Kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna to trzy rozwiązania, które dają możliwość sfinansowania kosztów remontu nieruchomości. Wybór każdej z tych opcji ma swoje zalety, jak i wady. Sprawdź, który kredyt na remont wybrać i na co zwrócić uwagę, aby wyłonić najkorzystniejszą ofertę.
- 1. Kredyt na remont – jakie są możliwości?
- 1.1. Kredyt gotówkowy na remont
- 1.2. Kredyt hipoteczny na remont
- 1.3. Pożyczka hipoteczna na remont
- 1.4. Pożyczka pozabankowa na remont
- 2. Kredyt na remont – ile można pożyczyć?
- 3. Ile kosztuje kredyt na remont?
- 4. Jak wybrać najlepszy kredyt gotówkowy na remont?
- 5. W jakim banku można uzyskać kredyt na remont?
- 5.1. Oferty kredytów gotówkowych
- 6. Kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny na remont – co wybrać?
- 7. Warto wiedzieć
Bez względu na położenie nieruchomości, w której chcemy przeprowadzić remont, trzeba liczyć się na spory wydatek. Koszty prac remontowych, zarówno tych związanych z kupnem materiałów, jak i realizacją prac przez ekipę remontową, znacznie wzrosły. Według informacji opublikowanych na portalu Extradom w 2022 r. średni koszt wykończenia mieszkania w średnim standardzie wynosi około 1.900 zł za m2. Dla porównania w 2021 r. koszt liczony dla podobnego zakresu prac oscylował w granicach od 1.000 do 1.600 zł/m2.
Budżet potrzebny do realizacji zadania zależy od zakresu planowanych prac: remont kuchni i łazienki będzie najdroższy, natomiast samo odświeżenie wnętrza będzie wymagało zaangażowania mniejszych środków. Tym niemniej sfinansowanie remontu z własnych oszczędności może przysporzyć trochę trudności. W szczególności, jeśli zakres zaplanowanych prac jest spory. O finansowe wsparcie można się oczywiście zwrócić do banku. Dostępna oferta jest zróżnicowana i można ją dopasować do własnych potrzeb.
Kredyt na remont – jakie są możliwości?
Możliwości sfinansowania remontu mieszkania lub domu jest kilka. Najlepszym rozwiązaniem będzie oczywiście korzystanie z własnych oszczędności. Taka opcja nie sprawdzi się jednak w razie zgromadzenia zbyt małej kwoty, a także wtedy, kiedy obawiamy się utraty płynności finansowej. Wówczas można posiłkować się kredytem.
Remont można sfinansować kredytem gotówkowym, kredytem hipotecznym, ale można również wziąć pod uwagę pożyczkę hipoteczną czy pożyczkę pozabankową. Każde z tych rozwiązań sprawdzi się jednak dla sfinansowania trochę innych potrzeb kredytobiorcy.
Kredyt gotówkowy na remont
Klasyczny kredyt gotówkowy na remont domu lub mieszkania to jeden z najbardziej uniwersalnych produktów finansowych. Jego podstawową zaletą jest możliwość przeznaczenia uzyskanej gotówki na dowolny cel, zgodnie z aktualnymi potrzebami. Pieniądze można więc wykorzystać zarówno na:
- zakup materiałów potrzebnych do wykonania typowych prac remontowych (farby, gładzie, kleje),
- opłacenie ekipy remontowej,
- wydatki na wybrane sprzęty lub meble.
Procedura związana z udzieleniem kredytu gotówkowego na remont zapewnia szybką decyzję kredytową i wypłatę gotówki nawet w dniu złożenia wniosku. Okres kredytowania może być rozłożony jednak na maksymalnie 10 lat. Wysoka kwota i krótki (w odniesieniu do możliwości, które oferuje kredyt hipoteczny) okres spłaty to połączenie, którego rezultatem może być niezbyt przyjazna dla domowych finansów wysoka miesięczna rata.
Kredyt hipoteczny na remont
Ustanowienie hipoteki na nieruchomości stanowi dla banku dobre zabezpieczenie spłaty zobowiązania, dzięki czemu klient może liczyć na atrakcyjne warunki kredytu. Dlatego całkowity koszt kredytu hipotecznego będzie niższy niż gotówkowego. Dodatkowe zalety to:
- długi okres spłaty zobowiązania – nawet do 35 lat,
- wysoka kwota, którą można uzyskać – powiązana z wartością nieruchomości, na której zostanie ustanowiona hipoteka.
Minusem kredytu hipotecznego będzie natomiast większa liczba formalności (konieczne jest oszacowanie wartości nieruchomości i kosztorys remontu) i dłuższy okres oczekiwania na decyzję kredytową. Bank ma 21 dni na wydanie decyzji, ale w praktyce ten czas można wydłużyć: wystarczy, że nasz potencjalny kredytodawca wystąpi o uzupełnienie wniosku o dodatkowe dokumenty i termin na wydanie decyzji liczy się od nowa. W konsekwencji na zawarcie umowy kredytu hipotecznego trzeba poczekać dłużej.
Pożyczka hipoteczna na remont
Jest to produkt podobny do kredytu hipotecznego, zarówno pod względem:
- formy zabezpieczenia spłaty zobowiązania,
- wysokiej kwoty możliwej do uzyskania,
- długości okresu spłaty.
Zabezpieczenie pod postacią hipoteki zostaje ustanowione na nieruchomości, która już znajduje się w posiadaniu osoby wnioskującej o kredyt. Wysokość maksymalnej kwoty jest ograniczona wartością nieruchomości. Przy czym nie będzie to 100% jej wartości, ale w zależności od oferty od 60 do 80%. Zaletą tej formy finasowania jest możliwość przeznaczenia pożyczonej kwoty dowolnie.
Pożyczka pozabankowa na remont
Pozabankowe firmy pożyczkowe posiadają w swojej ofercie nie tylko chwilówki, ale również pożyczki na raty. Ta druga opcja daje większe możliwości pokrycia kosztów remontu z uwagi na wyższą kwotę i dłuższy okres spłaty zobowiązania. Uzyskane w ramach pożyczki gotówkowej środki można przeznaczyć na dowolny cel.
Dodatkowym atutem tego rozwiązania jest szybka ścieżka związana ze złożeniem wniosku: cały proces odbywa się online, a liczba dokumentów jest ograniczona do minimum. Zawsze potrzebny będzie dowód osobisty, a dokumenty finansowe związane z potwierdzeniem dochodów zwykle tylko w przypadku zobowiązań na wyższą kwotę lub w razie pojawienia się wątpliwości, co do sytuacji finansowej wnioskodawcy.
W każdym przypadku warto korzystać ze sprawdzonych źródeł finansowania i wybrać ofertę zaufanej firmy pożyczkowej oraz sprawdzić wszystkie koszty przed podpisaniem umowy.
Kredyt na remont – ile można pożyczyć?
W przypadku kredytu gotówkowego to około 250.000 zł. Taka kwota powinna wystarczyć na sfinansowanie dużego remontu, nawet przy rosnących cenach materiałów budowlanych. Trzeba jednak pamiętać o ograniczeniach związanych z okresem spłaty zobowiązania – maksymalnie to 10 lat. Dodatkowo brak zabezpieczenia hipotecznego sprawi, że bank taką formę finansowania ocenia jako bardziej ryzykowną, co przekłada się na wyższe koszty zobowiązania. Doceniając szybszy proces związany z oceną zdolności kredytowej i wydaniem decyzji, trzeba się jednak pogodzić z wyższym kosztem.
Wysokość kredytów hipotecznych zdeterminowana jest natomiast wartością nieruchomości. Niższe koszty i długi maksymalny okres kredytowania (do 35 lat) dla kredytobiorcy będzie finalnie oznaczać niższą ratę, co warto uwzględnić planując miesięczny domowy budżet.
Ile kosztuje kredyt na remont?
Na koszty kredytowe składają się dwa podstawowe elementy:
- prowizja – jej wysokość jest ustalana indywidualnie,
- oprocentowanie – złożone z marży banku i stawki WIBOR.
Pod uwagę trzeba też wziąć koszty dodatkowych produktów np.: ubezpieczenie spłaty zobowiązania, założenie konta bankowego, ubezpieczenie nieruchomości (przy kredycie zabezpieczonym hipoteką) itp.
Przy kredycie hipotecznym dodatkowe koszty generuje także wpis do hipoteki, wycena nieruchomości i kosztorys prac remontowych.
Udzielenie kredytu w każdym przypadku jest uzależnione od zdolności kredytowej kredytobiorcy, której wysokość ma również wpływ na ostateczne koszty zobowiązania. Im jest ona wyższa, tym szansa na obniżenie marży banku czy prowizji jest większa.
Jak wybrać najlepszy kredyt gotówkowy na remont?
Pierwszy krok to określenie potrzeb i możliwości terminowej spłaty zobowiązania. Nawet jeśli nie decydujemy się na kredyt hipoteczny, warto przygotować kosztorys. W oszacowaniu kosztów prac pomoże firma budowlana lub sam bank. Potem warto skupić się na porównaniu ofert. Nie trzeba tego robić samodzielnie. Pomocnym rozwiązaniem będą dostępne w sieci narzędzia, takie jak kalkulatory i porównywarki kredytu gotówkowego.
Parametry, na które trzeba zwrócić uwagę to:
- okres obowiązywania umowy – im dłuższy, tym koszty i całkowita kwota kredytu do spłaty będzie wyższa, ale wysokość miesięcznej raty można ustalić na poziomie, który nie zachwieje domowym budżetem – maksymalny okres spłaty kredytu gotówkowego wynosi 10 lat,
- wysokość kwoty kredytu – powinna być dostosowana do potrzeb kredytobiorcy, a przy hipotece zależy też od wartości zabezpieczenia,
- wysokość i rodzaj kosztów – prowizji, oprocentowania i ewentualnie innych dodatkowych kosztów np. związanych z wykupionym ubezpieczeniem,
- Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) – pomoże szybko porównać oferty o takich samych parametrach.
W jakim banku można uzyskać kredyt na remont?
Zarówno kredyt gotówkowy, jak i kredyt hipoteczny czy pożyczka zabezpieczona hipoteką to typowe produkty kredytowe dostępne w ofercie większości banków komercyjnych. Niezależnie od procedury, sposobu złożenia wniosku i wymaganych dokumentów, ostateczna kwota i warunki zobowiązania zależą od: sytuacji finansowej wnioskodawcy i jego dotychczasowej historii kredytowej, którą bank sprawdzi w Biurze Informacji Kredytowej BIK.
Oferty kredytów gotówkowych
Kredyt na remont w Citi Banku:
- Kwota: od 1.000 zł do 150.000 zł
- Okres kredytowania: do 8 lat
- Oprocentowanie: zmienne 9,99%
- Przeznaczenie kredytu: dowolne
- Sposób złożenia wniosku: online
Kredyt na remont w Alior Bank:
- Kwota: do 70.000 zł
- Okres kredytowania: do 5 lat
- Oprocentowanie: stałe do 5 lat
- Przeznaczenie kredytu: dowolne
- Sposób złożenia wniosku: online
Kredyt gotówkowy na remont w PKO BP:
- Kwota: do 255.550 zł (dla klientów banku)
- Okres kredytowania: do 24 miesięcy
- Oprocentowanie: zmienne 9,39%
- Przeznaczenie kredytu: dowolne
- Sposób złożenia wniosku: online w serwisie iPKO lub w aplikacji IKO
Kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny na remont – co wybrać?
Wybór i zaciągnięcie kredytu zależą od potrzeb kredytobiorcy, jego sytuacji finansowej oraz charakteru prowadzanych prac. Jeśli zależy nam na czasie i chcemy ograniczyć liczbę formalności to lepiej sprawdzi się kredyt gotówkowy, który można uzyskać nawet w dniu złożenia wniosku. Szczególnie przyjazna procedura czeka na osoby korzystające z kredytu gotówkowego w banku, w którym posiadają rachunek bankowy. Jeśli na koncie regularnie pojawiają się wpływy, których źródłem jest stały dochód, to bank oceni zdolność kredytową wnioskodawcy w oparciu o posiadane dane. Bez konieczności składania dodatkowych dokumentów.
Kredyt gotówkowy, w odróżnieniu od hipotecznego nie jest produktem celowym, dlatego uzyskaną gotówkę można wydać dowolnie i bez przygotowywania kosztorysu. To zalety. Minusem może być jednak:
- niższa kwota
- krótszy okres spłaty – do 10 lat,
- wyższe koszty.
Kredyt hipoteczny sprawdzi się przy większym remoncie i większych potrzebach finansowych. Mniejsza miesięczna rata do spłaty nie będzie też dużym obciążeniem dla domowych finansów. Kredyt hipoteczny może być rozwiązaniem zarówno w razie konieczności sfinansowania remontu mieszkania kupionego na rynku wtórnym, jak i w stanie deweloperskim.
Źródła:
- https://www.extradom.pl/porady/artykul-cennik-uslug-remontowych-jaki-jest-cennik-uslug-remontowych
Warto wiedzieć
- Remont można sfinansować środkami pozyskanymi w ramach: kredytu gotówkowego lub hipotecznego, a także pożyczki hipotecznej czy pożyczki pozabankowej.
- Okres spłaty kredytu ma wpływ na koszty – im będzie dłuższy, tym odsetki będą wyższe.
- W przypadku kredytu hipotecznego lub pożyczki hipotecznej górną kwotę finansowania ogranicza wartość nieruchomości, przy czym trzeba pamiętać, że będzie to mniej niż 100%.
- Kredyt hipoteczny to kredyt celowy, do jego uzyskania potrzebny będzie kosztorys prowadzonych prac.
- Pieniądze z kredytu gotówkowego na remont można wykorzystać dowolnie, dlatego bank nie będzie wymagał przedstawienia nawet wstępnego kosztorysu prac remontowych.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Czy warto brać kredyt na remont?
Decyzja o zaciągnięciu zobowiązania na remont nieruchomości zależy od indywidualnych potrzeb. Jeśli brakuje nam środków na remont lub jego realizacja grozi utratą płynności finansowej i ograniczeniem środków na codzienne wydatki, warto pomyśleć o ofercie kredytowej. Jeśli potrzeby finansowe są niewielkie, wystarczy szybki kredyt gotówkowy lub nawet skorzystanie z karty kredytowej. Większą inwestycję można sfinansować pożyczką lub kredytem hipotecznym.
Czy kredyt na remont zawsze trzeba zabezpieczyć hipoteką?
Zabezpieczenie pod postacią hipoteki na nieruchomości nie dotyczy standardowego kredytu gotówkowego na remont mieszkania lub domu, a jedynie kredytu lub pożyczki hipotecznej.
Ile można pożyczyć od banku na remont?
Ostateczna kwota zależy od zdolności kredytowej wnioskodawcy i rodzaju finansowania. Więcej można otrzymać w ramach kredytu hipotecznego czy pożyczki hipotecznej – dostępna kwota będzie uzależniona od wartości nieruchomości. Oferty kredytu gotówkowego sięgają do wysokości około 250.000 zł. Przy czym tak duże zobowiązanie w połączeniu z maksymalnie 10-letnim okresem kredytowania, może przełożyć się na wysoką miesięczną ratę.
Jak wziąć kredyt na remont?
Sposób złożenia wniosku zależy od oferty banku. Wniosek kredytowy przy kredycie gotówkowym można złożyć online. Przy kredycie zabezpieczonym hipoteką trzeba się spodziewać konieczności osobistej wizyty w placówce banku.
Jakie dokumenty trzeba przygotować do wniosku kredytowego na remont?
Wszystko zależy od rodzaju zobowiązania. Przy kredycie gotówkowym trzeba przygotować dowód osobisty i dokumenty potwierdzające wysokość osiąganych dochodów. Przy kredycie hipotecznym konieczne będą jeszcze dokumenty związane z nieruchomością, na której zostanie ustanowiona hipoteka (bank będzie wymagał wyceny nieruchomości) oraz kosztorys prac remontowych.
