Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym – 8 ofert

model domku i złote monety na równoważni
Źródło obrazka: depositphotos

Czasy, kiedy wkład własny w kredycie hipotecznym zależał w dużej mierze od woli klienta, minęły bezpowrotnie. Zgodnie z obowiązującymi przepisami minimalna wysokość wkładu własnego odpowiada jednej piątej wartości nieruchomości. Są jednak banki gotowe obniżyć tę kwotę o połowę.

 

Cofając się w czasie o niespełna dekadę, trafiamy do świata w którym kwoty oferowanych kredytów hipotecznych przekraczały znacznie wartość finansowanych nieruchomości. Mało tego, wyższa suma proponowanego długu była czymś zupełnie naturalnym. Przecież zakup wymarzonego lokum nierozłącznie wiązał się z koniecznością jego remontu lub wyposażenia, a kredyty których wskaźnik LTV sięgał nawet 130% doskonale zaspokajały dodatkową potrzebę. Do czasu.

Rekomendacja S

Kierując się troską o bezpieczeństwo klientów oraz stabilność sektora finansowego, Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) przygotowała zbiór zasad dotyczących kredytów finansujących zakup nieruchomości i zabezpieczonych hipotecznie. Rekomendacja S, choć opublikowana w 2006 roku, największe zmiany przeszła 8 lat później, kiedy zrobiono już lekcję ze światowego kryzysu finansowego. Na celowniku regulatora znalazły się m.in. kwestie maksymalnego okresu finansowania, kredytów walutowych czy też minimalnego poziomu wkładu własnego.

Zgodnie z zaleceniami KNF od 2013 roku pojawiła się konieczność wnoszenia przez kredytobiorców wkładu własnego. Jego wartość zmieniała się w okresie przejściowym zgodnie z przyjętym harmonogramem:

  • do końca 2014 roku minimalny wkład własny wynosił 5%,
  • w 2015 roku minimalny wkład własny wynosił 10%,
  • w 2016 roku minimalny wkład własny wynosił 15%,
  • od 2017 roku minimalny wkład własny wynosi docelowe 20%.

Pomimo przyjętych założeń banki w dalszym ciągu mogą udzielać kredytów hipotecznych, których relacja długu do wartości nieruchomości (wspomniany wskaźnik LTV) wynosi 90%. Warunkiem redukcji wymaganego wkładu własnego jest jednak dodatkowe ubezpieczenie lub inne zabezpieczenie spłaty brakującej kwoty. Kredytodawcy doskonale odnaleźli się w tym temacie.

Niski wkład własny – oferta rynkowa

W toku analizy wymogów rekomendacji S sprawdziliśmy, które z banków gotowe są udzielić kredytu hipotecznego z obniżonym wkładem własnym. Na wysłane zapytanie odpowiedziało kilkanaście instytucji finansowych z czego aż osiem przyznało, że pod warunkiem dodatkowego zabezpieczenia możliwe jest obniżenie wkładu własnego do 10%. Oto one:

 

Nazwa banku Minimalny wkład własny Warunki minimalnego wkładu własnego
mBank 10% Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (NWW). Ubezpieczenie nie generuje kosztów po stronie klienta. Składka z tego tytułu obciąża bank.
Bank Millennium 10% Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (NWW). Ubezpieczenie nie generuje kosztów po stronie klienta. Składka z tego tytułu obciąża bank.
PKO Bank Polski 10% Podwyższenie marży o 0,25% do momentu spłaty wymaganego wkładu własnego.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (NWW). Ubezpieczenie nie generuje kosztów po stronie klienta. Składka z tego tytułu obciąża bank.
Raiffeisen Polbank 10% Kredytowana nieruchomość zlokalizowana jest w mieście, w którym liczba mieszkańców przekracza 50.000 lub w miejscowościach położonych w odległości nie większej niż 20 km od granic administracyjnych miasta, w którym liczba mieszkańców przekracza 300.000.
Bank Zachodni WBK 10% Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (NWW). Ubezpieczenie nie generuje kosztów po stronie klienta. Składka z tego tytułu obciąża bank.
Siatka marż uzależniona jest od poziomu LTV i nie ma bezpośredniego związku z obniżonym wkładem własnym.
Alior Bank 10% Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (NWW). Ubezpieczenie nie generuje kosztów po stronie klienta. Składka z tego tytułu obciąża bank.
Eurobank 10% Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (NWW). Ubezpieczenie nie generuje kosztów po stronie klienta. Składka z tego tytułu obciąża bank.
Bank BPS 10% Podwyższenie marży kredytu o 1,00% do momentu spłaty wymaganego wkładu własnego
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (NWW). Ubezpieczenie nie generuje kosztów po stronie klienta. Składka z tego tytułu obciąża bank.

Źródło: finanse.rankomat na podstawie informacji otrzymanych od banków

 

Z analizy przedstawionych informacji wynika, że najczęstszą metodą pozwalającą na obniżenie wkładu własnego jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (UNNW). Co ważne ubezpieczonym i ubezpieczającym z tytułu UNNW jest bank, dzięki czemu konieczność opłacania składki nie obciąża kredytobiorcy. Innym zabezpieczeniem jest przejściowe podwyższenie marży. Procedurę tę stosuje PKO BP i Bank BPS. Wyższa stawka stosowana jest wyłącznie do momentu spłaty wymaganego wkładu własnego. Diametralnie inne podejście od konkurentów stosuje Raiffeisen Polbank różnicując wymagany poziom udziału klienta pod kątem lokalizacji kredytowanej nieruchomości.

Należy pamiętać, że na rynku funkcjonują również banki, które w trosce o jakość swoich portfeli kredytowych nie oferują obniżonego wkładu własnego. ING Bank Śląski i Credit Agricole na zadane pytanie odpowiedziały, że finansują maksymalnie 80% ceny nieruchomości. Konserwatywne podejście ma swoje uzasadnienie bowiem złagodzić może przykre konsekwencje niespodziewanego kryzysu finansowego. Na rynku znajdziemy również graczy, którzy kredytów hipotecznych w ogóle nie mają w swojej ofercie np. Nest Bank.

Wkład własny nie tylko w gotówce

Osoby, które nie dysponują kwotą odpowiadającą ⅕ wartości nieruchomości, powinny mieć na uwadze, że wymagany wkład własny nie zawsze musi być wniesiony w gotówce. Brakującą część wkładu własnego zabezpieczyć można w inny, dopuszczalny przez bank, sposób. W takich okolicznościach oczekiwania kredytobiorcy zaspokoić mogą m.in.:

  • środki pieniężne zgromadzone na rachunkach IKE i IKZE,
  • dofinansowanie w ramach rządowego programu „Mieszkanie dla młodych”,
  • udokumentowane oszczędności w postaci obligacji i bonów skarbowych,
  • premia gwarancyjna z książeczki mieszkaniowej,
  • wpłaty i zaliczki dokonane na rachunek dewelopera lub zbywcy nieruchomości,
  • udokumentowane koszty robót i materiałów budowlanych.

Czy warto?

Wkład własny w wymaganej kwocie jest dla wielu osób marzeniem ściętej głowy. Przy nieruchomości wycenionej na 350 000 zł potencjalny kredytobiorca zorganizować musi 70 000 zł środków własnych, co w zestawieniu z przeciętnym wynagrodzeniem w Polsce (4 511 zł brutto w III kwartale 2017 roku) może być nie lada wyzwaniem. Zdarza się, że część lub całość wymaganego przez bank wkładu własnego finansowana jest kredytem gotówkowym, jednak przy rekordowo niskich stopach procentowych to gra w rosyjską ruletkę. Dlatego decydując się na kredyt z wysokim LTV warto uczciwie oszacować swoje możliwości finansowe.

Zgromadzenie wkładu własnego na poziomie 20%, choć zdaje się trudne, daje szereg dodatkowych korzyści. Klient dysponujący odpowiednią kwotą znajduje się w dużo lepszej pozycji negocjacyjnej, co może przełożyć się na bardziej korzystne warunki finansowania. Kredyty hipoteczne to zobowiązania wieloletnie i nawet niewielka korekta marży, może w dłuższej perspektywie dać oszczędności liczone w tysiącach złotych. Poza tym 20% wkład własny daje dostęp do ofert banków, które z uwagi na swoją konserwatywną politykę kredytową, odrzucają obarczone większym ryzykiem biznesy.

 

Czytaj też: Czym jest RRSO i co właściwie mówi o koszcie kredytu?
Czytaj też: Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – ratunek przed stratą mieszkania

avatar

Powiązane tematy

Komentarze:

Dodaj komentarz

avatar
  Subscribe  
Powiadom o