Kredyt na wykończenie domu – czy warto wziąć na ten cel kredyt hipoteczny?

Niezależnie od tego czy zdecydujesz się na zakup nowej nieruchomości (w tzw. stanie deweloperskim) czy też na zakup mieszkania lub domu z rynku wtórnego – w większości przypadków będziesz musiał wykończyć swoje wymarzone lokum lub dokonać w nim zmian/remontu. W takiej sytuacji staniesz przed problemem związanym ze sfinansowaniem tego typu zamierzenia. W poniższej publikacji poruszę temat związany z finansowym aspektem wykończenia domu lub mieszkania. Do najpopularniejszych metod na sfinansowanie wykończenia nieruchomości zaliczyć możemy m.in. kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, pożyczkę hipoteczną, nieoprocentowaną pożyczkę od najbliższych.

W dalszej części publikacji przybliżę koszty związane z tego typu rozwiązaniami finansowymi, wskażę, kiedy warto jest skorzystać z takich rozwiązań, określę co dokładnie można sfinansować w ten sposób oraz przywołam praktyczne wskazówki, które mogą okazać się niezwykle przydatne przy podejmowaniu decyzji związanej z zaciągnięciem takiego zobowiązania finansowego.

Podkreślam – każda decyzja związana z pożyczką lub kredytem wymaga wnikliwej analizy i określenia własnej zdolności kredytowej (zarówno w chwili zaciągania zobowiązania oraz niejako na przyszłość, gdyż są to instrumenty finansowe, które oznaczają decyzję na często wiele lat).

Ile kosztuje wykończenie domu?

Na pytanie – ile kosztuje wykończenie domu lub mieszkania nie sposób jest udzielić jednoznacznej odpowiedzi. Tytułem wstępu wskazuję, że zależy to od wielu czynników, które łącznie (kumulatywnie) mają wpływ na ostateczny koszt wykończenia domu lub mieszkania. Do takich czynników zaliczyć możemy m.in.:

• oczekiwany standard wykończenia domu lub mieszkania;
• wielkość domu lub mieszkania (określona w metrach kwadratowych – m2);
• skala i zakres wykończenia lub remontu nieruchomości;
• moment (czas) podejmowania decyzji odnośnie wykończenia nieruchomości lub remontu nieruchomości (oznacza to moment kontraktowania cen za materiały i usługi budowlane/remontowe – obserwujemy cykliczny wzrost cen, dlatego też decyzje podejmowane później co do zasady są decyzjami bardziej kosztownymi);
• lokalizacja nieruchomości, która ma zostać wykończona lub w odniesieniu do której ma zostać przeprowadzony remont lub inne tego typu roboty budowlane;
• określenie czy dane zamierzenie wiąże się z obowiązkiem uzyskiwania decyzji administracyjnych, które mogą mieć wpływ na ostateczny koszt inwestycji;
• w przypadku finansowa wykończenia domu lub mieszkania czy też przeprowadzenia remontu, ostateczny koszt zależy od metody finansowania tego zamierzenia (finalny koszt wykończenia nieruchomości lub remontu w przypadku finansowania z pieniędzy pochodzących z kredytu hipotecznego, pożyczki hipotecznej lub kredytu gotówkowego będzie zdecydowanie wyższy, aniżeli finansowanie tego samego przedsięwzięcia z własnych środków lub ze środków pochodzących z nieoprocentowanej pożyczki od najbliższych);
• oczekiwany czas na wykonanie wykończenia nieruchomości lub przeprowadzenia remontu nieruchomości (co do zasady im dłużej trwają te prace, wówczas koszt jest wyższy – dlatego też sugerowanym jest wybranie wyspecjalizowanej i sprawdzonej firmy, która sprawnie wykona wszystkie prace w określonym czasie oraz w określonym budżecie);
• jakość materiałów, długość gwarancji na materiały, produkty etc.;
• pochodzenie materiałów oraz transport;
• doświadczenie i sprawdzone opinie odnośnie wybranych ekip remontowych (co do zasady im lepsza firma, tym koszt jej pozyskania dla naszych celów będzie wyższy);
• aspekt zaprojektowania wnętrza – albo samodzielnie albo przy pomocy projektanta wnętrz co wpływa na koszt inwestycji;
• nadzór na wykończeniem lub remontem nieruchomości (jeżeli zdecydujesz się na zewnętrzny podmiot, który ma kontrolować przebieg prac, wówczas ostateczny koszt będzie wyższy, lecz zyskasz pewność, że prace zostały należycie zweryfikowane/sprawdzone przez osobę, która posiada stosowną wiedzę i doświadczenie w tej materii).

Naturalnie powyższe aspekty nie stanowią katalogu zamkniętego i każdorazowo uzależnione są konkretnej sytuacji. W tym miejscu podkreślam, że zawsze warto jest zadbać o umowy na wykończenie mieszkania lub domu oraz na remont. Warto jest posiadać solidny wzór takiej umowy, który wcześniej został skonsultowany z prawnikiem. To właśnie należycie przygotowana umowa daje możliwość skuteczniejszego dochodzenia Twoich roszczeń w stosunku do ekipy remontowej.

W praktyce wskazuje się, że koszt wykończenia mieszkania lub domu zaczyna się od około 900,00 – 1 200,00 złotych za metr kwadratowy (m2). Jest to tylko określenie przybliżone, gdyż uzależnione jest m.in. czynników, o których pisałem wyżej.

Na koszt wpływają przede wszystkim nasze oczekiwania odnośnie ostatecznego standardu oraz czasu w jakim chcemy się wprowadzić do gotowej (ukończonej pod klucz) nieruchomości.

Jakim kredytem można sfinansować wykończenie domu?

Wykończenie domu lub mieszkania można sfinansować środkami o różnym pochodzeniu. Do najczęściej wybieranych rozwiązań finansujących tego typu zamierzenie inwestycyjne zaliczamy:

• kredyt gotówkowy;
• kredyt hipoteczny;
• pożyczka hipoteczna;
• nieoprocentowana pożyczka od najbliższych.

Kredyt gotówkowy na wykończenie domu

Kredyt gotówkowy jest zobowiązaniem, które przeznaczyć można na dowolny cel konsumpcyjny niezwiązany z prowadzoną działalnością gospodarczą. Oznacza to, że nie musimy przedstawiać w banku żadnych dokumentów (faktur, paragonów) potwierdzających sposób wydatkowania pożyczonych środków. Nie ma więc żadnego problemu, aby w ten sposób sfinansować wykończenie domu.

Do zalet kredytu gotówkowego zaliczamy proste procedury oraz szybkość wypłaty środków – te mogą się znaleźć na rachunku wnioskodawcy nawet w dniu złożeniu wniosku. Szybka ścieżka dotyczy najczęściej kredytów gotówkowych na niskie kwoty. Przy większych sumach bank bardziej dociekliwie zweryfikuje naszą zdolność kredytową. Trzeba jednak pamiętać, że kredyt gotówkowy można co do zasady zaciągnąć na maksymalnie 10 lat.

Kredyty gotówkowe z reguły nie wymagają zabezpieczenia o charakterze rzeczowym, jak hipoteka na nieruchomości czy zastaw na samochodzie. Dzięki temu nie trzeba przedstawiać dodatkowych dokumentów związanych z oceną zabezpieczenia. Z jednej strony przyspiesza cały proces, a z drugiej powoduje, że kredyt gotówkowy jest rozwiązaniem droższym niż kredyt hipoteczny czy pożyczka hipoteczna.

Kredyt hipoteczny na wykończenie domu

Kredytem hipotecznym możemy sfinansować nie tylko zakup lub budowę domu, ale także jego remont i wykończenie. W przeciwieństwie do kredytu gotówkowego mamy tu jasno określony sposób wydatkowania pożyczonych od banku pieniędzy. Kredyty hipoteczne opiewają najczęściej na wysokie kwoty, a ich maksymalny okres spłaty wynosi nawet 35 lat, co sprawia, że banki bardzo szczegółowo podchodzą do weryfikacji zdolności kredytowej wnioskodawcy (lub wnioskodawców, kiedy o kredyt ubiega się więcej osób).

Decydując się na kredyt hipoteczny i należy pamiętać o konieczności posiadania wkładu własnego. W przypadku wykończenia domu podejście banków w tym zakresie nie jest jednolite. Przykładowo w ING Banku Śląskim finansowanie jednym kredytem zakupu nieruchomości i jej remontu wymaga posiadania wkładu własnego, a w przypadku samego remontu nie ma takiego wymogu.

Pożyczka hipoteczna na wykończenie domu

Pożyczka hipoteczna, podobnie jak kredyt hipoteczny, wymaga ustanowienia zabezpieczenia na wolnej od wszelkich obciążeń nieruchomości. Największa różnica polega tu na sposobie wydatkowania pożyczonych środków – te można przeznaczyć je na dowolny cel, w tym wykończenie domu. Nie ma tu zatem konieczności przygotowania i przedstawienia w banku kosztorysu wraz z harmonogramem prac remontowych.

Z uwagi na wartościowe zabezpieczenie, oprocentowanie pożyczki hipotecznej może być wyraźnie niższe od oprocentowania kredytu gotówkowego. Pożyczkę hipoteczną można zaciągnąć na okres zbliżony do kredytu hipotecznego. Maksymalna kwota finansowania uzależniona jest od wartości nieruchomości i różni się w zależności od oferty (pomiędzy 50% a 80% zweryfikowanej wartości nieruchomości).

Kiedy warto zaciągnąć hipoteczny na wykończenie domu?

Jeśli szukamy najtańszego źródła finansowania na wykończenie domu, a przy tym gotowi jesteśmy na dodatkowe procedury związane z wyceną i ustanowieniem zabezpieczenia na nieruchomości, to warto zastanowić się nad zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Oczywiście mówimy tu o remoncie wycenionym na kwotę przynajmniej kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Kredyt hipoteczny będzie też dobrym rozwiązaniem, kiedy chcemy rozłożyć spłatę zobowiązania na okres sięgający nawet 35 lat. Dzięki temu będziemy mogli dostosować wysokość miesięcznej raty do naszych możliwości finansowych. Trzeba przy tym pamiętać, że wydłużenie okresu finansowania bez zmiany innych warunków spłaty, przekłada się wzrost całkowitego kosztu kredytu, bo odsetki od pożyczonego kapitału naliczane są dłużej.

Podsumowując kredyt hipoteczny na remont mieszkania jest dobrym rozwiązaniem, jeżeli:

• potrzebujemy kwoty od kilkudziesięciu do kilkuset tysięcy złotych;
• zależy nam na atrakcyjnych warunkach cenowych;
• zależy nam na bardzo długim okresie spłaty;
• jesteśmy gotowi na rozbudowane procedury związane z weryfikacją zdolności kredytowej i ustanowieniem zabezpieczenia na nieruchomości;
• nie potrzebujemy pieniędzy “na wczoraj”.

Co można sfinansować kredytem hipotecznym na wykończenie domu?

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem celowym i pożyczone w ten sposób pieniądze mają dokładnie określone przeznaczenie. W taki sposób możemy sfinansować wykończenie domu w stanie surowym zamkniętym lub deweloperskim. Wszystkie elementy powinny zostać uwzględnione w kosztorysie. Kredyt hipoteczny na wykończenie domu można zaciągnąć m.in. na:

• tynkowanie i malowanie ścian;
• wykończenie podłóg;
• zakup i montaż sanitariatów;
• instalację elektryczną, gazową, wodno-kanalizacyjną;
• instalację ogrzewania centralnego;
• zakup i montaż grzejników;
• stawianie ścianek działowych;
• opłacenie ekipy remontowej, ale:
  • przebieg prac musi być udokumentowany na zdjęciach;
  • poniesione koszty muszą być udokumentowane za pomocą faktur i rachunków.

Pieniędzy z kredytu hipotecznego na wykończenie domu nie możemy wydać na elementy, które nie są trwale związane z budynkiem tj. sprzęt RTV i AGD, wyposażenie kuchni, meble, dekoracje etc. Zakupy tego typu należy sfinansować ze środków własnych lub skorzystać z finansowania w postaci kredytu gotówkowego ;ub karty kredytowej.

Kto może zaciągnąć kredyt hipoteczny na wykończenie domu?

Kredyt hipoteczny na wykończenie domu lub mieszkania może zostać udzielony zarówno obywatelowi naszego kraju oraz obcokrajowcowi. Zawsze należy sprawdzić aktualną ofertę konkretnych banków i podjąć indywidualne i osobiste rozmowy z przedstawicielem banku w celu uzyskania spersonalizowanej oferty. Nie ma prawnych przeciwwskazań, aby taki kredyt został udzielony również osobie, która nie posiada polskiego obywatelstwa (bank weryfikuje sporą liczbę dokumentów, w tym również dokumenty potwierdzające pochodzenie potencjalnego kredytobiorcy).

Jakie dokumenty są wymagane do kredytu hipotecznego na wykończenie domu?

Udzielenie kredytu hipotecznego na wykończenie domu lub mieszkania uzależnione jest od przedłożenia określonych dokumentów. Oczywiście nie sposób jest wykazać jednej, kompletnej listy wszystkich wymaganych dokumentów w każdej sytuacji, gdyż zawsze może się to różnić od wytycznych w danym banku, jednakże wskazuję na najczęściej występujące dokumenty, które są niezbędne do przystąpienia do procedury kredytowej. Należą do nich m.in.:

• dokumenty potwierdzające tożsamość kredytobiorcy (dowód osobisty, paszport etc.);
• dokumenty niezbędne do oceny zdolności kredytowej (zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach etc.);
• dokumenty niezbędne do oceny celu kredytu (przeznaczenie pieniędzy, które pochodzą z kredytu – np. wykończenie mieszkania, informacje od dewelopera etc.);
• dokumenty potwierdzające istnienie danego zabezpieczenia, jeżeli jest wymagane (np. własność nieruchomości, potwierdzenie wysokości posiadanych udziałów etc.);
• dodatkowo bank może wnieść o przedłożenie (w zależności od sytuacji) takich dokumentów jak: dodatkowego dokumentu ze zdjęciem, skróconego odpisu aktu małżeństwa, umowy rozdzielności majątkowej, wyroku rozwodowego, aktu urodzenia dziecka;
• deklarację podatkową PIT-37 za ostatni rok lub dwa lata z potwierdzeniem przyjęcia przez urząd skarbowy;
• odpis z księgi wieczystej nieruchomości;
• wycenę nieruchomości;
• kosztorys prac wykończeniowych.

Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny na wykończenie domu – krok po kroku?

Aby zaciągnąć kredyt hipoteczny na wykończenie domu lub mieszkania warto jest poprzedzić taką decyzję pewnymi działaniami. Poniżej przekazuję wskazówki praktyczne, które ułatwią Ci zaciągnięcie kredytu hipotecznego krok po kroku:

• warto jest sprawdzić i wstępnie samodzielnie zweryfikować własną zdolność kredytową – np. przy użyciu ogólnodostępnego kalkulatora, który dostępny jest na naszej stronie internetowej;
• korzystnym rozwiązaniem jest doprowadzenie do posiadania umowy o pracę na czas nieokreślony ze stosunkowo i możliwie najwyższym wynagrodzeniem miesięcznym z ostatnich miesięcy;
• sugerowanym jest sprawdzenie ofert wielu banków;
• w pierwszej kolejności powinieneś sprawdzić swoją zdolność kredytową i oferty banków w odniesieniu do konkretnych parametrów – sprawdź ranking kredytów hipotecznych;
• wnikliwa analiza otrzymanych wstępnych ofert powinna być punktem wyjścia do dalszej pogłębionej analizy i przeliczeń (w takiej sytuacji warto jest skontaktować się bezpośrednio z danym bankiem i skorzystać z pomocy doradcy finansowego) – np. warto jest wnikliwie sprawdzić, ile dokładnie wynosi rata kredytu hipotecznego, kredytu gotówkowego, pożyczki hipotecznej etc.;
• dopiero posiadając kilka konkretnych ofert, które są stworzone dla tych samych parametrów i oczekiwań, warto jest podjąć negocjacje z bankiem w zakresie warunków kredytowych;
• następnie warto jest zweryfikować jakie dokumenty będą niezbędne w celu zaciągnięcia konkretnego kredytu (hipotecznego lub gotówkowego) i należycie przygotować się w tym zakresie już wcześniej;
• po spełnieniu wszelkich warunków formalnych, bank dokonuje ostatecznej oceny Twojej zdolności kredytowej i wyraża decyzję odnośnie przyznania lub odmowy przyznania kredytu;
• jeżeli bank uzna, że może udzielić Ci kredytu na określonych warunkach – wówczas poinformuje Cię o tym, a doradca finansowy zaprosi Cię na podpisanie umowy kredytowej;
• ostatecznie należy udać się do oddziału banku i podpisać umowę kredytową (czasem zdarza się możliwość podpisania umowy przy pomocy podpisu elektronicznego – jednakże aspekt ten wymaga odrębnego omówienia).

Dodatkowo warto jest pamiętać o tym, że nasza sytuacja finansowa na przestrzeni wielu lat może się zmieniać. Zmiany w zakresie prywatnych finansów wpływają na nasze realne zdolności finansowe – oznacza to, że każdorazowo należy realnie oceniać swoje możliwości i podejmować stosowne kroki w kierunku spłaty kredytu (warto jest mieć na uwadze całkowity koszt kredytu).

Które banki oferują kredyt hipoteczny na wykończenie domu?

Większość banków, które funkcjonują na naszym rynku oferują kredyt hipoteczny na wykończenie domu lub mieszkania. Poniżej przedstawiam wstępne kalkulacje związane z wybranymi kredytami hipotecznymi na wykończenie domu, które są aktualne na dzień 22 kwietnia 2024 r.

Wspólne założenia dla wszystkich poniższych kalkulacji:

• Cel kredytu hipotecznego: inny (wykończenie nieruchomości);
• Wartość nieruchomości: 600 000,00 złotych;
• Wielkość nieruchomości: około 60,00 m2;
• Standard: wyższy standard wykończenia wnętrza (2 000,00 złotych za metr kwadratowy);
• Wielość kredytu hipotecznego: 120 000,00 złotych;
• Rozłożenie spłaty na: 30 lat;
• Oprocentowanie: zmienne;
• Rodzaj rat: równe.

Kredyt hipoteczny na wykończenie domu w Credit Agricole

• Nazwa produktu: Kredyt mieszkaniowy – Prosto do domu
• Kwota kredytu od: 40 000,00 zł
• Kwota kredytu do: 3 500 000,00 zł
• Okres kredytowania od: 1 miesięcy
• Okres kredytowania do: 420 miesięcy
• Oprocentowanie: 8,35% w skali roku
• Rata miesięczna: 909,97 złotych
• RRSO: 8,85% w skali roku
• Prowizja: 0,00%
• Kwota do spłaty: 329 703,42 złotych.

Kredyt hipoteczny na wykończenie domu Alior Banku

• Nazwa produktu: MEGAHIPOTEKA
• Kwota kredytu od: 100 000,00 zł
• Kwota kredytu do: 3 000 000,00 zł
• Okres kredytowania od: 1 miesięcy
• Okres kredytowania do: 360 miesięcy
• Oprocentowanie: 8,05% w skali roku
• Rata miesięczna: 884,70 złotych
• RRSO: 8,99% w skali roku
• Prowizja: 0,00%
• Kwota do spłaty: 324 952,54 złotych.

Kredyt hipoteczny na wykończenie domu w Banku Pekao

• Nazwa produktu: Mieszkaniowy kredyt hipoteczny
• Kwota kredytu od: 10 000,00 zł
• Kwota kredytu do: 10 000 000,00 zł
• Okres kredytowania od: 1 miesięcy
• Okres kredytowania do: 360 miesięcy
• Oprocentowanie: 8,36% w skali roku
• Rata miesięczna: 910,82 złotych
• RRSO: 9,07% w skali roku
• Prowizja: 1,25%
• Kwota do spłaty: 331 745,91 złotych.

Kredyt hipoteczny na wykończenie domu w Banku Ochrony Środowiska

• Kwota kredytu od: 10 000,00 zł
• Kwota kredytu do: 10 000 000,00 zł
• Okres kredytowania od: 1 miesięcy
• Okres kredytowania do: 420 miesięcy
• Oprocentowanie: 8,46% w skali roku
• Rata miesięczna: 919,30 złotych
• RRSO: 9,12% w skali roku
• Prowizja: 2,20%
• Kwota do spłaty: 334 212,12 złotych.

Kredyt hipoteczny na wykończenie domu w Santander Bank Polska

• Kwota kredytu od: 100 000,00 zł
• Kwota kredytu do: 10 000 000,00 zł
• Okres kredytowania od: 12 miesięcy
• Okres kredytowania do: 360 miesięcy
• Oprocentowanie: 8,75% w skali roku
• Rata miesięczna: 944,04 złotych
• RRSO: 9,59% w skali roku
• Prowizja: 0,00%
• Kwota do spłaty: 350 666,61 złotych

Kredyt hipoteczny na wykończenie domu w mBanku

• Nazwa produktu: Cztery pory roku we własnym M – edycja 1
• Kwota kredytu od: 100 000,00 zł
• Kwota kredytu do: 2 000 000,00 zł
• Okres kredytowania od: 1 miesięcy
• Okres kredytowania do: 420 miesięcy
• Oprocentowanie: 9,05% w skali roku
• Rata miesięczna: 969,87 złotych
• RRSO: 9,73% w skali roku
• Prowizja: 0,00%
• Kwota do spłaty: 352 685,52 złotych.

Kredyt hipoteczny na wykończenie domu w PKO Banku Polskim

• Nazwa produktu: Kredyt Własny Kąt Hipoteczny
• Kwota kredytu od: 40 000,00 zł
• Kwota kredytu do: 30 000 000,00 zł
• Okres kredytowania od: 1 miesięcy
• Okres kredytowania do: 420 miesięcy
• Oprocentowanie: 9,22% w skali roku
• Rata miesięczna: 984,60 złotych
• RRSO: 9,77% w skali roku
• Prowizja: 0,00%
• Kwota do spłaty: 356 161,10 złotych.

Dla zobrazowania skali zmiany rodzaju oprocentowania ze zmiennego na stałe, przedstawiam poniżej zestawienie trzech ofert na stałe oprocentowania (pozostałe parametry bez zmian).

Kredyt hipoteczny na wykończenie domu w Credit Agricole (oprocentowanie okresowo stałe)

• Nazwa produktu: Kredyt mieszkaniowy – Prosto do domu
• Kwota kredytu od: 40 000,00 zł
• Kwota kredytu do: 3 500 000,00 zł
• Okres kredytowania od: 1 miesięcy
• Okres kredytowania do: 420 miesięcy
• Oprocentowanie: 7,50% w skali roku
• Rata miesięczna: 839,06 złotych
• RRSO: 7,92% w skali roku
• Prowizja: 0,00%
• Kwota do spłaty: 304 167,12 złotych.

Kredyt hipoteczny na wykończenie domu w Banku Pekao (oprocentowanie okresowo stałe)

• Nazwa produktu: Mieszkaniowy kredyt hipoteczny
• Kwota kredytu od: 10 000,00 zł
• Kwota kredytu do: 10 000 000,00 zł
• Okres kredytowania od: 1 miesiąca
• Okres kredytowania do: 360 miesięcy
• Oprocentowanie: 7,35% w skali roku
• Rata miesięczna: 826,77 złotych
• RRSO: 7,96% w skali roku
• Prowizja: 1,25%
• Kwota do spłaty: 301 487,95 złotych.

Kredyt hipoteczny na wykończenie domu w PKO Banku Polskim (oprocentowanie okresowo stałe)

• Nazwa produktu: Kredyt Własny Kąt Hipoteczny
• Kwota kredytu od: 40 000,00 zł
• Kwota kredytu do: 3 000 000,00 zł
• Okres kredytowania od: 1 miesięcy
• Okres kredytowania do: 420 miesięcy
• Oprocentowanie: 7,58% w skali roku
• Rata miesięczna: 845,64 złotych
• RRSO: 7,98% w skali roku
• Prowizja: 0,00%
• Kwota do spłaty: 306 125,94 złotych.

Zawsze warto jest samodzielnie skorzystać z kalkulatora hipotecznego, który jest dostępny na naszej stronie internetowej.

Ile kosztuje kredyt hipoteczny na wykończenie domu?

Mając na uwadze powyższe wyliczenia (kalkulacje), wskazuję, że zaciągając kredyt hipoteczny na wykończenie mieszkania lub domu w wysokości 120 000,00 złotych oraz przy założeniu, że kredyt ten zaciągasz na 30 lat, wówczas ostateczny jego koszt wyniesie około 300 000,00 – 360 000,00 złotych. Zawsze warto jest zweryfikować i przeliczyć ostatecznie koszt takiego kredytu hipotecznego – przy pomocy profesjonalnego i zaufanego doradcy finansowego.

Ile wynosi wkład własny przy kredycie hipotecznym na wykończenie domu?

Standardowo zaciągnięcie kredytu hipotecznego wymaga wniesienia wkładu własnego odpowiadającego przynajmniej 20% wartości nieruchomości, a w przypadku remontu wartości inwestycji. Jeśli celem zaciągnięcia kredytu hipotecznego jest zakup domu i jego wykończenie to bank oblicza wkład własny od skumulowanej kwoty finansowania.

Przykładowo przy łączonym kredycie hipotecznym obejmującym kwotę na zakup domu w wysokości 600.000 zł i wykończenie w wysokości 100.000 zł, wkład własny obliczany jest od kwoty 700.000 zł. Przy 20% udziale kredytobiorcy będzie to 140.000 zł – sporo. Niektóre banki, pod warunkiem zastosowania dodatkowych zabezpieczeń, oferują wkład własny obniżony do 10% wartości inwestycji. Co ważne wkład własny nie zawsze musi mieć formę pieniężną i bank może zadowolić się:

• środkami na kontach emerytalnych IKE lub IKZE;
• zabezpieczeniem w postaci innej nieruchomości;
• zastawem na papierach wartościowych;
• działką budowlaną;
• zadatkiem dla sprzedającego.

Zaciągając kredyt hipoteczny na samo wykończenie mieszkania lub domu można trafić na bardziej niestandardowe propozycje.

Na co zwracać uwagę zaciągając kredyt hipoteczny na wykończenie domu?

Decydując się na kredyt hipoteczny na wykończenie domu lub mieszkania warto jest wciąć pod uwagę wiele czynników i okoliczności. Z praktycznego punktu widzenia mogę wskazać Ci kilka aspektów, o których sugeruję pamiętać:

• należy zawsze sprawdzić kilka ofert z różnych banków (dotyczy to zarówno kredytów hipotecznych, pożyczek hipotecznych, kredytów gotówkowych etc.);
• dokonując porównania ofert, warto jest je ze sobą zestawiać na podstawie tych samych danych wyjściowych;
• każdą ofertę warto jest indywidualnie negocjować w oddziale banku;
• decyzję odnośnie ostatecznego podpisania umowy kredytowej należy poprzedzić analizą naszej zdolności kredytowej;
• wybierając kredyt hipoteczny na ten cel należy pamiętać o tym, że jest to zobowiązanie długoletnie i należy planować swoje kroki zawodowe, finansowe etc.;
• co do zasady każdą ofertę można negocjować – zawsze warto jest podjąć taką próbę z doradcą finansowym w konkretnym banku;
• należy zwrócić uwagę na wszystkie parametry ofert, w szczególności wysokość oprocentowania, wysokość prowizji, wysokość raty miesięcznej, całkowity koszt kredytu etc.;
• aby wziąć kredyt hipoteczny należy pamiętać o tym, że długość kredytowania wynosi w praktyce do 35 lat.

Zwracam również uwagę na ważny aspekt prawny – zgodnie z art. 14 ust. 2 ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz. U. z 2022 r. poz. 2245) – zw. dalej „ustawą” – kredytodawca, pośrednik kredytu hipotecznego oraz agent są obowiązani przekazać konsumentowi decyzję w sprawie udzielenia kredytu hipotecznego (decyzja kredytowa), na trwałym nośniku, w dwudziestym pierwszym dniu od dnia otrzymania wniosku, o którym mowa w art. 14 ust. 1 ustawy, w celu umożliwienia porównania warunków umów o kredyt hipoteczny oferowanych przez innych kredytodawców, chyba że konsument wyrazi zgodę na wcześniejsze przekazanie decyzji kredytowej.

Źródło:

1. Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz. U. z 2022 r. poz. 2245).

Adrian Chruszcz

[email protected]

Redaktor

Prawnik z blisko 10-letnim doświadczeniem zawodowym. Wieloletni współpracownik największego wydawnictwa prawniczego w Polsce. Wyznaje zasadę, że większość nawet najbardziej skomplikowanych zagadnień można wyjaśnić w przystępny i zrozumiały dla każdego czytelnika sposób. Po godzinach zainteresowany historiami kryminalnymi i retrogamingiem.

Zobacz inne wpisy tego autora

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 komentarzy

Inline Feedbacks

View all comments