Nie każdy wie, że terminowość spłaty kredytów i pożyczek rejestrowana jest przez Biuro Informacji Kredytowej. BIK to największy w kraju rejestr danych o klientach indywidualnych i przedsiębiorcach ujmujący także dane dotyczące spłacalności pożyczek pozabankowych. Wyjaśniamy, czym jest BIK i dlaczego warto dbać o historię kredytową. Zdradzimy również, jak zminimalizować ryzyko związane z zaciągnięciem kredytu na nasze daneosobowe.
- 1. Czym jest BIK?
- 2. Skąd BIK bierze informacje?
- 3. W jakich sytuacjach przyda się raport z BIK?
- 4. Jak pobrać raport BIK?
- 5. Jak zaktualizować swoje dane w portalu BIK?
- 6. Ile kosztuje raport BIK?
- 7. Co zawiera raport BIK?
- 8. Darmowy raport BIK: czy można sprawdzić raport BIK za darmo?
- 9. Alerty BIK i dodatkowe opcje
- 10. Po jakim czasie kredyt pojawia się w rejestrach BIK?
- 11. Jak długo BIK przechowuje historię kredytową?
- 12. Co warto wiedzieć?
Historia kredytowa ma niebagatelny wpływ ocenę klienta w oczach instytucji finansowych. Rzetelna obsługa dotychczasowych zobowiązań jest równie ważna, jak bieżąca sytuacja finansowo-ekonomiczna potencjalnego kredytobiorcy. Wysokie i stabilne dochody nie zawsze są gwarancją pozytywnej decyzji kredytowej. Liczy się także wzorowa reputacja. To dzięki niej zaciąganie kolejnych zobowiązań może być wyraźnie tańsze i wymagać mniej formalności.
ZAREJESTRUJ SIĘ W BIK I SPRAWDŹ SWOJĄ HISTORIĘ KREDYTOWĄ
Czym jest BIK?
Biuro Informacji Kredytowej S.A. (BIK) to przedsiębiorstwo założone przez Związek Banków Polskich i prywatne banki, którego zadaniem jest gromadzenie, integrowanie i udostępnianie danych dotyczących historii kredytowej klientów banków, SKOK-ów oraz pozabankowych firm pożyczkowych.
Skąd BIK bierze informacje?
Dane, którymi dysponuje BIK, pochodzą od banków i współpracujących z rejestrem firm pożyczkowych. Nośnikiem informacji są przede wszystkim składane wnioski o kredyt lub pożyczkę. W procesie tym klienci udostępniają szereg informacji – od danych osobowych, przez liczbę posiadanych kredytów, na szczegółowych parametrach planowanego zobowiązania kończąc. BIK rejestruje także informacje jak data udzielenia kredytu, ilość rat, waluta czy planowany termin spłaty. Należy przy tym pamiętać, że poręczyciele kredytów również rejestrowani są w bazach BIK. W końcu osoby te są współodpowiedzialne za terminową obsługę kredytu.
W jakich sytuacjach przyda się raport z BIK?
Dane pochodzące z BIK są cenne dla wielu instytucji finansowych. Informacje te mogą przydać się jednak także każdemu konsumentowi. Mamy tutaj na myśli szczególnie takie sytuacje jak:
- Wnioskowanie o kredyt – pobierając raport z BIK, potencjalny kredytobiorca widzi dokładnie takie same dane, jakie uzyska bank na jego temat. Mając takie informacje można więc ocenić np. czy na pewno jest to właściwy moment na złożenie wniosku kredytowego.
- Uzyskanie odmownej decyzji banku – jeśli bank odrzucił nasz wniosek o kredyt, z pomocą raportu BIK możemy dowiedzieć się, dlaczego tak się stało.
- Monitorowanie spłaty aktualnych zobowiązań – jeśli spłacamy aktualnie jakiś kredyt lub pożyczkę, raport z BIK pozwoli nam upewnić się, że nie zalegamy z żadną ratą, a dane przekazywane do BIK przez instytucje finansowe rzeczywiście są poprawne.
- Spłata kredytu – jeśli spłaciliśmy już kredyt, raport z BIK pozwoli nam sprawdzić, czy nasze zobowiązanie na pewno zostało zamknięte.
Jak pobrać raport BIK?
Aby sprawdzić swój raport z BIK, należy założyć konto na stronie internetowej Biura Informacji Kredytowej. BIK przykłada bardzo dużą wagę do prawidłowej weryfikacji tożsamości swoich klientów. Raporty kredytowe ngdy nie powinny znaleźć się w rękach osób nieuprawnionych. W związku z tym założenie konta w BIK wymaga przekazania drogą elektroniczną formularza rejestracyjnego wraz z danymi z dowodu osobistego. Poza tym BIK oczekiwać będzie:
- danych adresowych, polskiego numeru telefonu, adresu e-mail;
- przelewu identyfikacyjnego w wysokości 1 zł (opłata nie podlega zwrotowi).
Konto w portalu BIK założysz także za pomocą aplikacji mObywatel. Rejestracja polega na zeskanowaniu kodu QR za pomocą wspomnianej aplikacji. W kolejnych krokach:
- przekazujesz swoje dane do BIK;
- uzupełniasz dane kontaktowe;
- odbierasz wiadomość e-mail z linkiem aktywacyjnym;
- odbierasz wiadomość SMS z kodem autoryzacyjnym i wpisujesz go we wskazanym miejscu;
- ustanawiasz hasło do logowania;
- Twoje konto w BIK zostało utworzone.
Jak zaktualizować swoje dane w portalu BIK?
W przypadku zmiany danych np. nazwiska lub adresu zamieszkania, każdy posiadacz konta w BIK może dokonać ich modyfikacji w serwisie. Część danych można zmienić samodzielnie z poziomu swojego profilu, inne wymagają wypełnienia specjalnego formularza.
- Aby zmienić takie dane jak adres zamieszkania, adres korespondencyjny, numer telefonu czy adres e-mail, wystarczy zalogować się na swój profil w BIK, a następnie przejść do zakładki ”moje konto”.
- Aby zmienić dane związane z dowodem osobistym, należy wypełnić specjalny formularz kontaktowy.
Ile kosztuje raport BIK?
Raport BIK można zamówić bezpośrednio po rejestracji na stronie internetowej Biura Informacji Kredytowej. Pozyskanie takiego dokumentu generuje jednak koszty, a ich wysokość uzależniona jest od Twoich potrzeb. Do wyboru masz następujące opcje (stan na 24.04.2024 r.):
- 54 zł – na taką kwotę został wyceniony pojedynczy raport BIK zapewniający dostęp do pełnej historii kredytowej;
- 139 zł – tyle zapłacisz za Pakiet BIK obejmujący:
- 6 raportów BIK;
- Alerty BIK na rok (otrzymujesz wiadomości SMS za każdym razem, kiedy ktoś złoży wniosek kredytowy na Twoje dane);
- 239 zł – tyle zapłacisz za Pakiet BIK MAX zawierający:
- raporty BIK bez limitu;
- Alerty BIK na rok.
Uwaga!
Co zawiera raport BIK?
Raport z BIK to rozbudowany dokument, który może dać użytkownikowi dokładny wgląd w swoją sytuację kredytową. Raport z BIK dotyka takich kwestii jak:
- Wskaźnik BIK – dzięki użytej kolorystyce, użytkownik raportu od razu wie, czy posiada jakieś zaległości w spłacie, czy też jego zobowiązania regulowane są bez żadnych opóźnień.
- Scoring BIK – jest to tzw. ocena punktowa, która za pomocą liczb od 1 do 100 określa możliwości finansowe danego konsumenta. Im wyższa wartość scoringu, tym bardziej wiarygodny dla instytucji finansowych jest dany klient. Aby osiągnąć jak najwyższą ocenę punktową wystarczy terminowo spłacać swoje zobowiązania.
- Posiadane zobowiązania finansowe – w raporcie BIK widoczne będą wszystkie szczegóły zobowiązań finansowych posiadanych przez danego klienta, np. pozostała kwota do spłaty lub wysokość raty kredytu.
- Informacje o aktualnych kredytach.
- Dane z BIG InfoMonitor – w raporcie BIK będzie wyszczególnione, które dane zostały uzyskane z bazy BIG InfoMonitor.
- Inne informacje – w raporcie BIK znajdziemy także mnóstwo innych informacji, np. naszą dotychczasową historię kredytową.
Więcej na temat raportu z BIK piszemy w tym artykule.
Darmowy raport BIK: czy można sprawdzić raport BIK za darmo?
W okresie poprzedzającym wprowadzenie przepisów RODO każdy konsument, raz na 6 miesięcy, zagwarantowane miał prawo do skorzystania z bezpłatnego raportu BIK. Ten, często wielostronicowy dokument, dawał osobie zainteresowanej wgląd w historię kredytową oraz był cennym źródłem wiedzy m.in. o relacjach z bankami, zapytaniach kredytowych kierowanych do instytucji finansowych czy o współkredytobiorcach przypisanych do konkretnego zobowiązania.
Z uwagi na wejście w życie RODO zniknęła możliwość pobierania informacji ustawowej. Dokument ten dostępny jest aktualnie pod nazwą – kopia danych. Podobnie jak w przypadku informacji ustawowej można o niego wnioskować, bez ponoszenia kosztów, raz na 6 miesięcy. Niestety nie został określony termin, w którym Biuro Informacji Kredytowej zobowiązuje się do dostarczenia raportu. Kopię danych możemy pozyskać na trzy sposoby:
- składając wniosek osobiście Centrum Obsługi Klientów BIK,
- przesyłając wniosek pocztą,
- przesyłając wniosek pocztą elektroniczną z podpisem kwalifikowanym,
- przesyłając wniosek poprzez konto na Portalu BIK.
Alerty BIK i dodatkowe opcje
Na wstępie wspominaliśmy o możliwości częściowego uchronienia się przed konsekwencjami związanymi z zaciągnięciem kredytów na nasze nazwisko. Jednym ze sposobów na ograniczenie tego ryzyka są Alerty BIK. Usługa ta polega na wysyłaniu powiadomień SMS w sytuacji, kiedy osoba trzecia próbuje zaciągać zobowiązanie, lub np. stara się wykupić abonament telefoniczny, posługując się naszymi danymi. Alerty BIK działają 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu.
Drugą z opcji (dostępną w ramach usługi Alerty BIK) jest zastrzeżenie kredytowe występujące często pod nazwą credit freeze. Usługa ta adresowana jest do osób, które nie zamierzają zaciągać żadnych zobowiązań kredytowych. Można ją aktywować wchodząc w panelu BIK w “zastrzeżenia”, a następnie w “blokadę umów kredytowych”. Jeśli firma finansowa otrzyma informację o włączonym zastrzeżeniu to z automatu odrzuci wniosek o kredyt lub pożyczkę. Wadą tego rozwiązania jest krótka lista partnerów współpracujących.
Po jakim czasie kredyt pojawia się w rejestrach BIK?
W momencie kiedy wnioskodawca otrzymuje swój pierwszy kredyt, zaczyna tworzyć się jego historia kredytowa. Najprościej rzecz ujmując, system rejestruje, jak klient radzi sobie ze spłatą zaciągniętego zobowiązania. Historia pozytywna jest wynikiem terminowej obsługi zadłużenia, negatywna z kolei jest rezultatem regularnie pojawiających się opóźnień.
Katarzyna GawełDane dotyczące dyscypliny płatniczej klienta przekazywane są do BIK przez banki i instytucje finansowe w ciągu 7 dni od powstania zadłużenia bądź dokonanej w nim zmiany. Sam BIK ma natomiast kolejne 7 dni na wprowadzenie takiej modyfikacji w swoim rejestrze.
Jak długo BIK przechowuje historię kredytową?
To zależy czy osoba spłacająca zadłużenie, wyraziła zgodę na przetwarzanie danych. Jeżeli zgoda została udzielona, wszystkie obsługiwane wcześniej zobowiązania, będą widoczne w odpowiednich rejestrach. Jeśli zobowiązania spłacane były terminowo, wskazane jest wyrażenie zgody na przetwarzanie tych informacji, gdyż wpływają one pozytywnie na naszą reputację. Rzetelny klient liczyć może atrakcyjniejsze warunki finansowania w przyszłości.
Zupełnie inaczej wygląda podejście do kredytów, które nie były obsługiwane zgodnie z przyjętym harmonogramem. Kiedy opóźnienia w spłacie przekraczają 60 dni, a jednocześnie upłynęło 30 dni od poinformowania klienta przez kredytodawcę (bank, firmę pożyczkową, SKOK) o zamiarze przetwarzania tych informacji, dane te mogą być widoczne przez 5 lat. I to bez zgody klienta.
Co warto wiedzieć?
- Biuro Informacji Kredytowej to rejestr, w którym znajdują się informacje zarówno na temat aktualnych, jak i zamkniętych zobowiązań finansowych.
- Każda informacja o zaciągniętym kredycie, spłacie raty itp. zostanie przekazana do BIK przez bank lub inną instytucję finansową w terminie do siedmiu dni. Biuro Informacji Kredytowej ma natomiast kolejne siedem dni, aby zaktualizować takie dane w swoim rejestrze.
- Z danych posiadanych przez BIK korzystają głównie banki i inne instytucje finansowe. Każdy konsument może jednak zamówić raport na swój temat z BIK. Koszt pojedynczego raportu wynosi 54 zł (zgodnie z cennikiem aktualnym na dzień 24.04.2024 r.).
- Oprócz raportów, BIK oferuje także konsumentom takie usługi jak Alerty BIK czy zastrzeżenia kredytowe – rozwiązania te pozwalają ograniczyć ryzyko wyłudzenia kredytu lub pożyczki na nasze dane.
- Jeśli kredyt nie był spłacany w terminie, informacje na ten temat będą przetwarzane przez BIK przez 5 lat, o ile opóźnienie w spłacie kredytu wyniosło ponad 60 dni i upłynęło 30 dni od poinformowania klienta przez kredytodawcę o zamiarze przetwarzania tych informacji.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Czy raport BIK obejmuje dane z bazy BIG?
Tak, Biuro Informacji Kredytowej korzysta także z informacji zgromadzonych przez BIG Infomonitor.
Czy Biuro Informacji Kredytowej może zdecydować o kredycie?
Tak, informacje posiadane przez Biuro Informacji Kredytowej mogą wpłynąć na decyzję banku lub innej instytucji finansowej o udzieleniu finansowania.
Czy w BIK można sprawdzić także pożyczki pozabankowe?
Tak. Od 18 maja 2023 r. również pożyczkodawcy pozabankowi mają obowiązek zgłaszać informacje o udzielonych pożyczkach do BIK. Część pożyczkodawców współpracowała z BIK jeszcze przed wejściem w życie znowelizowanych przepisów.
Czy BIK pozwala oszacować swoją zdolność kredytową?
W pewien sposób tak. Kalkulator kredytowy BIK jest w stanie uwzględnić zarówno dotychczasową historię kredytową danego klienta, jak i jego dochody oraz wydatki. Dzięki temu, użytkownik może ocenić jaka kwota kredytu jest w zasięgu jego aktualnych możliwości.
Czy można samodzielnie usunąć dane z BIK?
Nie. Dane z BIK są przekazywane przez instytucje finansowe, a konsument, którego dany wpis dotyczy, nie może dokonać tzw. „czyszczenia BIK”. Jeśli dane widniejące w BIK nie zgadzają się ze stanem faktycznym, należy zgłosić się do instytucji, która dokonała wpisu z prośbą o korektę.
Ah to dlatego mi się informacje nie zgadzały. Artykuł został updejtowany ale zawiera stare dane. Teraz za raport bik płaci się 54 zł…
Dane zgromadzone w BIK nie oddają rzeczywistej sytuacji klienta, wystarczy spóźnić się jeden dzień ze spłata karty/wpłatą odsetek od overdraftu ( do tego terminy spłaty tychże nie są możliwe do przesunięcia, mimo że klientowi zmienił się termin wypłaty wynagrodzenia na co nie ma wpływu ) a natychmiast pojawia się o tym informacja. Nie jest niestety usuwana, nawet jeśli dokonano spłaty od razu. W efekcie sytuacja klienta, który ma dług w wysokości 50 złotych przez dwa dni i uregulował zaległość jest taka sama jak kogoś kto zaciągnął pożyczki/kredyty na kilkaset tysięcy i nie zamierza ich spłacać.
Nie wiem czy oni czasem nie działają na tej samej zasadzie co Ci wyłudzacze danych. Chciałem założyć u was nich konto. Wykonałem przelew. Otrzymałem informację, że przelew został odrzucony. Brak informacji dlaczego. Nie doszło między nami do zawarcia umowy tym samym, więc kwota powinna być mi chyba zwrócona. Dostałem maila, żeby wykonać kolejny przelew. tylko po co? Skoro ten pierwszy został odrzucony i zabrali mi złotówkę. Chyba, żeby jak najwięcej złotówek pozabierać. To niby taka metoda na naiwnych? Obsługa milczy. Czytający niech sami wysuną wnioski.
ich płatności obsługuje BlueMedia. i tu niestety moim zdaniem sprawa się kończy. Ciężko mi powiedzieć, jakim cudem na rynku działa instytytucja taka jak BIK, od której zależy nasze kredytowe być lub nie być, a działa do spółki z firmą widmo, która ma fatalne opinie, żenujący poziom obsługi klienta i… po prostu nie działa – przelewy raz dochodzą raz nie, zwroty płatności raz przychodzą, raz nie…
ludzie są jednak słabo ogarnięci. 39zł i masz raport od reki jak chcesz darmo wysyłasz wniosek poprzez formularz kontaktowy i czekasz az łaskwie udostepnią (prawie miesiąc)
skąd taki wniosek można pobrać?
Zgadzam się że ludzka naiwność nie zna granic. Dane z dowodu łatwo skopiować bo ludzie wymachują dowodem osobistym nawet w autobusie lub przed budką z lodami. A to że zapłacisz kilkadziesiąt zł BIKowi nie gwarantuje ci bezpieczeństwa gdyż BIK aktualizuje dane nawet kilka dni… a to oznacza że informacje o tym że ktoś zaciągną kredyt wykorzystując twoje dane, otrzymasz nawet kilka dni po fakcie. Jeśli ktoś zaciągnie na twoje dane kredyt w firmie lichwiarskiej, to dowiesz się o tym dopiero po roku od komornika ponieważ żaden lichwiarz nie współpracuje z BIK. To oznacza że BIK nie wie u ilu lichwiarzy ktoś posłużył się twoimi danymi. Lepiej zabierz dzieci na pizzę zamiast tracić kasę na niepełne info z BIK.
Za darmo czyli za 39 PLN.