Chcesz wziąć kredyt gotówkowy, ale obawiasz się, że zarabiasz zbyt mało? Maksymalna suma, którą pożyczy Ci bank, zależy przede wszystkim od Twoich dochodów, ale nie tylko. Zapoznaj się z artykułem, a dowiesz się, czy uzyskanie kredytu jest możliwe w Twoim przypadku i w jakiej wysokości.
- 1. Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt gotówkowy?
- 2. Co to jest zdolność kredytowa?
- 3. Od czego zależy zdolność kredytowa?
- 3.1. Co, poza dochodami, jest ważne przy obliczaniu zdolności kredytowej?
- 4. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy?
- 4.1. Jak sprawdzić szanse na kredyt gotówkowy?
- 4.2. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy na 50 000 zł?
- 4.3. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy na 100 000 zł?
- 4.4. Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt gotówkowy na 200 000 zł?
- 5. Jakie źródła dochodu akceptują banki?
- 5.1. Jak bank weryfikuje źródło dochodu kredytobiorcy?
- 6. Jak zwiększyć szanse na kredyt gotówkowy przy niskich zarobkach?
- 7. Warto wiedzieć
Jak podało biuro prasowe Biuro Informacji Kredytowej (BIK) średnia wartość kredytu gotówkowego zaciągniętego w sierpniu 2024 r. to 24 159 zł. Aby dostać takie finansowanie, wystarczą zarobki rzędu najniższej krajowej. Przed podjęciem pozytywnej decyzji kredytowej bank sprawdzi jednak nie tylko Twoje dochody, ale i zobowiązania oraz historię kredytową. Instytucja zrobi to po to, aby upewnić się, że Twoja zdolność spłaty kredytu jest wystarczająca w stosunku do wnioskowanej kwoty.
Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt gotówkowy?
Jak wiemy, banki nie przyznają finansowania każdemu wnioskodawcy. Aby dostać kredyt hipoteczny lub gotówkowy, należy spełnić warunki. Przy kredycie hipotecznym są one bardziej restrykcyjne niż przy gotówkowym i na potrzeby tego artykułu opisujemy ten drugi rodzaj kredytu.
Podstawowym warunkiem starania się o kredyt jest pełnoletność, czyli ukończenie 18 roku życia w momencie składania wniosku kredytowego. Wynika to z zapisów kodeksu cywilnego, a konkretnie z art. 11 mówiącego, że pełną zdolność do czynności prawnych nabywa się z chwilą uzyskania pełnoletności. Mówiąc inaczej – instytucje finansowe nie mogą udzielać kredytów osobom niepełnoletnim, ponieważ zabraniają tego przepisy prawa.
Pozostałe warunki kredytowania zależą od banku, ale w większości firm się powtarzają. Chodzi tutaj o:
- maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie płatności ostatniej raty kredytu (z reguły jest to 70-75 lat, w niektórych instytucjach nie ma limitu wieku),
- posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej,
- dostarczenie dokumentów finansowych do banku (np. zaświadczenia o zarobkach, wyciągu z rachunku) i dowodu osobistego,
- złożenie wniosku o kredyt.
Dostarczenie dokumentów do banku i wniosek kredytowy to obowiązki czystko techniczne. W praktyce rzadko się zdarza, aby osoba poważnie zainteresowana finansowaniem nie wywiązała się nich, tracąc przez to szanse na uzyskanie kredytu.
Co to jest zdolność kredytowa?
Z podanych wyżej parametrów najważniejsza jest ocena zdolności kredytowej. To ona decyduje czy bank pożyczy Ci pieniądze, a jeżeli tak, to ile.
Zdolności kredytowej można nie mieć w ogóle, co oznacza, że bank nie udzieli Ci żadnego kredytu, nawet w symbolicznej kwocie.
Przyczyny zerowej zdolności kredytowej są dwie:
- niespłacone zobowiązania lub spłacone z dużymi opóźnieniami,
- brak stałych dochodów, zbyt niskie zarobki lub nieadekwatnie niskie w stosunku do wydatków (np. osoba, która zarabia relatywnie dobrze, może nie mieć zdolności kredytowej na kredyt gotówkowy ze względu na wysoki kredyt hipoteczny).
Najczęściej banki odmawiają udzielania kredytów osobom, które mają długi i problemy w spłacie dotychczasowych zobowiązań. Tacy kredytobiorcy są w oczach instytucji nierzetelni i istnieje zbyt duże ryzyko, że kolejnego zobowiązania też nie będą regulować w terminie.
Posiadać odpowiednią zdolność kredytową oznacza być w stanie spłacać kredyt gotówkowy na wnioskowaną kwotę. Wynika z tego, że można mieć też za niską zdolność kredytową. Tak się dzieje, gdy wnioskodawca chcę pożyczyć zbyt dużą sumę w stosunku do jego możliwości spłaty.
Przykład
Porównaj najlepsze kredyty gotowkowe
Od czego zależy zdolność kredytowa?
Wraz ze złożeniem wniosku kredytowego, udzielasz bankowi zgody na sprawdzenie Twojego profilu w BIK i podobnych bazach, zwanych potocznie rejestrami dłużników. Instytucja zobaczy tam Twoją historię kredytową.
Jeżeli jest wyjątkowo kiepska, może odmówić udzielania Ci kredytu. Natomiast, jeśli jest dobra (lub nie masz żadnej historii), bank przystąpi do oceny zdolności kredytowej, czyli oszacuje, ile środków może Ci pożyczyć.
Zdolność kredytowa wyliczana jest m.in. na podstawie Twoich:
- zarobków i innych dochodów regularnie uzyskiwanych (np. z najmu),
- zobowiązań finansowych, które spłacasz.
Uwaga: Scoring kredytowy to system punktowy, pokazujący jak rzetelnie kredytobiorca spłaca zobowiązania. Przyjmuje on wartość od 0 do 100. Każda rata spłacona w terminie przybliża Cię do setki, a opóźnienie obniża punktację. Dany bank decyduje, od ilu punków zaczyna się u niego klient, którego można uznać za solidnego i warto pożyczyć mu pieniądze.
Na zdolność kredytową wpływają takie niemierzalne parametry jak np. rodzaj umowy. Jeżeli pracujesz na umowę o pracę na czas nieokreślony, w oczach banku masz wyższą zdolność niż osoby zatrudnione na podstawie umów cywilnoprawnych.
Uwaga!
Co, poza dochodami, jest ważne przy obliczaniu zdolności kredytowej?
Zdolność kredytowa nie zależy tylko od Twoich zarobków. Duże znaczenie ma wysokość Twoich stałych zobowiązań typu:
- raty innych kredytów i pożyczek,
- limity kart kredytowych,
- wydatki na czynsz, prąd, internet itp.,
- alimenty, czesne za szkołę itp.
Bank interesuje także, ile osób jest na Twoim utrzymaniu. To oczywiste, że inne wydatki ma bezdzietny singiel, a inne samodzielny rodzic z dwójką dzieci. Im więcej osób jest na Twoim utrzymaniu, tym Twoja zdolność kredytowa jest niższa.
Przy wyliczaniu zdolności kredytowej odejmowany jest koszt prowadzenia gospodarstwa domowego, czyli wydatki na potrzeby typu żywność i dobra codziennego użytku. Czasem trudno oszacować takie koszty w skali miesiąca, ale banki mają wewnętrzne procedury określające minimalny koszt utrzymania jednej osoby.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy?
Coraz większa konkurencja na rynku i spora liczb instytucji pozabankowych sprawiają, że tradycyjne banki nieco luzują warunki w procesie udzielania kredytu gotówkowego. Chcą przyciągnąć klientów, dlatego są skłonne pożyczać coraz większe kwoty osobom zarabiającym tyle samo.
Nie istnieją odgórne przepisy mówiące, ile powinien zarabiać potencjalny kredytobiorca. W praktyce do uzyskania kredytu gotówkowego wystarczy otrzymywać wynagrodzenie w wysokości najniższej krajowej. Dla potwierdzenia powyższego przeprowadziliśmy symulację w naszym kalkulatorze. Wyniki prezentujemy w formie przykładu poniżej.
Przykład
W przykładzie zauważymy też pewną korelację: im dłuższy okres spłaty, tym niższa rata, ale wyższa całkowita kwota kredytu do spłacenia. Gdyby Tomasz rozłożył swój kredyt na 4 lata, spłaciłby łącznie 24 480 zł (510 zł x 48 rat), jeżeli jednak wybrałby 6 lat z niższą ratą, łącznie oddałby do banku aż 27 360 zł (380 zł x 72 raty).
Jak sprawdzić szanse na kredyt gotówkowy?
Chcesz sprawdzić, gdzie dostaniesz najtańszy kredyt gotówkowy lub oszacować swoją zdolność kredytową? Wykorzystaj kalkulator zdolności kredytowej na naszej stronie. Dowiesz się z niego, czy otrzymasz finansowanie na oczekiwaną kwotę i porównasz oferty banków.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy na 50 000 zł?
W oczach banków, kredyt gotówkowy na 50 000 zł nie jest wysoką sumą. Aby taki otrzymać, wystarczą zarobki w wysokości ok. 4 000 zł netto, czyli trochę więcej niż najniższa krajowa (zakładając, że Twoja wysokość stałych zobowiązań nie przekracza 2 000 zł i nikogo nie masz na utrzymaniu).
Ile wynosi rata kredytu w takiej kwocie? Jeżeli rozłożysz go na 96 rat, miesięczna rata kredytu wyniesie Cię od 755 zł (Citi Handlowy) do 1 107 zł (Santander Consumer Bank S.A.).
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy na 100 000 zł?
Na kredyt gotówkowy w wysokości 100 000 zł nie wystarcza już najniższa krajowa, trzeba zarabiać nieco więcej. Zrobiliśmy symulację pokazującą minimalne zarobki dla osoby, która ma na utrzymaniu jedno dziecko i chce się zapożyczyć na właśnie taką kwotę.
Okazuje się, że należy osiągać miesięczne dochody o wysokości co najmniej 6 000 zł (przy stałych zobowiązaniach na poziomie 3 500 zł).
Przykładowe parametry kredytu na 100 000 zł w Banku Pekao S.A. (w ofercie Pożyczka ekspresowa):
- wysokość miesięcznej raty: 1 347, 67 zł,
- liczba rat: 120,
- RRSO: 10,99%,
- kwota kredytu do spłaty: 161 720,40 zł,
- całkowity koszt kredytu: 61 720,40 zł.
Dane ofert kredytowych zweryfikowane i aktualne na dzień 15.10.2024 r.
Za wysoka rata? Niestety, żaden bank nie rozkłada kredytu gotówkowego na więcej niż 120 rat, więc nie da się obniżyć miesięcznego kosztu zobowiązania. Można albo zwiększyć zarobki (tak, aby rata nie była już zbyt obciążająca budżetu) lub pożyczyć mniejszą kwotę.
Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt gotówkowy na 200 000 zł?
W przypadku kredytów gotówkowych na wyższą kwotę, np. na 200 000 zł, wymagane są już dość spore zarobki. Osoba, która chce tyle pożyczyć, a ma na utrzymaniu kolejne dwie osoby (np. dzieci) musi wykazać dochody na poziomie około 9 000 zł netto (przy stałych zobowiązaniach na 5 550 zł).
Przeprowadziliśmy symulację dla przykładowego kredytobiorcy o takich parametrach.
Decydując się na wzięcie 200 000 zł kredytu w BNP Paribas S.A. (w ofercie Kredyt gotówkowy – Pierwsza pożyczka) trzeba liczyć się z następującymi kosztami:
- wysokość raty kredytu: 2 715,53 zł,
- okres kredytowania: 120 rat (10 lat),
- łącznie do spłaty zobowiązania: 325 863,60 zł,
- RRSO: 11,19%.
Jakie źródła dochodu akceptują banki?
Z reguły banki honorują wszystkie źródła regularnych dochodów, tzn.:
- umowy o pracę i cywilnoprawne (zlecenia, o dzieło),
- świadczenia z ZUS (emerytura, renta, świadczenie rehabilitacyjne),
- własna działalność gospodarcza.
Niektóre wliczają do dochodu także wpływy z dodatkowych źródeł: np. świadczenie 800+, z najmu nieruchomości lub innych źródeł, które można udokumentować.
Uwaga!
Czy to znaczy, że pracując na umowę na czas oznaczony lub umowę zlecenia lub o dzieło spotkasz się z odmową kredytu? Nie, jeżeli masz pozytywną historię kredytową i dobre zarobki, instytucje prawdopodobnie udzielą Ci pożyczki. Będziesz musiał jednak wykazać, że pracujesz u tego samego pracodawcy i osiągasz porównywalne zarobki już dłuższy czas. Zrobisz to, przedstawiając umowy, które regularnie podpisujesz.
Jak bank weryfikuje źródło dochodu kredytobiorcy?
W przypadku kredytów gotówkowych na niższą kwotę lub dla klientów banku, nie zawsze konieczne jest dostarczenie dokumentacji potwierdzającej dochody. Banki mogą sprawdzić zarobki klientów na podstawie wpływów na konto bankowe lub poprosić o oświadczenie o zarobkach.
Przy dużych sumach lub klientach, którzy nie mają konta w danym banku, z reguły wymagane są:
- zaświadczenie o zarobkach lub wyciąg z konta (w przypadku kredytobiorców zatrudnionych),
- wyciąg z konta, decyzja z ZUS (dla emerytów i rencistów),
- wyciąg z KPiR, wydruk z konta bankowego i zaświadczenie o braku zaległości wobec ZUS i US dla osób prowadzących działalność gospodarczą.
Uwaga!
Jak zwiększyć szanse na kredyt gotówkowy przy niskich zarobkach?
Jeżeli masz niskie dochody, a chcesz wziąć kredyt gotówkowy w wysokiej kwocie, możesz podjąć kilka działań. Najprostsze to znalezienie lepiej płatnej pracy, ale zdajemy sobie sprawę, że nie zawsze jest to możliwe.
Dlatego dajemy Ci kilka rad, dzięki którym zwiększysz swoją zdolność kredytową bez zmiany pracy na lepiej opłacaną.
- Wydłużenie okresu spłaty – im dłuższy okres spłaty tym niższa rata, co zwiększa Twoje szanse na uzyskanie kredytu we wnioskowanej kwocie. Pamiętaj, że wiąże się to jednocześnie ze zwiększeniem całościowego kosztu kredytu.
- Poszukanie banku honorującego świadczenia dodatkowe – jeżeli jesteś rodzicem dziecka, na które pobierasz świadczenie 800+, dowiedz się, czy Twój bank akceptuje je jako dodatkowe źródło dochodu.
- Kredyt gotówkowy ze współkredytobiorcą – możesz wziąć kredyt z inną osobą (spokrewnioną bądź nie). Bank zsumuje Wasze zarobki i na tej podstawie oszacuje zdolność kredytową.
- Kredyt z żyrantem – poszukaj żyranta, który poręczy za Ciebie kredyt. Nie będzie to zadanie łatwe, ponieważ żyrant zobowiązuje się, że w razie Twoich problemów ze spłatą, to on ureguluje należność. Być może masz jednak bliską osobę, która ma wystarczającą zdolność kredytową i zgodzi się zostać Twoim poręczycielem.
- Zabezpieczenie kredytu gotówkowego – niektóre banki akceptują zabezpieczenie w zamian za zwiększenie zdolności kredytowej. Na czym to polega? Na tym, że bank będzie skłonny pożyczyć Ci więcej, niż wynika to z obliczeń, pod warunkiem, że zastosujecie zastaw rejestrowy (zabezpieczenie na rzeczy ruchomej typu samochód), weksel lub inny rodzaj zabezpieczenia.
Kredyt gotówkowy to nie jedyny sposób na pozyskanie funduszy. Jeżeli z jakiegoś powodu tradycyjne banki Ci odmawiają, spróbuj pozyskać pożyczkę w instytucji pozabankowej. Te firmy mają nieco mniej rygorystyczne wymagania niż banki, ale zła historia kredytowa może i tam pogrążyć marzenia o kredycie.
Warto wiedzieć
- Maksymalna wysokość kredytu gotówkowego zależy od zdolności kredytowej, a tą wylicza się na podstawie zarobków i zobowiązań (wydatków). Im wyższe dochody i niższe wydatki – tym wyższa zdolność kredytowa.
- Singiel zarabiający najniższe wynagrodzenie przy umowie o pracę na czas nieokreślony ma zdolność kredytową na około 40 000 zł. Zarabiając średnią krajową (ok. 6 000 zł), przy jednej osobie na utrzymaniu, można liczyć na kredyt gotówkowy w wysokości ok. 100 000 zł. (Według danych na dzień 15.10.2024 r.).
- Aby zwiększyć maksymalną kwotę kredytu (przy takich samych zarobkach) można wydłużyć okres kredytowania, znaleźć współkredytobiorcę lub poręczyciela kredytu.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy trzeba mieć regularne zarobki, żeby dostać kredyt gotówkowy?
Tak. Dla banku jest to bardzo ważne. Stałe źródło dochodu gwarantuje, że kredytobiorca będzie miał środki na spłatę zobowiązania przez cały okres umowy. W związku z tym banki najprzychylniej patrzą na wnioskodawców pracujących na umowę o pracę na czas nieokreślony.
Ile kredytu gotówkowego można dostać przy zarobkach 3 500 zł?
Przy dochodzie 3 500 zł singiel (bez osób na utrzymaniu) i z wydatkami stałymi w kwocie 2 000 zł miesięcznie otrzyma do 45 000 zł kredytu pod warunkiem, że interesuje go spłata przez 10 lat, która wiąże się z wysokimi kosztami całkowitymi. (Według danych na dzień 15.10.2024 r.). Jeżeli wybierze okres spłaty zobowiązania max. np. na 36 rat (3 lata), banki pożyczą mu odpowiednio mniejszą sumę.
Kto nie dostanie kredytu gotówkowego?
Problemy z uzyskaniem kredytu gotówkowego może mieć osoba z wyjątkowo małymi dochodami lub ze złą historią kredytową. Długi lub duże opóźnienia w spłacie rat przedstawiają wnioskodawcę jako osobę niewypłacalną i niesłowną, z którą bank nie chce zawierać umów. Wobec tego zdarza się, że osoba z dużymi zarobkami dostaje z banku odmowę tylko ze względu na nieterminowe spłaty poprzednich zobowiązań.
Źródła
https://media.bik.pl/informacje-prasowe/840678/pozytywny-trend-sprzedazy-na-rynku-kredytow-bankowych-choc-m-m-wzrosty-odnotowaly-jedynie-kredyty-ratalne
