Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Kredyt dla zarabiających za granicą – jakie minusy?

Pracujesz za granicą a kredyt chcesz wziąć w Polsce? Takie oferty są dostępne na rynku, ale uzyskanie pieniędzy będzie trudniejsze niż w przypadku zarobków osiąganych w złotówkach.

dwie kobiety i dwóch mężczyzn reprezentujący różne grupy zawodowe
Źródło obrazka: depositphotos
OBLICZ ZDOLNOŚĆ

Według danych GUS na koniec grudnia 2017 r. liczba Polaków czasowo przebywających poza granicami Polski wyniosła ponad 2,5 mln. W państwach Unii Europejskiej przebywało trochę ponad 2,1 mln osób. Największa liczba emigrantów była w Wielkiej Brytanii (793 tys.) dalej Niemczech (703 tys.), Holandii (120 tys.) i Irlandii (112 tys.).

Niektórzy emigrują na stałe. Główne powody wyjazdu to przede wszystkim wyższe zarobki (taki powód wskazuje 82% badanych), lepsze warunki socjalne (29 %) i wyższy standard życia (36 %). Część osób stale wspiera rodziny mieszkające w Polsce – środki przelane do kraju z tytułu pracy za granicą wyniosły w 2017 r. 16,3 mld zł (według danych NBP). Co trzeci emigrant myśli o zabraniu swojej rodziny ze sobą za granicę.

Część osób pracujących poza granicami kraju jednak nadal wiąże swoją przyszłość z Polską, a wyjazd traktują tylko jako sposób na zarobienie większych pieniędzy. Co banki oferują osobom zarabiającym w walucie innej niż złotówki?

Kredyt dla osób zarabiających za granicą – warunki prawne

Zgodnie z Rekomendacją S przyjętą przez Komisję Nadzoru Finansowego, która dotyczy dobrych praktyk w zakresie zarządzania kredytami zabezpieczonymi hipoteką, waluta kredytu hipotecznego powinna być określona w tej walucie, w której kredytobiorca otrzymuje większość wynagrodzenia.

Oznacza to ocenę zdolności kredytowej z uwzględnieniem warunków życia w kraju, gdzie dana osoba osiąga dochody – często są to wyższe koszty niż w Polsce. Dodatkowo dla kredytów hipotecznych w przypadku osób, które zarabiają w kilku walutach, bank powinien założyć deprecjację o 50% innych walut niż ta, która jest dominująca dla kredytobiorcy.

Oznacza to, że uzyskanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej potrzebnej dla otrzymania kredytu przez osoby osiągające dochody z różnych źródeł w kilku walutach, wcale nie musi być proste.

Warunki uzyskania kredytu dla osób zarabiających za granicą

Podstawą, podobnie jak w przypadku kredytów w złotówkach, jest wysoka zdolność kredytowa a także więcej formalności związanych z udokumentowaniem dochodów. Taka zaostrzona procedura ma na celu maksymalne zabezpieczenie banku w zakresie możliwości odzyskania długu w razie kłopotów finansowych kredytobiorcy. Dlatego nawet wysokie dochody, osiągane w dolarach czy euro, nie gwarantują wysokiej zdolności kredytowej przy kredycie udzielonym w Polsce.

Jakie dokumenty trzeba przygotować?

Podstawowe zadanie w przypadku ubiegania się o kredyt w walucie obcej dotyczy konieczności udokumentowania dochodów. O ile w przypadku kredytów udzielanych w złotówkach czasem do otrzymania pieniędzy wystarczy dowód osobisty i wyciąg z konta bankowego za ostatnie 3 miesiące, o tyle dla uzyskania kredytu w walucie obcej formalności jest więcej. Warto przygotować:

  • dokument tożsamości – może być paszport,
  • umowę o pracę czy kontrakt,
  • dokumenty potwierdzające wysokość dochodów – może to być zaświadczenie o dochodach wystawione przez pracodawcę,
  • wyciąg z konta bankowego – zwykle wystarczy za okres z 3 do 6 miesięcy, potrzebny do weryfikacji wysokości wynagrodzenia i sprawdzenia czy wpływy są cykliczne,
  • zagraniczne zeznanie podatkowe,
  • raport w zakresie historii kredytowej wydany przez zagraniczny odpowiednik Biura Informacji Kredytowej.

Trzeba pamiętać, że dokumenty potrzebne do weryfikacji zatrudnienia i wysokości osiąganych dochodów będą często wymagały tłumaczenia przez tłumacza przysięgłego. Dodatkowym warunkiem, które stawia bank przy rozpatrzeniu wniosku o kredyt, jest zwykle minimalny okres zatrudnienia u danego zagranicznego pracodawcy – co najmniej 6 miesięcy i umowa zawarta na czas nieokreślony lub co najmniej jeszcze 5 lat.

Kredyt dla zarabiających za granicą – na co warto zwrócić uwagę?

Osoby, które chcą starać o się o uzyskanie kredytu gotówkowego lub hipotecznego w Polsce, powinni wcześniej się odpowiednio przygotować. Przede wszystkim trzeba zadbać o formalności. Zgromadzenie a następnie tłumaczenie dokumentów zajmuje trochę czasu i wiąże się z dodatkowymi kosztami. Trzeba też pamiętać, że bank przy ocenie zdolności kredytowej będzie brał pod uwagę tylko te dochody, które mają potwierdzenie w dokumentach.

Warto również zadbać o historię kredytową: spłacić wcześniejsze zobowiązania, zamknąć debet w koncie czy zrezygnować z karty kredytowej. Dzięki transgranicznej wymianie informacji zbadanie historii kredytowej, która jest potrzebna do oceny zdolności kredytowej oraz analizy ryzyka kredytowego, jest prostsze. Dla pozyskania historii kredytowej z zagranicy bank musi jednak uzyskać zgodę kredytobiorcy.

Upoważnienie pozwoli na złożenie zapytania przez bank do lokalnego odpowiednika polskiego Biura Informacji Kredytowej. Na lepsze warunki finansowania może liczyć osoba, która już wcześniej korzystała z kredytów czy pożyczek – bank ma wówczas możliwość sprawdzenia czy potencjalny kredytobiorca wywiązuje się ze swoich zobowiązań w terminie.

Formalnościami może zająć się pełnomocnik

Trudności w uzyskaniu kredytu wiążą się również z koniecznością osobistej wizyty klienta w banku w Polsce. Osoba pracująca za granicą nie zawsze ma możliwości i czas na załatwienie wszystkich formalności w kraju. Rozwiązaniem może być ustanowienie pełnomocnika, który dostarczy do banku wszystkie potrzebne dokumenty i będzie reprezentować potencjalnego kredytobiorcę w kraju.

Przykładowo złoży oświadczenie o wyrażeniu zgody na zbadanie jego historii kredytowej za granicą. W wyjaśnieniu wszelkich wątpliwości związanych z udzieleniem kredytu pomoże chat z doradcą kredytowym lub kontakt z infolinią banku.

Kredyt dla zarabiających za granicą w BNP Paribas

Bank oferuje kredyt gotówkowy na dowolny cel od 1000 zł do 200.000 zł. Maksymalny okres kredytowania to 10 lat. RRSO na poziomie 11,38% przy stałym oprocentowaniu w wysokości 7,20% w skali roku. Prowizja w wysokości 2 % wartości udzielonego finansowania w przypadku wyboru opcji kredytu z ubezpieczeniem.Wniosek można złożyć przez Infolinię lub bezpośrednio w oddziale banku. Bank akceptuje dochody uzyskiwane za granicą, jeżeli okres zatrudnienia wynosi co najmniej 3 miesiące.

Kredyt dla zarabiających za granicą w Santander Consumer Bank

Bank oferuje Mistrzowski Kredyt do 35.000 zł dla nowych klientów i do 50.000 zł do stałych klientów. RRSO na poziomie 10,13%. Oprocentowanie na poziomie 7,20% w skali roku. Kredytobiorca może samodzielnie wybrać dzień spłaty raty. Umowę można zawrzeć bez wychodzenia z domu przez infolinię lub bezpośrednio w oddziale banku.

Maksymalna kwota kredytu udzielanego w trybie online to 15.000 zł dla nowych klientów banku i 25.000 zł dla aktualnych klientów. Bank honoruje dochody osiągane w złotówkach, euro, dolarach, koronach czeskich, funtach brytyjskich i frankach szwajcarskich.

Kredyt dla zarabiających za granicą w Alior Banku

Bank oferuje kredyt hipoteczny Megahipoteka również dla osób zarabiających w walucie obcej: euro, dolarach amerykańskich czy funtach brytyjskich. Marża kredytu wynosi od 2,09% i jest uzależniona od zdolności kredytowej. RRSO na poziomie 4,13%. Fundusze uzyskane z kredytu można przeznaczyć nie tylko na zakup nieruchomości, ale także na dowolny cel konsumpcyjny, konsolidację czyli spłatę innych zobowiązań finansowych, refinansowanie kredytu mieszkaniowego w innym banku czy zakup lokalu użytkowego.

Kredyt hipoteczny indeksowany kursem w walucie obcej jest dostępny tylko dla klientów, którzy osiągają miesięczne dochody na poziomie co najmniej 5.000 zł. Kwota kredytu w umowie jest określona w złotówkach, natomiast spłata zobowiązania jest realizowana w walucie obcej, co eliminuje ryzyko kursowe.

Kredyt dla zarabiających za granicą w Banku Pekao

Oferta dotyczy kredytu hipotecznego: na zakup mieszkania, domu lub działki oraz na spłatę innego kredytu mieszkaniowego. Klienci banku mają do wyboru stałą lub zmienną stopę procentową. RRSO na poziomie 3,85%. Dla kredytu do wysokości 300.000 zł bank wymaga przeprowadzenia uproszczonej procedury wyceny nieruchomości.

Waluta kredytu powinna być zgodna z walutą uzyskiwanych dochodów – zgodnie z Rekomendacją S. Bank oferuje szeroką gamę kredytów walutowych. Finansowanie mogą otrzymać osoby, które zarabiają w złotówkach, euro, dolarach amerykańskich, funtach brytyjskich, koronach szwedzkich, czy koronach norweskich.

Podsumowanie

Wbrew obiegowej opinii zagraniczne dochody wcale nie muszą przekładać się na wyższą zdolność kredytową. Ponadto samo uzyskanie kredytu gotówkowego czy hipotecznego Polaków pracujących za granicą i zarabiających w walucie innej niż złotówki, może wiązać się z dodatkowymi formalnościami i wyższymi kosztami.

Warunki określone w Rekomendacji S związane z udzielaniem kredytów hipotecznych w walucie, w której kredytobiorca uzyskuje większość dochodów, mają chronić przed dodatkowymi kosztami związanymi z przewalutowaniem. W praktyce jednocześnie przyczyniają się do bardziej surowej oceny zdolności kredytowej.

PORÓWNAJ KREDYTY
avatar

Powiązane tematy

męskie dłonie trzymające smartfona

Co to jest linia kredytowa?

Linia kredytowa to wsparcie finansowe, które może uzyskać zarówno osoba fizyczna, jak i przedsiębiorca. Nie jest to jednak tradycyjny kredyt...

Komentarze:

Dodaj komentarz

avatar
  Subscribe  
Powiadom o