Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 17:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Poradniki

Kredyt dla zarabiających za granicą – co musisz wiedzieć?

Praca za granicą wiąże się zwykle z wyższymi zarobkami, ale dla osób, które chcą otrzymać kredyt gotówkowy w Polsce, wcale nie musi być atutem.  Większa liczba formalności i mniejsza liczba ofert kredytowych dla osób pracujących za granicą to największe przeszkody w uzyskaniu finansowania w Polsce. 

Według szacunków GUS na koniec 2020 r. za granicą przebywało 2.239 tys. stałych mieszkańców Polski – to mniej o 7,3% w stosunku do 2019 r. Spadek liczby emigrantów dotyczył przede wszystkim Wielkiej Brytanii, z której tylko w 2020 r. wyjechało około 164 tys. osób. Głównym kierunkiem wyjazdów Polaków są kraje Unii Europejskiej: przede wszystkim Niemcy (706 tys. osób w 2020 r.) czy Holandia (135 tys. osób).  Podstawowy powód  wyjazdów to, według badań statystycznych, chęć podjęcia pracy za granicą. Część osób wyjeżdża na stałe, a część typowo zarobkowo z zamiarem powrotu do Polski. Jaki wpływ mają zagraniczne zarobki na możliwość uzyskania kredytu w Polsce?

Kredyt gotówkowy dla osób pracujących za granicą

Kredyt gotówkowy dla osób pracujących za granicą to produkt finansowy dostępny w polskich bankach, ale liczba takich ofert nie jest duża. Kredytobiorca powinien liczyć się z większą liczbą formalności związaną z koniecznością udokumentowania posiadanych dochodów, ale także bardziej wyśrubowanymi warunkami w zakresie posiadanej zdolności kredytowej.

Jakie są warunki uzyskania kredytu gotówkowego dla osób pracujących za granicą?

Ogólne warunki uzyskania kredytu gotówkowego przez osoby pracujące za granicą są podobne do tych określonych dla osób zarabiających w złotówkach. Czyli:

  • odpowiedniej zdolności kredytowej – w przypadku osób pracujących za granicą ocena zdolności kredytowej może wiązać się z zaostrzonymi kryteriami
  • dobrej historii kredytowej – bank w Polsce może wziąć pod uwagę historię kredytową zabudowaną za granicą, dlatego warto wcześniej uzyskać raport zagranicznego odpowiednika Biura Informacji Kredytowej
  • akceptowanego przez kredytodawcę źródła dochodów – bank może nie akceptować zagranicznych dochodów pochodzących z działalności gospodarczej albo wymagać minimalnego okresu zatrudnienia u danego pracodawcy przez co najmniej kilka miesięcy – najczęściej pół roku
  • zgromadzenia dokumentów wymaganych przez bank – nie zawsze wystarczy wyciąg z rachunku bankowego, czasem potrzebne mogą być dokumenty potwierdzające okres zatrudnienia i wysokość zarobków wystawione przez pracodawcę

Dokumenty wymagane przy kredycie gotówkowym dla pracujących za granicą

Rodzaj dokumentów akceptowanych przy wniosku o kredyt gotówkowy zależy od polityki prowadzonej przez bank. Najczęściej jednak wymagane będzie przedstawienie:

  • dokumentu tożsamości – najczęściej dowód osobisty

dokumentów finansowych:

  • umowa o pracę lub kontrakt
  • zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i wynagrodzeniu
  • wyciąg z konta bankowego za wymagany okres

Bank może wymagać przetłumaczenia dokumentów przez tłumacza przysięgłego.

Procedura uzyskania kredytu gotówkowego przy dochodach z zagranicy

Formalności zaczyna złożenie wniosku kredytowego do banku, który akceptuje dochody uzyskiwane za granicą. Można to zrobić online, telefonicznie lub bezpośrednio w oddziale banku. Warto też wcześniej przygotować dokumenty finansowe potrzebne do uzyskania kredytu – to znacznie przyspieszy wydanie decyzji kredytowej. Czasem konieczne będzie tłumaczenie przedstawionych dokumentów lub dostarczenie dodatkowych wymaganych przez bank. Kiedy wszystkie formalności zostaną dopełnione, bank po sprawdzeniu zdolności kredytowej wnioskodawcy wydaje decyzję kredytową.

Na co powinny zwrócić uwagę osoby pracujące za granicą przy braniu kredytu gotówkowego?

W każdym przypadku konieczne będzie zgromadzenie odpowiednich dokumentów potrzebnych do określenia zdolności kredytowej.

Osoby, które brały kredyt lub spłacały inne zobowiązania za granicą, mogą uzyskać raport w zakresie dotychczasowej historii kredytowej w zagranicznym odpowiedniku BIK.

Dzięki transgranicznej wymianie informacji kredytowej realizowanej za pośrednictwem BIK możliwe jest również sprawdzenie zagranicznej historii kredytowej również w Polsce. Podstawą udzielenia kredytu mogą być oczywiście tylko udokumentowane dochody, które są akceptowane przez bank. Wiarygodnym potwierdzeniem wysokości uzyskiwanych dochodów jest również wyciąg z rachunku bankowego, na który wpływa wynagrodzenie.

Zagraniczne Biura Informacji Kredytowej

Posiadanie dobrej historii kredytowej jest jednym z warunków uzyskania kredytu gotówkowego lub hipotecznego. W Polsce do sprawdzenia czy osoba wnioskująca o kredyt rzetelnie spłaca swoje zobowiązania, służy bankom Biuro Informacji Kredytowej. Odpowiedniki BIK znajdziemy też za granicą. Są to m.in.:

  • w Wielkiej Brytanii: Experian, Equifax czy CallCredit
  • w Niemczech: Schufa
  • we Włoszech: CRIF
  • w Holandii: BKR
  • w Norwegii: Experian Norway
  • w Szwecji: Solidited AB

Warto pamiętać, że budowana za granicą historia kredytowa może przydać się również w przypadku chęci zaciągnięcia kredytu w Polsce. Biuro Informacji Kredytowej współpracuje w zakresie wymiany informacji kredytowej m.in. z Wielką Brytanią czy Niemcami, dzięki czemu sprawdzenie historii kredytowej za granicą jest możliwe również w Polsce.

Jakie banki udzielą kredytu gotówkowego dla pracujących za granicą?

Oferta kredytowa dla osób zarabiających w walutach obcych jest niestety dość ograniczona. Kredyt gotówkowy dla tej grupy klientów oferuje m.in.:

Kredyt gotówkowy dla osób pracujących za granicą w Santander Consumer Bank

Bank akceptuje dochody w:

  • euro
  • dolarach
  • funtach brytyjskich
  • koronie czeskiej
  • franku szwajcarskim

Wniosek kredytowy można złożyć w oddziale, przez infolinię lub wypełniając formularz na stronie banku – wówczas trzeba poczekać na telefon ze strony konsultanta banku.

Klient ma możliwość wyboru zmiennego lub stałego oprocentowania (dla kredytów ze spłatą do 3 lat).

Wysokość kredytu zależy od zdolności kredytowej.

Wysokość raty będzie dopasowana do możliwości finansowych wnioskodawcy.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą?

Sama procedura w zakresie uzyskania walutowego kredytu hipotecznego będzie podobna jak przy ofertach dla osób zarabiających w złotówkach. Konieczny będzie wniosek kredytowy, dokumenty finansowe potwierdzające dochody oraz dokumenty związane z kupowaną nieruchomością. Warto jednak zwrócić uwagę na kilka odmiennych, ale istotnych wymagań formalnych.

Polityka banków w zakresie konstruowania ofert kredytów hipotecznych musi być zgodna z Rekomendacją S, która dotyczy dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie. Zgodnie z jej postanowieniami kredyty hipoteczne mogą być udzielane jedynie w walucie, w której klient osiąga główne dochody. Co oznacza, że przy zarobkach w złotówkach hipoteczny kredyt walutowy będzie niedostępny, podobnie jeśli zagraniczne dochody stanowią tylko część np. 30% całości wynagrodzenia osiąganego z różnych źródeł.

Katarzyna Gaweł Katarzyna Gaweł

Jeśli klient osiąga dochody w kilku walutach, to bank jest obowiązany założyć deprecjację aż o 50% innych walut niż ta, w której klient uzyskuje najwyższe dochody. W praktyce oznacza to niższą zdolność kredytową.

Dodatkowo możliwości uzyskania kredytu hipotecznego w Polsce są ograniczone ze względu na niewielką liczbę ofert tego typu na rynku finansowym.

Źródła:

https://stat.gov.pl/obszary-tematyczne/ludnosc/migracje-zagraniczne-ludnosci/informacja-o-rozmiarach-i-kierunkach-czasowej-emigracji-z-polski-w-latach-2004-2020,2,14.html

https://media.bik.pl/informacje-prasowe/333592/zagraniczna-historia-kredytowa-ulatwi-aktywnosc-kredytowa

https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Nowelizacja_Rekomendacja_S_23-07-2020_70340.pdf

Warto wiedzieć:

  1. Oferta banków w zakresie kredytów gotówkowych dla osób zarabiających w walucie obcej jest dość ograniczona.
  2. Wymagania w zakresie posiadanej zdolności kredytowej mogą być wyższe dla osoby zarabiającej w walucie obcej niż w złotówkach.
  3. Kredyt hipoteczny może być udzielony w walucie obcej tylko osobie, która większość swoich dochodów otrzymuje w tej walucie.
  4. Historia kredytowa wypracowana za granicą może być podstawą do uzyskania kredytu w Polsce.
  5. Polskie Biuro Informacji Kredytowej współpracuje w zakresie wymiany informacji kredytowej m.in. z Wielką Brytanią czy Niemcami, co pozwala na sprawdzenie historii kredytowej wypracowanej przez wnioskodawcę za granicą, bezpośrednio w Polsce.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Bank odmówił mi przyznania kredytu z uwagi na zbyt krótki okres pracy w aktualnej firmie - co mogę zrobić?

    Rozwiązaniem może być przystąpienie do wniosku kredytowego osoby, która posiada wystarczającą zdolność kredytową i zarabia w złotówkach. Inną opcją jest złożenie wniosku o kredyt ponownie, w momencie wypracowania odpowiedniego okresu stażu w firmie.  

  2. Gdzie mogę uzyskać kredyt gotówkowy przy dochodach z zagranicy?

    Trzeba sprawdzić jakie źródła dochodów akceptuje bank. Zawsze też warto bezpośrednio skontaktować się z potencjalnym kredytodawcą, bo poza standardowo dostępną ofertą możliwe jest wynegocjowanie indywidualnych warunków. 

  3. Ile muszę pracować za granicą, żeby uzyskać kredyt gotówkowy w Polsce?

    Szczegółowe wymagania zależą od oferty banku. Jednak trzeba założyć co najmniej 6-miesięczny staż pracy w aktualnej firmie za granicą.

  4. W jakiej walucie mogę uzyskać kredyt hipoteczny?

    Tylko tej, która stanowi główne źródło Twoich dochodów. Dodatkowym ograniczeniem może być waluta, w której bank udziela kredytów walutowych: np. euro.

  5. Jak długo muszę czekać na decyzję o przyznaniu kredytu gotówkowego?

    Czas oczekiwania na decyzję kredytową zależy przede wszystkim od złożenia kompletnego wniosku ze wszystkim dokumentami wymaganymi przez bank.

PORÓWNAJ KREDYTY
Izabela Stachura
Oceń artykuł

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest
1 Komentarz
Newest
Oldest Most Voted
Inline Feedbacks
View all comments
Mac
Mac
1 rok temu

Niestety żaden bank nie oferuje już kredytu w funtach…