Poszukiwanie bezpiecznej przystani pozwalającej pomnażać oszczędności kończy się najczęściej założeniem lokaty terminowej. Warto jednak sprawdzić także ofertę kont oszczędnościowych, które mogą być wygodną alternatywą dla depozytów bankowych. Sprawdź zatem najważniejsze zalety konta oszczędnościowego.
- Jak działa konto oszczędnościowe?
- Na co zwrócić uwagę zakładając konto oszczędnościowe?
- Jakie są zalety konta oszczędnościowego?
- Jakie są wady konta oszczędnościowego?
- Oprocentowanie konta oszczędnościowego – dlaczego jest ważne?
- Czy konto oszczędnościowe jest opłacalne?
- Konto oszczędnościowe a lokata – co wybrać?
- Konto oszczędnościowe dla dziecka – czy to się opłaca?
- Warto wiedzieć:
Konto oszczędnościowe jest jednym z podstawowych produktów bankowych pozwalających na bezpieczne pomnażanie oszczędności. W odróżnieniu od popularnych lokat terminowych konto oszczędnościowe daje Ci elastyczny dostęp do Twoich pieniędzy.
Tyle w teorii. W praktyce wypłacanie środków z konta oszczędnościowego może być kosztowne. Wszystko jednak zależy od oferty konkretnego banku. Przedstawiamy najważniejsze zalety tego rozwiązania oraz podpowiadamy, na co zwracać uwagę zakładając konto oszczędnościowe.
Jak działa konto oszczędnościowe?
Konto oszczędnościowe to rodzaj rachunku bankowego, który pozwala pomnażać odłożone pieniądze. Każdy rachunek oszczędnościowy jest oprocentowany. Wysokość zysku zależy przede wszystkim od wysokości oprocentowania (komunikowane jest w skali roku), kwoty przekazanej na rachunek oraz okresu oszczędzania. Naturalnie im dłużej trzymasz pieniądze na takim koncie, tym wyższe odsetki.
Kapitalizacja odsetek, czyli dopisywanie osiągniętego zysku do kapitału, najczęściej odbywa się w okresach miesięcznych, ale nie jest to regułą. Są banki, które wypłacają odsetki np. po trzech miesiącach.
Podobnie jak w przypadku lokaty terminowej, zysk z konta oszczędnościowego jest opodatkowany. Mowa tu o 19% podatku Belki. Danina pobierana jest automatycznie przez bank, a na Twoje konto wpływa kwota pomniejszona o należny podatek.
Jak sama nazwa wskazuje, konto oszczędnościowe przeznaczone jest głównie do gromadzenia oszczędności. Z tego powodu banki chcą zniechęcać klientów do częstych wypłat z rachunku wprowadzając wysokie opłaty za takie przelewy. Jest to metoda bardzo dyskusyjna i warto mieć świadomość stosowania takiej polityki.
Najczęściej możliwy jest jeden bezpłatny przelew z konta oszczędnościowego w miesiącu. Każdy kolejny wiąże się z opłatą od kilku do kilkunastu złotych. Częste wypłaty pieniędzy z rachunku oszczędnościowego mogą skonsumować wszystkie wypracowane odsetki.
Na co zwrócić uwagę zakładając konto oszczędnościowe?
Zakładając konto oszczędnościowe warto zwrócić uwagę na kilka poniższych elementów:
- Oprocentowanie – im wyższe oprocentowanie konta oszczędnościowego, tym większy zysk z takiego rachunku.
- Liczba darmowych wypłat w miesiącu – standardowo z konta oszczędnościowego można dokonać jednej darmowej wypłaty w miesiącu. Jeśli zależy nam na większej elastyczności w dostępie do pieniędzy bez konieczności ponoszenia dodatkowych kosztów, warto szukać ofert, które dopuszczają więcej bezpłatnych wypłat z rachunku oszczędnościowego.
- Konieczność skorzystania z dodatkowych produktów – w przypadku konta oszczędnościowego zwykle trzeba posiadać także standardowe konto bankowe. Warto zatem sprawdzić warunki prowadzenia takiego rachunku.
- Opłaty – posiadając klasyczne konto bankowe, zazwyczaj można korzystać z rachunku oszczędnościowego w tym samym banku za darmo. W innych przypadkach bank może naliczać opłaty z tego tytułu. Powinniśmy zatem upewnić się jaką politykę w tej kwestii prowadzi wybrany przez Ciebie bank.
- Maksymalna kwota wsadu – niektóre oferty kont oszczędnościowych posiadają ograniczenia co do maksymalnej kwoty wpłaty na taki rachunek. Granica ta pojawia się najczęściej w przypadku ofert promocyjnych, gdzie do określonej kwoty oferowane jest podwyższone oprocentowanie. Po przekroczeniu ustalonej przez bank bariery preferencyjna stawka spada do poziomu standardowego. Poszukując miejsca dla swoich oszczędności, należy sprawdzić, jak wygląda ta kwestia w przypadku konkretnej oferty.
Porównaj oferty kont oszczędnościowych
Jakie są zalety konta oszczędnościowego?
Konto oszczędnościowe to szereg zalet i alternatywa dla lokat bankowych. Do najważniejszych zaliczyć można:
- Zysk od pierwszej złotówki – konstrukcja i zasady działania konta oszczędnościowego powodują, że oprocentowaniem objęta jest każda przekazana na rachunek kwota. Standardowe konta oszczędnościowe nie posiadają określonego limitu wpłaty. Granica to pojawia się najczęściej w przypadku depozytów promocyjnych, gdzie do określonej kwoty oferowane jest podwyższone oprocentowanie. Po przekroczeniu ustalonej przez bank bariery preferencyjna stawka spada do poziomu standardowego.
- Elastyczny dostęp do środków – w przeciwieństwie do lokaty, zdeponowanie środków na koncie oszczędnościowym nie wymaga od nas “zamrożenia” pieniędzy np. na trzy miesiące w celu wypracowania jakichkolwiek odsetek (zamknięcie lokaty przed czasem oznacza najczęściej utratę całego wypracowanego zysku).
- Wygoda – konto oszczędnościowe jest rozwiązaniem istotnie wspierającym skuteczne pomnażanie oszczędności. Jeżeli korzystamy z oferty gwarantującej bezpłatne i nielimitowane przelewy wewnętrzne, możemy przekazywać środki na rachunek w dogodnym dla nas momencie. Weekendowa wpłata czy godziny nocne nie są żadnym problemem. Konto oszczędnościowe może być również dobrą skarbonką podczas wyczekiwania na inną, bardziej intratną okazję inwestycyjną.
Jakie są wady konta oszczędnościowego?
Niestety, konto oszczędnościowe nie jest pozbawione wad. Do minusów tego produktu możemy zaliczyć poniższe elementy:
- Wysokie opłaty za kolejne wypłaty z konta – o ile pierwsza wypłata z konta oszczędnościowego w danym miesiącu jest darmowa, tak za kolejne bank nalicza określone opłaty. Zwykle jest to kilka złotych za przelew. Jeśli takich wypłat dokonamy więcej może okazać się, że stracimy na tym dobre kilkadziesiąt złotych.
- Swobodny dostęp do gotówki – choć punkt też znalazł się już w zaletach, dla osób, którym brakuje silnej woli, może to być też minus konta oszczędnościowego.
- Rzadka kapitalizacja odsetek – konta oszczędnościowe to najczęściej miesięczna kapitalizacja odsetek, ale pojawiają się również oferty promocyjne z kapitalizacją jednorazową np. po 3 miesiącach. Pamiętaj, że im rzadsza kapitalizacja, tym mniejszy zysk (przy założeniu, że pozostałe parametry konta oszczędnościowego są takie same).
Oprocentowanie konta oszczędnościowego – dlaczego jest ważne?
Oprocentowanie konta oszczędnościowego to główny czynnik decydujący o zysku z takiego rozwiązania. Im większe oprocentowanie rachunku oszczędnościowego, tym więcej zarobią pieniądze zgromadzone w takim miejscu – oczywiście przy założeniu, że wcześniej nie wypłacimy z rachunku ani złotówki.
Odsetki w każdym miesiącu naliczane są od kwoty oszczędności zgromadzonej na rachunku. Jeśli więc będziemy regularnie przelewać na takie konto dodatkowe środki, wzrośnie podstawa naliczania odsetek, a tym samym nasz ogólny zysk z prowadzenia rachunku oszczędnościowego.
Niestety, tak jak już wspomnieliśmy, z racji niskich stóp procentowych banki oferują raczej symboliczne oprocentowanie kont oszczędnościowych. Tym samym zyski z takich produktów kształtują się na poziomie kilku złotych.
Czy konto oszczędnościowe jest opłacalne?
Osoby poszukujące bezpiecznych metod pomnażania oszczędności mają do wyboru przeważnie konta oszczędnościowe, lokaty terminowe i obligacje Skarbu Państwa. Rozwiązania te oferują zbliżone oprocentowanie – nie biorąc pod uwagę szczególnego rodzaju obligacji skarbowych, których oprocentowanie jest zmienne i uzależnione jest np. poziomu stopy referencyjnej NBP powiększonej o marżę lub wysokości inflacji plus marża.
Na dzień publikacji tego artykułu najlepsze konta oszczędnościowe oferują oprocentowanie w przedziale od 8% do 9,5% w skali roku. To najczęściej propozycje promocyjne wymagające spełnienia dodatkowych warunków. Preferencyjne oprocentowanie obowiązuje też do określonej kwoty i przez konkretny okres. Dlatego przed założeniem konta oszczędnościowego warto porównać dostępne na rynku opcje.
Znajdź najlepsze konto oszczędnościowe
Przy dwucyfrowej inflacji możesz spotkać się z opinią, że nawet najlepsze konta oszczędnościowe nie przyniosą Ci realnego zysku, co jest zgodne z prawdą. Warto jednak maksymalnie ograniczyć korozję siły nabywczej zgromadzonych oszczędności. Możesz to zrobić korzystając z najlepszych lokat i kont oszczędnościowych. Próby „pokonania” inflacji wiążą się już z koniecznością skorzystania z bardziej ryzykownych produktów.
Bartłomiej BoruckiKonto oszczędnościowe a lokata – co wybrać?
Choć konto oszczędnościowe i lokata bankowe są do siebie podobno, warto być świadomym kluczowych różnic pomiędzy tymi dwoma produktami. Wspomniane różnice można wskazać w takich obszarach jak:
- dostęp do zgromadzonych środków – w przypadku lokaty godzimy się na “zamrożenie” pieniędzy na jakiś czas, a wybierając konto oszczędnościowe możemy dokonać wypłaty środków w dowolnej chwili;
- limit wpłaty – lokaty zwykle posiadają odgórnie narzucony limit wpłaty, a na konta oszczędnościowe w standardowej ofercie najczęściej można dokonywać wpłat bez ograniczeń;
- dopłata środków – na konto oszczędnościowe możemy wpłacić kolejne środki w dowolnej chwili, lokata z kolei nie pozwala na zwiększenie kapitału w trakcie jej trwania.
- odsetki – wcześniejsza wypłata środków z lokaty zwykle wiąże się z utratą odsetek, z konta oszczędnościowego można natomiast wypłacać środki bez obaw o utratę wypracowanych odsetek, ale trzeba pamiętać o ewentualnych opłatach za przelewy.
Sprawdź aktualny ranking lokat
Konto oszczędnościowe dla dziecka – czy to się opłaca?
Konto oszczędnościowe możemy założyć nie tylko w celu gromadzenia środków na własne potrzeby. Rachunek ten można bowiem uruchomić także z myślą o dzieciach i już od ich urodzenia odkładać na takim koncie pieniądze. Zgromadzona kwota może w przyszłości posłużyć do finansowania np. wakacji, zajęć dodatkowych, a także wszystkich pozostałych potrzeb dziecka.
Kontem oszczędnościowym dla dziecka zarządzają rodzice. Kiedy jednak skończy ono 13 lat, nabędzie ograniczoną zdolność do czynności prawnych. Tym samym będzie zatem mogło korzystać z konta oszczędnościowego, jeśli rodzice wyrażą na to zgodę.
Konto oszczędnościowe dla dziecka może być więc dobrym sposobem na naukę zarządzania własnymi finansami. Posiadając określoną pulę pieniędzy, nastolatek uczy się oszczędzać i planować swoje wydatki. Patrząc pod tym kątem, warto rozważyć uruchomienie takiego rachunku dla najmłodszych.
Warto wiedzieć:
- Aby skorzystać z oferty konta oszczędnościowego zwykle należy posiadać także rachunek osobisty w tym samym banku.
- Na konto oszczędnościowe można wpłacać pieniądze w dowolnym momencie. Można także dokonywać swobodnych wypłat z takiego rachunku.
- Pierwsza wypłata z konta oszczędnościowego w miesiącu najczęściej jest darmowa. Każda kolejna to koszt kilku, a nawet kilkunastu złotych.
- Każde konto oszczędnościowe jest oprocentowane.
- Konto oszczędnościowe dla dziecka to dobry sposób na naukę zarządzania własnymi finansami.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jak otworzyć konto oszczędnościowe?
Wniosek otwarcie konta oszczędnościowego można złożyć z poziomu swojej bankowości internetowej, w placówce banku, w aplikacji mobilnej lub przez telefon.
Czy oprocentowanie konta oszczędnościowego może ulec zmianie?
Tak, banki mogą zmienić oprocentowanie konta oszczędnościowego na podstawie aneksu do umowy. Banki mogą również wprowadzać do oferty rachunki oszczędnościowe z oprocentowaniem zmiennym ustalanym w oparciu o np. trzymiesięczną stawkę WIBOR.
Czy mogę zrezygnować z prowadzenia konta, jeśli zmieni się jego oprocentowanie?
Tak, w takim wypadku klient ma prawo odstąpić od umowy prowadzenia takiego rachunku.
Czy mogę założyć więcej niż jedno konto oszczędnościowe?
Tak, banki pozwalają prowadzić nawet kilka kont oszczędnościowych. Mając na uwadze liczbę ofert promocyjnych i ich kolejnych edycji, posiadanie kilku kont oszczędnościowych w jednym banku jest coraz częściej spotykaną praktyką.
Czy konto oszczędnościowe ma swój indywidualny numer?
Tak, do konta oszczędnościowego zawsze przypisany jest indywidualny numer. Dzięki temu możesz kierować na nie wpłaty, nie tylko z konta w tym samym banku, ale również z banków obcych.
Jak wygląda kapitalizacja odsetek na koncie oszczędnościowym przy kilku wpłatach w ciągu miesiąca? Jeżeli np. w jednym dniu na poczatku miesiąca wpłacę 3000 zł, za tydzień kolejne 1000 zł, a za 5 dni kolejne 500 zł. Czy w tym przypadku odsetki zostaną naliczone 3 razy, każda po 30 dniach od danej wpłaty?
A co jest lepszym sposobem na oszczędzanie właśnie konto oszczędnościowe czy lokata ? Na lokacie chyba mamy większy % nie ?
Aktualnie sytuacja nie jest jednoznaczna. Na rynku można znaleźć promocyjne lokaty trzymiesięczne ze stawką 4% w skali roku, jednak takich propozycji jest niewiele. Konta oszczędnościowe często oferują korzystniejsze oprocentowanie niż depozyty bankowe, dlatego ważne jest każdorazowe porównywanie ofert.
Wraz ze zmianą banku i otworzenie nowego rachunku, złożyłem sobie również konto oszczędnościowe. W końcu się zmobilizowałem do takiego kroku, może zacznę bardziej oszczędzać