Oprocentowanie najlepszych lokat w IV kwartale 2023 sięga nawet 8%. Jednocześnie inflacja, choć wciąż wysoka, obniżyła się znacznie w stosunku do poprzedniego roku. To może być bardzo dobry moment na lokaty bankowe.
- Jak wybrać najlepszą lokatę terminową?
- Czy najlepsza lokata terminowa to ta z najwyższym oprocentowaniem?
- Jak wygląda TOP 5 lokat na 1 miesiąc w 2023 r.?
- Jak założyć lokatę bankową krok po kroku?
- Co się stanie z moimi pieniędzmi po zakończeniu lokaty?
- Od czego zależy oprocentowanie lokaty bankowej?
- Czym jest kapitalizacja odsetek lokaty bankowej?
- Czym różni się lokata bankowa od konta oszczędnościowego?
- Czy warto ulokować oszczędności na lokacie bankowej?
- Czy pieniądze na lokacie są bezpieczne?
- Warto wiedzieć:
Lokaty terminowe na jeden miesiąc, to najkrótsze czasowo, dostępne na rynku produkty oszczędnościowe. Ranking lokat bankowych i nasza porównywarka pozwolą Ci wybrać korzystne dla Ciebie oferty, w których wypłata środków następuje już po 30 dniach.
Jak wybrać najlepszą lokatę terminową?
Lokata terminowa jest popularnym, a jednocześnie bardzo ustandaryzowanym produktem bankowym. Stosunkowo często tego typu produkty różnią się od siebie jedynie oprocentowaniem. Oznacza to, że warto przede wszystkim wybierać te lokaty, które gwarantują najwyższe odsetki, a więc i najwyższy zysk.
Czasami może się jednak okazać, że kwota, którą chcesz wpłacić przekracza limit dostępny w danym banku. Co więcej, ewentualnie oprocentowanie lokat będzie różne – wyższe póki nie przekroczysz limitu i niższe od nadwyżki ponad niego. Dlatego wpłacając duże kwoty, warto mieć rezerwową opcję w innym banku. Oferta lokat bankowych jest bardzo szeroka, a z pomocą naszego kalkulatora z pewnością znajdziesz optymalne rozwiązanie nawet jeśli planujesz wpłacić kilkaset tysięcy zł.
Najlepsze lokaty bankowe 2023 – wybierz i oszczędzaj | Finanse Rankomat
Jeśli masz możliwość zamrożenia środków na dłuższy okres, poważnie rozważ lokaty na 6 miesięcy i dłużej.
Pamiętaj, że odnawiając lokaty terminowe, przeważnie tracisz promocyjne oprocentowanie właściwe dla lokat na nowe środki. Banki dbają o klientów, którzy przynoszą pieniądze z zewnątrz, ale rzadko pamiętają o tych, którzy są z nimi dłużej. Najlepszym rozwiązaniem jest więc przenoszenie środków do tych banków, które aktualnie oferują najwyższe oprocentowanie.
Czy najlepsza lokata terminowa to ta z najwyższym oprocentowaniem?
Ogólnie rzecz biorąc – tak. Aktualnie większość lokat możesz założyć online. Prawie do żadnej nie jest konieczne konto osobiste w tym samym banku. Wszystkie są tak samo bezpieczne. Jedyna różnica, oprócz oprocentowania, to maksymalna kwota jaką możesz wpłacić. Nawet jeśli optymalna dla ciebie lokata bankowa ma zbyt niski limit, to opłaca się wpłacić na nią środki do limitu, a dopiero resztę umieścić na innej lokacie.
Okazjonalnie banki oferują promocje, są one jednak przeznaczone głównie dla nowych klientów. Jeśli produkt nazywa się „lokata na nowe środki” to znaczy, że tylko środki, które nie były wcześniej ulokowane w tym samym banku (w jakimkolwiek produkcie oszczędnościowym czy inwestycyjnym) mogą być wpłacone.
Jak wygląda TOP 5 lokat na 1 miesiąc w 2023 r.?
Wybranie najlepszych lokat na tak krótki okres nie jest łatwe. Wpływa na to zarówno ograniczona ilość ofert, gdzie okres trwania lokaty wynosi miesiąc, jak i niewielkie zainteresowanie klientów (brak odpowiedniej liczby opinii konsumenckich). Wśród najlepszych propozycji możemy jednak zaproponować:
Lokata Facto na 1 miesiąc – wysokie oprocentowanie 5,25%, możliwość założenia lokaty online i brak konieczności zakładania konta to główne zalety tej lokaty. Gwarantuje ją włoski odpowiednik BFG czyli Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD). Lokata ta ma wyjątkowo wysoki limit wpłat – maksymalna kwota lokaty wynosi bowiem 2 000 000 zł.
Lokata standardowa w InBank na 1 miesiąc – w tym przypadku wysokość oprocentowania to 4,75% w skali roku, a maksymalna kwota wpłaty może wynieść nawet 50 000 zł. InBank nie wymaga konta bankowego, a lokatę można założyć online.
Atrakcyjną alternatywą dla 1-miesięcznych lokat bankowych może być rachunek oszczędnościowy. Zwłaszcza jeśli zamierzasz powtarzać potem lokatę (przedłuża na kolejne miesiące), ale jeszcze nie wiesz czy środki nie będą Ci potrzebne wcześniej.
Stale aktualizujemy dostępne oferty lokat kapitałowych, a raz na miesiąc zbieramy najlepsze w naszym rankingu. Zobacz nasz ranking:
Dlaczego duże polskie banki nie oferują lokat na 1 miesiąc? Głównie dlatego, że mają tyle samo pracy z klientem przychodzącym z pieniędzmi na trzy lub pięć miesięcy, jak i z tym którego interesują wyłącznie lokaty miesięczne. Zamiast tego banki oferują rachunki oszczędnościowe lub bardziej zaawansowane produkty inwestycyjno-oszczędnościowe, które są już związane z pewnym ryzykiem.
Jak założyć lokatę bankową krok po kroku?
- Przejrzyj oferty – Zacznij od porównania lokat w w naszej porównywarce i dostosuj wybór do własnych potrzeb. Znajdziesz tam aktualne oferty lokat terminowych, posiadających oprocentowanie stałe. Oceń czy banki oferują atrakcyjną wysokość oprocentowania, a Ty będziesz zadowolony/zadowolona z produktu oszczędnościowego.
- Określ parametry lokaty – W porównywarce możesz wpisać kwotę jaką chcesz wpłacić, a także określony czas trwania lokaty. Dodatkowo możesz określić czy chcesz poszukać lokaty nie wymagającej posiadania konta osobistego w danym banku lub takiej, która jest dostępna w aplikacji mobilnej.
- Wybierz spośród najlepszych – Mając przed sobą wyniki porównania możesz ocenić wysokości oprocentowania, obliczyć zysk i inne parametry. Zdecyduj, która najbardziej do Ciebie przemawia i kliknij w przycisk „Załóż lokatę„.
- Poczekaj na przekierowanie – Porównywarka automatycznie przekieruje Cię na stronę banku, bezpośrednio do formularza założenia lokaty kapitałowej. W każdym banku jest on trochę inny, ale różnice nie są duże.
- Wypełnij prawidłowo wymagane dane – Bank potrzebuje Twoich danych osobowych, oraz określenia kwoty jaką chcesz wpłacić i ofercie lokaty, jaką chcesz wybrać. Potrzebne będą tez zgody na przetwarzanie danych i wysyłanie Ci informacji handlowej.
- Odbierz wiadomość – Po złożeniu wniosku bank wyśle Ci wiadomość (sms, mail), w której będziesz mieć dane do przelewu środków na lokatę.
- Dokonaj przelewu – Może wykonać przelew online ze swojego konta. Przelej dokładnie kwotę jaka była wcześniej wpisana we wniosku.
Lokata jest już założona i aktywna.
Możesz też przynieść gotówkę do oddziału banku, ale jest to aktualnie tak mało popularny sposób zakładania lokaty, że musisz liczyć się z pewnym zamieszaniem i oczekiwaniem aż bank sprawdzi, czy pieniądze nie pochodzą z nielegalnego źródła.
Procedury dotyczące lokat są bardzo uproszczone i ustandaryzowane. Banki chcą Ci jak najbardziej ułatwić założenie lokaty. Dzięki temu otrzymują środki potrzebne im na udzielanie kredytów.
Zakładając lokatę pamiętaj, żeby dokładnie sprawdzić przelew, którym wpłacasz środki na lokatę terminową. Błąd może być kosztowny.
Co się stanie z moimi pieniędzmi po zakończeniu lokaty?
Gdy minie czas trwania lokaty, pieniądze zostaną zwrócone na Twoje bankowe konto osobiste wraz z odsetkami. Same odsetki zostaną obniżone o automatycznie pobrany podatek od zysków kapitałowych, który wynosi 19% sumy odsetek.
Prawdopodobnie będziesz też mieć możliwość przedłużenia lokaty na kolejny okres, wpłacając albo kwotę pierwotnego kapitału (wtedy odsetki pojawią się na Twoim koncie), albo kwotę powiększoną o zarobione odsetki.
Jeśli zdecydujesz się na zerwanie lokaty i wypłatę środków przed jej zakończeniem, nie otrzymasz żadnych odsetek, a bank może naliczyć minimalną opłatę za operację.
Twoje pieniądze zawsze bezpiecznie wrócą do Ciebie, jeśli jednak konto bankowe, na które bank dokona zwrotu zostałoby zajęte przez komornika (lub KAS, prokuratora itp.), to nie będziesz mógł skorzystać z wypłaconej kwoty.
Od czego zależy oprocentowanie lokaty bankowej?
Oprocentowanie lokaty bankowej jest zależne od decyzji banku, który w ten sposób określa ramy swojego produktu. Banki nie są ograniczone w zakresie oprocentowania lokat. W praktyce jednak zawsze wpływają na aktualne oferty takie czynniki jak:
- Wysokość inflacji,
- Wysokość stop procentowych,
- Wskaźniki WIBOR.Ogólnie wszystkie te czynniki rosną/spadają zazwyczaj jednocześnie, a wraz z nimi zmienia się oprocentowanie lokat. Czynnikiem, który również wpływa pozytywnie na oprocentowanie lokat jest zwiększone zapotrzebowanie na kredyty. Banki chcą przyciągnąć więcej klientów na lokaty po to, by mieć więcej środków, które pożyczą w ramach kredytów hipotecznych.
Występują też istotne różnice między lokatami dostępnymi w tym samym czasie. Zazwyczaj najlepsze oprocentowanie ma lokata terminowa o dłuższym terminie zapadalności (roczna i dłuższa), gdzie kapitalizacja odsetek odbywa się w cyklu rocznym. Najsłabsze jest oprocentowanie lokat krótkoterminowych – od 1 do 3 miesięcy. Lokaty posiadające comiesięczną kapitalizację odsetek mają wyraźnie niższe oprocentowanie od tych kapitalizowanych co roku.
W trakcie trwania lokaty oprocentowanie nie zmienia się. Wyjątkiem mogą być lokaty odnawialne – bank nie ma obowiązku odnawiać ich na tych samych zasadach. Ma natomiast obowiązek poinformować o ewentualnych zmianach i pozwolić klientowi na decyzję czy chce on odnowić produkt i przedłużyć czas trwania lokaty czy też odzyskać środki i rozdysponować je samodzielnie. Prawie zawsze ta druga opcja będzie bardziej opłacalna.
Czym jest kapitalizacja odsetek lokaty bankowej?
Kapitalizacja odsetek następuje po miesiącu, po roku lub po całym okresie trwania lokaty. Polega na tym, że naliczane odsetki stają własnością posiadacza lokaty. W zależności od umowy odsetki mogą być wypłacone klientowi banku, lub doliczone do kapitału lokaty na następny okres.
Jeśli mówimy o rocznej kapitalizacji odsetek, a taka jest stosowana najczęściej to odsetki naliczane są następująco.
Z = K*O*(1-P)
Gdzie:
Z – Zysk osiągnięty z lokaty
K – Kwota złożona na lokacie
O – Odsetki, wyrażone jako oprocentowanie w procentach
P – Podatek od zysków kapitałowych (zwany też podatkiem Belki)
Przykład:
Pani Anna wpłaciła 50 000 zł na rok, oprocentowanie wyniosło 7%, a podatek 19%.
Odsetki wyniosą 50 000 * 7% = 3500 zł. Po odliczeniu 19% podatku, pani Anna zarobi 2835 zł.
Może odebrać odsetki i kapitał, albo wpłacić je ponownie tym razem składając na lokacie kwotę 52 835 zł.
Jeśli wpłacasz środki na standardową lokatę z okresem krótszym niż 1 rok, otrzymasz proporcjonalnie mniej odsetek. Przykładowo decydując się na lokatę 1-miesięczną. Otrzymasz tylko 1/12 rocznych odsetek.
Przykład 2:
Pan Bogdan wpłacił 50 000 zł na miesiąc, oprocentowanie wyniosło 7%, a podatek 19%. Odsetki wyniosą 50 000 * 7% * 1/12 = 291 zł 67 gr. Po odliczeniu 19% podatku, pan Bogdan zarobi 291 zł 61 gr.
Oczywiście Pan Bogdan może wpłacić środki na kolejną lokatę. Jeśli doda odsetki do kapitału i wpłaci całość na lokatę na kolejny miesiąc, to w ciągu 12 miesięcy zarobi więcej niż pani Anna z poprzedniego przykładu.
W drugi akapicie drugiego przykładu pan Bogdan mógłby zamiast co miesiąc przedłużać lokatę, wybrać roczną lokatę z miesięczną kapitalizacją odsetek. W praktyce jednak oprocentowanie lokat miesięcznych i lokat z kapitalizacją miesięczną jest znacznie niższe niż lokat na rok z jednorazową kapitalizacją. Ponieważ gwarantują one niewielki zysk co miesiąc i w ten sposób minimalnie zwiększają kapitał na kolejne miesiące, to ostatecznie ich oprocentowanie jest nieco wyższe od nominalnego.
Niestety ofert lokat tego typu nie ma zbyt wiele i przeważnie są ostatecznie gorsze od standardowych ofert na rok czy 6 miesięcy.
Czym różni się lokata bankowa od konta oszczędnościowego?
Lokaty terminowe i rachunki oszczędnościowe mają zasadniczo wspólny model działania – wpłacasz pieniądze, a po jakimś czasie odzyskujesz je w raz z odsetkami. Lokata terminowa wymaga jednak wpłacenia kwoty mieszczącej się w limicie (np. od 1000 zł do 50 000 zł) i nie wyjmowania jej z banku póki nie zakończy się okres trwania lokaty. W przeciwnym wypadku stracisz odsetki.
Natomiast w przypadku pieniędzy posiadanych na kontach oszczędnościowych możesz dokonywać wpłat na dowolną kwotę i w dowolnym momencie. Odsetki zostaną naliczone jeśli środki pozostaną na koncie oszczędnościowym pełny miesiąc (i po każdym kolejnym). Konta są więc o wiele bardziej elastyczne. Są jednak oferowane z niższym oprocentowaniem, a więc i zysk na nich jest ograniczony.
Jeśli wiesz, że możesz zamrozić daną kwotę na kilka miesięcy, lokata jest lepszym rozwiązaniem. Jeśli sytuacja jest nie pewna, a Ty nie wiesz kiedy będą Ci potrzebne środki, ani ile możesz ich bezpiecznie wpłacić, rachunek oszczędnościowy zyskuje na atrakcyjności.
Także w sytuacji gdy ciągle ponawiasz lokaty miesięczne i dwumiesięczne, policz czy przypadkiem konto oszczędnościowe nie będzie bardziej korzystne.
Chociaż konta oszczędnościowe kojarzą się z nieco nieaktualnymi już metodami oszczędzania, są dostosowane do obecnej sytuacji rynkowej. Mogą być rozwiązaniem dobrym zarówno dla osób fizycznych jak i działalności gospodarczej.
Czy warto ulokować oszczędności na lokacie bankowej?
Warto, ale głównie po to, żeby nie tracić pieniędzy, niż traktując ją jako źródło zysku. Oprocentowanie lokat kapitałowych, obniżone jeszcze o podatek od zysków kapitałowych, nie pokrywa strat związanych z inflacją. Ewentualnie lokaty bankowe z najlepszym dostępnym aktualnie oprocentowaniem, mogą przynieść minimalny zysk, ale nawet po nich nie należy oczekiwać cudów. Realne korzyści z lokaty to często jedynie 1-2% w skali roku, ponieważ większość zysków „zjadana” jest przez spadek wartości pieniądza w tym samym czasie.
Mimo, że oprocentowanie lokat bankowych nie gwarantuje wysokich zysków, to jednak jest znacznie bardziej opłacalne od trzymania środków na koncie lub w gotówce. Lepiej zarobić 5-6% (po odliczeniu podatku, bez uwzględnienia inflacji) niż ich nie zarobić. Dlatego jeśli masz większą kwotę, a nie planujesz jej wydać w ciągu najbliższych miesięcy, lokata kapitałowa jest korzystnym i bardzo bezpiecznym rozwiązaniem. Przynajmniej nie stracisz (albo nie stracisz aż tyle) z powodu inflacji.
Nawet jeśli jest niewielka szansa, że będziesz musieć skorzystać z środków na lokacie przed terminem, to straty z tego tytułu nie są duże.
Polecamy lokaty terminowe zwłaszcza osobom, które nie chcą podejmować ryzyka inwestycyjnego, a zamiast tego zbierają na konkretny cel. Bez względu na to czy będzie nim mieszkanie, wkład własny do kredytu, własna firma, czy wymarzone wakacje lokata pomoże w osiągnięciu celów oszczędnościowych.
Jedynym równie bezpiecznym rozwiązaniem co lokaty kapitałowe, są obligacje skarbu państwa, w tym zwłaszcza obligacje indeksowane inflacją. Inne popularne metody „bezpiecznego” inwestowania takie jak nieruchomości, fundusze inwestycyjne i obligacje dużych przedsiębiorstw zawsze są związane z ryzykiem niepowodzenia.
Michał MuchaCzy pieniądze na lokacie są bezpieczne?
Lokaty terminowe należą do najbezpieczniejszych sposobów oszczędzania i pomnażania majątku. Zysk jest wypłacany, a kapitał zwracany zawsze w terminie. Aktualnie odbywa się to znacznej mierze w sposób zautomatyzowany. Środki na lokacie są chronione nawet na wypadek bankructwa banku komercyjnego. Bankowy Fundusz Gwarancyjny zabezpiecza wypłatę środków do 100 000 euro na osobę. Jest to kwota znacznie wyższa niż wynosi limit wpłat na większości lokat. Można śmiało założyć, że zarówno kapitał złożony na lokacie jak i zysk są w 100% bezpieczne.
Warto wiedzieć:
- Jeden miesiąc to najkrótszy okres na jaki możesz założyć lokatę kapitałową.
- Lokaty oszczędnościowe można odnawiać, ale nie zawsze da się to zrobić na tych samych warunkach.
- Banki wprowadzają limity kwotowe w lokatach z atrakcyjnym oprocentowaniem i jeśli chcesz wpłacić więcej, oferują Ci dwie lokaty: atrakcyjną do limitu i gorszą ponad limit.
- Środki na lokatach są ubezpieczane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do kwoty 100 000 euro.
- Miesięczne lokaty bankowe mają oprocentowanie stałe. Nawet nie miałoby ono kiedy się zmienić.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy są lokaty miesięczne?
Tak, jak najbardziej, lokaty miesięczne zawsze przynajmniej kilka banków oferuje. Nie są one popularne, więc nie zawsze są w ofercie Twojego banku, ale są dostępne.
Jak działa lokata miesięczna?
Wpłacasz daną kwotę, a po miesiącu bank oddaje Ci ją powiększoną o: Kwota(K) x Oprocentowanie(%) x 1/12. Od zysku odliczane jest 19% podatku.
Ile można zyskać na lokacie 3 miesięcznej?
Dobra lokata na 3 miesiące przyniesie zysk netto (po odliczeniu podatku) w granicach 1-1,5%.
Ile zarobię na lokacie 7% w skali roku?
Wpłacając 100 000 zł na 7%, po roku uzyskasz 7000 zł – 19% (podatek) czyli 5670 zł. Ogólnie od każdej wpłaconej kwoty zyskasz 5,67%.
Czym się różni lokata od konta oszczędnościowego?
Konto oszczędnościowe jest znacznie bardziej elastyczne od lokaty. Możesz wpłacać ile chcesz i kiedy chcesz. Odsetki będą naliczone za każdy pełny miesiąc, gdy pieniądze są na koncie. Niestety konta oszczędnościowe mają na ogół niższe oprocentowanie.
