Ubezpieczenie kredytu gotówkowego gwarantuje, że kredyt zostanie spłacony mimo iż kredytobiorcy zdarzył się wypadek losowy, który normalnie uniemożliwiłby mu terminową spłatę zobowiązania.
- Czym jest kredyt gotówkowy?
- Jak działa ubezpieczenie kredytu?
- Co daje ubezpieczenie kredytu gotówkowego?
- Jaki jest zakres ubezpieczenia kredytu gotówkowego?
- Czy ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest obowiązkowe?
- Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu gotówkowego?
- Czy z ubezpieczenia kredytu gotówkowego można skorzystać w trakcie spłacania zobowiązania?
- Czy warto korzystać z ubezpieczenia kredytu gotówkowego?
- Warto wiedzieć
Ubezpieczyciele za pośrednictwem banków oferują ubezpieczenia kredytów na wypadek utraty pracy, choroby, a także sytuacji takich jak śmierć kredytobiorcy i zdarzenia losowe.
Czym jest kredyt gotówkowy?
Kredyt gotówkowy jest jednym z podstawowych i najbardziej popularnych produktów bankowych. Polega na pożyczeniu ustalonej kwoty od banku i spłaceniu jej w miesięcznych ratach wraz z odsetkami.
Jak najbardziej jest pożyczką, tyle, że udzielaną w profesjonalny sposób, przez wyspecjalizowaną instytucję, na podstawie przepisów prawa bankowego. Kredyt gotówkowy dla osób fizycznych przyznawany jest na podstawie Ustawy o kredycie konsumenckim, która zapewnia kredytobiorcy szeroką ochronę.
Może być przeznaczony na dowolny, wybrany przez kredytobiorcę cel, co odróżnia go od kredytów celowych takich jak kredyt: mieszkaniowy, samochodowy czy inwestycyjny.
W większości przypadków spłacany jest w ratach równych, ale nie ma przeciwwskazań przed udzielaniem kredytów z ratą malejącą, rosnącą czy balonową.
Jak działa ubezpieczenie kredytu?
Ubezpieczenie kredytu gotówkowego działa jak każde inne ubezpieczenie – osoba wykupująca ubezpieczenie zobowiązana jest do uiszczania comiesięcznej składki ubezpieczeniowej, ale gdyby zdarzyła się sytuacji określona w umowie, ubezpieczyciel wypłaci odpowiednią kwotę.
W wypadku ubezpieczenia kredytu będzie to kwota wystarczająca na spłatę całości zobowiązania lub jego kolejnych rat. Otrzyma ją bezpośrednio kredytodawca, można więc powiedzieć, że to bank jest beneficjentem ubezpieczenia.
Co daje ubezpieczenie kredytu gotówkowego?
To co daje ubezpieczenie kredytu gotówkowego zależne jest od umowy kredytowej i konstrukcji samego ubezpieczenia. Przeważnie daje gwarancję, że jeśli wystąpią nieprzewidziane okoliczności utrudniające spłatę, to ubezpieczyciel spłaci część/całość kredytu zamiast ubezpieczonego. Jakie to okoliczności, jest już zupełnie inną sprawą. Przeważnie takie ubezpieczenia chronią przed skutkami finansowymi utraty pracy, choroby, wypadku, lub śmierci kredytobiorcy.
Można powiedzieć, że ubezpieczenie daje bankowi pewność, że odzyska swoje pieniądze, a kredytobiorcy że nie zostanie z kredytem, którego nie jest w stanie spłacić bez własnej winy. Czasami ubezpieczenie ułatwia zaciągnięcie kredytu lub pozwala go dostać na znacznie lepszych warunkach. Bywa, że banki oferują te same kredyty z niższym oprocentowaniem dla osób, które dodatkowo je ubezpieczą. Wyjątkowo dochodzi do sytuacji gdy kredyt ubezpieczony jest tańszy od nieubezpieczonego.
Jaki jest zakres ubezpieczenia kredytu gotówkowego?
Zakres ubezpieczenia jest taki ja w przypadku podobnych umów ubezpieczenia od danych czynników, ale kwota ograniczona jest (i ściśle dopasowana) do wysokości rat samego kredytu. Ubezpieczyciel nie oferuje nic więcej poza spłatą rat w przypadku gdy kredytobiorca bez swojej winy nie jest w stanie tego zrobić. To, czy ubezpieczenie obejmuje konkretną sytuację, zależne jest jedynie od umowy ubezpieczeniowej. Warto ją więc przeczytać i sprawdzić czy dostępne na rynku ubezpieczenia ogólne nie dają Ci lepszej ochrony.
Ubezpieczenie ogólne pozwoli pokryć zobowiązania finansowe także inne niż kredyty gotówkowe. Suma ubezpieczenia jest przeważnie znacznie wyższa niż wynoszą same raty. Wyższe jednak mogą być też składki ubezpieczeniowe.
Czy ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest obowiązkowe?
W przypadku większości umów, ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest opcjonalne. Możesz je wybrać, ale możesz też z niego zrezygnować. Zdarzają się jednak kredyty gotówkowe, przy których wykupienie dodatkowego ubezpieczenia staje się obowiązkowe. Może (ale wciąż nie musi) tak być w przypadku kredytów gotówkowych:
- Dofinansowanych z Funduszy Unijnych lub Skarbu Państwa – Instytucje te dofinansowują głównie kredyty celowe i hipoteczne, jeśli jednak zdarzy się dofinasowanie lub gwarancja rządowa to może być powiązane z koniecznością wykupienia ubezpieczenia. Ewentualnie ubezpieczenie kredytu finansowane przez UE/Skarb Państwa może być formą pomocy publicznej, która ułatwia zaciągniecie kredytu.
- Zaciąganych przez osoby starsze, lub rencistów – W przypadku osób, których wiek i stan zdrowia zwiększają ryzyko kredytowe, bank może wymagać ubezpieczenia kredytu gotówkowego mimo dobrej zdolności kredytowej klienta.
- Oferowanych na promocyjnych warunkach – Czasami banki oferują tanie, dogodne kredyty, z którymi chcą mieć powiązane możliwie najniższe ryzyko. W takiej sytuacji promocyjna oferta skierowana jest jedynie do klientów, którzy ubezpieczą kredyty gotówkowe. Pozostali muszą zapłacić wyższe prowizje lub odsetki od kredytu.
Oprócz wymienionych przypadków, ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest dobrowolnym rozwiązaniem, z którego kredytobiorca może skorzystać, ale nie ma takiego obowiązku.
Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu gotówkowego?
Składki ubezpieczenia kredytów gotówkowych zależne są przede wszystkim od wysokości samego kredytu. Nie ma jednak precyzyjnej reguły, ponieważ ubezpieczyciele mogą kierować się różnymi motywami przy ocenie ryzyka i opłacalności takich ubezpieczeń. Wpływ na wysokość składki mogą mieć takie czynniki jak: wiek kredytobiorcy, zabezpieczenie kredytu, okres spłaty i inne.
Stosunkowo często koszt ubezpieczenia wynosi w granicach 0,1% do 0,5% wartości całego kredytu.
Czy z ubezpieczenia kredytu gotówkowego można skorzystać w trakcie spłacania zobowiązania?
Raczej nie można wykupić za pośrednictwem banku ubezpieczenia kredytu gotówkowego po tym jak umowa kredytowa weszła w życie. Nawet dla samego ubezpieczyciela byłaby to nietypowa umowa i prawdopodobnie zawarta na znacznie gorszych warunkach niż ta dostępna przy zawieraniu kredytu.
Można natomiast ubezpieczyć się indywidualnie od wszystkich czynników, których finansowym skutkiem byłaby niezdolność do spłaty kredytu gotówkowego. W porównywarkach rankomat znajdziesz korzystne i sprawdzone ubezpieczenia od utraty zdrowia, pracy, od nieszczęść losowych i ubezpieczenia na życie.
Z ubezpieczenia (już wykupionego) można skorzystać w trakcie spłacania zobowiązania, nawet jeśli trudności są tymczasowe. Przykładowo pan Alfred miał kredyt na 3 lata z ubezpieczeniem na wypadek utraty możliwości zarobkowych. Po roku stracił pracę i pozostawał bezrobotny przez 4 miesiące. Przez ten czas ubezpieczyciel spłacał raty kredytu. Potem, wraz z nową pracą, pan Alfred wrócił też do normalnego spłacania swoich rat.
Czy warto korzystać z ubezpieczenia kredytu gotówkowego?
Ubezpieczenie kredytu gotówkowego może być opłacalne, ale nie jest to reguła. Jeśli pozwala uzyskać lepsze warunki kredytowania, jego opłacalność zdecydowanie rośnie. Może nawet zdarzyć się, że faktycznie dostajesz ubezpieczenie kredytu za darmo lub całkiem symboliczną kwotę.
Bywa jednak i tak, że jest dodatkowym kosztem kredytu, wpływającym negatywnie na jego opłacalność. Zwłaszcza w przypadku zobowiązań o niskiej racie, szanse, że ubezpieczenie kredytu Ci się przyda są bardzo niskie.
Trzeba też porównać taki produkt z ogólnym ubezpieczeniem osobistym, które zazwyczaj daje Ci o wiele szerszy zakres ochrony. Jeśli masz wykupione ubezpieczenie wypadkowe, to pokryje ono też ratę kredytu.
Warto wiedzieć
- Ubezpieczenie kredytów gotówkowych jest dobrowolne, ale bank ma prawo uzależnić przyznanie kredytu na dobrych warunkach od zawarcia umowy ubezpieczeniowej.
- Na ogół ubezpieczenia kredytów chronią przed skutkami: poważnego zachorowania, doznania trwałego uszczerbku na zdrowi, utraty pracy zarobkowej, lub w przypadku śmierci ubezpieczonego.
- Ubezpieczycie spłaca araty kredytu, ale nie oferuje żadnej dodatkowej kwoty z tytułu ubezpieczenia.
- Ubezpieczenie płaci się przeważnie przez cały okres spłaty kredytu wraz z kolejnymi ratami.
- Alternatywą dla umowy ubezpieczenia zawieranej za pośrednictwem banku, są indywidualne ubezpieczenia chroniące przed danymi zdarzeniami losowymi.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Co obejmuje ubezpieczenie kredytu gotówkowego?
Ubezpieczenie kredytu gotówkowego obejmuje spłatę rat przez ubezpieczyciela na wypadek zajścia okoliczności uniemożliwiających spłatę kredytu. Dotyczy jedynie okoliczności określonych w umowie ubezpieczeniowej, głównie takich jak utrata pracy, utrata zdrowia, śmierć kredytobiorcy, niezawiniona utrata możliwości płatniczych.
Czy warto brać ubezpieczenie kredytu gotówkowego?
Jeśli dzięki temu warunki kredytu będą lepsze to na pewno tak. W przeciwnym wypadku warto przemyśleć czy faktycznie występuje ryzyko niespłacenia z przyczyn zewnętrznych. Może okazać się, że ubezpieczenie niepotrzebnie podnosi koszt kredytu.
Ile wynosi ubezpieczenie kredytu gotówkowego?
W zależności od rodzaju ubezpieczenia, dodatkowego zabezpieczenia kredytu i innych czynników (takich jak np. wiek kredytobiorcy) może wynosić od 0,1% do 0,5% wysokości kredytu. Nie ma tu jednak ścisłych reguł.
Czy można samemu ubezpieczyć kredyt gotówkowy?
Można samodzielnie ubezpieczyć się od czynników występujący w w umowach ubezpieczenia kredytu gotówkowego – np. od utraty pracy czy wypadku. Takie ubezpieczenia są korzystniejsze niż tylko ubezpieczenie kredytu, ponieważ ich beneficjentem bezpośrednim jest ubezpieczony, a nie bank.
O co chodzi z ubezpieczeniem kredytu?
O ograniczenie do minimum ryzyka, że klient nie spłaci zobowiązania. Dla banku jest to dodatkowe i dość wygodne, bo jednak opłacane przez klienta, zabezpieczenie. Dla kredytobiorcy jest to pewien element bezpieczeństwa, ale też szansa na uzyska
Kiedy bank zwraca ubezpieczenie kredytu?
Jeśli składka została pobrana jednorazowo za cały kredyt, a klient spłacił kredyt przed terminem ma prawo ubiegać się o częściowy zwrot kosztów ubezpieczenia i prowizji za przyznanie kredytu. Bank zwraca nadpłacone ubezpieczenie w ciągu 14-30 dni. Na ogół jednak ubezpieczenie płaci się w miesięcznych ratach, a nie na raz.
