Dzięki Bankowemu Funduszowi Gwarancyjnemu nie musimy martwić się, że wraz z upadkiem banku znikną także nasze oszczędności. Jak działa ta instytucja i jaki zakres ochrony zapewnia klientom banków w naszym kraju? Sprawdzamy!
- Bankowy Fundusz Gwarancyjny – co to takiego?
- Jakie zadania ma Bankowy Fundusz Gwarancyjny?
- Bankowy Fundusz Gwarancyjny – komu zapewnia ochronę?
- Bankowy Fundusz Gwarancyjny – kiedy ochrona nie działa?
- Bankowy Fundusz Gwarancyjny – jaka jest kwota gwarancji?
- Wypłata środków z BGF – jak przebiega?
- Kiedy BGF może wypłacić wyższą kwotę?
- Środki powyżej 100 000 euro. Jak je zabezpieczyć?
- Skąd się biorą środki na wypłaty z BFG?
- Wpłaty na BGF – ile wynoszą?
- BGF a banki działające pod różnymi markami
- BGF a przymusowa restrukturyzacja
- Bankructwo banku – czy mój kredyt przepada?
- Warto wiedzieć:
Bankowy Fundusz Gwarancyjny (w skrócie BFG) działa na mocy ustawy z dnia 14 grudnia 1994 roku. Od 9 października 2016 r. jego działalność określa dokument z dnia 10 czerwca 2016 r. o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, systemie gwarantowania depozytów oraz przymusowej restrukturyzacji.
Bankowy Fundusz Gwarancyjny – co to takiego?
Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) – instytucja zarządzającą systemem gwarantowania depozytów w Polsce. BFG powołany został w drodze ustawy, która określa zasady bezpieczeństwa depozytów oraz system czuwania nad stabilnością sektora finansowego.
Jakie zadania ma Bankowy Fundusz Gwarancyjny?
Podstawowe zadania BFG to:
- zwrot środków pieniężnych zgromadzonych na rachunkach bankowych (do wysokości określonej ustawą o BFG), w przypadku spełnienia warunku gwarancji wobec banku będącego uczestnikiem systemu gwarantowania depozytów,
- od listopada 2013 r. zwrot środków pieniężnych zgromadzonych na rachunkach w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych, w przypadku spełnienia warunku gwarancji wobec kasy,
- udzielanie pomocy finansowej bankom znajdującym się w stanie niebezpieczeństwa niewypłacalności bądź nabycie akcji lub udziałów banków,
- udzielanie pomocy spółdzielczym kasom oszczędnościowo-kredytowym w przypadku powstania niebezpieczeństwa ich niewypłacalności oraz wspieranie procesów restrukturyzacyjnych dotyczących tych kas,
- udzielanie bankom krajowym realizującym program postępowania naprawczego gwarancji zwiększenia funduszy własnych banku, a w przypadku wykonania tej gwarancji – nabywanie lub obejmowanie akcji, obligacji lub bankowych papierów wartościowych,
- gromadzenie oraz analiza informacji o podmiotach objętych systemem gwarantowania, w tym opracowywanie analiz i prognoz dotyczących sektora bankowego i sektora kas.
Bankowy Fundusz Gwarancyjny – komu zapewnia ochronę?
Ochronie podlegają bankowe depozyty osób fizycznych i prawnych, jednostek organizacyjnych nie posiadających osobowości prawnej, szkolnych kas oszczędnościowych i pracowniczych kas zapomogowo-pożyczkowych.
W przypadku depozytów w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych system gwarancji obejmuje depozyty osób fizycznych, organizacji pozarządowych w rozumieniu ustawy o działalności pożytku publicznego i o wolontariacie, spółdzielni, wspólnot mieszkaniowych, związków zawodowych oraz jednostek organizacyjnych kościoła lub związku wyznaniowego, które posiadają osobowość prawną.
Bankowy Fundusz Gwarancyjny – kiedy ochrona nie działa?
BFG nie chroni depozytów:
- Skarbu Państwa,
- banków,
- domów maklerskich,
- spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych,
- funduszy inwestycyjnych,
- funduszy emerytalnych,
- innych firm inwestycyjnych,
- podmiotów świadczących usługi ubezpieczeniowe),
- kadry zarządzającej danym bankiem i jego głównych właścicieli.
Bankowy Fundusz Gwarancyjny – jaka jest kwota gwarancji?
W przypadku upadłości banku lub kasy BFG gwarantuje wypłatę 100 procent depozytów o wartości do 100.000 euro (równowartość w złotych). Gwarancjami objęte są zarówno depozyty złotowe jak i walutowe, przy czym wypłata środków gwarantowanych następuje w złotych.
Wypłata środków z BGF – jak przebiega?
Zgodnie z ustawą BFG na wypłatę ma 7 dni roboczych od dnia wydania przez KNF decyzji o zawieszeniu działalności banku lub SKOK i wystąpienia do sądu z wnioskiem o ogłoszenie upadłości banku lub kasy.
W przypadku upadłości banku BFG podaje do wiadomości publicznej informację o sposobie wypłat środków depozytariuszom. Klienci upadłego banku mają 5 lat na dochodzenie swoich wierzytelności.
Depozyty o wartości przewyższającej gwarantowane 100.000 euro wypłacane są w okresie późniejszym w toku postępowania upadłościowego (o ile pozwala na to zasób masy upadłościowej). Jeżeli upadający bank przejmuje inny bank, wówczas przejmuje on także zobowiązania z tytułu rachunków bankowych. Podobnie w przypadku przejęcia upadłej kasy oszczędnościowo-kredytowej przez inny podmiot.
Kiedy BGF może wypłacić wyższą kwotę?
W szczególnych przypadkach BGF może wypłacić klientowi upadłego banku równowartość w złotych polskich dla kwoty 200 000 euro. Taka sytuacja ma miejsce, gdy środki zgromadzone na danym rachunku pochodzą:
- ze sprzedaży domu lub mieszkania niezwiązanych z działalnością gospodarczą,
- z tytułu nabycia spadku,
- z wypłaty ubezpieczenia na życie,
- z wypłaty ubezpieczenia NNW,
- z wypłaty odprawy pieniężnej,
- z wypłaty odprawy emerytalnej lub rentowej,
- z podziału majątku po ustaniu wspólnoty małżeńskiej,
- z tytułu odszkodowania za przestępstwo,
- z tytułu odszkodowania za doznaną krzywdę (art. 552 Kodeksu postępowania karnego).
Gwarancja wypłaty z BFG w kwocie do 200 000 euro obowiązuje wyłącznie przez trzy pierwsze miesiąca od daty wpływu na konto środków otrzymanych w ramach wskazanych wyżej tytułów.
Środki powyżej 100 000 euro. Jak je zabezpieczyć?
W przypadku upadłości banku BFG zapewnia wypłatę środków jedynie do wartości 100 000 euro (wyjątkiem są sytuacje wskazane we wcześniejszym akapicie). Jeśli więc dysponujemy kwotą przekraczającą tą sumę i wszystkie środki trzymamy na jednym koncie, możemy sporo stracić.
Rozwiązanie tej sytuacji jest jednak bardzo proste. Wystarczy otworzyć kilka kont bankowych i podzielić zgromadzony kapitał na kilka rachunków osobistych. Jeśli suma środków umieszczona na każdym z takich kont nie będzie przekraczać równowartości 100 000 euro, możemy spać spokojnie. Utrata pieniędzy z powodu bankructwa banku raczej nam nie grozi.
Skąd się biorą środki na wypłaty z BFG?
Środki zgromadzone przez BFG pochodzą ze składek, które muszą opłacać wszystkie instytucje należące do systemu gwarantowania depozytów.
W praktyce Bankowy Fundusz Gwarancyjny pełni jedynie rolę instytucji, która organizuje klientom upadłych banków sprawną wypłatę środków. Samymi wypłatami zajmują się natomiast banki działające na zlecenie BFG.
Wpłaty na BGF – ile wynoszą?
Instytucje będące członkami BFG opłacają dwa rodzaje składek:
- na fundusz gwarancyjny,
- na fundusz przymusowej restrukturyzacji.
Wysokość wspomnianych składek zależy natomiast np. od wysokości kapitału posiadanego przez dany podmiot finansowy czy też jego kondycji finansowej.
BGF a banki działające pod różnymi markami
Bankowy Fundusz Gwarancyjny obejmuje swoją ochroną wszystkie banki komercyjne działające na terenie naszego kraju. Warto jednak pamiętać, że niektóre z tych instytucji działają np. pod dwoma różnymi nazwami np. PKO BP i Inteligo.
Jeżeli zatem łączna wartość środków złożonych przez nas w tych bankach przekroczy 100 000 euro, kwota nadwyżki nie będzie podlegać ochronie BFG.
Rozkładając posiadany kapitał na kilka kont osobistych warto upewnić się, że nie wybieramy banków które w rzeczywistości są jedną instytucją.
BGF a przymusowa restrukturyzacja
Bankowy Fundusz Gwarancyjny może zapobiegać upadłości banków za pomocą tzw. przymusowej restrukturyzacji. Działanie to podejmuje się w sytuacji, gdy upadłość banku zachwiałaby stabilnoścą gospodarki, a inne rozwiązania takie jak np. plan naprawczy nie przynoszą poprawy sytuacji.
W przypadku przymusowej restrukturyzacji banku dotychczasowi właściciele tracą swoje uprawnienia na rzecz BFG i jednocześnie są zobowiązani ponieść finansowe konsekwencje powstałych strat. Prawidłowo funkcjonujące gałęzie działalności są rozwijane, a pozostałe sektory ulegają likwidacji.
Bankructwo banku – czy mój kredyt przepada?
Jeśli posiadamy kredyt w banku, który ogłosił upadłość i tak jesteśmy zobowiązani do spłaty posiadanego kredytu. Zwykle zobowiązania te przejmuje inna instytucja finansowa, a my spłacamy kredyt zgodnie ze wcześniejszymi ustaleniami. Zmienić się może jedynie numer rachunku, na który wpłacamy comiesięczne raty.
Źródła:
https://www.bfg.pl/gwarantowanie-depozytow/
https://www.bfg.pl/przymusowa-restrukturyzacja/przymusowa-restrukturyzacja-w-pytaniach-i-odpowiedziach/
https://pl.wikipedia.org/wiki/Bankowy_Fundusz_Gwarancyjny
Warto wiedzieć:
- Bankowy Fundusz Gwarancyjny jest instytucją zarządzającą systemem gwarantowania depozytów w Polsce.
- W przypadku upadłości banku lub kasy BFG gwarantuje wypłatę 100 procent depozytów o wartości do 100 000 euro. Wypłata realizowana jest w złotych polskich.
- Na wypłatę środków BFG ma 7 dni roboczych od dnia wydania przez KNF decyzji o zawieszeniu działalności banku lub SKOK i wystąpienia do sądu z wnioskiem o ogłoszenie upadłości banku lub kasy.
- Aby zapewnić sobie całkowitą ochronę BFG, klienci posiadający kapitał większy niż 100 000 euro powinni rozłożyć swoje środki na kilka kont bankowych.
- Upadek banku nie zwalnia klienta z konieczności spłaty kredytu.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Kto to jest deponent?
Deponent to osoba uprawniona do otrzymania środków gwarantowanych.
Czy gwarancją BFG objęte są także środki w walucie innej niż polski złoty?
Tak, ochroną BFG objęte są zarówno środki w walucie polskiej, jak i obcej.
Czy gwarancją BFG objęte są także odsetki od środków zgromadzonych na koncie?
Tak, w kwocie gwarantowanej przez BFG uwzględnione są także odsetki od kont i depozytów.
Czy gwarancja BFG obejmuje rachunki prowadzone wspólnie z drugą osobą?
Tak, w przypadku rachunku wspólnego kwota gwarantowana obliczana jest oddzielnie dla każdej osoby.
Jak mogę odebrać środki wypłacone przez BFG?
Środki finansowe można odebrać w gotówce lub za pomocą zlecenia przelewu na konkretny rachunek bankowy w wyznaczonym przez BFG miejscu i terminie. Po wypełnieniu odpowiedniego wniosku, odbiór pieniędzy możliwy jest także w biurze BFG – do końca roku, w którym upływa pięć lat od dnia spełnienia wymogów gwarancji.
Nigdzie nie mogę znaleźć informacji po jakim kursie jest liczone te gwarantowane 100 tys. euro
Do obliczenia wartości euro w złotych przyjmuje się kurs średni z dnia spełnienia warunku gwarancji (postanowienia o upadłości banku), który ogłaszany jest przez Narodowy Bank Polski.
To stwierdzenie dotyczące ochrony kwot wyższych niż 100k EUR jest mylące:
Wystarczy otworzyć kilka kont bankowych i podzielić zgromadzony kapitał na kilka rachunków osobistych.
Należałoby uściślić,że chodzi o konta w różnych bankach.
Czy jeśli mowa o małżeństwie (ze spólnotą majątkową) to gwarancja BFG, przypada na każdego z małżonków osobno, czyli dla każdego z małżonków po 100 tyś Euro?
Jakie muszą być warunki aby tak się stało j/w? czy każdy z małżonków musi mieć odrębne konto w ramach tego banku? Czy mogą mieć jedno konto?
Czy jeśli mowa o małżeństwie (ze spólnotą majątkową) to gwarancja BFG, przypada na każdego z małżonków osobno, czyli dla każdego z małżonków po 100 tyś Euro?
Jakie muszą być warunki aby tak się stało j/w? czy każdy z małżonków musi mieć odrębne konto w ramach tego banku? Czy mogą mieć jedno konto?
Dzień dobry,
a jak wygląda sprawa w SP. Z O. O. , gdzie jedynym udziałowce i prezesem jest Kowalski i ma również w tym samym banku konto prywatne. Czy będzie miał ochronę na obu kontach po 100 tyś. euro czy łącznie 100 tyś. euro ?
Pozdrawiam.