Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Wcześniejsza spłata kredytu a zwrot prowizji — TSUE po stronie konsumentów

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej stanął po stronie konsumentów i orzekł, że w przypadku przedterminowej spłaty kredytu konsumenckiego, kredytobiorcy należy się proporcjonalny zwrot poniesionych już kosztów. Sprawdzamy, co wyrok TSUE oznacza dla klientów banków.

młotek sędziowski a w tle słupki z monet, waga i książki
Źródło obrazka: depositphotos
OBLICZ ZDOLNOŚĆ

 

W wyroku TSUE z 19 września 2019 roku czytamy: „Konsument ma prawo do wypełnienia zobowiązań określonych w umowie kredytu przed czasem ustalonym w umowie. W tym przypadku zgodnie z prawem przewidzianym w państwie członkowskim, konsument ma prawo do słusznego zmniejszenia całkowitego kosztu kredytu”. Co to tak naprawdę oznacza dla klientów banków?

TSUE — czy jego orzeczenia są naprawdę takie ważne?

Zanim zajmiemy się samym wyrokiem, sprawdźmy, czym tak naprawdę jest TSUE. Skrót TSUE ostatnimi czasy często pojawia się w polskich mediach — rozwińmy go dla porządku i zastanówmy się, jaką moc mają orzeczenia tej instytucji. TSUE to Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej, czyli instytucja sądownicza Unii Europejskiej i Europejskiej Wspólnoty Energii Atomowej z siedzibą w Luksemburgu.

TSUE powstał w 1952 roku, a jego zadaniem jest czuwanie „nad poszanowaniem prawa w wykładni i stosowaniu” traktatów — od początku istnienia wydał 37 127 wyroków i postanowień. Trybunał łączy w sobie cechy sądu międzynarodowego, a równocześnie sądu krajowego, jednak w odróżnieniu od typowych sądów międzynarodowych jego orzeczenia mają znaczenie wykraczające poza konkretne postępowania. Główne funkcje TSUE:

  • władza sądownicza UE,
  • kontrola legalności aktów instytucji UE,
  • czuwanie nad poszanowaniem przez państwa członkowskie obowiązków wynikających z traktatów,
  • czuwanie z sądami państw członkowskich nad jednolitą wykładnią i prawidłowym stosowaniem prawa UE.

Państwa członkowskie UE są zobowiązane do podporządkowywania się orzeczeniom TSUE.

Wyrok TSUE a wcześniejsza spłata kredytu

Pytanie prejudycjalne do TSUE skierował Sąd Rejonowy Lublin-Wschód z siedzibą w Świdniku. Rozpatruje on trzy spory między spółką Lexitor, która nabyła roszczenia trzech klientów a SKOK im. Stefczyka, Santander Consumer Bankiem i mBankiem. Spory dotyczą całkowitego obniżenia kosztów kredytów konsumenckich ze względu na ich wcześniejszą spłatę. Pozwane banki odmówiły redukcji wszystkich kosztów.

Tymczasem wyrok TSUE wskazuje, że przepis unijnej dyrektywy w sprawie umów o kredyt konsumencki należy interpretować w ten sposób, że prawo do obniżki kosztu kredytu po jego wcześniejszej spłacie obejmuje wszystkie koszty, które zostały nałożone na konsumenta. Mowa tu nie tylko o kosztach występujących w czasie trwania umowy, czyli np. narastających odsetkach, ale też o tych płaconych jednorazowo na początku, czyli prowizji.

Spłaciłeś wcześniej kredyt? Odzyskaj pobraną prowizję!

Przez 6 lat od chwili wcześniejszej spłaty kredytu możesz zgłosić reklamację do banku. Jednak im zrobisz to wcześniej, tym szybciej otrzymasz zwrot pieniędzy:

  • Krok 1 — napisz pismo do banku
    Napisz do banku pismo z prośbą o obliczenie zwrotu proporcjonalnie do kosztów kredytu i okresu wcześniejszej spłaty. Zaznacz, że chcesz otrzymać zwrot kosztów i powołaj się na orzeczenie TSUE C-383/18 oraz art. 49 Ustawy o kredycie konsumenckim. Oczywiście nie zapomnij wymienić swoich danych osobowych, szczegółu Twojego kredytu i informacji, jaka ma być forma zwrotu.
  • Krok 2 — dostarcz pismo
    To wbrew pozorom bardzo ważny krok, bo nie chcesz, aby Twoje pismo się zawieruszyło. Najlepszym sposobem będzie osobiste złożenie go w banku i poproszenie pracownika o potwierdzenie odbioru. Jeśli zdecydujesz się wysłać wniosek pocztą, zrób to koniecznie listem poleconym z potwierdzeniem odbioru.
  • Krok 3 — czekaj
    Bank ma 30 dni na rozpatrzenie Twojej reklamacji. Gwarantuje ci to Ustawa o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym.
  • Krok 4 — otrzymaj pieniądze lub skieruj sprawę do sądu
    W czasie nawet krótszym niż 30 dni powinieneś otrzymać zwrot niesłusznie naliczonej prowizji. Co zrobić, jeśli bank odmówi zwrotu kosztów kredytu? Możesz od razu skierować sprawę do sądu lub skonsultować się z Rzecznikiem Finansowym, który powinien pomóc dogadać się z bankiem.

Ile możesz zaoszczędzić spłacając kredyt przed terminem

 

Kredyt konsumencki — czyli jaki?

Wyraźnie należy podkreślić, że wyrok TSUE z 19 września dotyczy kredytów konsumenckich, czyli tych, które w Polsce regulowane są przez ustawę z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Ustawowa definicja kredytu konsumenckiego obejmuje kilka form prawnych umów:

  • pożyczka,
  • kredyt w rozumieniu przepisów prawa bankowego,
  • odroczenie konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego, jeżeli konsument jest zobowiązany do poniesienia jakichkolwiek kosztów związanych z odroczeniem spełnienia świadczenia,
  • kredyt, w którym kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby trzeciej, a konsument zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia,
    kredyt odnawialny.

Zgodnie z ustawą obowiązującą od 18 grudnia 2011, kredyt konsumencki to taki kredyt, którego wysokość jest nie większa niż 255 550 złotych albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska. Przed 2011 rokiem limit kredytu konsumenckiego wynosił 80 000 złotych.

Warto też pamiętać, że nie ma znaczenia, jakiego kredytu dotyczy umowa. Może być to kredyt w rachunku bieżącym, kredyt gotówkowy, samochodowy, mieszkaniowy czy zadłużenie na karcie kredytowej. Przepisy stosuje się do wszelkiego typu kredytów przeznaczonych dla klientów indywidualnych, jeśli tylko spełniają kryteria kredytu konsumenckiego wymienione w ustawie o kredycie konsumenckim.

 

Zadłużenie Polaków w liczbach
678,2 mld złwynosi wartość wszystkich kredytów Polaków
255,4 tys. złwynosi przeciętna wartość nowo udzielonego kredytu mieszkaniowego
24%kredytów stanowią kredyty konsumpcyjne
Ponad 40,5%Polaków posiada kredyt w banku, a ok. 14%
Około 14%gospodarstw domowych ma kredyt mieszkaniowy
Do 45 miesięcyz 24 wzrósł w ciągu ostatnich 5 lat średni okres życia kredytów konsumenckich

Źródło: Raport InfoKREDYT Oszczędzanie — październik 2018

Czy wyrok TSUE jest korzystny dla klientów banków?

Wyrok TSUE jest niewątpliwie korzystny dla klientów banków. — To dobre orzeczenie. Jest zgodne z duchem unijnej dyrektywy i korzystne dla konsumentów i kredytobiorców. Obniża bowiem częściowo koszty wcześniej spłaconego kredytu. Trafnie TSUE położył nacisk na cel tych regulacji i nierówność stron, nie tylko przy negocjacjach kredytu, których często praktyczne nie ma — tłumaczy Aneta Łazarska, sędzia Sądu Okręgowego w Warszawie, współautorka podobnego pytania do Sądu Najwyższego.

Kredyt nigdy nie jest za darmo

Dzięki orzeczeniu TSUE możesz oszczędzić na kosztach pozaodsetkowych (prowizji, ubezpieczeniu, opłacie przygotowawczej, opłacie za rozpatrzenie wniosku) w sytuacji, kiedy wcześniej spłacisz swój kredyt konsumencki. Pamiętajmy jednak, aby racjonalnie podchodzić do decyzji o podpisaniu umowy kredytowej. Niższe koszty przy wcześniejszej spłacie, nie oznaczają braku innych obciążeń i konieczności spłaty zaciągniętego zobowiązania. Na pewno orzeczenie TSUE poprawia pozycję klienta względem instytucji finansowych — szczególnie banków, bo to one zwykle nie godziły się na obniżenie kosztów przy wcześniejszej spłacie.

 

Czytaj też: Czy płaca minimalna zmniejsza dystans do płac średnich?

Czytaj też: Czyszczenie BIK – prawda czy fałsz?

PORÓWNAJ KREDYTY
avatar

Powiązane tematy

Komentarze:

1
Dodaj komentarz

avatar
1 Comment threads
0 Thread replies
0 Followers
 
Most reacted comment
Hottest comment thread
1 Comment authors
jakub Recent comment authors
  Subscribe  
najnowszy najstarszy oceniany
Powiadom o
jakub
Gość
jakub

SKOK Stefczyka zwraca pieniadze. Niestety robi to w bezczelnej formie. Na odpowiedz mieli 30 dni – odpisali ostatniego dnia, bezczelnie informujac ze „ze wzgledu na skomplikowany charakter sprawy potrzebuja kolejnych 30 dni”. Rowno dzien przed koncem drugiego terminu (to juz 60 dni!) odpisali ze zwroca pieniadze ale wg. moich wyliczen zanizyli wyplate o ok. 25%. Nigdy wiecej nie skorzystam z uslug tego banku. Ponadto uwazam ze banki powinny obligatoryjnie same z siebie zostac zmuszone do zwrotu KAZDEMU, nienaleznie pobranych pieniedzy, a nie tylko tym ktorzy sie upomna. Ponadto kredyt splacilem 8 lat temu. 8 lat temu te pieniadze byly wiecej… Czytaj więcej »