Jakie zalety ma konto oszczędnościowe?

Poszukiwanie bezpiecznej przystani dla zgromadzonych pieniędzy zazwyczaj kończy się założeniem lokaty bankowej. Mało kto weryfikuje ofertę kont oszczędnościowych, które oprócz oprocentowania oferują szereg dodatkowych korzyści. Przedstawiamy najważniejsze z nich.

Wielu z nas w dalszym ciągu zastanawia się, czym właściwie jest konto oszczędnościowe. Często brak nam śmiałości by o to zwyczajnie zapytać. Nikt nie chce przecież wyjść na finansowego ignoranta. Z drugiej strony żyjemy w przekonaniu, że bezpieczne oszczędzanie to wyłącznie lokata terminowa. Tymczasem konto oszczędnościowe to rozwiązanie dostępne na wyciągnięcie ręki, łączące zalety klasycznego rachunku bankowego i depozytu, zapewniające przy tym elastyczny dostęp do zgromadzonych środków.

Jak działa konto oszczędnościowe?

Konto oszczędnościowe pozwala jego posiadaczowi zarabiać dzięki zdeponowanej na takim rachunku kwocie. Każdy rachunek oszczędnościowy jest bowiem oprocentowany. Kapitalizacja odsetek następuje co miesiąc, dzięki temu umieszczone na koncie pieniądze przynoszą zysk. Wysokość zysku zależy z kolei od wysokości oprocentowania konta oszczędnościowego, jak i kwoty, którą umieścimy na takim rachunku. 

Po potrąceniu tzw. podatku Belki w wysokości 19%, pozostała kwota wypracowana przez oszczędności klienta dopisywana jest do jego rachunku oszczędnościowego. W kolejnym miesiącu odsetki będą zatem naliczane od wyższej kwoty – o ile właściciel konta nie dokona wypłaty środków. 

Jak sama nazwa wskazuje, konto oszczędnościowe przeznaczone jest głównie do gromadzenia oszczędności. Z uwagi na to, banki ograniczają liczbę darmowych wypłat z takiego rachunku.

• Zwykle możliwa jest wyłącznie jedna darmowa wypłata w miesiącu. Za każdą kolejną trzeba będzie natomiast ponieść opłatę rzędu kilku złotych.
• Banki wprowadzają opłaty za kolejne wypłaty z konta oszczędnościowego nie tylko dla swojego zysku. Takie obostrzenia mają sprawić, że klient rzadziej będzie sięgał po środki zgromadzone na rachunku oszczędnościowym, dzięki czemu szybciej zbuduje zaplecze finansowe w postaci oszczędności.

Na co zwrócić uwagę zakładając konto oszczędnościowe?

Zakładając konto oszczędnościowe warto zwrócić uwagę na kilka elementów.

• Oprocentowanie – im większe oprocentowanie konta oszczędnościowego, tym większy zysk z takiego rachunku. 
• Liczba darmowych wypłat w miesiącu – standardowo z konta oszczędnościowego można dokonać jednej darmowej wypłaty w miesiącu. Jeśli zależy nam na większej elastyczności w dostępie do pieniędzy bez konieczności ponoszenia dodatkowych kosztów, warto szukać ofert, które dopuszczają więcej bezpłatnych wypłat z rachunku oszczędnościowego.
• Konieczność skorzystania z dodatkowych produktów – w przypadku konta oszczędnościowego zwykle trzeba posiadać także klasyczne konto bankowe. Warto zatem sprawdzić warunki prowadzenia takiego rachunku.
• Opłaty – posiadając klasyczne konto bankowe, zazwyczaj można korzystać z rachunku oszczędnościowego w tym samym banku za darmo. W innych przypadkach bank może naliczać opłaty z tego tytułu. Powinniśmy zatem upewnić się jaką politykę w tej kwestii prowadzi wybrany przez nas bank.
• Maksymalna kwota wsadu – niektóre oferty kont oszczędnościowych posiadają ograniczenia co do maksymalnej kwoty wpłaty na taki rachunek. Granica ta pojawia się najczęściej w przypadku depozytów promocyjnych, gdzie do określonej kwoty oferowane jest podwyższone oprocentowanie. Po przekroczeniu ustalonej przez bank bariery preferencyjna stawka spada do poziomu standardowego. Poszukując miejsca dla swoich oszczędności, należy sprawdzić jak wygląda ta kwestia w przypadku konkretnej, interesującej nas oferty.

Porównaj oferty kont oszczędnościowych

Zalety konta oszczędnościowego

Do zalet konta oszczędnościowego można zaliczyć poniższe kwestie.

• Zysk od pierwszej złotówki – konstrukcja i zasady działania konta oszczędnościowego powodują, że oprocentowaniem objęta jest każda przekazana na rachunek kwota. Standardowe konta oszczędnościowe nie posiadają określonego limitu wpłaty. Granica to pojawia się najczęściej w przypadku depozytów promocyjnych, gdzie do określonej kwoty oferowane jest podwyższone oprocentowanie. Po przekroczeniu ustalonej przez bank bariery preferencyjna stawka spada do poziomu standardowego.
• Elastyczny dostęp do środków – w przeciwieństwie do lokaty, zdeponowanie środków na koncie oszczędnościowym nie wymaga od nas “zamrożenia” pieniędzy np. na trzy miesiące w celu wypracowania jakichkolwiek zysków. 
• Wygoda – konto oszczędnościowe jest rozwiązaniem istotnie wspierającym skuteczne pomnażanie oszczędności. Jeżeli korzystamy z oferty gwarantującej bezpłatne i nielimitowane przelewy wewnętrzne, możemy przekazywać środki na rachunek w dogodnym dla nas momencie. Weekendowa wpłata czy inny niestandardowy okres nie jest żadnym problemem. Konto oszczędnościowe może być również dobrą „przechowalnią” środków finansowych podczas wyczekiwania na inną, bardziej intratną okazję inwestycyjną.

Wady konta oszczędnościowego

Niestety, konto oszczędnościowe nie jest pozbawione wad. Do minusów tego produktu możemy zaliczyć m.in. trzy poniższe elementy.

• Niskie oprocentowanie – w czasach niskich stóp procentowych, zysk z konta oszczędnościowego jest raczej symboliczny. W takich okolicznościach produkty tego typu traktuje się raczej jako wspomnianą już “przechowalnię” dla swoich pieniędzy –  bezpieczniej jest bowiem trzymać pieniądze w banku niż w przysłowiowej skarpecie.
• Wysokie opłaty za kolejne wypłaty z konta – o ile pierwsza wypłata z konta oszczędnościowego w danym miesiącu jest darmowa, tak za kolejne bank nalicza określone koszty. Zwykle jest to kilka złotych, jednak jeśli takich wypłat dokonamy więcej może okazać się, że stracimy na tym dobre kilkadziesiąt złotych.
• Swobodny dostęp do gotówki – choć punkt też znalazł się już w zaletach, dla osób, którym brakuje silnej woli, może to być też minus konta oszczędnościowego. Swobodny dostęp do gotówki, nawet za cenę ponoszenia opłat, może bowiem generować trudności w oszczędzaniu pieniędzy. 

Oprocentowanie konta oszczędnościowego

Oprocentowanie konta oszczędnościowego to główny czynnik decydujący o zysku z takiego rozwiązania. Im większe oprocentowanie rachunku oszczędnościowego, tym więcej zarobią pieniądze zgromadzone w takim miejscu – oczywiście przy założeniu, że wcześniej nie wypłacimy z rachunku ani złotówki. 

Odsetki w każdym miesiącu naliczane są od kwoty oszczędności widniejącej na rachunku. Jeśli więc będziemy regularnie przelewać na takie konto dodatkowe środki, wzrośnie podstawa naliczania odsetek, a tym samym nasz ogólny zysk z prowadzenia rachunku oszczędnościowego.

Niestety, tak jak już wspomnieliśmy, z racji niskich stóp procentowych banki oferują raczej symboliczne oprocentowanie kont oszczędnościowych. Tym samym zyski z takich produktów kształtują się na poziomie kilku złotych.

Czy konto oszczędnościowe jest opłacalne?

Aktualnie konta oszczędnościowe nie pozwalają pomnażać gotówki w taki sposób jak działo się to jeszcze kilka lat temu. Z racji dokonanej w 2020 roku sporej obniżki stóp procentowych, oprocentowanie kont oszczędnościowych w wielu bankach spadło poniżej 1%. Tym samym produkty te przestały przynosić odczuwalny zysk. 

Michał Mucha

Osoby którym zależy na solidnym pomnażaniu oszczędności, powinny zatem skierować swoją uwagę w stronę innych instrumentów finansowych. Konta oszczędnościowe z kolei będą dobrym wyjściem dla tych, którym bardziej niż na zyskach, zależy po prostu na bezpiecznym miejscu do ulokowania swoich oszczędności.

Znajdź najlepsze konto oszczędnościowe

Konto oszczędnościowe a lokata – co wybrać?

Choć konto oszczędnościowe i lokata bankowe są do siebie podobno, warto być świadomym kluczowych różnic pomiędzy tymi dwoma produktami. Wspomniane różnice można wskazać w takich obszarach jak:

• dostęp do zgromadzonych środków – w przypadku lokaty godzimy się na “zamrożenie” pieniędzy na jakiś czas, a wybierając konto oszczędnościowe możemy dokonać wypłaty środków w dowolnej chwili;
• limit wpłaty – lokaty zwykle posiadają odgórnie narzucony limit wpłaty, a na konta oszczędnościowe w standardowej ofercie najczęściej można dokonywać wpłat bez ograniczeń;
• dopłata środków – na konto oszczędnościowe możemy wpłacić kolejne środki w dowolnej chwili, lokata z kolei nie pozwala na zwiększenie kapitału w trakcie jej trwania.
• odsetki – wcześniejsza wypłata środków z lokaty zwykle wiąże się z utratą odsetek, z konta oszczędnościowego można natomiast wypłacać środki bez obaw o utratę wypracowanych odsetek.

Sprawdź aktualny ranking lokat

Konto oszczędnościowe dla dziecka – czy to się opłaca?

Konto oszczędnościowe możemy założyć nie tylko w celu gromadzenia środków na własne potrzeby. Rachunek ten można bowiem uruchomić także z myślą o dzieciach i już od ich urodzenia odkładać na takim koncie pieniądze. Zgromadzona kwota może w przyszłości posłużyć do finansowania np. wakacji, zajęć dodatkowych, a także wszystkich pozostałych potrzeb dziecka.

Kontem oszczędnościowym dla dziecka zarządzają rodzice. Kiedy jednak skończy ono 13 lat, nabędzie ograniczoną zdolność do czynności prawnych. Tym samym będzie zatem mogło korzystać z konta oszczędnościowego, jeśli rodzice wyrażą na to zgodę. 

Konto oszczędnościowe dla dziecka może być więc dobrym sposobem na naukę zarządzania własnymi finansami. Posiadając określoną pulę pieniędzy, nastolatek uczy się oszczędzać i planować swoje wydatki. Patrząc pod tym kątem, warto rozważyć uruchomienie takiego rachunku dla najmłodszych.

Katarzyna Gaweł

Redaktor tematyki finansowej. Na co dzień szuka prostych sposobów na oszczędzanie. Po godzinach: miłośniczka górskich wycieczek, jazdy na rowerze oraz dobrej literatury.

Zobacz inne wpisy tego autora

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

4 komentarzy

najnowszy

najstarszy oceniany

Inline Feedbacks

View all comments

Kasia

1 miesiąc temu

Jak wygląda kapitalizacja odsetek na koncie oszczędnościowym przy kilku wpłatach w ciągu miesiąca? Jeżeli np. w jednym dniu na poczatku miesiąca wpłacę 3000 zł, za tydzień kolejne 1000 zł, a za 5 dni kolejne 500 zł. Czy w tym przypadku odsetki zostaną naliczone 3 razy, każda po 30 dniach od danej wpłaty?

0

Odpowiedz

Piski

3 lat temu

A co jest lepszym sposobem na oszczędzanie właśnie konto oszczędnościowe czy lokata ? Na lokacie chyba mamy większy % nie ?

0

Odpowiedz

Admin

Bartłomiej Borucki

3 lat temu

Reply to  Piski

Aktualnie sytuacja nie jest jednoznaczna. Na rynku można znaleźć promocyjne lokaty trzymiesięczne ze stawką 4% w skali roku, jednak takich propozycji jest niewiele. Konta oszczędnościowe często oferują korzystniejsze oprocentowanie niż depozyty bankowe, dlatego ważne jest każdorazowe porównywanie ofert.

0

Odpowiedz

Wawrick

3 lat temu

Wraz ze zmianą banku i otworzenie nowego rachunku, złożyłem sobie również konto oszczędnościowe. W końcu się zmobilizowałem do takiego kroku, może zacznę bardziej oszczędzać

0

Odpowiedz