Wychodząc naprzeciw oczekiwaniom klientów, banki oferują możliwość wykonywania przelewów z przyspieszonym terminem realizacji. Zaliczamy do nich – Express ELIXIR, Bluecash oraz SORBNET2. Sprawdź, które z rozwiązań wpisuje się w Twoje oczekiwania.
- Dlaczego tak długo czekamy na przelewy?
- Tabela sesji rozliczeniowych między bankami – sesje przychodzące i wychodzące
- Czym jest przelew natychmiastowy/ekspresowy?
- Express ELIXIR – system przelewów natychmiastowych
- BlueCash – niebieski przelew od Blue Media
- SORBNET2 – ekspresowe przelewy wysokokwotowe
- Przelewy błyskawiczne przez aplikacje?
- Zadbaj o plan – czyli jak uniknąć niepotrzebnych kosztów
W aktualnej sytuacji rynkowej przelewy bankowe realizowane drogą elektroniczną to zbyt mało. Funkcjonujemy w rzeczywistości galopujących zmian oraz błyskawicznej wymiany informacji, będącej motorem napędowym współczesnego świata. Wykluczając dostępność środków, to właśnie czas decyduje wprost, kto zrealizuje swoje zamierzenia, płacąc szybciej za towar lub usługę. Zaczynamy dostrzegać jak wiele prawdy niesie za sobą przysłowie, że “czas to pieniądz”.
Dlaczego tak długo czekamy na przelewy?
Standardowe przelewy bankowe są realizowane w ciągu kilku godzin, do nawet kilku dni od momentu zlecenia przelewu. Może zdarzyć się, że osoba dokonująca przelewu zleci go w piątek wieczorem, a odbiorca będzie mieć zaksięgowane środki na koncie dopiero w poniedziałek. Będzie tak oczywiście w przypadku przelewów międzybankowych. Na przelew musimy poczekać, ponieważ kwota przelewana pomiędzy bankami musi zostać zarejestrowana przez Krajową Izbę Rozrachunkową (KIR).
Rozliczenia pomiędzy bankami dokonywane są podczas sesji Elixir, które odbywają się 3 razy dziennie w dni powszednie. W weekendy i święta nie odbywają się wcale. Aktualnie sesje odbywają się w godzinach:
- Poranna: 9:30-11:00
- Południowa: 13:30-15:00
- Popołudniowa: 16:00-17:30
W dodatku banki stosują własne sesje rozliczeniowe, nie zawsze idealnie kompatybilne z sesjami Elixir.
Jeśli sesja banku “zmieści się” przed sesją Elixir, przelew zostanie zaksięgowany w godzinach najbliższej sesji Elixir. Przykładowo przelew wysłany w środę o 12:00 zostanie zrealizowany przez Elixir również w środę do godziny 15:00. Odbiorca otrzyma środki w najbliższej sesji rozliczeniowej (przychodzącej) swojego banku, która odbędzie się po tej godzinie.
Jeśli sesja banku jest niekompatybilna z systemem Eliksir, lub nastąpi opóźnienie sesji (co zdarza się z przyczyn technicznych), przelew zostanie zaksięgowany w następnej sesji Eliksir. Przykładowo, przelew wysłany w środę o 12:00 zostanie zrealizowany przez Elixir również w środę do godziny 17:30. Odbiorca otrzyma środki w najbliższej sesji rozliczeniowej (przychodzącej) swojego banku, która odbędzie się po tej godzinie.
Przelewy międzybankowe trwają:
- kilka godzin, gdy są nadane w ciągu dnia pracującego,
- kilkanaście godzin, gdy zostały nadane wieczorem,
- kilkadziesiąt godzin, gdy przypadają na święta i dni wolne.
Cały system został zaprojektowany w celu optymalizacji rozliczeń między bankami z uwzględnieniem wymagań przepisów. Tak jest po prostu taniej niż gdyby przelewy szły cały czas.
Tabela sesji rozliczeniowych między bankami – sesje przychodzące i wychodzące
Czym jest przelew natychmiastowy/ekspresowy?
Przelew natychmiastowy to przelew międzybankowy potwierdzany na specjalnie dla niego utworzonej sesji rozliczeniowej. Jego realizacja wykonywana jest w czasie zbliżonym do rzeczywistego – pieniądze na koncie beneficjenta przelewu pojawiają się czasie od kilku sekund do 1 minuty od zlecenia przelewu.
Zazwyczaj przelew natychmiastowy jest usługą dodatkowo płatną i może mieć dodatkowe obostrzenia np. kwotowe.
Express ELIXIR – system przelewów natychmiastowych
System Express ELIXIR pozwala zarówno użytkownikom bankowości tradycyjnej jak i elektronicznej na realizację przelewów w trybie przyspieszonym, gdzie od zatwierdzenia operacji przez zleceniodawcę do uznania rachunku odbiorcy dochodzi nawet w kilka sekund. Operatorem systemu jest KIR (Krajowa Izba Obrachunkowa) co przekłada się bezpieczeństwo i stabilność przeprowadzanych transakcji.
Express ELIXIR udostępniony został 12 czerwca 2012 roku i od tego czasu daje możliwość realizacji przelewów natychmiastowych pomiędzy rachunkami banków będących uczestnikami systemu. Na obecną chwilę z systemu korzysta 15 banków. Są to: Alior Bank S.A., Bank BGŻ BNP Paribas S.A., Bank BPS S.A., Bank Millenium S.A., Bank Zachodni WBK S.A., Citi Handlowy, Idea Bank S.A., ING Bank Sląski S.A., mBank bankowość korporacyjna, Meritum Bank – obecnie Alior Bank S.A., neoBANK, PKO Bank Polski, Podkarpacki Bank Spółdzielczy, SGB-Bank S.A., T-Mobile Usługi Bankowe.
Nie wszystkie banki oferujące Express ELIXIR udostępniają usługę przelewów natychmiastowych w systemie ciągłym. Poza tym zdarza się, że dany bank zawęża grono użytkowników wyłącznie do klientów korporacyjnych. Aktualną bazę instytucji finansowych oferujących przelewy natychmiastowe zweryfikować można na oficjalnej stronie KIR lub na stronach internetowych poszczególnych banków. Pozostałe parametry określające przelew Express ELIXIR to:
- Transakcje dokonywane mogą być jedynie w złotych polskich.
- Limit transakcyjny jednego przelewu to 100.000 zł. Każdy bank samodzielnie określa brzegowy limit transferu.
- Banki samodzielnie ustalają cenę usługi, którą można sprawdzić w tabeli opłat i prowizji wybranej instytucji finansowej. KIR jest jedynie operatorem systemu i nie nie ma wpływu na cenę usługi.
- Zarówno bank zleceniodawcy jak i bank odbiorcy przelewu musi uczestniczyć w systemie Express ELIXIR.
To co zasadniczo odróżnia przelew natychmiastowy od przelewu standardowego jest brak sesji ELIXIR, których zastosowanie omówione zostało w artykule “Sesje ELIXIR – w oczekiwaniu na przelew”. Środki finansowe przekazywane pomiędzy uczestnikami systemu nie trafiają na “bramy” w postaci sesji przychodzących i wychodzących, tylko w czasie zbliżonym do rzeczywistego przekazywane są na wskazane konto.
BlueCash – niebieski przelew od Blue Media
Kolejnym rozwiązaniem pozwalającym na przyspieszony przelew środków pieniężnych jest usługa BlueCash. Operatorem serwisu jest firma Blue Media S.A., która uruchomiła system płatności ekspresowych na podstawie zgody Prezesa NBP. Omawiany system nie jest uzależniony od harmonogramu sesji ELIXIR i stanowi alternatywę dla rozwiązań proponowanych przez KIR. Transfer środków pieniężnych realizowany jest przeważnie w ciągu kilkunastu minut.
W jaki sposób działa system płatności BlueCash? W tym przypadku operator systemu pełni rolę pośrednika pomiędzy zleceniodawcą, a odbiorcą przelewu, wykorzystując mechanizm transferów wewnętrznych. W uproszczeniu Blue Media S.A. jest właścicielem rachunków w kilkunastu bankach, dzięki czemu w błyskawiczny sposób otrzymuje przelew od zleceniodawcy i pośrednicząc w transakcji, równie szybko przesyła środki finansowe na konto odbiorcy. Lista banków oferujących przelewy w systemie BlueCash, dostępna jest na dedykowanej stronie internetowej.
Klient zlecając przelew w ramach tego samego banku, oczekuje natychmiastowej realizacji transakcji, co niestety nie zawsze jest możliwe. Nie wszystkie banki pozwalają na przeksięgowanie środków finansowych w czasie rzeczywistym, 7 dni w tygodniu, 24 godziny na dobę. Niektóre z nich ograniczają możliwość przelewów wewnętrznych do godzin pracy swoich oddziałów lub wstrzymują realizację w weekendy i dni ustawowo wolne od pracy. W systemie BlueCash nadal funkcjonuje to ograniczenie. Pozostałe cechy opisujące przelew w systemie BlueCash to:
- W zależności od banku oferującego rozwiązanie, pobierana jest określona opłata za usługę – przeważnie kilka złotych za pojedynczy przelew.
- Banki wprowadzają limity dotyczące maksymalnej kwoty pojedynczego zlecenia oraz ilości przelewów możliwych do zrealizowania w ciągu jednego dnia.
- Zlecenie przelewu może odbywać się zarówno poprzez kanał bankowości elektronicznej jak i tradycyjnie w oddziale banku.
- W oknie zleceniodawcy przelewu ekspresowego widoczne są dane firmy pośredniczącej, uzupełnione jednak o informacje określające pierwotnego zleceniodawcę.
SORBNET2 – ekspresowe przelewy wysokokwotowe
Ostatnim rozwiązaniem odnoszącym się do przyspieszonych transferów pieniężnych jest przelew bankowy w systemie SORBNET2, który jest następcą stworzonej przez NBP i działającej w latach 1996-2013 platformy elektronicznej SORBNET (System Obsługi Rachunków Bankowych). Omawiany system rozliczeń dotyczy rozrachunków pomiędzy bankami (w tym pomiędzy bankami a NBP), operacji polityki pieniężnej, wysokokwotowych zleceń klientów indywidualnych oraz innych form płatności.
Z uwagi na fakt, że system stworzony został głównie dla realizacji transferów wysokokwotowych, jego popularność wśród klientów indywidualnych jest znikoma. Zniechęca również cena sięgająca kilkudziesięciu złotych dla pojedynczej transakcji. Najistotniejsze parametry opisujące system SORBNET2 to:
- Cena usługi często uzależniona od kwoty przelewu. Wartością brzegową jest kwota 1.000.000 zł. Przelewy powyżej tej wartości są zazwyczaj droższe.
- Brak ograniczeń kwotowych, z tym że wszystkie przelewy o wartości przekraczającej milion złotych muszą być realizowane przez SORBNET2.
- Przelewy realizowane są w złotych polskich, a czas realizacji transakcji oscyluje w granicach jednej godziny.
- System działa w dni robocze, a termin realizacji przelewu określa godzina graniczna, ustalona indywidualnie przez bank zleceniodawcy.
Przelewy błyskawiczne przez aplikacje?
Płatności online realizowane są przez operatorów oferujących aplikacje i bramki płatnicze przeważnie na podstawie systemu bankowego. Jedyne, które są w stanie zaoferować szybkie płatności to takie, które działają na zasadzie identycznej co Bluecash. Firma oferująca aplikację lub bramkę płatniczą ma konta we wszystkich bankach. Otrzymuje płatność na konto w banku wysyłającego przelew, a płaci go beneficjentowi przelewu z konta w jego banku. Potem dokonuje przelewu pomiędzy swoimi kontami w tradycyjnej sesji przelewów Elixir.
Zadbaj o plan – czyli jak uniknąć niepotrzebnych kosztów
Przedstawione rozwiązania służą istotnemu skróceniu czasu niezbędnego do kompletnej realizacji przelewu bankowego. Powodów dla których zależy nam na błyskawicznym transferze środków jest wiele. Najczęściej decydujemy się na szybszą, a zarazem droższą formę usługi, z uwagi na termin płatności o którym zwyczajnie zapomnieliśmy. Nietrudno o takie przeoczenie, mając na uwadze fakt, jak wiele zobowiązań regulujemy każdego miesiąca.
Aby uniknąć nieprzyjemnych sytuacji, warto stworzyć w widocznym dla siebie miejscu harmonogram opłat, skorzystać z funkcji przypomnień kalendarza elektronicznego lub ustanowić zlecenia stałe dla płatności cyklicznych. Oczywiście wszystkie faktury regulować można przed czasem, jednak mało kto lubi uszczuplać swój stan posiadania, kiedy termin płatności zdaje się odległy.
SPRAWDŹ JAK SZYBKO I WYGODNIE PORÓWNYWAĆ OFERTY KREDYTOWE
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy BlueCash i Elixir Express to ta sama usługa?
Nie. BlueCash to usługa prywatnej firmy, a szybkie przelewy Elixir wykonywana jest za pośrednictwem Krajowej Izby Rozrachunkowej.
Jak długo idzie przelew błyskawiczny?
Na ogół pełna weryfikacja i przekazanie środków trwa od kilku sekund do minuty, w wyjątkowych sytuacjach do kilku minut.
Przelewy natychmiastowe sprawdzają się przede wszystkim gdy nie chcemy przekroczyć terminu płatności np. podatku, faktury czy innej istotnej płatności.
