Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 9:00 - 19:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Oszczędzanie

Autooszczędzanie – na czym polega i które banki oferują?

W dzisiejszej publikacji przybliżę model oszczędzania, który sprawdza się w wielu przypadkach. Model autooszczędzania przy użyciu rozwiązań, które oferują nam banki jest opcją, która zyskuje na popularności i stanowi alternatywny sposób oszczędzania dla każdego z nas, każdego dnia i w odniesieniu do każdej transakcji.

W dalszej części publikacji wyjaśnię na czym polega usługa autooszczędzania, wskażę na możliwe rozwiązania praktyczne, odpowiem na pytania – które banki ofertują usługę automatycznego oszczędzania pieniędzy oraz przybliżę, które rozwiązanie związane z oszczędzaniem środków pieniężnych jest korzystniejsze – czy może jest to usługa autooszczędzania czy też może założenie konta oszczędnościowego?

Czym jest usługa autooszczędzania?

Usługa autooszczędzania to rozwiązanie, które umożliwia oszczędzanie środków pieniężnych poprzez zautomatyzowany sposób pobierania pieniędzy z naszej transakcji, którą wykonujemy np. przez internet, przy użyciu karty przypisanej do naszego konta bankowego etc. W celu pełniejszego wyjaśnienia tego zagadnienia warto jest przywołać przykłady z życia, które opisują usługę autooszczędzania.

Przykład

Autoszczędzanie poprzez zaokrąglenie w górę kwoty transakcji do pełnych złotych. Pan Maurycy dowiedział się, że może oszczędzać poprzez fakt, iż bank automatycznie każdą transakcję zaokrągli do góry do pełnych złotych i nadwyżkę od faktycznej wartości zakupionego przedmiotu przekaże na specjalny rachunek oszczędnościowy. Kupił zatem buty o wartości 395,10 złotych. Bank automatycznie zaokrąglił transakcję do wartości 396,00 złotych. W efekcie 90 groszy zostało automatycznie przekazane na konto oszczędnościowe Pana Maurycego.

To jeden z najpopularniejszych modeli oszczędzania pieniędzy, który pojawił się w zasadzie jako jeden z pierwszych na rynku (nie licząc oczywistego modelu oszczędzania w oparciu o założenie konta oszczędnościowego).

Przykład

Autoszczędzanie poprzez zaokrąglanie w górę kwoty transakcji do pełnej wartości (np. do pełnych stu złotych). Pani Marzena wybrała w swoim banku usługę autooszczędzania poprzez zaokrąglanie transakcji do pełnych stu złotych. Pani Marzena kupiła sobie kurtkę o wartości 755,00 złotych. Bank automatycznie zaokrąglił transakcję do wartości 800,00 złotych. W efekcie 45,00 złotych zostało automatycznie przekazane na konto oszczędnościowe Pani Marzeny.

Ten wariant wybierany jest przez osoby, które dysponują większymi środkami pieniężnymi w skali każdego miesiąca. Model ten regularnie zyskuje na popularności.

Przykład

Autoszczędzanie poprzez pobieranie określonej wartości procentowej z każdej transakcji. Pani Joanna wybrała w swoim banku usługę autooszczędzania poprzez pobieranie przez bank określonej wartości procentowej od każdej transakcji. Pani Joanna dokonała zakupu sofy do salonu o wartości 8 000,00 złotych. Wybrała wartość 2% kwoty każdej transakcji jako wartości przeznaczonej na oszczędzanie. W efekcie 160,00 złotych zostało automatycznie przekazane na konto oszczędnościowe Pani Joanny.

Warto jest wyjaśnić, że konto oszczędnościowe w usłudze autooszczęzdzania stanowi subkonto do już posiadanego rachunku bankowego w danej instytucji bankowej (banku).

Przykład

Autoszczędzanie poprzez odkładanie konkretnej wartość od każdej transakcji. Pan Zdzisław wybrał w swoim banku usługę autooszczędzania poprzez odkładanie konkretnej kwoty od każdej transakcji (niezależnie od wartości tej transakcji). Pan Zdzisław ustalił, że każda transakcja oznaczać będzie przekazanie 5,00 złotych na subkonto oszczędnościowe od każdej transakcji. W efekcie, gdy Pan Zdzisław wykonał 15 transakcji, na jego subkoncie oszczędnościowym odłożonych zostało 15 x 5,00 złotych = 75,00 złotych w skali danego miesiąca.

Jak działa automatyczne oszczędzanie?

Przy usłudze automatycznego oszczędzania istotą jest to, że raz ustalone zasady oszczędzania obowiązują „na stałe” i nie wymagają żadnych dodatkowych kroków z naszej strony. Przykładem jest wybór usługi autooszczędzania poprzez zaokrąglenie kwoty transakcji do pełnych złotych. Wówczas bez naszej ingerencji dochodzi do pobierania drobnych kwot (tzw. reszty), na naszym subkoncie oszczędnościowym.

Tego typu model powoduje, że w zasadzie bez odczucia jakichkolwiek negatywnych efektów związanych z oszczędzaniem, regularnie możemy odłożyć określoną kwotę.

Działa to automatycznie, bez naszej ingerencji. Dlatego też model ten tak bardzo zyskuje na popularności. Raz ustalone reguły oszczędzania obowiązują przez cały czas i możemy cieszyć się regularnym oszczędzaniem bez negatywnych efektów (np. braku pieniędzy z uwagi na stałe zobowiązania związane z koniecznością odkładania konkretnej kwoty w każdym miesiącu etc.).

Wówczas pozostaje tylko sprawdzenie salda rachunku płatniczego (raz na jakiś czas, celem ustalenia wartości naszych oszczędności).

Kolejnym z wariantów jest ustalenie stałego zlecenia (zlecenie stałe), które powoduje, że każdego miesiąca konkretna kwota zostaje przekazana na subkonto oszczędnościowe. Przykładem może być Pan Marian, który ustawił sobie stały przelew o wartości 500,00 złotych, która to kwota 10 dnia każdego miesiąca jest przekazywana na jego subkonto oszczędnościowe. W tym modelu Pan Marian zaoszczędzi w skali roku dokładnie 6 000,00 złotych (12 x 500,00 złotych).

Które banki oferują usługę automatycznego oszczędzania?

Coraz więcej banków oferuje usługę automatycznego oszczędzania w różnych modelach i wariantach, co ułatwia wybór rozwiązania dopasowanego do Twoich potrzeb.

Autooszczędzanie w Santander Bank Polska S.A.

W Santander Bank Polska S.A. istnieje możliwość wybrania modelu oszczędzania w oparciu o usługę „Moje cele”. Oferta aktualna na dzień sporządzania publikacji – 13 maja 2024 r. W automatycznym oszczędzaniu w Santander Bank Polska S.A. możesz wykorzystać:

  • samodzielne wpłaty – przelej pieniądze na swój cel w dowolnym momencie;
  • automatyczne wpłaty – ustaw kwotę i dzień miesiąca, w którym pieniądze z Twojego konta przelejemy na wybrany przez Ciebie cel;
  • wpłaty końcówek transakcji – na wybrany przez Ciebie cel będą trafiały końcówki z wykonywanych przez Ciebie transakcji (dopełnienie do złotówki) lub ich mnożniki. Przykład: gdy zapłacisz za zakupy 9,14 złotych, to 0,86 złotych trafi na Twój cel. Jeśli dodatkowo włączysz mnożnik, np. x5, na Twój cel automatycznie przelane zostanie 4,30 złotych. Możesz wybrać mnożnik od x1 do x10.
  • procent od wpływów – odkładasz pieniądze od wpływów, zanim zdążysz je wydać. Ustawiasz % od wpływu np. Twojego wynagrodzenia, świadczenia 800+ czy wynajmu za garaż. Możesz też ustawić własne limity odkładanych kwot np. nie więcej niż 1 000,00 złotych.

Autooszczędzanie Banku Pocztowym S.A.

W Banku Pocztowym S.A. istnieje możliwość wybrania modelu oszczędzania w oparciu o usługę „Mechanizm Regularnego Oszczędzania”. Oferta aktualna na dzień sporządzania publikacji – 13 maja 2024 r. W automatycznym oszczędzaniu w Bank Pocztowy S.A. możesz:

  • odkładać małe kwoty każdorazowo, przy okazji płatności kartą, przelewów lub wypłat z bankomatu – mechanizm zaokrągli kwotę płatności kartą „w górę” w wybrany przez Ciebie sposób. Uzyskana nadwyżka zasili Twoje Konto oszczędnościowe. Opcjonalnie naliczy określony procent od kwoty przelewu lub innej wskazanej przez Ciebie transakcji i zasili nią Konto oszczędnościowe. Przykład: płacisz kartą za kawę 8,60 złotych, a na Twoje konto oszczędnościowe trafia reszta: 0,40 złotych (jeśli wybierzesz zaokrąglenie transakcji kartą do 1,00 złotych);
  • możesz przelewać stałą kwotę miesięcznie (zasilenie stałe) lub dowolną kwotę w dogodnym terminie na Twoje konto oszczędnościowe;
  • możesz wybrać cel oszczędzania (np. wyjazd wakacyjny czy nowy smartfon), a po osiągnięciu celu lub po określonym przez siebie czasie, otrzymasz informację o jego stopniu realizacji.

Autooszczędzanie PKO Banku Polskim S.A.

W PKO Banku Polskim S.A. istnieje możliwość wybrania modelu oszczędzania w oparciu o usługę „Autooszczędzanie”. Oferta aktualna na dzień sporządzania publikacji – 13 maja 2024 r. Autooszczędzanie zadziała dla wybranych przez Ciebie transakcji, np. wszystkich płatności kartą do konta. Wybierz swój sposób:

  • stała kwota od transakcji, wybierasz „3 zł” – 3 złote trafiają na wskazane przez Ciebie konto przy każdej transakcji;
  • procent od każdej transakcji, wybierasz „10%” – od tej pory 10% wartości każdej transakcji trafi na wskazane przez Ciebie konto, np. płacisz w sklepie 9,99 złotych – na konto trafi 99 groszy;
  • zaokrąglenie do pełnej kwoty (od 1 do 99 gr), np. płacisz w sklepie 9,10 złotych, zaokrąglimy transakcję do 10,00 złotych – na wskazane konto trafi 90 groszy.

Po aktywowaniu usługi, możesz zmieniać sposoby oszczędzania dla swoich transakcji w serwisie bankowości internetowej iPKO lub aplikacji mobilnej IKO.

Autooszczędzanie ING Banku Śląskim S.A.

W ING Banku Śląskim S.A. istnieje możliwość wybrania modelu oszczędzania w oparciu o usługę „Smart Saver”. Oferta aktualna na dzień sporządzania publikacji – 13 maja 2024 r. Usługa Smart Saver to:

  • korzyść w postaci tego, że pieniądze odkładają się same, gdy płacisz;
  • zaokrąglenie kwoty transakcji lub ustalony procent od kwoty transakcji, trafia z Twojego konta osobistego na Smart Savera;
  • oprocentowanie 5% w skali roku dla przedziału od 1,00 zł do 5 000,00 zł;
  • wypłaty w dowolnym momencie bez utraty odsetek;
  • bezpłatne przelewy ze Smart Savera, przez internet, na Twoje konto w ING Banku.

Musisz mieć konto osobiste w ING Banku, żeby założyć usługę Smart Saver.

Ile można zarobić dzięki autooszczędzaniu?

Nie sposób jest jednoznacznie wskazać, ile można zarobić na autooszczędzaniu. Aby operować konkretnymi wartościami, należy posłużyć się przykładem z pewnymi stałymi założeniami (wyłącznie w celu zobrazowania mechanizmu oszczędzania i określenia jego skali). Posługując się przykładem Pana Zdzisława, o którym pisałem wcześniej:

  • Pan Zdzisław wybrał w swoim banku usługę autooszczędzania poprzez odkładanie konkretnej kwoty od każdej transakcji (niezależnie od wartości tej transakcji);
  • Pan Zdzisław ustalił, że każda transakcja oznaczać będzie przekazanie 5,00 złotych na subkonto oszczędnościowe od każdej transakcji;
  • W efekcie, gdy Pan Zdzisław wykonał 15 transakcji, na jego subkoncie oszczędnościowym odłożonych zostało 15 x 5,00 złotych = 75,00 złotych w skali danego miesiąca.

Zatem w tym konkretnym miesiącu, Pan Zdzisław, który wykonał 15 transakcji, odłożył tym samym 75,00 złotych. Zysk z autoamtycznego odkładania środków uzależniony będzie od wysokości oprocentowania w danym banku. Pamiętaj, że podczas wypłaty wypracowane odsetki bank automatycznie pomniejszy o tzw. podatek Belki.

Co wybrać – autooczędzanie czy konto oszczędnościowe?

Na tak postawione pytanie nie sposób jest udzielić jednoznacznej odpowiedzi. Każdy z wariantów związanych z oszczędzaniem jest godny polecenia. Każdy z wariantów też różni się i wymaga od Ciebie konkretnych decyzji. Wydaje się, że model autoszczędzania jest najbardziej prosty i intuicyjny. W tym modelu oszczędzasz drobne kwoty bez stałej deklaracji związanej z wartością, którą przeznaczasz na oszczędzanie w każdym miesiącu. Sugerowanym rozwiązaniem jest wybór takiego rozwiązania, które najlepiej odpowiada Twoim nawykom finansowym.

Przed podjęciem decyzji zawsze sprawdź regulamin (w regulaminie promocji bądź regulaminie konkretnej oferty) znajdują się najważniejsze informacje związane z danym produktem. Warto jest również przemyśleć model mieszany (tzw. model hybrydowy), w którym posiadasz zarówno usługę autoszczędzania (zaokrąglanie do pełnych złotych) oraz konto oszczędnościowe, na które regularnie każdego miesiąca przelewasz np. 150,00 złotych (stałe polecenia przelewu w wysokości 150,00 złotych w każdym miesiącu). Wówczas Twoje oszczędności będą jeszcze większe.

Czy autooszczędzanie się opłaca?

Zdecydowanie tak. Należy wskazać, że każda forma oszczędzania (nawet ta związana z drobnymi kwotami) jest rozwiązaniem korzystnym i opłacalnym w dłuższej perspektywie czasu. Wypracowanie dobrych nawyków w zakresie regularnego oszczędzania stanowi wyraz racjonalnego podejścia do finansów osobistych, jest rozwiązaniem niezwykle oczekiwanym w szczególności mając na uwadze niepewną przyszłość oraz chęć zadbania o swoje finanse w dłuższej perspektywie czasu.

Co warto wiedzieć?

  • Polecenie przelewu to dobry sposób na regularne oszczędzanie (stałe przelewy co miesiąc na rachunek oszczędnościowy).
  • Usługa autooszczędzania dostępna jest w większości banków i przypisana jest do rachunku oszczędnościowo rozliczeniowego.
  • Autooszczędzanie możliwe jest m.in. przy każdorazowym (skorzystaniu) użyciu karty debetowej lub przy okazji jakichkolwiek płatności bezgotówkowych.
  • Autooszczędzanie to dobry sposób na oszczędzanie drobnych kwot w regularny sposób (jest to niezwykle pomocne przy wyrabianiu dobrych nawyków związanych z oszczędzaniem pieniędzy).
  • Istnieje wiele modeli na autoszczędzanie pieniędzy – warto jest sprawdzić konkretne oferty/warianty w swoim banku.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Czy usługa autooszczędzania jest płatna?

    Nie. Co do zasady usługa autoszczędzania nie jest płatna. W większości przypadków usługa ta jest bezpłatna.

  2. Jak włączyć usługę autooszczędzania?

    Usługę autooszczędzania uruchamia się w banku, w którym posiadasz bieżący rachunek bankowy. Należy zapoznać się z ofertą danego banku w zakresie usług autooszczędzania. Większość banków dysponuje usługami związanymi z autooszczędzaniem.

  3. Czy można zrezygnować z usługi automatycznego oszczędzania?

    Tak. Usługa autooszczędzania nie jest usługą obligatoryjną. Zawsze można zrezygnować z usługi autooszczędzania (jest to usługa dobrowolna, która co do zasady uruchamiana jest na Twój wniosek).

  4. Czy konta dla dzieci pozwalają korzystać z usługi automatycznego oszczędzania?

    Tak. Konta dla dzieci mają możliwość uruchomienia usługi automatycznego oszczędzania. Jest to rozwiązanie, które regularnie zyskuje na popularności (jest to niezwykle korzystne rozwiązanie w zakresie kształtowania u najmłodszych dobrych praktyk i zachowań związanych z oszczędzaniem pieniędzy).

  5. Czy przy autooszczędzaniu pobierany jest podatek Belki?

    Podatek Belki jest podatkiem od zysków kapitałowych – jeżeli oszczędzane pieniądze będą przekazywane na rachunek bankowy, który dodatkowo jest oprocentowany, wówczas usługa autooszczędzania będzie wiązać się z koniecznością zapłaty podatku – wypracowane odsetki zostaną automatycznie pomniejszone o 19% i przekazane na wskazany rachunek. Jeżeli tak oszczędzane pieniądze nie będą przekazywane na oprocentowany rachunek bankowy, wówczas usługa autooszczędzania nie będzie wiązać się z koniecznością zapłaty 19% podatku (wszystko zależy od oferty konkretnego banku, dlatego też tak ważne jest każdorazowe weryfikowanie takich rozwiązań).”.

Porównaj konta osobiste
Adrian Chruszcz
Oceń artykuł
5

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest

0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments