąż są w użyciu. Moduły NFC bardzo dobrze przyjęły się na całym rynku smartfonów ponieważ są pasywne, praktycznie nie zużywają energii (funkcję aktywnego nadajnika/odbiornika pełni terminal płatniczy) i za bardzo nie ma się w nich co zepsuć.

W jakich bankach można skorzystać z płatności HCE?

Z technologii HCE korzysta aktualnie kilka dużych banków, ale wciąż nie wszystkie. Na pewno uda Ci się uruchomić ten typ płatności w bankach takich jak:

Oprócz tego z technologii korzystają też niektóre banki spółdzielcze. Trudno powiedzieć czy karty HCE spopularyzują się jako standard. Możemy raczej spodziewać się odwrotnej tendencji w 2024 roku. Banki zachęcają klientów do przejścia na zbliżeniowy BLIK, który działa dokładnie na tej samej zasadzie i jest o wiele bardziej popularny. Niewykluczone, że w najbliższej przyszłości banki wycofają się z tej usługi.

Co ciekawe znaczna część banków, które nie umożliwiają podpięcia karty HCE, jak najbardziej ułatwiają BLIK zbliżeniowy, który działa na tej samej zasadzie. Możesz płacić BLIKiem mając konto w mBanku czy Credit Agricole. Tak samo możesz wykorzystać w tych bankach płatności Apple Pay i Google Pay.

Czy płatności zbliżeniowe HCE są bezpieczne?

Płatności zbliżeniowe HCE są bezpieczne, ale nieostrożność użytkownika zawsze może skutkować utratą pieniędzy. Używamy aktualnie telefonu (lub innych smart-urządzeń) do bardzo wielu czynności, w tym także obsługi płatności HCE i aplikacji mobilnej banku.

Uwaga!

Jeśli samo urządzenie nie jest zabezpieczone, ktoś kto wejdzie w jego posiadanie mógłby dokonywać płatności HCE. Zostawiałby jednak wyraźny ślad co pozwoliłoby dość szybko namierzyć skradzione urządzenie i jego samego. Użycie terminala płatniczego jest zawsze rejestrowane, a miejsca gdzie można płacić zbliżeniowo, przeważnie mają zainstalowane kamery.

Jeśli więc zarówno telefon, jak aplikacje korzystające z technologii HCE masz zabezpieczone (PINem, odciskiem palca), bezpieczeństwo transakcji nie powinno się różnić od tradycyjnych płatności kartą. W praktyce łatwiej jest ukraść Twoją gotówkę (jak sprawdzić, że to Twoja?) niż pieniądze z konta za pomocą telefonu. Płatności HCE są bezpieczne, ale Ty w dalszym ciągu musisz zachować pewną ostrożność, np. nie używać PINU 1-2-3-4-5-6. Ludzkiego rozsądku nie można zastąpić żadną aplikacją, ale rozwiązanie typu HCE działa na tyle sprawnie, że niczego więcej poza nim nie potrzebujesz.

Przeważnie bez odblokowania telefonu można zapłacić jedynie do kwoty 50 zł, a do 100 zł jeśli ustawisz taki limit.

Czym płatności HCE różnią się od NFC?

Płatności HCE nie mogą różnić się od NFC w telefonie, ponieważ są głównym i aktualnie jedynym używanym sposobem wykorzystania modułu NFC. Można powiedzieć, że NFC to elektronika stworzona z myślą o oprogramowaniu jakim jest HCE, a HCE to oprogramowanie zawsze wykorzystujące NFC.

Obie technologie są więc ściśle powiązane i póki co nierozłączne, co nie znaczy, że nie dałoby się ich zaadoptować do innych zadań.

Na standardzie NFC operują inne, bardzo popularne systemy płatności zbliżeniowych: BLIK, Google Pay, Apple Pay.

Płatności HCE a Google Pay – co wybrać?

Zarówno płatności zbliżeniowe Google Pay, Apple Pay jak i karty HCE działają na dokładnie tej samej zasadzie. Wszystkie wykorzystują moduły NFC. Płatności telefonem możesz wykonywać na kilka różnych sposobów i bardzo trudno powiedzieć, który z nich będzie dla Ciebie optymalny. Wszystkie płatności zbliżeniowe są częścią standardowego systemu bankowo-technologicznego, korzystają z tych samych lub zbliżonych standardów bezpieczeństwa i zasadniczo tej samej technologii.

Spróbuj tego

Jeśli w Twoim banku nie są dostępne karty HCE, wciąż prawdopodobnie możesz korzystać z aplikacji Google Pay czy Apple Pay. Kolejną alternatywą jest oczywiście BLIK zbliżeniowy, który też działa tak samo, tyle że wymaga uruchomienia do dokonania płatności telefonem.

Jeśli Twój bank nie oferuje karty HCE (np. mBank, Credit Agricole) to nie masz nad czym się zastanawiać. BLIK jako polski standard płatności jest wyjątkowo wygodny i coraz bardziej wszechstronny. Apple Pay (na telefonach z iOS) i Google Pay (na Androidach) spełniają swoją rolę w przypadku płatności zbliżeniowych. To, z której aplikacji mobilnej korzystasz może zależeć dosłownie od tego, którą z nich bardziej lubisz.

Czy warto korzystać z technologii HCE?

Warto korzystać z każdej technologii, która upraszcza Twoje życie i czyni je wygodniejszym.

Wypowiedź eksperta

Mamy aktualnie tyle możliwości dokonania płatności, że bez problemu możesz obyć się bez HCE. Masz do dyspozycji kartę płatniczą, aplikację mobilną połączoną z BLIK (wpisanie kodu), gotówkę i systemy typu PayPal. Jeśli jednak cenisz sobie płatności telefonem, nic nie stoi na przeszkodzie, by korzystać z technologii HCE. Pamiętaj tylko, że w nie każdym banku jest ona obsługiwana.
Izabela Stachura, Redaktor Izabela Stachura, Redaktor

BLIK zdecydowanie wygrał konkurencję z oferowanymi przez banki kartami HCE i większością pozostałych płatności mobilnych/zbliżeniowych.

Samo korzystanie z płatności zbliżeniowych jest bardzo wygodne podczas codziennych zakupów. Wystarczy że masz przy sobie telefon (a znaczna część z nas się z nim nie rozstaje) i nigdy nie zostajesz bez dostępu do konta. To jaką aplikację mobilną/sposób płatności zbliżeniowych wybierzesz zależy już raczej od Twojej decyzji, ponieważ różnice nie są na tyle duże, by nie dało się obronić Twojego wyboru.

Warto wiedzieć

  1. Płatności HCE (host card emulation) korzystają z wbudowanego w telefon modułu NFC (near field communication)
  2. Karty HCE pełnią tę samą rolę co BLIK, a w wielu funkcjonalnościach pokrywają się z płatnościami zbliżeniowymi Apple Pay i Google Pay.
  3. Telefon musi być odblokowany, by wykonać płatność HCE powyżej określonej kwoty, która bazowo wynosi 50 zł.
  4. Oprócz telefonów moduły NFC są w innych urządzeniach mobilnych np. smartwatchach.
  5. Moduły NFC wykorzystują komunikację radiową i są skuteczne na ok. 20 cm.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Co to znaczy HCE?

    HCE (Host Card Emulation) to technologia umożliwiająca płatności zbliżeniowe za pomocą telefonu lub innych urządzeń mobilnych (np. smartwatch). Działa jak karta płatnicza.

  2. Czym jest technologia HCE?

    Oprogramowaniem działającym w oparciu o moduł NFC pozwalającym na płatności zbliżeniowe za pomocą urządzeń mobilnych. 

  3. Jak uruchomić płatności NFC?

    Na telefonie lub smartwatchu znajdź Ustawienia. W ustawieniach telefonu przejdź do Komunikacja NFC. Uruchom. Korzystaj. 

  4. Czy płatności HCE są bezpłatne?

    Tak, samo użycie HCE jest w 100% darmowe. Jeśli jednak masz podpiętą kartę, której inne użycie generowałoby koszty, wygenerujesz je także płacą zbliżeniowo z pomocą HCE.

  5. Co to jest płatność NFC?

    Jest to płatność zbliżeniowa z odległości nie większej niż około 20 cm wykonana za pomocą urządzenia z wbudowanym odpowiednim modułem radiowym. 

Porównaj karty kredytowe
Michał Mucha
Oceń artykuł
5

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest

1 Komentarz
najnowszy
najstarszy oceniany
Inline Feedbacks
View all comments
Sara
Sara
13 dni temu

Ja nigdy nie zapłacę telefonem a mam 20 lat