Kredyt mieszkaniowy zaciągnięty w ramach programu Bezpieczny kredyt 2 % można nadpłacać podobnie jak inne kredyty. Ze względu na charakterystykę dofinansowania nie opłaca się jednak skrócić jego spłaty do do mniej niż 10 lat, jeśli podstawowa umowa kredytowa przekraczała ten termin.
- Co to jest Bezpieczny Kredyt 2%?
- Jak Bezpieczny kredyt wpływa na rynek mieszkaniowy?
- Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego?
- Czy można nadpłacić kredyt 2 procent?
- Kiedy trzeba zwrócić dopłatę raty przy wcześniejszej spłacie kredytu 2%?
- Jakie są koszty związane z nadpłatą Bezpiecznego kredytu 2%?
- Wcześniejsza spłata Bezpiecznego kredytu – czy są wyjątki?
- Kiedy trzeba zwracać dopłaty do kredytu 2 procent?
- Kiedy dopłaty do kredytu 2 proc. mogą zostać wstrzymane?
- Warto wiedzieć
Średnie oprocentowanie kredytów pozostaje wysokie. Finansowany z pieniędzy podatników program Bezpieczny kredyt 2 procent wpłynął na podniesienie cen mieszkań w całym kraju. Skoro więc za niego płacisz, podpowiadamy jak z niego optymalnie skorzystać.
Co to jest Bezpieczny Kredyt 2%?
Jest to kredyt mieszkaniowy (hipoteczny), który podlega dopłatom ze Skarbu Państwa. Mogą go zaciągnąć jedynie osoby w odpowiednim wieku (do 45 lat), które nie były nigdy wcześniej właścicielami nieruchomości mieszkaniowej. Maksymalnie może to być kredyt na 500 000 zł dla jednej osoby lub 600 000 zł dla pary. Nie ma określenia jak dużą część wartości nieruchomości miałoby to pokryć. Jeśli masz 500 000 wkładu własnego i chcesz pożyczyć kolejne 500 000 zł na zakup domu za milion, możesz to zrobić w ramach programu bezpieczny kredyt 2%.
Pomoc publiczna polega na tym, że państwo dopłaca różnice miedzy 2%, a wartością ustaloną na podstawie średniego oprocentowania kredytów. Nie płaci jednak marży banku. Realnie może to obniżać oprocentowanie kredytu hipotecznego o 2-4%, w zależności od aktualnej wysokości stóp procentowych. To bardzo duże oszczędności, a przy okazji też bezpieczeństwo dla kredytobiorcy, który nie musi się obawiać podniesienia raty.
Jak Bezpieczny kredyt wpływa na rynek mieszkaniowy?
De facto program bezpieczny kredyt 2% zmienia kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym, na taki z oprocentowaniem stałym na 10 lat (2 x 5 lat). Robi to za pieniądze podatników, a więc też kredytobiorców.
Płacą oni za ten program podwójnie, ponieważ wprowadzenie tego typu programu pomocowego zawsze podnosi ceny mieszkań, zwłaszcza na rynku pierwotnym. Mimo to jeśli już zamierzasz kupić mieszkanie na kredyt hipoteczny i spełniasz warunki programu bezpieczny kredyt 2 %, to sięgnij po niego.
Skorzystanie z bezpiecznego kredytu 2% gwarantuje Ci stałą ratę mimo nie korzystania z oferty kredytów z oprocentowaniem stałym. Od standardowych kredytów hipotecznych jest on też tańszy i przez to bardziej dostępny (masz minimalnie wyższą zdolność kredytową zaciągając zobowiązanie z niższym oprocentowaniem kredytu).
Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego?
Nadpłata kredytu hipotecznego to spłacenie większej kwoty niż wynikałoby z harmonogramu spłat. Nadpłacając kredyt:
Skracasz całkowity okres spłaty – Każda rata, którą zapłacisz przed tym nim stanie się wymagana oznacza skrócenie okresu kredytowania o miesiąc. Dzięki temu możesz szybciej spłacić całość zadłużenia i zostać właścicielem nieruchomości wolnej od hipoteki.
Zmniejszasz całkowity koszt kredytu hipotecznego – Im szybciej spłacasz kredyt hipoteczny tym mniej odsetek zdąży naliczyć bank. Jeśli regularnie nadpłacasz kredyt, będzie on dla Ciebie znacznie tańszy niż wg. początkowych obliczeń.
Zabezpieczasz się na wypadek wzrostu oprocentowania – Jeśli masz informacje, że w kolejnych miesiącach oprocentowanie kredytu wzrośnie (np. zapowiadane podwyżki stóp procentowych)
Nadpłata kredytu prowadzi do wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, tylko nie od razu w tym momencie. Jest opłacalna dla osób, które zarabiają więcej niż aktualnie potrzebują i mają dodatkowe środki.
Można nadpłacać kredyt regularnie, np. zamiast 3000 zł raty za każdym razem przekazywać bankowi 4000 zł. Alternatywnie można dokonać jednorazowej większej spłaty lub łączyć obie możliwości. Spłacane przez kredytobiorcę raty w późniejszym okresie nie będą z tego powodu niższe, ale będzie ich mniej.
Nadpłatę kredytu należy ustalić z bankiem, który nie może jej odmówić, ale może wymagać wcześniejszego ustalenia szczegółów.
Niektóre banki pobierają opłatę za nadpłacenie kredytu, ponieważ tracą przez to ustalone w umowie odsetki, które klient zapłaciłby gdyby spłacał kredyt przez cały okres. W przypadku bezpiecznego kredytu 2% są to albo opłaty dość symboliczne, albo nie ma ich wcale.
Czy można nadpłacić kredyt 2 procent?
Bezpieczny kredyt 2 % może zostać nadpłacony lub spłacony wcześniej w całości. Nie jest to złe rozwiązanie, ale zyskuje się w ten sposób nieco mniej niż w przypadku standardowego kredytu hipotecznego.
Wyszukując „kredyt 2 procent nadpłata” spotkasz się z kilkoma mitami wynikającymi z niezrozumienia tematu.
Bezpiecznego kredytu 2% nie można nadpłacić, bo trzeba będzie oddać dopłaty – FAŁSZ – Nadpłacenie kredytu w żaden sposób nie powoduje konieczności zwrócenia jakiejkolwiek kwoty.
Że kredytu nie można nadpłacić, bo straci się prawo do dalszych dopłat – CZĘŚCIOWA PRAWDA – Po upływie 3 lat można swobodnie nadpłacać bezpieczny kredyt 2%, a wcześniej można spłacić część objętą gwarancją BGK oraz nadpłacić kredyt tak by suma wniesionego wkładu własnego z nadpłatą nie przekroczyła 200 000 zł. Są to bardzo proste warunki do spełnienia.
Kredyt koniecznie trzeba spłacić w 10 lat czy silnie go nadpłacać – FAŁSZ – Po okresie dopłatowym, bezpieczny kredyt 2 % zmienia się w całkiem zwyczajny (tylko solidnie już spłacony) kredyt hipoteczny.
Że nadpłacanie bezpiecznego kredytu 2% jest mało (ale wciąż trochę) opłacalne – PRAWDA – Wciąż jest, ale jest on na prawdę bardzo tani. Oznacza to, że lepiej wykorzystać dodatkowe środki na spłatę innych zobowiązań lub inwestycje.
Że jednorazowa nadpłata nie może przekroczyć kwoty pierwszej raty – FAŁSZ – nawet nie wiemy skąd wziął się ten przesąd.
Kiedy trzeba zwrócić dopłatę raty przy wcześniejszej spłacie kredytu 2%?
Zwrócić trzeba ją jedynie w niżej wspomnianej sytuacji oszustwa kredytowego. Można natomiast utracić do niej prawo w trakcie spłaty kredytu. W takiej sytuacji nie trzeba zwracać dotychczasowej kwoty dopłaty, po prostu przestaje się ją otrzymywać. Oznacza to, że oprocentowanie kredytu rośnie jeśli przestaniesz spełniać do niego wymagania. Może tak być w przypadku:
- Wynajęcia komuś nieruchomości,
- Przeznaczenia nieruchomości na cele komercyjne,
- Odejścia od umowy jednego z kredytobiorców, gdy drugie nie spełnia wymagań,
- Zmiany umowy z bankiem – z oprocentowania zmiennego na stałe,
- Kredytobiorca sprzedał mieszkanie/dom lub ukończył jego budowę.
Program zakłada, że od dnia zawarcia umowy do czasu spłaty kredytu mieszkanie będzie wykorzystywane jedynie na cele mieszkalne.
Jakie są koszty związane z nadpłatą Bezpiecznego kredytu 2%?
Banki na ogół nie pobierają prowizji za nadpłatę tego rodzaju kredytu. Mogą pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę całości, ale ponieważ nie jest ona wybitnie opłacalna dla kredytobiorcy, nie obawiają się tego typu działań ze strony swoich klientów. Wiele banków biorących udział w programie rezygnuje z dodatkowych opłat za nadpłatę i wcześniejszą spłatę tego kredytu, a część z nich robi to także w przypadku swojej oferty kredytowej poza dopłatami.
Wcześniejsza spłata Bezpiecznego kredytu – czy są wyjątki?
Jest jeden wyjątek, ale nie ma praktycznego znaczenia dla zdecydowanej większości kredytobiorców. Jeżeli brakujący wkład własny był uzupełniony gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego, to nadpłacenie brakującej kwoty nie może być (jest zakaz ustawowy) objęte prowizją za wcześniejszą spłatę.
Jak wspomnieliśmy wyżej, większość banków i tak nie zamierza pobierać opłat za nadpłatę kredytów zaciągniętych w ramach programu bezpieczny kredyt 2 %.
Kiedy trzeba zwracać dopłaty do kredytu 2 procent?
Zwracać dopłaty wynikające z programu Bezpieczny kredyt 2% muszą jedynie osoby, które popełniły w związku z tym kredytem oszustwo kredytowe (przeważnie wyłudzenie kredytu) i zostały za nie skazane prawomocnym wyrokiem.
Przykładowe sytuacje, które mogą spowodować taki wyrok to:
- Zaciągnięcie kredytu hipotecznego „na słupa” czyli osobę niepowiązaną z faktyczną spłatą kredytu i własnością mieszkania,
- Sfałszowanie dokumentów potwierdzających spełnienie wymagań do kredytu 2%, np. daty urodzenia czy księgi wieczystej nieruchomości.
- Nie poinformowanie banku o zmianie sytuacji kredytowej, np. tym, że jedno z kredytobiorców odeszło z rodziny.
- Wykorzystanie kredytu na cele inne niż określone w umowie, np. kupienie samochodu za pieniądze na budowę domu.
Warto zauważyć, że jeśli zostanie Ci udowodnione oszustwo kredytowe, to konieczność zwrotu dopłaty do bezpiecznego kredytu 2% będzie Twoim najmniejszym problemem. Jest to bowiem poważne przestępstwo zagrożone karą od 6 miesięcy do nawet 8 lat pozbawienia wolności.
Kiedy dopłaty do kredytu 2 proc. mogą zostać wstrzymane?
Dopłaty mogą być wstrzymane z powodu braku środków. Po prostu nie będzie można zaciągnąć kredytu w ramach programu pomocowego. Najprawdopodobniej taka sytuacja będzie występować w 2024 roku.
Pula została ustalona na 2 lata (2023 i 2024) i praktycznie została wyczerpana. Czy w 2024 pojawią się jakieś dodatkowe środki na ten program, tego nie wiadomo. Powoduje on istotny wzrost cen mieszkań, a same dopłaty musiałyby być wygospodarowane z budżetu państwa.
Warto wiedzieć
- Bezpieczny kredyt 2% można nadpłacać jak każdy inny kredyt. W ciągu pierwszych 3 lata suma wniesionego wkładu własnego kredytobiorcy i nadpłat nie powinna wynosić ponad 200 000 zł. Przekroczenie limitu grozi utratą dopłat, ale tylko późniejszych.
- Przez 10 lat (2 x 5 lat)bezpieczny kredyt 2% działa jak kredyt z oprocentowaniem stałym.
- Faktyczne oprocentowanie kredytu to 2% + marża banku.
- Do udzielenia kredytu konieczne jest spełnienie warunków określonych w programie pomocowym.
- Zamiast rat kredytu mieszkaniowego warto w pierwszej kolejności nadpłacać kredyt gotówkowy, spłacać pożyczki i debet na karcie.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy kredyt 2% będzie można nadpłacać?
Oczywiście, że tak. Można też w całości spłacić go przed terminem. Chcąc jednak optymalnie wykorzystać dopłatę, najlepiej zrobić to w terminie 10 lat od zaciągnięcia kredytu.
Czy opłaca się nadpłacać kredyt w 2024?
Jeśli masz wolne środki i nie masz planów inwestycyjnych, to nadpłacanie kredytów jest dobrym rozwiązaniem. Zacznij jednak od wszelkich pozostałych zobowiązań: kredytów gotówkowych, zadłużenia na karcie, pożyczek poza bankowych itp.
Jak najszybciej można spłacić kredyt 2%?
Skontaktować się z bankiem i ustalić termin spłacenia kredytu w całości. Na prawdę można to zrobić dzień po zaciągnięciu kredytu. Jeśli jednak masz na to środki, to po co Ci kredyt?
Czy nadpłacając kredyt spłacam tylko kapitał?
Tak, ale dzięki temu w przyszłości zapłacisz mniej odsetek. Może to przynieść kredytobiorcy wymierne korzyści ponieważ głównym kosztem kredytu hipotecznego są właśnie odsetki.
Co po 10 latach kredytu 2?
Po 10 latach przechodzisz na całkiem normalny kredyt hipoteczny, który przestaje korzystać z pomocy państwowej. Do tego czasu masz już prawdopodobnie znaczną jego część spłaconą.
Ile razy w roku można nadpłacać kredyt?
Maksymalnie 12 razy (z każdą ratą). A minimalnie nie musisz nadpłacać kredytu wcale. Dowolna wartość między 0, a 12.
