Czy rata kredytu gotówkowego może wzrosnąć? To pytanie bardzo często zadają sobie osoby, które starają się o finansowanie w banku. W tym artykule wyjaśniamy większość wątpliwości.
- 1. Co to jest oprocentowanie kredytu?
- 2. Dlaczego kredyty są oprocentowane?
- 3. Jakie są rodzaje rat kredytów gotówkowych?
- 4. Kiedy rata kredytu gotówkowego może wzrosnąć?
- 5. Kiedy rata kredytu nie wzrośnie?
- 6. O ile może wzrosnąć rata kredytu?
- 7. Czy przy wzroście rat można negocjować z bankiem warunki kredytu?
- 8. Czy warto brać kredyt gotówkowy w czasach podwyżek stóp procentowych?
- 9. O czym pamiętać decydując się na kredyt gotówkowy?
- 10. Warto wiedzieć
Zwiększające się stopy procentowe oraz WIBOR prowadzą do podwyżki rat kredytów. Co do zasady, specjaliści skupiają się na kredytach hipotecznych, ponieważ o ile oprocentowanie jest relatywnie niskie, to suma zadłużenia jest znaczna. Oznacza to, że nawet małe podniesienie stóp procentowych może skutkować znaczącym wzrostem rat. Podobna sytuacja dotyczy kredytów konsumenckich takich jak:
- pożyczki gotówkowe,
- kredyty ratalne,
- samochodowe,
- karty kredytowe oraz debety w rachunku bankowym.
W większości aktywnych produktów tego rodzaju, a nie tylko tych, które są obecnie zaciągane, raty ulegną zwiększeniu, ponieważ większość banków zastosuje oprocentowanie zmienne, które jest powiązane ze stawkami WIBOR i stawką referencyjną. Natomiast klienci, którzy uzyskali pożyczkę gotówkową lub kredyt ratalny z oprocentowaniem stałym są w nieco uprzywilejowanej pozycji, ponieważ stałość oprocentowania gwarantuje im, że raty kredytów nie ulegną zmianie, nawet jeśli wskutek działania Rady Polityki Pieniężnej (RPP) dojdzie do podniesienia stóp procentowych NBP.
Co to jest oprocentowanie kredytu?
Oprocentowanie kredytu jest kluczowym elementem kosztów związanych z zobowiązaniem. Na podstawie oprocentowania oblicza się odsetki, które musisz zapłacić od pożyczki – stąd wynika ogólna suma odsetek do zapłacenia w trakcie całego okresu kredytowania, a także wysokość poszczególnych rat. Zasadniczo, wyższe oprocentowanie oznacza niską zdolność kredytową.
Oprocentowanie składa się z dwóch części:
- marży banku,
- stawki referencyjnej (takiej jak WIBOR).
Marża to kwota, na której bank rzeczywiście zarabia na danym kredycie – jej wysokość jest ustalana indywidualnie przez każdy bank i zależy od jego polityki finansowej. Gdy negocjujesz warunki kredytu, negocjujesz właśnie wysokość marży. Marża pozostaje stała na przestrzeni całego okresu kredytowania – jest to zapisane w umowie kredytowej. Natomiast stopa referencyjna to wartość, na którą bank nie ma bezpośredniego wpływu. Zależy ona od stóp procentowych ustalanych przez bank centralny (w Polsce jest to Narodowy Bank Polski).
Dlaczego kredyty są oprocentowane?
Oprocentowanie kredytu jest jednym z kluczowych aspektów jego funkcjonowania. Odsetki, które musisz zwrócić bankowi za wypożyczenie pieniędzy, są obliczane na podstawie oprocentowania – stąd zależy ogólna suma odsetek do spłaty w trakcie całego okresu spłaty kredytu oraz wysokość każdej raty. Zasadniczo, im wyższe oprocentowanie, tym większa jest rata i większa suma odsetek do spłaty. Dzięki oprocentowaniu bank, który pożycza Co pieniądze zarabia na swoje utrzymanie.
Jakie są rodzaje rat kredytów gotówkowych?
W przypadku kredytu gotówkowego, istnieje możliwość wyboru dwóch rodzajów rat kredytowych: równe lub malejące. Odpowiedni wybór może przynieść oszczędności finansowe zarówno przy kredycie hipotecznym, jak i pożyczce lub karcie kredytowej.
- Raty równe, zwane również annuitetowymi, są najbardziej popularnym rozwiązaniem wśród klientów banków i instytucji pozabankowych. Teoretycznie są one takie same przez cały okres kredytowania. Jednak składają się z dwóch elementów: referencyjnej stopy procentowej (na przykład WIBOR) i marży banku. WIBOR może się zmieniać, co wpływa na wysokość raty. Raty równe są korzystne dla osób, które chcą mieć ustabilizowany budżet. Należy jednak pamiętać, że w takiej sytuacji większa część spłaty to odsetki, co jest w praktyce mniej opłacalne.
- Raty malejące, zwane również kapitałowymi, są tańszym rozwiązaniem w dłuższej perspektywie. Jednak na początku spłaty zobowiązania, kwota raty jest wysoka, ale każda kolejna jest niższa od poprzedniej. W przypadku wzrostu WIBOR, wpływa to na wysokość raty. Raty malejące są często wybierane przez kredytobiorców ze względu na niższe koszty ogólne. Jednak trzeba uważać na wysokość początkowych rat, aby nie obciążyć zbytnio budżetu.
Podsumowując, oferta kredytów gotówkowych obejmuje wybór między ratami równymi, a malejącymi. Różnice między nimi są bardziej widoczne w przypadku długoterminowych kredytów. Raty malejące mogą być korzystniejsze pod względem finansowym, zwłaszcza dla osób chcących spłacić kredyt przed terminem. Jednak należy uwzględnić możliwość wzrostu stóp procentowych, co niejako automatycznie zwiększa ryzyko wzrostu rat. Przed podjęciem decyzji warto zatem dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i wybrać opcję, która pozwoli lepiej zarządzać miesięcznymi wydatkami.
Kiedy rata kredytu gotówkowego może wzrosnąć?
Przypomnijmy sobie, że wysokość miesięcznej raty kredytowej składa się z dwóch części: pożyczonego kapitału i odsetek od kredytu. Teraz zwróćmy uwagę na następujące kwestie:
- Jeżeli stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego (NBP) wzrosną, oprocentowanie kredytu również wzrośnie, co prowadzi do zwiększenia odsetek i automatycznego podwyższenia wysokości raty kredytowej.
- Jeżeli stopy procentowe NBP zostaną obniżone, oprocentowanie kredytu również się zmniejszy, co skutkuje zmniejszeniem odsetek i automatycznym zmniejszeniem wysokości raty kredytowej.
Stopy procentowe ustalane przez RPP mają wpływ zarówno na nowe kredyty, jak i te, które zostały już zaciągnięte, o ile mają posiadają oprocentowanie. Takie rodzaje oprocentowania stosuje się zarówno w przypadku kredytów hipotecznych, jak i kredytów konsumenckich, takich jak kredyty gotówkowe, ratalne, samochodowe oraz limity na kartach i w rachunkach. Od października 2021 roku Rada Polityki Pieniężnej systematycznie podnosiła stopy procentowe ze względu na wysoką inflację w Polsce. Dlatego też poniżej wyjaśniamy, w jaki sposób wzrost stóp procentowych wpływa na kredyty konsumenckie.
Kiedy rata kredytu nie wzrośnie?
Prawdopodobnie pod koniec 2023 roku możemy się spodziewać zmiany wysokości stóp procentowych tj. ich obniżek. W związku z tym jest większe prawdopodobieństwo, że rata kredytu gotówkowego prędzej spadnie, niż wzrośnie.
O ile może wzrosnąć rata kredytu?
Wzrost raty kredytu może być zależny od wielu czynników, takich jak zmiany stóp procentowych, zmiany w planie spłat, lub przekroczenia terminów spłat, dlatego precyzyjna wartość jest trudna do określenia bez konkretnych szczegółów kredytu. W tej chwili maksymalne odsetki, które mogą narzucać banki, wynoszą 20,00%.
Czy przy wzroście rat można negocjować z bankiem warunki kredytu?
Jeżeli wzrośnie rata kredytu gotówkowego, banki dopuszczają renegocjację kredytu. Jest to możliwe, jeśli umowa zawiera klauzulę umożliwiającą renegocjację. Banki często uwzględniają takie rozwiązanie, ponieważ wiele czynników może zmienić się w trakcie trwania kredytu, wymagając dostosowania warunków. Renegocjacja obejmuje nie tylko kredyty gotówkowe, ale również kredyty hipoteczne, konsolidacyjne, czy samochodowe
Zarówno kredytobiorca, jak i bank mogą zaproponować zmiany warunków. Jednak obie strony muszą się zgodzić na wprowadzenie zmian. Warto mieć na uwadze, że negocjacje z bankiem dotyczące kredytu hipotecznego mogą nie zakończyć się sukcesem. Bank podejmuje decyzję o zmianie warunków kredytowych na podstawie różnych czynników, takich jak polityka kredytowa i historia współpracy z klientem.
Banki są bardziej skłonne do renegocjacji umowy, jeśli przy spłacie kredytu klient korzystał aktywnie z produktów bankowych i nie miał problemów ze spłatą zobowiązań – dlatego tak ważne jest, by raty kredytowe były opłacane w terminie. Renegocjacja umowy kredytowej, zarówno hipotecznej jak i gotówkowej, może być udana, jeśli aktualnie bank oferuje nowym klientom bardziej korzystne warunki kredytu.
Czy warto brać kredyt gotówkowy w czasach podwyżek stóp procentowych?
Jeśli chcesz wziąć kredyt gotówkowy, musisz wziąć pod uwagę kilka czynników. Po pierwsze, obecnie wysokie stopy procentowe oraz wzrost inflacji skłaniają do przemyślenia, czy to właściwy czas na zaciągnięcie kredytu. Podwyżki w 2022 roku spowodowały systematyczne zwiększanie kosztów kredytów gotówkowych, co w ogóle utrudnia ich uzyskanie. Wyższe oprocentowanie to niska zdolność kredytowa, co oznacza, że osoby o niższych dochodach mogą mieć trudności w otrzymaniu kredytu.
Obecna sytuacja gospodarcza w Polsce nie sprzyja zaciąganiu zobowiązań, co powoduje, że coraz więcej osób zastanawia się, czy teraz jest odpowiedni moment na wzięcie kredytu czy może lepiej poczekać. Od października 2021 roku Rada Polityki Pieniężnej wielokrotnie podnosiła stopy procentowe, aby powstrzymać rosnącą inflację. Jedną z przyczyn wzrostu inflacji jest trwający konflikt na Ukrainie, który wpływa na wzrost kosztów energii i prowadzi do podwyżek cen dóbr i usług. Taka sytuacja negatywnie wpływa również na polską walutę, która się osłabia.
Podwyżki stóp procentowych są częścią działań RPP mających na celu walkę z inflacją i umocnienie złotego. Wysokość stóp procentowych ma bezpośredni wpływ na koszt kredytów w złotówkach, ponieważ determinuje stawkę WIBOR(R), na podstawie której banki ustalają oprocentowanie kredytów. Warto pamiętać, że jeśli zaciągniesz kredyt teraz, a stopy procentowe wzrosną, bank zaktualizuje oprocentowanie Twojego kredytu, co może skutkować wzrostem rat i całkowitego kosztu kredytu.
Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu gotówkowego, musisz rozważyć wiele czynników, takich jak prognozy dotyczące inflacji, wysokość stóp procentowych i związaną z nimi kwestię dalszych podwyżek stóp – a co za tym idzie potencjalny wzrost rat kredytów.
Sprawdź również aktualne oferty banków. Szanse na dalszy wzrost rat kredytów nie są wysokie, gdyż jesteśmy już na pułapie najwyższym od dwudziestu lat. Nadal jednak istnieje prawdopodobieństwo, że sytuacja w tym sektorze się pogorszy, dlatego lepiej rozważyć przeczekanie trudnych czasów.
O czym pamiętać decydując się na kredyt gotówkowy?
Podczas zaciągania kredytu gotówkowego istnieje kilka istotnych kwestii, na które warto zwrócić uwagę.
- Maksymalna wartość kredytu – sprawdź, jaka jest najwyższa dostępna kwota, którą możesz otrzymać jako kredyt. To pomoże Ci określić, czy pokryje on Twoje potrzeby finansowe.
- Maksymalny okres spłaty – zwróć uwagę na długość okresu, na jaki możesz rozłożyć spłatę kredytu. Pamiętaj, że im dłuższy okres spłaty, tym niższe będą miesięczne raty, ale równocześnie wzrośnie całkowity koszt kredytu.
- Wysokość raty – oceń, czy stać Cię na regularne spłacanie określonej wysokości raty. Upewnij się, że masz wystarczające środki, aby wywiązać się z płatności bez wpływu na płynność finansową i utratę wiarygodności.
- Oprocentowanie kredytu – sprawdź, jakie jest oprocentowanie oferowanego zobowiązania. Choć banki działają w ramach przepisów prawa i norm unijnych, mogą stosować różne widełki oprocentowania, co wpływa na opłacalność oferty. Zapytaj również o produkty ze stałym oprocentowaniem.
- Dodatkowe opłaty – zwróć uwagę na ewentualne dodatkowe opłaty, takie jak prowizje za udzielenie kredytu czy konieczność wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Te koszty mogą mieć wpływ na ostateczne koszty kredytu.
- Bonusy i korzyści – dowiedz się, jakie bonusy oferuje wybrana instytucja bankowa. Często możesz liczyć na korzystne opcje, takie jak wakacje kredytowe (przerwa w spłacie rat) lub możliwość wydłużenia okresu spłaty po podpisaniu umowy.
Biorąc pod uwagę powyższe czynniki, będziesz mieć lepszą wizję tego, na co zwrócić uwagę przy zaciąganiu kredytu gotówkowego. Pamiętaj, że staranne porównanie ofert różnych banków może pomóc Ci w znalezieniu najkorzystniejszej propozycji dostosowanej do Twoich potrzeb finansowych.
Warto wiedzieć
- Kredyt gotówkowy należy do kategorii kredytów konsumenckich i jest jednym z najpopularniejszych produktów oferowanych przez banki. Ważne jest, aby wybrać taki kredyt gotówkowy, który spełni Twoje indywidualne potrzeby finansowe.
- W przypadku decyzji o zaciągnięciu kredytu gotówkowego, warto skonsultować się z doradcą kredytowym, który pomoże Ci dokonać odpowiedniego wyboru, aby kredyt nie obciążył zbytnio Twojego budżetu domowego.
- Przed podpisaniem umowy kredytowej, ważne jest, aby dokładnie ją przeczytać i porównać z wnioskiem kredytowym, upewniając się, że wszystkie warunki są zgodne z oczekiwaniami.
- Należy pamiętać, że każdy kredyt musi być spłacony, a niedotrzymanie terminów spłaty może prowadzić do poważnych kłopotów finansowych i zadłużenia.
- Oprocentowanie kredytu gotówkowego to tylko jedna z wielu składowych kosztów pożyczki, które warto dokładnie przeanalizować.
- Bank będzie brał pod uwagę Twoje możliwości finansowe oraz historię kredytową przy decydowaniu o udzieleniu finansowania.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy raty kredytu gotówkowego spadną i kiedy najlepiej brać kredyt gotówkowy?
Istnieją szanse, że po letnim okresie stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego mogą ulec obniżeniu. Sugerują to notowania przyszłych kontraktów na stawkę WIBOR. Nie ma jednak pewności, czy taki scenariusz się spełni, lecz w przypadku jego realizacji, spodziewać się można spadku wysokości raty kredytowej o około 5% do końca obecnego roku.
Czy bank może zmienić oprocentowanie kredytu gotówkowego?
Tak, bank może w trakcie trwania kredytu zmienić oprocentowanie. Powinieneś zostać poinformowany o takim fakcie. Oprocentowanie zmiennego rodzaju jest najczęściej spotykane w przypadku kredytów hipotecznych, a rzadziej w kredytach gotówkowych. Składa się ono z dwóch głównych elementów: stałej marży banku oraz zmiennej części, która jest oparta na wskaźniku WIBOR(R).
Ile maksymalnie może wzrosnąć oprocentowanie kredytów gotówkowych?
Obecnie, maksymalne odsetki, jakie banki mogą ustalić, wynoszą 20,00%. Jednakże, dokładna wysokość wzrostu raty kredytu gotówkowego będzie zależeć od oferty konkretnego banku.
Czy kredyt gotówkowy lub pożyczka gotówkowa mają stałe oprocentowanie?
Mogą mieć – ale nie muszą. Wszystko zależy od tego jaką ofertę przedstawi Ci wybrany bank.
W którym banku jest najtańszy kredyt gotówkowy?
Z racji dość dynamicznej sytuacji na rynku, warto sprawdzać aktualne rankingi banków. Pamiętaj jednak, że warto sprawdzać w pierwszej kolejności oferty swoich banków. Bardzo często przygotowane są tam indywidualne oferty, a z racji długotrwałej współpracy – banki często są chętne na negocjacje warunków.
