Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Ryzyko kredytowe – czym jest?

Każdy kredyt wiąże się z ryzykiem. Nie należy jednak zapominać, że jest ono obopólne i dotyczy zarówno kredytobiorcy, jak i kredytodawcy. Co więcej – to od jego oceny zależeć będzie przyznanie finansowania. Wyjaśniamy, czym jest i jak kształtuje się ryzyko kredytowe.

mężczyzna w garniturze układający jenge
Źródło obrazka: depositphotos
OBLICZ ZDOLNOŚĆ

 

Udzielanie kredytów jest jednym z najważniejszych i najbardziej dochodowych obszarów działalności banków. Z tego powodu szczególnie zależy im na tym, aby powierzać swoje środki wiarygodnym klientom, którzy będą sumiennie wywiązywali się ze spłaty długu. Ryzyko kredytowe jest jednak wciąż istotnym aspektem decydującym o przyznaniu finansowania. Według raportu Komisji Nadzoru Finansowego, podsumowującego rok 2018, kredyty z utratą wartości stanowiły 6,8% wszystkich zobowiązań, koszty ryzyka były z kolei najniższe od dekady.

Na pozytywne szacunki wpływ ma zarówno rozwój gospodarczy, jak i znaczny wzrost akcji kredytowej. Statystyki pokazują, że największe problemy ze spłatą zobowiązań mają właściciele Małych i Średnich Przedsiębiorstw (11,4%) oraz osoby, które zdecydowały się na kredyty konsumpcyjne (10,8%). Znacznie lepiej sytuacja prezentuje się natomiast w przypadku kredytów mieszkaniowych (2,5%). W każdym przypadku bank skrupulatnie przygląda się potencjalnemu kredytobiorcy i stara się uniknąć zbędnego ryzyka, poddając ocenie jego wiarygodność.

Czym jest ryzyko kredytowe?

Zasadniczo ryzyko kredytowe podejmowane przez banki można podzielić na dwa rodzaje: pierwsze z nich – ryzyko kredytowe aktywne wiąże się z sytuacją, w której kredytobiorca nie będzie w stanie wywiązać się z obowiązku spłaty zadłużenia, wraz z dodatkowymi kosztami, w określonym w umowie terminie. Dotyczy ono nie tylko kredytów, ale również innych zobowiązań, w których klient staje się dłużnikiem banku, takich jak akredytywa czy inkaso.

Ryzyko kredytowe pasywne odnosi się natomiast do problemów w pozyskaniu kapitału niezbędnego do oferowania produktów kredytowych. Z punktu widzenia klienta zdecydowanie większe znaczenie ma jednak ryzyko kredytowe aktywne, zwłaszcza, że każdy z nas ma znaczny wpływ na jego kształtowanie.

Ocena ryzyka kredytowego

Aby zredukować ryzyko kredytowe, banki wprowadziły rozbudowane narzędzia oceny potencjalnych kredytobiorców. Fundamentami tego systemu są ocena zdolności kredytowej oraz wiarygodności klienta. Bez nich żadna instytucja nie zdecyduje się na powierzenie swoich pieniędzy wnioskodawcy. Rezultatem działań analityków jest określenie zdolności kredytowej, a więc kwoty, której spłata nie powinna doprowadzić do trudności z terminowym regulowaniem należności.

Oczywiście każda instytucja korzysta z innego systemu oceny – niektóre banki decydują się na podjęcie większego ryzyka w zamian za zwiększenie akcji kredytowej, inne prezentują bardziej zachowawczą startegię. Każdy z nas ma jednak realny wpływ na kształtowanie zdolności kredytowej, a odpowiednie prowadzenie domowego budżetu może pomóc uzyskać atrakcyjne warunki finansowania.

Scoring kredytowy, czyli wiarygodność klienta

Dla banku olbrzymie znaczenie ma nie tylko to, jakie są nasze przychody, ale również inne czynniki, w tym historia spłaty dotychczasowych zobowiązań. Każdy kredytobiorca musi liczyć się z faktem, że instytucja sprawdzi wszelkie zapisy znajdujące się w systemach Biura Informacji Kredytowej oraz Biura Informacji Gospodarczej. Oprócz tego ocenie podlega wiele zróżnicowanych czynników, w tym sytuacja rodzinna, kariera zawodowa, korzystanie z innych produktów bankowych, status mieszkaniowy czy wykształcenie.

Każdy z punktów jest odpowiednio oceniany. Jeżeli finalna wartość punktowa pozwoli na przekroczenie tzw. progu odcięcia – kredyt zostanie przyznany. Jeżeli będzie znajdowała się blisko tej granicy, pracownicy banku mogą domagać się spełnienia dodatkowych warunków pozwalających zmniejszyć ryzyko kredytowe – np. zabezpieczenia zobowiązania dodatkowym majątkiem lub wykupienia dodatkowych ubezpieczeń. W przypadku scoringu znacząco niższego od profilu idealnego kredytobiorcy, wniosek zostanie odrzucony.

Ryzyko kredytowe – obustronna ochrona

Chociaż ryzyko kredytowe wydaje się dotyczyć jedynie instytucji finansowej udzielającej pożyczki, w rzeczywistości ma olbrzymi wpływ także na sytuację klienta. To właśnie od jego oceny zależeć będzie, czy w ogóle otrzyma kredyt, może również znacząco wpłynąć na atrakcyjność przedstawionej oferty. Zasada jest bardzo prosta: im niższe ryzyko kredytowe, tym wyższy scoring konsumenta, a więc większa szansa na to, że spłata zobowiązania przebiegnie zgodnie z oczekiwaniami banku.

Procesu oceny ryzyka kredytowego nie należy jednak demonizować. To, co jest zabezpieczeniem kredytodawcy, sprzyja również interesom kredytobiorcy: jeżeli otrzymaliśmy decyzję odmowną, warto pomyśleć nad uporządkowaniem domowych finansów lub ponowną analizą faktycznych potrzeb. Zwykle sumienne prowadzenie domowego budżetu oraz wyeliminowanie zbędnych wydatków może znacząco wpłynąć na redukcję ryzyka kredytowego i umożliwić uzyskanie oczekiwanego finansowania.

Czytaj też: Co to jest przekredytowanie i dlaczego jest niebezpieczne?

Czytaj też: Revolut — czym jest i czy może zagrozić bankom?

PORÓWNAJ KREDYTY

Powiązane tematy

osoby z różnych stron świata z flagami w dłoniach

Kredyt gotówkowy dla obcokrajowca

Polska jest coraz atrakcyjniejszym miejscem dla imigrantów zarobkowych. Jeszcze do niedawna obcokrajowcy praktycznie nie mieli możliwości zaciągania kredytów gotówkowych. Obecnie...

Komentarze:

Dodaj komentarz

avatar
  Subscribe  
Powiadom o