Brak formalności, pieniądze za darmo i dość krótki okres spłaty to cechy, które mogą kojarzyć się z reklamą pożyczki krótkoterminowej, czyli chwilówki. Podobne zasady obowiązują przy płatności odroczonej czyli coraz bardziej popularnej, również w Polsce, usłudze Buy Now Pay Later (BNPL) – Kup Teraz Zapłać Później. Jak korzystać z nowoczesnych form pożyczania pieniędzy, żeby nie wpaść w spiralę zadłużenia?
- Polacy z płatności odroczonych korzystają rozsądnie
- Największe atuty płatności odroczonych czy największe zagrożenia?
- Płatności odroczone w BIK
- Usługa płatności odroczonych a zdolność kredytowa
- 6 prostych zasad, które pozwolą bezpiecznie korzystać z płatności odroczonych
- Buy Now Pay Later – realizuj marzenia, ale korzystaj rozsądnie
- Warto wiedzieć
Szybkie finansowanie bez formalności, szeroka dostępność usługi płatności odroczonych w ramach zakupów online i możliwość pożyczenia pieniędzy bez żadnych kosztów – takie połączenie daje szansę na wymarzone zakupy bez angażowania własnych środków. Oczywiście pieniądze trzeba oddać, jednak prostota w uzyskaniu takiej pożyczki sprawia, że to rozwiązanie wydaje się wyjątkowo atrakcyjne.
Polacy chętnie korzystają z płatności odroczonych. Według raportu European Retail Banking Radar 2023 przygotowanego przez firmę doradczą Kearney, 67% Polaków biorących udział w badaniu korzystało już z usługi płatności odroczonych. Znajdujemy się na podium, tuż za Włochami i Szwecją, gdzie dwóch na trzech konsumentów biorących udział w badaniu również zadeklarowało korzystanie z tej opcji.
Polacy z płatności odroczonych korzystają rozsądnie
Przynajmniej taki wniosek płynie z wspomnianego wcześniej raportu European Retail Banking Radar 2023. Co prawda 18% ankietowanych wskazywało na trudności w spłacie, ale tylko 4% faktycznie przekroczyło termin płatności. Według analityków Kearney świadczy to o rozumieniu zasad działania usługi BNPL przez polskich konsumentów i odpowiedzialnym oraz świadomym korzystaniu z tej formy kredytowania.
Co ciekawe właśnie obawa przed nadmiernym zadłużaniem i obniżeniem zdolności kredytowej powstrzymuje część konsumentów przed skorzystaniem z usługi odroczenia płatności. Największe obawy w tym zakresie mieli ankietowani z Wielkiej Brytanii i Francji, gdzie odpowiednio 44% i 41% osób, które wcześniej nie korzystały z usługi BNPL z tych właśnie powodów.
Natomiast największy problem w terminowym regulowaniu zaciągniętych zobowiązań mieli konsumenci z Włoch i Szwajcarii – tego typu kłopoty zgłaszało blisko 40% z nich.
Największe atuty płatności odroczonych czy największe zagrożenia?
Łatwy i szybki dostęp do finansowania, w szczególności podczas zakupów na rynku e-commerce, może stanowić pokusę do natychmiastowego zaspokajania swoich potrzeb konsumpcyjnych kosztem nadmiernego zadłużenia. Zagrożenie, które często wymienia się w przypadku krótkoterminowych pożyczek pozabankowych, może również dotyczyć odroczenia terminu płatności za zakupy. Czynniki, które mogą sprzyjać zbyt wysokiemu zadłużeniu, to jednocześnie zalety, które stanowią o atrakcyjności obu usług:
- Możliwość pożyczenia pieniędzy bez kosztów – w przypadku chwilówek ta opcja jest dostępna tylko dla osób, które korzystają z usług danej firmy pożyczkowej po raz pierwszy
- Szybka decyzja pożyczkowa – nawet w kilka minut
- Dodatkowe środki bez wychodzenia z domu
W przypadku płatności odroczonych za produkty kupione online pozostaje jeszcze pytanie o naszą świadomość w zakresie zaciągnięcia zobowiązania kredytowego. Usługa “Kup Teraz Zapłać Później” jest bowiem formą pożyczki (w momencie skorzystania z usługi sprzedawca dostanie pieniądze od razu). Może być nieodpłatna, jeśli zmieścimy się z uregulowaniem kwoty w terminie 30 dni. W razie przekroczenia terminu płatności, zwykle jednak wystąpią dodatkowe koszty pod postacią prowizji lub odsetek. Choć brak faktycznego przelewu na konto, może dać złudzenie jedynie odroczenia terminu płatności, w praktyce jednak mamy do czynienia z kredytem konsumenckim.
Płatności odroczone w BIK
Nowelizacja przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, a do tej kategorii umów należy również zaliczyć płatności odroczone, wprowadziła obowiązek zgłaszania faktu zawarcia każdej umowy o kredyt konsumencki do Biura Informacji Kredytowej (BIK). Wprowadzając jednocześnie kary pieniężne dla kredytodawców za niedotrzymanie tego obowiązku. Zatem zarówno fakt pożyczenia pieniędzy w ramach chwilówki, jak i płatności odroczonej np. za buty czy elektronikę zostanie odnotowany przez BIK, którego dane stanowią jeden z podstawowych elementów badania zdolności kredytowej przez banki.
Wbrew pozorom wpisu do BIK nie trzeba się obawiać. Baza BIK jest bowiem zbiorem wszystkich zarówno negatywnych, jak i pozytywnych zdarzeń w zakresie zaciągania zobowiązań kredytowych i pożyczkowych. Umiejętne korzystane z płatności odroczonych może nawet pomóc zbudować dobrą historię kredytową. Trzeba tylko pamiętać o terminowym oddaniu pieniędzy za zakupione produkty.
Usługa płatności odroczonych a zdolność kredytowa
Informacja o płatności odroczonej trafi do BIK, jednak według informacji zawartych na stronie Biura Informacji Kredytowej nie będzie brana pod uwagę przy wyliczeniu scoringu czyli oceny punktowej.
Jednocześnie bank sprawdzając dane zawarte w bazie będzie widział wszystkie zobowiązania, łącznie z płatnościami odroczonymi, co może czasem negatywnie wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej w danym momencie. Łatwo sobie wyobrazić kilka lub kilkanaście zawartych umów z odroczeniem nawet niewielkiej kwoty płatności. Łączne zadłużenie może być w danym momencie wysokie i sprawiać niekorzystne wrażenie zobowiązania trudnego do spłaty w okresie bezodsetkowym. W takiej sytuacji z ewentualnym wnioskiem o kredyt warto się wstrzymać do czasu spłaty wszystkich zobowiązań.
6 prostych zasad, które pozwolą bezpiecznie korzystać z płatności odroczonych
- Korzystaj z usługi płatności odroczonej tylko w takiej kwocie, którą możesz spłacić w ciągu 30 dni – sprawdź swój budżet przed kliknięciem przycisku “Kupuję”.
- Spłać kwotę płatności odroczonej w terminie, w którym nie poniesiesz dodatkowych kosztów – w ten sposób zaoszczędzisz na odsetkach i zbudujesz pozytywną historię kredytową w BIK.
- Korzystaj z alertów BIK – to rozwiązanie dodatkowo płatne, ale może pomóc ochronić Cię przed nadmiernym zadłużeniem i oczywiście przed wyłudzeniem kredytu przez osoby trzecie – otrzymasz Alert przy każdym zadłużeniu od 300 zł w górę, które pojawi się w bazie.
- Korzystaj z usługi Buy Now Pay Later, oferowanych przez zaufanych, sprawdzonych i bezpiecznych dostawców.
- Wybieraj oferty płatności odroczonych, które dają możliwość pożyczenia pieniędzy bez kosztów.
- Czytaj umowę przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu zobowiązania – a w razie wątpliwości pytaj i wyjaśniaj.
Buy Now Pay Later – realizuj marzenia, ale korzystaj rozsądnie
Usługa „Kup Teraz, Zapłać Później” może być bezpiecznym sposobem na finansowanie zakupów. Podobnie, jak z każdym innym zobowiązaniem kredytowym, warto po prostu przestrzegać kilku zasad, które pomogą zachować płynność finansową i jednocześnie cieszyć się z możliwości spełnienia swojej potrzeby szybciej, niż pozwalają na to oszczędności. Kluczowe znaczenie mają świadome decyzje konsumenckie, wsparte wiedzą o szansach i zagrożeniach danego rozwiązania.
Z płatności odroczonych możesz też korzystać na Rankomat.pl. Po prostu rozłóż płatność za polisę za mieszkanie czy ubezpieczenie auta na raty lub skorzystaj z opcji PayPo i zapłać do 30 dni później. Natomiast, jeśli potrzebujesz większej gotówki, to porównaj oferty i wybierz kredyt gotówkowy.
Źródła:
- https://goodonepr.prowly.com/255342-kearney-european-retail-banking-radar-2023-europejczycy-coraz-chetniej-korzystaja-z-platnosci-odroczonych-w-czolowce-sa-konsumenci-z-polski
- https://media.bik.pl/informacje-prasowe/818577/swiadome-korzystanie-z-odroczonych-platnosci-i-monitoring-swoich-zobowiazan-przepis-bik-na-odpowiedzialnosc-finansowa
- https://www.bik.pl/poradnik-bik/czym-jest-ocena-punktowa
Warto wiedzieć
- Płatności odroczone to atrakcyjna forma pożyczki, która umożliwia kupno produktów już dziś z możliwością realizacji płatności do 30 dni później bez dodatkowych kosztów.
- Płatności odroczone można porównać do chwilówki, którą również trzeba spłacić w krótkim terminie.
- Płatność odroczona zostanie ujawniona w BIK.
- Z płatności odroczonych warto korzystać rozsądnie, zadłużając się tylko na kwotę, którą łatwo spłacić w okresie bezodsetkowym.
- Informacja o skorzystaniu z płatności odroczonej trafi do BIK, ale nie będzie uwzględniania przy wyliczeniu oceny punktowej BIK (scoring).
