Występując o kredyt gotówkowy jako osoba fizyczna, zaczniesz go spłacać najpóźniej w ciągu 2 miesięcy. Istnieją jednak kredyty z odroczoną spłatą dla firm, a także kilka możliwości odroczenia spłaty kredytu, który już został zaciągnięty.
- Czym jest kredyt z odroczoną spłatą?
- Czym jest odroczenie spłaty kredytu?
- Jakie są warunki odroczonej spłaty kredytu?
- Kto może odroczyć spłatę kredytu?
- Co powinien zawierać wniosek o odroczenie spłaty kredytu?
- Przy jakich kredytach możliwe jest odroczenie spłaty raty?
- Jakie wyróżniamy sposoby na odroczenie spłaty rat kredytu?
- W których bankach można odroczyć spłatę kredytu gotówkowego?
- Czy warto korzystać z odroczenia spłaty kredytu?
- Warto wiedzieć
W ramach tego artykułu skupiamy się przede wszystkim na odroczeniu spłaty zaciągniętych już kredytów konsumenckich, jedynie wspominając czym jest i jak działa kredyt gotówkowy z odroczoną spłatą. Więcej informacji na ten temat możesz znaleźć czytając o kredytach inwestycyjnych.
Czym jest kredyt z odroczoną spłatą?
Kredyt z odroczoną spłatą to taki, którego kredytobiorca nie musi zacząć spłacać bezpośrednio po jego zaciągnięciu. Spłata zaczyna się dopiero po z góry umówionym terminie lub po nastąpieniu określonego w umowie zdarzenia. Tego typu kredyty przeważnie dostępne są dla firm i osób prawnych, które muszą przedstawić rzetelny biznesplan i zaoferować rozsądne zabezpieczenie. Często pojawiają się oferty tego typu kredytów dla branż sezonowych np. rolnictwa.
Przykład 1
Pan Michał prowadzi firmę tworzącą gry komputerowe. Potrzebuje funduszy na duży i potencjalnie bardzo lukratywny projekt. Gra powstanie jednak nie wcześniej niż za 18 miesięcy. Po przedstawieniu biznesplanu i zaoferowaniu zastawu hipotecznego na nieruchomości jako zabezpieczenia, bank godzi się udzielić kredytu inwestycyjnego, który firma pana Michała zacznie spłacać po 24 miesiącach od przyznania.
Przykład 2
Pan Piotrek jest rolnikiem i w tym roku znacznie powiększa swoje gospodarstwo. Potrzebuje funduszy i zdaje sobie sprawę, że będzie w stanie spłacić kredyt dopiero po zakończeniu sezonu. Umawia się z bankiem na kredyt z odroczoną spłatą. Po 6 miesiącach, gdy nie płaci żadnych rat, spłaca kredyt w całości wraz z odsetkami.
Kredyty z odroczoną spłatą jak najbardziej występują w obrocie i bez nich wiele inwestycji nie byłoby możliwych. Praktycznie nie ma ich natomiast na rynku kredytów konsumenckich – wyjątkowo mogą pojawiać się oferty promocyjne.
Dlaczego banki nie udzielają kredytów z odroczoną spłatą osobom fizycznym?
Prowokowałoby to zaciąganie lekkomyślnych kredytów motywowanych tym, że przecież nie trzeba ich od razu spłacać. Byłyby one później stosunkowo trudne do uregulowania w terminie, co powodowałoby niezadowolenie klientów i psuło relacje z kredytodawcą.
Czym jest odroczenie spłaty kredytu?
Odroczenie spłaty kredytu to opóźnienie jednej lub kilku rat kredytu, który już został zaciągnięty i jest spłacany przez kredytobiorcę. Raty przesuwane są na koniec spłaty kredytu, przez co okres spłaty podlega wydłużeniu.
Przykładowe odroczenie spłaty kredytu
Pani Agnieszka zaciągnęła kredyt na 3 lata. Miała spłacać go od stycznia 2022 do grudnia 2024. Po 12 miesiącach zawnioskowała o odroczenie spłaty na 3 miesiące, dzięki czemu od stycznia do marca 2023 nie płaciła rat, ale wydłużyła okres spłaty. Brakujące raty zapłaci w miesiącach od stycznia do marca 2024 roku.
Odroczenie spłaty kredytu może być powiązane z takimi sytuacjami, jak:
- Wakacje kredytowe – są odroczeniem spłaty kredytu na kilka miesięcy. Podczas wakacji kredytowych, kredytobiorca nie spłaca ani odsetek, ani kwoty kapitału kredytu. Ma „wakacje”, ale potem będzie musiał spłacić brakujące raty wraz z odsetkami.
- Karencja w spłacie kredytu – jest częściowym odroczeniem spłaty kredytu. Pozwala przesunąć na później raty kapitałowe, ale kredytobiorca wciąż płaci odsetki od kredytu. Pomaga ograniczyć wydatki związane ze spłatą kredytu na kilka miesięcy.
- Konsolidacja zadłużenia – zdarza się, że w ramach konsolidacji zadłużenia, klient otrzymuje od banku także odroczenie spłaty, co pozwala mu zacząć spłatę kredytu konsolidacyjnego od wakacji kredytowych. Nie jest to jednak standard.
- Opóźniona pierwsza rata – w większości banków zdarzają się kredyty, których nie musisz zacząć spłacać natychmiast tylko od kolejnego miesiąca po zaciągnięciu. Trudno tu jednak mówić o odroczeniu spłaty.
Bez względu na formę, kredyt z odroczona spłatą nie jest tańszy od spłacanego terminowo. Jego całkowity koszt może nawet wzrosnąć (i przeważnie tak właśnie się stanie) w stosunku do pierwotnie określonego w umowie. Wydłużenie okresu płatności kosztuje, nawet jeśli, w przypadku kilkumiesięcznego odroczenia, nie są to duże kwoty.
Jakie są warunki odroczonej spłaty kredytu?
Spłata kredytu wydłuża się z powodu odroczenia, ponieważ odroczone raty przechodzą na koniec harmonogramu. Koszt rośnie, ponieważ dłuższy okres kredytowania oznacza odsetki za kolejne miesiące. Bank doliczy je do wysokości raty lub na koniec spłaty kredytu. Zastanawiając się czy zawiesić spłatę kredytu pamiętaj, że ostatecznie zapłacisz więcej, tyle że później.
Pamiętaj również, że ubezpieczenie spłaty kredytu musi być wciąż opłacane, nawet w miesiącach, w których korzystasz z wakacji kredytowych. Nie jest to duży koszt, ale jeśli zawieszasz kredyt hipoteczny na 12 miesięcy, to może być jednak zauważalny. Po zakończeniu okresu zawieszenia zaczynasz normalnie spłacać raty kredytu.
Kredyt z oprocentowaniem stałym na 5 lat, a odroczenie rat – przesuwając spłatę kredytu ze stałym oprocentowaniem na później możesz „wypchnąć” część rat poza okres stałego oprocentowania. Od umowy z bankiem zależy w jaki sposób będzie to potraktowane. Prawdopodobnie bank wliczy okres karencji/wakacji do okresu stałego oprocentowania, ale nie wykluczone, że arbitralnie wydłuży stałe oprocentowanie o okres zawieszenia spłaty, jeśli będzie to bardziej opłacalne.
Kto może odroczyć spłatę kredytu?
Odroczenie rat kredytu przysługuje przede wszystkim klientom banku, którzy zawarli z nim odpowiednie umowy, a w trakcie ich trwania wykazali terminową spłatę kredytu. Bank musi zgodzić się na wakacje kredytowe lub karencję w spłacie kredytu tylko jeśli wynika to z ustawy (np. rządowe wakacje kredytowe) lub pierwotnej umowy między stronami. Przykładowo zaciągając kredyty hipoteczne w niektórych bankach masz wpisane w umowie prawo do 3-miesięcznych wakacji kredytowych.
We wszystkich pozostałych przypadkach jest to dobra wola banku. Polityka pod tym względem może być różna. Niektóre banki ściśle trzymają się terminów, inne proponują wakacje kredytowe za dodatkową opłatą lub idą na rękę klientowi. Robią to jednak tylko raz. Odraczać spłaty kredytu nie można ciągle, ani też cyklicznie. Jeśli bank udzielił Ci kredytu na 6 lat, zaakceptuje spłacenie go w 6 lat i 3 miesiące, ale nie w 7 czy 8 lat. Nie taka była umowa.
Okres zawieszenia spłaty kredytu nie przysługuje też kredytobiorcom, którzy mieli opóźnienia w płatnościach. Nawet rządowe wakacje kredytowe nie obejmują osób, które przestały spłacać raty zanim wystąpiły o odroczenie spłaty. Dlatego odroczyć spłatę trzeba odpowiednio wcześnie.
Bank nie pozwoli też na odroczenie, jeśli nie spodziewa się spłaty zobowiązania. Osoba z widocznym brakiem zdolności kredytowej, np. występująca o bankructwo konsumenckie, nie otrzyma wakacji kredytowych czy karencji w spłacie kredytu. Dlatego o odroczenie rat kapitałowych trzeba wystąpić odpowiednio wcześnie.
Co powinien zawierać wniosek o odroczenie spłaty kredytu?
Wniosek o odroczenie spłaty powinien zawierać przede wszystkim:
- identyfikację zobowiązania, które kredytodawca chce odroczyć – przeważnie będzie to numer umowy kredytowej,
- dane kredytobiorcy – przeważnie bank już je ma i jeśli klient wypełnia wniosek online, nie powinien mieć z tym trudności,
- wskazanie wnioskowanego okresu odroczenia spłaty – w zależności od umowy z bankiem dostępny okres o jaki można wnioskować wyniesie od 1 do 12 miesięcy. Nie trzeba wnioskować o maksymalne odsunięcie, ale jeśli przekroczy się limit, wniosek zostanie od razu odrzucony.
- podstawę odroczenia – zwłaszcza wykorzystując rządowe wakacje kredytowe trzeba jasno to zaznaczyć.
Najlepiej wypełnić wniosek online, korzystając z szablonu na stronie banku. Jeśli takiego brak lub jest trudny do znalezienia, polecamy skontaktowanie się z przedstawicielem banku np. za pomocą infolinii i wypełnienie wniosku o odroczenie spłaty kredytu z jego pomocą. Uniknie się dzięki temu pomyłek i zmniejszy szansę na odrzucenie wniosku.
Można (w przypadku kredytów na firmę czy hipotecznych czasami nawet trzeba) wypełnić też taki wniosek w oddziale banku. W takiej sytuacji potrzebujesz jedynie dowodu osobistego. Do wniosku o odroczenie spłaty raczej nie dołącza się żadnych dodatkowych dokumentów, ale w razie wątpliwości bank może ich zażądać.
Przy jakich kredytach możliwe jest odroczenie spłaty raty?
Zarówno odroczenie raty kapitałowo odsetkowej (wakacje kredytowe) jak i tylko kapitałowej (karencja w spłacie kredytu) występują najczęściej w przypadku poważnych zobowiązań takich jak kredyt hipoteczny i kredyt gotówkowy zaciągnięty na 5 lub więcej lat. W praktyce jednorazowego odroczenia spłaty można oczekiwać przy wszystkich kredytach długoterminowych czy z okresem spłaty przekraczającym 12 miesięcy.
Najczęściej spotkasz się z możliwością odroczenia spłaty kredytu przy kredytach mieszkaniowych. Opcja taka może wynikać z umowy kredytowej, promocji bankowej, a w ostatnich latach nawet z przepisu ustawy. Ustawowe wakacje kredytowe dotyczyły właśnie kredytów hipotecznych dla osób fizycznych.
Także inne kredyty hipoteczne mogą mieć chwilowe wakacje kredytowe wpisane w umowę. Pożyczki hipoteczne dla firm mogą mieć zapis pozwalający na dodatkowo płatne przesunięcie spłaty kilku rat.
Na zawieszenie spłaty raty mogą też bardzo często liczyć klienci korzystający z najbardziej standardowego produktu bankowego, jakim jest kredyt gotówkowy. Wnioskować o odroczenie spłaty można tez w przypadku kredytów celowych (np. kredyt samochodowy), inwestycyjnych i wyjątkowo nawet kredytów korzystających z pomocy państwowej.
Teoretycznie każdy kredyt spłacany w ratach może być powiązany z wakacjami kredytowymi lub karencją w spłacie. Po prostu nie zawsze bank ma obowiązek takie odroczenie przyznać. Jeśli jesteś stałym klientem danego banku i grozi Ci, że raty przerosną Twoje możliwości płatnicze – skontaktuj się z przedstawicielem banku. Będzie przygotowany, by zaproponować Ci rozsądne rozwiązanie.
Jakie wyróżniamy sposoby na odroczenie spłaty rat kredytu?
Typowe sposoby na odroczenie spłaty kredytu to:
- Wakacje kredytowe – przeważnie mogą trwać od 1 do 6 miesięcy. W tym czasie kredytobiorca nie płaci rat kredytu ani odsetek od niego. Spłaci je później, co wydłuży okres spłaty. Przeważnie poniesie niewielki koszt wydłużenia okresu spłaty.
- Karencja w spłacie kredytu – również może trwać od 1 do 6 miesięcy. Polega na odroczeniu spłaty części kapitałowej rat przy dalszej spłacie odsetek. W zależności od kredytu może to zmniejszyć wysokość raty o 40% – 80%.
- Refinansowanie kredytu – w tym przypadku nie zawsze występuje kredyt z odroczoną spłatą. Bywa jednak, że pierwsze 1-3 miesiące są bez rat, tak jakby kredytobiorca zaczął od wakacji kredytowych.
W niektórych przypadkach wakacje kredytowe mogą być wydłużone nawet do 12 miesięcy, dotyczy to jednak przeważnie kredytów hipotecznych zaciągniętych na przynajmniej 15 lat.
Wszystkie sposoby są tak na prawdę bardzo zbliżone. Pozwalają przesunąć płatności na później, dając chwilową ulgę finansową kredytobiorcy. Nie pomagają przy długotrwałym ograniczeniu zdolności płatniczych.
W przypadku krótkoterminowych pożyczek pozabankowych występuje dodatkowy sposób na odroczenie spłaty pożyczki. Klient spłaca jedynie odsetki i od razu zaciąga drugą pożyczkę, przeważnie na znacznie gorszych warunkach niż pierwszą. Jeśli zastanawiasz się nad takim rozwiązaniem, sprawdź czy kredyt konsolidacyjny nie będzie dla Ciebie tańszym i bezpieczniejszym wyjściem.
W których bankach można odroczyć spłatę kredytu gotówkowego?
Zasadniczo w każdym dużym banku, w którym możesz zaciągnąć kredyt długoterminowy (powyżej 12 miesięcy), możliwe jest odroczenie spłaty kredytu gotówkowego. Niektóre banki (np. Alior Bank, PKO BP, Santander Bank Polska, mBank) mają o tym informacje na stronie i od początku wpisują wakacje kredytowe czy karencję w spłacie kredytu do umów kredytowych. Inne duże banki jak Bank Pekao, Credit Agricole czy ING Bank Śląski są gotowe odroczyć termin spłaty.
Wbrew pozorom odroczenie raty kapitałowej jest dość popularną, tyle, że czasami dodatkowo płatną usługą. Nawet pożyczkodawcy są gotowi na jednorazowe odroczenie spłaty, ale koszty są u nich dość znaczne.
Bez względu na to w jakim banku masz kredyt, możesz skontaktować się z jego przedstawicielem i zapytać, czy możesz odroczyć określoną liczbę rat. Odroczenie kredytu jest jak najbardziej możliwe, a czy Twój kredyt zostanie odroczony, najlepiej po prostu sprawdzić.
Czy warto korzystać z odroczenia spłaty kredytu?
Odroczenie spłaty kredytu jest rozwiązaniem awaryjnym, z którego nie należy korzystać pochopnie. Jeśli udaje Ci się bez większych trudności terminowo spłacać raty kredytu, odroczenie spłaty będzie bardzo złym pomysłem, ponieważ spowoduje wydłużenie okresu spłaty kredytu, a w niektórych wypadkach też dodatkowe koszty. Ponadto możesz „wykorzystać limit” odroczeń, jaki przysługuje Ci na podstawie umowy kredytowej z bankiem. Przykładowo zawierając umowę kredytu mieszkaniowego, stosunkowo często znajdziesz w niej opcje skorzystania z wakacji kredytowych, ale limit wyniesie np. 3 miesiące na 10 lat.
Zdecydowanie lepiej więc zostawić odroczenie spłaty kredytu na moment, kiedy jest Ci ono faktycznie niezbędne. Będzie tak w sytuacji, gdy masz przejściowe, krótkotrwałe trudności finansowe i potrzebujesz 'złapać oddech”. Jeśli Twoja zdolność płatnicza trwale się pogorszyła, odroczenie spłaty kredytu nie wystarczy. Wówczas rozmawiaj z bankiem o refinansowaniu kredytu i wydłużeniu okresu spłaty.
Zawieszenie spłaty kredytu to rozwiązanie, które warto wykorzystać, gdy przez kilka miesięcy masz obniżone możliwości płatnicze, ale ogólnie Twoja sytuacja finansowa jest dobra i masz pewność, że po okresie karencji/wakacji bez problemu wrócisz do spłaty normalnych rat.
Warto wiedzieć
- Kredyt z odroczoną spłata i odroczenie spłaty kredytu to dwie różne sytuacje. Pierwszy z góry zakłada odsunięcie płatności, drugie jest rozwiązaniem awaryjnym na wypadek chwilowej utraty zdolności płatniczej.
- Kredyt z odroczoną spłatą występuje przeważnie w przypadku kredytów firmowych i niektórych pożyczek poza bankowych.
- Odroczenie spłaty kredytu możliwe jest przy kredycie hipotecznym, gotówkowym czy celowym, ale bank nie musi się na nie zgodzić.
- Typowymi sposobami na odroczenie spłaty są: wakacje kredytowe, karencja w spłacie rat i refinansowanie kredytu.
- Odsunięte raty zobowiązania i tak trzeba będzie spłacić wraz z odsetkami, nie należy więc podchodzić do odroczenia spłaty zbyt pochopnie.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Co z ubezpieczeniem kredytu gotówkowego z odroczoną spłatą?
Zawieszenie spłaty kredytu nie zwalania kredytobiorcy z opłacania składki ubezpieczenia kredytu ani innych ubezpieczeń powiązanych z umową. Ubezpieczenie kredytu w razie np. utraty pracy działa nawet jeśli kredyt został odroczony.
Jak wnioskować o odroczenie spłaty kredytu?
Znajdź wniosek i zasady wnioskowania na stronie banku lub w załączniku do umowy kredytowej i postępuj zgodnie z instrukcją. Jeśli nie możesz odnaleźć odpowiednich dokumentów, skontaktuj się z infolinią banku. Możesz też odwiedzić oddział banku i wypełnić wniosek z pomocą opiekuna klienta.
Jakie są wady kredytu gotówkowego z odroczoną spłatą?
Główną wadą odroczenia spłaty kredytu jest to, że kredytobiorca dłużej spłaca kredyt, ponosząc przez to koszty odsetek i później odzyskując swoją zdolność kredytową. Nie warto korzystać z odroczenia spłaty, kiedy nie masz trudności z terminową spłatą zobowiązania.
Czy można skorzystać z pożyczki pozabankowej z odroczoną spłatą?
Na rynku są dostępne tego typu oferty. Pożyczasz teraz, spłacasz całość za pół roku. Nie możesz natomiast odroczyć spłaty już zaciągniętej pożyczki bez ponoszenia znacznych kosztów dodatkowych.
Ile kosztuje kredyt gotówkowy z odroczoną spłatą?
Odroczenie spłaty kredytu oznacza dodatkowe koszty zależne od tego na jak długo odraczasz spłatę. Odsetki za ten czas zostaną doliczone, a raty będą musiały zostać kiedyś spłacone. Celem odroczenia kredytu jest chwilowa ulga w spłacie zobowiązań, ale raty nie są umarzane.
